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[齊魯銀行鳴響警鐘]警鐘觀后感 銀行

發(fā)布時(shí)間:2020-02-16 來源: 短文摘抄 點(diǎn)擊:

  事發(fā)一個(gè)月后,對(duì)于儲(chǔ)戶和社會(huì)來說,齊魯銀行涉嫌偽造票證高額騙貸案中的諸多問題,仍然無解。      剛剛跨入2011年,齊魯銀行等涉?zhèn)卧旖鹑谄弊C高額騙貸案,不僅將該行卷入一場(chǎng)前所未有的危機(jī),而且也讓整個(gè)城市商行,在這個(gè)被稱為“深寒”的冬天,蒙上了一層揮之不去的陰霾。
  此案已驚動(dòng)銀行最高監(jiān)管部門。對(duì)于突然投入中國金融領(lǐng)域的這顆石子,外界僅能看到一點(diǎn)漣漪,卻不能知曉,這顆石子究竟有多大,入水有多深。
  
  齊魯銀行發(fā)生了什么
  
  案件的具體內(nèi)容至今還處于保密階段。濟(jì)南市經(jīng)偵支隊(duì)有關(guān)人士說,因案件重大,接到報(bào)案后,直接由市局牽頭,以經(jīng)偵支隊(duì)為主成立專案組,針對(duì)該起案件獨(dú)立進(jìn)行偵查工作,案件代號(hào)“1206”。公安系統(tǒng)人士提起該案,均直呼“齊魯銀行的案子”。目前,該案尚處于偵查階段,因兩名犯罪嫌疑人“沒到位”,未能結(jié)案。
  2010年12月中旬,坊間就有傳聞稱,齊魯銀行發(fā)生了一起金融詐騙案。濟(jì)南市公安機(jī)關(guān)在2010年12月23日發(fā)布一則新聞通稿稱,當(dāng)月6日,市公安局經(jīng)偵支隊(duì)接到報(bào)案,某銀行在受理業(yè)務(wù)咨詢過程中發(fā)現(xiàn)一存款單位所持“存款證書”系偽造。接到報(bào)案后,濟(jì)南市公安局迅速采取措施,立即將主要犯罪嫌疑人劉濟(jì)源及有關(guān)涉案嫌疑人抓獲歸案。經(jīng)初步偵查,劉濟(jì)源通過偽造金融票證這種手段,多次騙取資金,涉及一些金融機(jī)構(gòu)和多家企業(yè)。公安機(jī)關(guān)已查封其個(gè)人及公司資產(chǎn),扣押資金,并正在調(diào)查其他資金流向,進(jìn)一步追繳涉案贓款。
  1月7日下午,齊魯銀行舉行2011年度中小企業(yè)授信簽約儀式,向100余家中小企業(yè)新增授信33億元。行長郭濤等人出席簽約儀式。郭濤說,目前齊魯銀行積極協(xié)助相關(guān)部門進(jìn)行調(diào)查,最終涉案金額、損失數(shù)據(jù)等結(jié)果要等公安局最后的調(diào)查確認(rèn)。對(duì)于該案主犯劉濟(jì)源的相關(guān)情況,郭表示具體并不清楚。對(duì)于具體涉案機(jī)構(gòu)和企業(yè),目前尚無正式內(nèi)容與權(quán)威的說法。
  涉案金額是多少,一直是該案的焦點(diǎn)所在。此前網(wǎng)絡(luò)盛傳,這一偽造金融票據(jù)案涉案金額超過60億元,金融機(jī)構(gòu)損失或超4億元。后來,又有15億、超百億眾多說法,市場(chǎng)傳聞不斷。
  郭濤明確否認(rèn)了“超百億”之說,“齊魯銀行一共才多少錢啊?”
  有消息人士透露,此票據(jù)偽造案并非孤案,涉案金額巨大是因?yàn)樯婕岸嗄赀`規(guī)放票!2010年12月20日前后,對(duì)該案口頭定性數(shù)額為98億元,時(shí)間從2006年算起。但沒有最后結(jié)案,數(shù)額或許還將有所變化!
  此案涉及巨額資金,會(huì)不會(huì)出現(xiàn)大額資金外逃的不良后果?據(jù)1月6濟(jì)南市政府召開新聞通氣會(huì)時(shí)的說法,齊魯銀行票據(jù)案?jìng)刹楣ぷ鬟M(jìn)展順利,目前沒有發(fā)現(xiàn)有涉案資金流向境外。
  郭濤1月7日證實(shí),該行的確有人牽涉案中。有多名齊魯銀行內(nèi)部人士透露,被調(diào)查的為濟(jì)南南城地區(qū)的支行行長。但該消息并未得到銀行及相關(guān)部門的正式確認(rèn)。對(duì)于此前媒體報(bào)道的該行總行營業(yè)部經(jīng)理趙連成被協(xié)助調(diào)查一事,亦得到郭濤證實(shí)。
  
