政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧問題

　摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)扶貧工作的重點(diǎn)。我國貧困地區(qū)多為農(nóng)業(yè)地區(qū)，農(nóng)業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱，也是農(nóng)民的主要收入來源。但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在生產(chǎn)周期長、生產(chǎn)環(huán)節(jié)多，易受自然災(zāi)害、疫病、蟲災(zāi)等不可抗力因素影響�；�于此，從經(jīng)濟(jì)角度對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)民收入的影響進(jìn)行實(shí)證分析，并給出相關(guān)政策建議。

　關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；精準(zhǔn)扶貧；政策性

　引言

　我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場發(fā)展非常迅速，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，當(dāng)前規(guī)模已經(jīng)位居全球前列。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長速度較快，據(jù)最新銀保監(jiān)會(huì)報(bào)告，2018 年 1 月至 11 月，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為 539.83 億元，同比增長 19.30%。據(jù) 2017 年 12 月末數(shù)據(jù)，該年度內(nèi)我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共為 2.13 億次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保額 2.79 萬億元，同比增長 29.24%；賠付總額為 334.49 億元，增長 11.79%；受益貧困戶及受災(zāi)農(nóng)戶達(dá)到 4737.14 萬戶次，增長 23.92%[1]。然而，我國依然存在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村金融協(xié)同效應(yīng)不明顯、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度不完善、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧效率不高和缺乏政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧專項(xiàng)人才等問題[2]。習(xí)近平總書記在黨的十九大報(bào)告中深刻闡明了新形勢下我國扶貧開發(fā)的重大理論和實(shí)際問題，是打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的重要戰(zhàn)略指引。在開展扶貧開發(fā)工作中，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)發(fā)揮獨(dú)特優(yōu)勢，不斷提升保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率和水平，抓住脫貧攻堅(jiān)工作“因貧施策”精髓。因此，本文將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入扶貧的

　框架下，從政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)民收入影響的角度進(jìn)行實(shí)證研究[3]。

　一、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)民收入影響的實(shí)證分析

　政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅具有風(fēng)險(xiǎn)保障和調(diào)節(jié)收入再分配的功能，從某種意義上講還可以發(fā)揮穩(wěn)定農(nóng)民收入的作用。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠從兩個(gè)方面影響農(nóng)民的收入。一方面是投保前的效應(yīng)，當(dāng)農(nóng)戶參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，保費(fèi)主要由兩部分組成，一部分是從政府獲得一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，另一部分保費(fèi)則由農(nóng)戶自己繳納，這時(shí)就會(huì)減少農(nóng)民的可支配收入；另一方面是投保后的效應(yīng)，一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害，農(nóng)戶就可以根據(jù)保險(xiǎn)合同中規(guī)定獲得相應(yīng)賠償，這時(shí)便會(huì)增加農(nóng)民的可支配收入�，F(xiàn)有研究表明，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)民收入具有正向的相關(guān)關(guān)系，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)民收入影響的總效應(yīng)是大于零的，也就是說與投保前相比投保后的效應(yīng)總是大一些。根據(jù)以上內(nèi)容作出假設(shè)：我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有增加農(nóng)民收入的減貧效應(yīng)。

�。ㄒ唬┠Ｐ驮O(shè)定及變量分析

　政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要通過兩種有效途徑作用于收入分配。第一種是政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼可以起到轉(zhuǎn)移支付的作用，即在農(nóng)業(yè)與非農(nóng)機(jī)構(gòu)之間實(shí)現(xiàn)收入再分配。第二種是通過政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付可以實(shí)現(xiàn)國民收入在受災(zāi)和未受災(zāi)農(nóng)民以及地域之間的再分配。阿瑪?shù)賮?bull;森的能力貧困理論明確指出，收入水平低只是貧困的表現(xiàn)形式，造成貧困的根本原因則是個(gè)人能力的不足。個(gè)人能力的高低往往會(huì)與受教育程度及社會(huì)的不公平因素有關(guān)。一般情況下，貧困地區(qū)不僅教育資源匱乏，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社會(huì)福利體系也不完善，這些因素都影響

　著該地區(qū)人口的個(gè)人能力。根據(jù)上述理論分析，選取政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平作為被解釋變量，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付水平、財(cái)政支農(nóng)水平及農(nóng)民受教育水平作為解釋變量，構(gòu)建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響農(nóng)民收入的模型如下：lnincit=αi+β1lnailit+β2lnpfit+β3lnfinit+β4lneduit+δt+εit 該模型中，被解釋變量 incit 代表第 i 個(gè)省份第 t 年的農(nóng)民收入水平，這里用人均可支配收入表示；解釋變量 ailit 代表第 i 個(gè)省份第 t 年的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平，用政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度表示；pfit 代表第 i個(gè)省份第 t 年的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付水平，用人均政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出表示；finit 表示第 i 個(gè)省份第 t 年的財(cái)政支農(nóng)水平，用人均農(nóng)林牧漁業(yè)財(cái)政支出來表示政府的支農(nóng)力度；eduit 表示第 i 個(gè)省份第 t年的農(nóng)民受教育水平，用地區(qū)教育支出占財(cái)政支出的比重來代表地區(qū)農(nóng)民受教育水平[4]。

