受聯(lián)合國(guó)兒童基金“中國(guó)貧困地區(qū)兒童規(guī)劃與發(fā)展項(xiàng)目”（簡(jiǎn)稱(chēng)LPAC項(xiàng)目）云南省辦公室的委托，2005年7月28日至8月11日，云南發(fā)展研究院專(zhuān)家組對(duì)漾濞、騰沖、瀘水三縣的項(xiàng)目點(diǎn)，進(jìn)行了“農(nóng)村地區(qū)小型商業(yè)活動(dòng)市場(chǎng)評(píng)估”。調(diào)研結(jié)果發(fā)現(xiàn)：LPAC項(xiàng)目采用小額信貸的方式，共投入小額信貸資金本金390萬(wàn)元（兒基會(huì)270萬(wàn)元，政府配套120萬(wàn)元），對(duì)三個(gè)縣、11個(gè)鄉(xiāng)、38個(gè)村的4567名婦女貸款，累計(jì)貸款5731筆，滾動(dòng)貸款總額4200余萬(wàn)元，貸款利率為9.6%年，平均還貸率高達(dá)98.2%(漾濞98%，騰沖100%，瀘水96.6%)。貧困婦女進(jìn)行小型商業(yè)創(chuàng)收經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，都取得了預(yù)期的效益：平均投資回報(bào)率達(dá)到20－90％不等，戶(hù)均增收500-900元不等；
由于經(jīng)濟(jì)收入的增加，提高了婦女的市場(chǎng)創(chuàng)收能力和社會(huì)地位；
改善了兒童的營(yíng)養(yǎng)水平和健康水平，提高了適齡兒童入學(xué)率。評(píng)估組建議，在LPAC項(xiàng)目2005年下半年至2006年的延長(zhǎng)期間，探索項(xiàng)目的可持續(xù)性發(fā)展，擴(kuò)大小額信貸的本金和放貸額，這不僅是項(xiàng)目縣縣委、縣政府和參與項(xiàng)目婦女、兒童的強(qiáng)烈要求，也是中國(guó)／聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)項(xiàng)目結(jié)束時(shí)應(yīng)該考慮的一個(gè)大問(wèn)題。

　　一、背景與評(píng)估目標(biāo)

　�。ㄒ唬┍尘�

　　“貧困地區(qū)兒童規(guī)劃與發(fā)展項(xiàng)目”（簡(jiǎn)稱(chēng)LPAC項(xiàng)目），是由中國(guó)政府和聯(lián)合國(guó)兒童基金實(shí)施的，旨在推動(dòng)中國(guó)中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的一項(xiàng)綜合性扶貧項(xiàng)目，是中國(guó)與聯(lián)合國(guó)兒童基金合作方案的重要項(xiàng)目之一。LPAC項(xiàng)目于2001年啟動(dòng)，在我國(guó)11個(gè)省、市、自治區(qū)的34個(gè)縣開(kāi)展，云南省的騰沖、漾濞、瀘水3個(gè)縣參與了該項(xiàng)目的實(shí)施，項(xiàng)目活動(dòng)期限為五年。項(xiàng)目以推動(dòng)貧困地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目標(biāo)，以小額信貸為切入點(diǎn)，以開(kāi)發(fā)培訓(xùn)和創(chuàng)收活動(dòng)為載體，以貧困地區(qū)婦女為服務(wù)對(duì)象，開(kāi)展的各類(lèi)項(xiàng)目活動(dòng)把貧困婦女組織起來(lái)，對(duì)她們進(jìn)行創(chuàng)收技能和健康知識(shí)的培訓(xùn)，并向她們傳授其所應(yīng)有的權(quán)利方面的知識(shí)（例如，女童有受教育的權(quán)利、婦女有參與家庭、社會(huì)決策的權(quán)利等）。

　　LPAC項(xiàng)目設(shè)計(jì)的宗旨，是力圖通過(guò)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)手段來(lái)打破困擾貧困地區(qū)婦女、兒童的“貧困圈”。項(xiàng)目為貧困地區(qū)婦女提供組織、資金、培訓(xùn)、技術(shù)等方面的支持，幫助她們改善生產(chǎn)生活條件，培養(yǎng)和樹(shù)立自尊、自信、自立、自強(qiáng)的精神。小額貸款解決了她們發(fā)展生產(chǎn)時(shí)所急需的生產(chǎn)墊本問(wèn)題，改善了貧困地區(qū)婦女“有能力辦事，無(wú)資金運(yùn)做”的困境，給予她們充分發(fā)揮聰明才智的機(jī)會(huì)，通過(guò)創(chuàng)收活動(dòng)，最終實(shí)現(xiàn)提高貧困地區(qū)婦女的社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位和能力建設(shè)。目前，聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)在中國(guó)已為該項(xiàng)目提供了800萬(wàn)美元的無(wú)償援助。到2005年8月云南省共得到聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)400余萬(wàn)元人民幣的援助。中國(guó)/聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)合作方案決定，LPAC項(xiàng)目在中國(guó)的實(shí)施活動(dòng)由商務(wù)部負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)。各參與項(xiàng)目的實(shí)施省，分別成立了省、縣、鄉(xiāng)三級(jí)項(xiàng)目辦公室，負(fù)責(zé)項(xiàng)目實(shí)施的管理工作，并在接受項(xiàng)目對(duì)培訓(xùn)者的培訓(xùn)后，再開(kāi)展對(duì)項(xiàng)目婦女的各類(lèi)培訓(xùn)。