  將付出什么代價(jià)
  
  即便是內(nèi)部人士所說的20億元左右的涉案金額,也相當(dāng)于齊魯銀行2009年全年凈利潤4.88億的4倍。
  有傳言說,齊魯銀行將破產(chǎn)倒閉。但是,從權(quán)威部門傳出來的,幾乎都是“正!迸c“穩(wěn)定”的聲音。
  濟(jì)南市金融辦主任胡曉蒙稱,案件發(fā)生后,山東省、濟(jì)南市采取多種有效措施,最大限度地保證資金安全。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)資金流動(dòng)性正常,資金準(zhǔn)備充足,居民和單位存款安全。
  中國銀監(jiān)會(huì)稱,濟(jì)南相關(guān)銀行運(yùn)行正常,各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)均符合監(jiān)管要求。齊魯銀行各項(xiàng)運(yùn)營業(yè)務(wù)正常,僅存放備付金一項(xiàng)就達(dá)到110.79億元。
  齊魯銀行第一大股東澳大利亞聯(lián)邦銀行發(fā)布最新年報(bào)時(shí),竟然對(duì)齊魯銀行涉案一字未提。此前,澳大利亞聯(lián)邦銀行北京代表處相關(guān)人士表示,這件事對(duì)雙方合作關(guān)系沒有太大影響。作為齊魯銀行的最大單一股東,今后將更加關(guān)注齊魯銀行的風(fēng)控建設(shè)問題。
  但此事對(duì)于齊魯銀行,仍然是個(gè)重大的考驗(yàn)。至少,其受損的信譽(yù),恐非一朝一夕就能彌補(bǔ)。中國大公國際資信評(píng)估有限公司,此前決定將齊魯銀行列入信用評(píng)級(jí)觀察名單,因而其相關(guān)業(yè)務(wù)多少會(huì)受到影響。
  影響首先來自銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。1月7日簽約會(huì)召開之前,齊魯銀行某支行行長接到電話,有企業(yè)準(zhǔn)備將100萬存款取出,具體原因不明,該行長已派人去調(diào)查溝通。
  據(jù)濟(jì)南市保險(xiǎn)行業(yè)人士透露,齊魯銀行案案發(fā)之后,山東省保監(jiān)局也曾要求濟(jì)南當(dāng)?shù)乇kU(xiǎn)公司清理自查是否在齊魯銀行有存款業(yè)務(wù)。
  不過,對(duì)于“轉(zhuǎn)移存款”之事,最近齊魯銀行及時(shí)和相關(guān)部門協(xié)作,采取了諸多有針對(duì)性的措施,目前整體還算穩(wěn)定。
  影響還會(huì)來自銀行間業(yè)務(wù)。有媒體采訪了5家銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)人員,其中兩家表示,已不接受來自齊魯銀行的票據(jù)貼現(xiàn)。
  雖然郭濤認(rèn)為此事不會(huì)影響齊魯銀行的上市進(jìn)程,但上市過程將產(chǎn)生的波折,大概是毋庸置疑的。
  