　（二）模型的運(yùn)算結(jié)果與分析

　根據(jù)模型運(yùn)算結(jié)果可知，系數(shù) β1 的值為 0.076 且方向?yàn)檎�，可以解釋為，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度每增加 1%，農(nóng)民的人均可支配收入就同向變化 0.076%，假設(shè)成立。實(shí)證結(jié)果表明，我國的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有提高農(nóng)民收入水平的減貧效應(yīng)，確實(shí)能夠作為一項(xiàng)扶貧措施發(fā)揮減緩農(nóng)民貧困問題的作用。由此可以推斷，在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的合理運(yùn)用可以促進(jìn)農(nóng)民生產(chǎn)的積極性，改善農(nóng)民應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高農(nóng)民自我脫貧能力。

　二、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系在助力精準(zhǔn)扶貧過程中存在的主要問題

　精準(zhǔn)扶貧是指，根據(jù)不同貧困農(nóng)戶狀況，采取有效的扶貧措施，

　對扶貧對象進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別，在此基礎(chǔ)上配置資源，進(jìn)行精準(zhǔn)幫扶的一種治理貧困貧的方式。總體來看，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在精準(zhǔn)扶貧工作中已經(jīng)取得了一定成效，貧困地區(qū)參保農(nóng)戶數(shù)量有所上升。但是，由于貧困地區(qū)居民文化水平普遍偏低，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及相關(guān)政策并不十分了解，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在助力精準(zhǔn)扶貧過程中仍有許多方面尚未達(dá)到精準(zhǔn)扶貧的標(biāo)準(zhǔn)。

　（一）扶貧對象不精準(zhǔn)

　目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行自愿投保原則，暫時(shí)還沒有健全的識(shí)別機(jī)制，而且貧困地區(qū)缺少完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)設(shè)施，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧服務(wù)缺乏專業(yè)性、精準(zhǔn)性，在扶貧過程中難以準(zhǔn)確識(shí)別貧困農(nóng)戶。

　（二）扶貧項(xiàng)目不精準(zhǔn)

　保險(xiǎn)業(yè)支持精準(zhǔn)扶貧起步較晚，相關(guān)規(guī)定并不十分規(guī)范，在扶貧過程中由于新政策推行起來有一定阻力，而且保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在參與精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目時(shí)也存在惰性，政策體系協(xié)調(diào)配合不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶貧惠農(nóng)政策不能全面實(shí)施。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧項(xiàng)目安排不精準(zhǔn)的最主要原因是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目供給種類不全，現(xiàn)有項(xiàng)目難以滿足需求。

�。ㄈ�）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧專項(xiàng)人才匱乏

　在精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目中，貧困農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求及實(shí)施路徑需要專業(yè)人才探索，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在扶貧項(xiàng)目中充分發(fā)揮作用。在當(dāng)前保險(xiǎn)領(lǐng)域，精通農(nóng)業(yè)扶貧保險(xiǎn)全過程的高層專業(yè)人才十分匱乏，若要讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在脫貧攻堅(jiān)中成效顯著提高，則需要大批農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧專業(yè)人才[5]。

　 三、相關(guān)政策建議

�。ㄒ唬┎町惢�各級(jí)財(cái)政政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼分配比例

　中央政府在進(jìn)行宏觀調(diào)控時(shí)，應(yīng)根據(jù)貧困地區(qū)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況、貧困農(nóng)民收入情況以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況等綜合因素。中央財(cái)政在設(shè)置各地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼比例時(shí)，也應(yīng)綜合考慮以上因素。在以后的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧工作中，各級(jí)政府應(yīng)注重農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策的影響在不同貧困地區(qū)的差異，為精準(zhǔn)扶貧做出貢獻(xiàn)，最大化政策性農(nóng)險(xiǎn)的扶貧效應(yīng)。

　（二）提高特色政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力

　在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧道路上，創(chuàng)新型政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)可以提高貧困地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率，為參保貧困農(nóng)戶提供更完善的風(fēng)險(xiǎn)保障，使精準(zhǔn)扶對象的自我脫貧能力增強(qiáng)，同時(shí)也可以顯著提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧效率。除此之外，加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他金融機(jī)構(gòu)扶貧項(xiàng)目的合作、鼓勵(lì)信貸機(jī)構(gòu)建立長效合作機(jī)制，均能有效解決貧困地區(qū)和貧困農(nóng)戶融資問題。

　（三）完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

　農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧工作的順利開展都有較大程度的負(fù)面影響。巨大農(nóng)業(yè)災(zāi)害一旦發(fā)生，貧困農(nóng)戶所占的比例會(huì)大幅增加，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人也會(huì)面臨巨額的保險(xiǎn)金賠付，破產(chǎn)幾率極大，同時(shí)也增加了政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。目前，我國的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制僅在少數(shù)地區(qū)進(jìn)行了小范圍嘗試，全國范圍的農(nóng)險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制仍在建設(shè)初期，政策性農(nóng)業(yè)

　保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)仍然無法在全國范圍內(nèi)進(jìn)行有效分散。我國各級(jí)政府應(yīng)鼓勵(lì)各部門完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度，積極推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的建設(shè)，促進(jìn)全國范圍的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制早日建成。

　參考文獻(xiàn)：

　[1]馮舒杰.保險(xiǎn)科技支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的路徑研究[J].市場周刊，2018，（11）：176-177，190.

　[2]賀興華，吳昌澤.論農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧改革及運(yùn)行策略[J].保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2018，（4）：70-74.

　[3]楊立旺.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持精準(zhǔn)脫貧[J].中國金融，2018，（17）：82-83.

　[4]王仲秋.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)減貧效應(yīng)的區(qū)域差異與政策優(yōu)化研究[D].蚌埠：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，2018.

　作者:盛繼丹 單位:綏化學(xué)院

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