在沒(méi)搞清楚銀行理財(cái)產(chǎn)品究竟是怎么回事前，最好先不要做穩(wěn)賺不賠的夢(mèng)。 　　 　　我們最信任的金融機(jī)構(gòu)非銀行莫屬。從小媽媽就會(huì)牽著你的手，在發(fā)薪日把余錢(qián)存入銀行。在人們印象中，向銀行里存錢(qián)，既安全又生息。于是順理成章的，在銀行理財(cái)肯定也錯(cuò)不了，一定會(huì)比存款賺得更多吧?
　　帶著這樣的印象，筆者的一位朋友在銀行辦業(yè)務(wù)時(shí)，接受了大堂經(jīng)理的建議，買(mǎi)了一款短期理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率比加息后的年收益更高。事實(shí)上，以她那10萬(wàn)元的小小本金，年收益率高出2個(gè)百分點(diǎn)，一年也不過(guò)多收入2000元錢(qián)，但她相信“不應(yīng)以財(cái)少而不理”，更相信多賺2000元的意義遠(yuǎn)大于收益。但是沒(méi)有想到，6個(gè)月下來(lái)，到期贖回時(shí)，收益沒(méi)多，本金反而損失了1000元。
　　“難道去銀行理財(cái)不是穩(wěn)賺不賠的?”她很委屈。
　　當(dāng)然不是穩(wěn)賺不賠。理論上，只有存款是穩(wěn)賺不賠的――但是目前小額賬戶(hù)也要多收一筆管理費(fèi)。而銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，由于投向不同，盡管風(fēng)險(xiǎn)不高，但也不是款款保本，最后收益效果也會(huì)大相徑庭。
　　加息之后，銀行短期理財(cái)產(chǎn)品似乎很“流行”，倍受儲(chǔ)戶(hù)追捧。然而，短期理財(cái)產(chǎn)品究竟是什么?資金投向哪?收益來(lái)自何方?有些“財(cái)迷”并沒(méi)搞清楚，就匆匆地趕了個(gè)時(shí)髦，交了次學(xué)費(fèi)。
　　銀行短期理財(cái)產(chǎn)品并不是新生事物。“7天通知存款”就是早期的短期理財(cái)品種之一。商業(yè)銀行目前人民幣定期存款的最短期限是三個(gè)月。
　　在理財(cái)專(zhuān)家看來(lái)，每個(gè)家庭的賬號(hào)上，都應(yīng)該有一筆錢(qián)可以隨時(shí)支取，應(yīng)對(duì)不時(shí)之需，投資專(zhuān)家們則會(huì)在股市周末休市或節(jié)假日來(lái)臨之際，有一筆閑錢(qián)無(wú)處可投。這筆錢(qián)隨時(shí)要用，放在活期存款上利息太少。“財(cái)迷”們總希望，要讓自己的錢(qián)時(shí)刻進(jìn)行“錢(qián)生錢(qián)”的運(yùn)動(dòng)，哪怕是短短一個(gè)月、一個(gè)星期、甚至只是周末兩天，也不能讓錢(qián)閑著。短期理財(cái)產(chǎn)品因此應(yīng)運(yùn)而生，受到“財(cái)迷”們的歡迎。
　　短期理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)限可以很短，最短的期限是當(dāng)天支取，也有一星期，一個(gè)月、三個(gè)月支取的產(chǎn)品。
　　相對(duì)證券類(lèi)投資，銀行短期理財(cái)產(chǎn)品收益相對(duì)穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)比較小，但也不是保賺不賠的。是否保本，是由產(chǎn)品的投向決定的。有些理財(cái)產(chǎn)品投向國(guó)債、央行票據(jù)、貨幣市場(chǎng)，此類(lèi)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)最小，只有賺多賺少，基本不會(huì)賠錢(qián)；有些理財(cái)產(chǎn)品投向金融債、企業(yè)債等債券等方向，收益更高一些，風(fēng)險(xiǎn)隨之更大一點(diǎn)。
　　“財(cái)迷”們?cè)谫?gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，銀行會(huì)出具一份協(xié)議，請(qǐng)投資者簽字。協(xié)議太長(zhǎng)，不容易讀懂，但是有幾點(diǎn)簽字之前一定要問(wèn)清楚：首先，產(chǎn)品是否保本?不保本的短期理財(cái)產(chǎn)品，就可能會(huì)有賠的風(fēng)險(xiǎn)。其次，利率是否有保證?是固定的利率，還是浮動(dòng)利率?這關(guān)系著賺多賺少的問(wèn)題。最后，如果投資時(shí)間在一個(gè)月以上，要看贖回條款，提前贖回理財(cái)產(chǎn)品與提前取出定期存款不同，后者只是將定期利率轉(zhuǎn)為活期，前者則要冒本金損失的風(fēng)險(xiǎn)。
　　還要注意，有些銀行會(huì)向你推薦“結(jié)構(gòu)性存款”，并告訴你收益更高。一定要記住，“結(jié)構(gòu)性存款”不是存款，它與你印象中保本付息的存款完全不同，也是一種投資理財(cái)產(chǎn)品，收益掛鉤黃金、原油或其他資產(chǎn)的波動(dòng)。由于目前大宗商品價(jià)格漲跌比較劇烈，這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比較大，更要慎重選擇。
　　此外，在銀行理財(cái)，還容易發(fā)生損失的是外幣存款。有些幣種的收益比人民幣高幾倍，匯率的波動(dòng)因此被“財(cái)迷”們忽略，導(dǎo)致?lián)p失。
　　用數(shù)字舉個(gè)例子，某國(guó)貨幣存一年，利率為10％，看似很誘人。但實(shí)際上這種貨幣可能現(xiàn)在一元兌換人民幣8元，一年后，對(duì)人民幣貶值，變成兌換6元。那么，投入8元人民幣換成外幣存款，一年后換回來(lái)變成了6元，加上10％利息，也才6.6元。將上述數(shù)字放大10萬(wàn)倍，一腳踏空的“財(cái)迷”恐怕連哭的心都有了。

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