  為銀行業(yè)敲響警鐘
  
  經(jīng)濟(jì)快速增長下的每一輪信貸擴(kuò)張,金融票證業(yè)務(wù)就可能暴露不少銀行業(yè)的隱患。
  齊魯銀行案誘因,一方面是因?yàn)殂y行通過“高息攬儲(chǔ)”吸引存款、大幅擴(kuò)張、內(nèi)存監(jiān)控漏洞甚至是內(nèi)外勾結(jié)、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制失效;另一方面,是銀行發(fā)展激勵(lì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和用大規(guī)模投放信貸來刺激經(jīng)濟(jì)增長等機(jī)制或體系性原因。近年來,信貸大規(guī)模擴(kuò)張,存貸高息差成銀行主要贏利來源,銀行資金追逐房地產(chǎn)形成投向偏好,為膨脹信貸而展開“創(chuàng)新”卻不重視風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控,問題遲早要暴露出來。
  城商行前身基本上是以前的城市合作銀行或信用社,其治理結(jié)構(gòu)、管理水平與人員素質(zhì)本來就較大型國有商業(yè)銀行要低。城商行的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn),比國有商業(yè)銀行要大得多。如果對(duì)地方性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行一次全面的、嚴(yán)格的監(jiān)管檢查,問題恐怕不少。
  近年來,城商行為了做大規(guī)模,爭(zhēng)先開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。除了正常經(jīng)營的考慮外,因地方政府利益在城商行里也體現(xiàn)得比較多,所以不能排除增加“政績(jī)”的因素。而在監(jiān)管層面,城商行直接隸屬于地方政府管理,監(jiān)管部門只是業(yè)務(wù)上的監(jiān)管。受地方政府等多方壓力驅(qū)使,監(jiān)管尺度和執(zhí)行力都大打折扣。
  為了拉存款,各城商行使出渾身解數(shù),從企業(yè)吸納存款而后返還、高息攬儲(chǔ)等手段層出不窮。去年,受存貸比考核壓力,很多股份制銀行、城商行都展開攬儲(chǔ)大戰(zhàn),拉存款競(jìng)爭(zhēng)越來越白熱化,通過“高息攬儲(chǔ)”吸引單位、企業(yè)存款,勾結(jié)銀行人員偽造金融票證詐騙案屢見不鮮。
  2009-2010年信貸大擴(kuò)張之后,監(jiān)管層加大了監(jiān)管力度,“松后再緊”使得一些業(yè)務(wù)激進(jìn)的銀行,更快暴露出問題。齊魯銀行等數(shù)家金融機(jī)構(gòu)身陷偽造金融票證案的消息,展示出了中國城市商業(yè)銀行近幾年的快速擴(kuò)張這一“漂亮孔雀”背后的難堪。
  齊魯銀行近年為膨脹信貸而不斷“積極創(chuàng)新”。不但知識(shí)產(chǎn)權(quán)可質(zhì)押貸款,還可做跨行存單質(zhì)押貸款,他行存款憑存款證實(shí)書質(zhì)押到齊魯銀行貸款,最高可貸九成。而且,齊魯銀行偏好房地產(chǎn),因此近年擴(kuò)張速度非常快。2008年,銀行承兌匯票貼現(xiàn)量在濟(jì)南地區(qū)市場(chǎng)份額達(dá)到約30%,在各家金融機(jī)構(gòu)中位居第一。截至2009年年末,齊魯銀行總資產(chǎn)617.35億元,其資產(chǎn)規(guī)模和存貸款指標(biāo)相當(dāng)于1996年成立之初的20倍。
  齊魯銀行的擴(kuò)張,是所有城商行發(fā)展的縮影。統(tǒng)計(jì)顯示,去年前9個(gè)月,大型商業(yè)銀行資產(chǎn)總額增長15.3%;股份制商業(yè)銀行增長27.5%;而城市商業(yè)銀行資產(chǎn)則增長34.8%。在擴(kuò)張速度上,城商行明顯快于其他銀行類金融機(jī)構(gòu)。
  去年初,普華永道中天會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)齊魯銀行相關(guān)項(xiàng)目審計(jì)出具的《齊魯銀行股份有限公司2009年度財(cái)務(wù)報(bào)表及審計(jì)報(bào)告》顯示,齊魯銀行的第三方存款質(zhì)押業(yè)務(wù),存在借款人營業(yè)收入與貸款規(guī)模不匹配等諸多問題。為此,《報(bào)告》注明了“保留意見”。一位不愿具名的審計(jì)人士說,普華永道的《報(bào)告》直指齊魯銀行部分承兌匯票或涉貿(mào)易背景造假問題。這說明,騙貸案在去年初就已顯露,而齊魯銀行反而撤換了該會(huì)計(jì)師事務(wù)所,這讓人費(fèi)解,甚至使人不由得產(chǎn)生該案有“內(nèi)鬼”的想像空間。告破的歷次金融騙貸案證明,沒有一個(gè)“內(nèi)援”,騙子的手段再高明也很難成功。相信隨著調(diào)查的深入,會(huì)有一個(gè)明確的說法。
  數(shù)據(jù)顯示,城市商業(yè)銀行在我國存款機(jī)構(gòu)中占比已達(dá)1/3以上,它們的發(fā)展,直接關(guān)系到整個(gè)金融體系的安全和穩(wěn)定。雖然齊魯銀行不是系統(tǒng)重要性銀行,但在中國近年大規(guī)模增加信貸的今天,齊魯銀行明確地敲響了一記警鐘。
  不過話又說回來,金融機(jī)構(gòu)的偶然性事件,通常也被視為提升監(jiān)管水平的良機(jī)。一般來說,教訓(xùn)總是比經(jīng)驗(yàn)讓人記憶更深刻,作用也更大。如果監(jiān)管部門和地方商業(yè)銀行以及各地政府能以此為前車之鑒,警鐘長鳴,讓銀行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管控方面吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),提高整個(gè)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控能力,那齊魯銀行事件對(duì)整個(gè)中國城市商業(yè)銀行的發(fā)展來說,也許是“塞翁失馬”。
  
  
  
  編輯:莫豐齊
  資料來源:《中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》、《每日經(jīng)濟(jì)新聞》、《云南信息報(bào)》、《中國經(jīng)營報(bào)》
  
  
  
  小資料
  
  常見票證風(fēng)險(xiǎn)
  1.克隆假票,即通過偽造承兌匯票或大額定期存單,以此為質(zhì)押獲得銀行貸款。
  2.利用銀行的承兌匯票轉(zhuǎn)手套現(xiàn)。
  3.犯罪嫌疑人謊稱幫助銀行完成拉存款任務(wù),以高息騙取企業(yè)或個(gè)人存款,若存款人是企業(yè),犯罪嫌疑人往往通過偷出企業(yè)預(yù)留印鑒偽造票據(jù)進(jìn)行詐騙;若是個(gè)人存款,則在客戶辦理存折時(shí),偷辦信用卡掛于該賬號(hào)下,再實(shí)施詐騙。
  
  齊魯銀行案分析
  有業(yè)內(nèi)人士分析公安機(jī)關(guān)公布的信息,認(rèn)為此次票據(jù)偽造案涉及偽造存款證實(shí)書,其中存在若干可能,包括:
  1.犯罪嫌疑人偽造了其他企業(yè)的存單。
  2.急于完成業(yè)績(jī)?nèi)蝿?wù),在保證金存款還沒有到位之前,銀行就已經(jīng)將承兌匯票放出,從而協(xié)助企業(yè)偽造存款證實(shí)書。
  
  齊魯銀行
  1996年6月,在濟(jì)南市16家城市信用社和1家城信社聯(lián)社的基礎(chǔ)上,濟(jì)南城商行組建成功。它是山東成立的首家城商行,山東首家與外資銀行戰(zhàn)略合作及首家跨省經(jīng)營的城商行,在山東銀行業(yè)界有著重要地位。
  1998年更名為濟(jì)南市商業(yè)銀行。
  2008年3月開設(shè)聊城分行開始,該行便邁出異地?cái)U(kuò)張第一步,同年11月,該行天津分行成立。
  2009年6月更名為齊魯銀行,推進(jìn)轉(zhuǎn)型、擴(kuò)張、上市“三大戰(zhàn)略”。
  截至2010年末,該行資產(chǎn)總額達(dá)到821.25億元,各項(xiàng)存款余額656.93億元,各項(xiàng)貸款余額421.53億元,不良貸款率1.12%,存放準(zhǔn)備金110.79億元。全年經(jīng)營利潤達(dá)13.83億元,同比增長30.12%。
  目前,齊魯銀行擁有天津分行、山東聊城分行,濟(jì)南轄區(qū)設(shè)有66家支行。

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