　　1．評(píng)估組受委托情況

　　依據(jù)中國(guó)/聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)合作方案和2005年工作計(jì)劃安排，要求對(duì)LPAC項(xiàng)目進(jìn)行一次深入的調(diào)研和評(píng)估工作，云南省LPAC項(xiàng)目辦公室與云南省發(fā)展研究院進(jìn)行了多次討論和協(xié)商，對(duì)本次評(píng)估的目的和意義達(dá)成了共識(shí)。經(jīng)研究云南省LPAC項(xiàng)目辦公室決定聘請(qǐng)?jiān)颇鲜“l(fā)展研究院組成評(píng)估專(zhuān)家組，深入漾濞、騰沖、瀘水三縣的項(xiàng)目點(diǎn)，進(jìn)行了為期15天的“農(nóng)村地區(qū)小型商業(yè)活動(dòng)市場(chǎng)評(píng)估”調(diào)研工作，撰寫(xiě)出評(píng)估報(bào)告。報(bào)告對(duì)項(xiàng)目的進(jìn)展概述、取得的成績(jī)和經(jīng)驗(yàn)、存在的困難和問(wèn)題、小額信貸項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展建議和項(xiàng)目實(shí)施中的創(chuàng)新等，提出專(zhuān)家組建議。

　　2．中國(guó)／聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)云南項(xiàng)目概況

　　云南“貧困地區(qū)兒童規(guī)劃與發(fā)展項(xiàng)目”（LPAC項(xiàng)目），啟動(dòng)于2001年6月，分別在的漾濞、騰沖、瀘水三縣10個(gè)鄉(xiāng)35村實(shí)施。截止2004年12月共投入資金約600多萬(wàn)元。其中，小額信貸資金390萬(wàn)元（兒基會(huì)270萬(wàn)元，政府配套120萬(wàn)元）。累計(jì)貸款5731筆，累計(jì)滾動(dòng)貸款總額4200余萬(wàn)元，貸款利率為9.6%年；
培訓(xùn)費(fèi)、固定資產(chǎn)約330萬(wàn)元（汽車(chē)、電腦、打印、復(fù)印、傳真設(shè)備、電視機(jī)和DVD等）。

　　此外，項(xiàng)目縣還得到了兒童基金會(huì)的女童助學(xué)、校舍修建及衛(wèi)生廁所的修建資金，以及一些社會(huì)慈善機(jī)構(gòu)的援助。例如，瀘水縣曾得到兒童基金會(huì)、澳大利亞瑪麗斯特慈善中、臺(tái)灣慈濟(jì)會(huì)援助102余萬(wàn)元；
漾濞縣曾得到兒童基金會(huì)、兒童基金會(huì)香港委員會(huì)及香港市民應(yīng)善良先生的無(wú)償援助21萬(wàn)元。由省項(xiàng)目辦牽頭聯(lián)系，港澳救世軍在漾濞縣進(jìn)行考察后，初步同意對(duì)LPAC項(xiàng)目進(jìn)行扶持，并承諾在三年內(nèi)對(duì)該縣給予45萬(wàn)元的小額信貸扶持，24萬(wàn)元的培訓(xùn)費(fèi)用扶持和20萬(wàn)元的學(xué)校建設(shè)扶持等。

　　三個(gè)項(xiàng)目縣共組建貸款大組156個(gè)，貸款小組900個(gè)，受益農(nóng)戶(hù)4567戶(hù)約20 000余人。參與貸款婦女利用貸款，主要從事種植業(yè)（蔬菜、水果等）、養(yǎng)殖業(yè)（豬、牛、羊、雞、鵝等）、加工業(yè)（做豆腐、剝核桃）、商業(yè)（小本生意、小買(mǎi)賣(mài)）。目前，貸款資金運(yùn)行態(tài)勢(shì)良好，還貸率高達(dá)98.2%(漾濞98%，騰沖100%，瀘水96.6%)，貸款婦女熱情高漲。

　　通過(guò)實(shí)地調(diào)研和評(píng)估結(jié)果證明，云南LPAC項(xiàng)目運(yùn)行狀況良好，三個(gè)LPAC項(xiàng)目實(shí)施縣均嚴(yán)格按照中國(guó)/聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)合作方案的規(guī)定目標(biāo)、原則程序和方法開(kāi)展的。首先對(duì)貧困婦女進(jìn)行了有關(guān)小額信貸原則和管理辦法等知識(shí)方面的培訓(xùn)，再組建貸款小組，發(fā)放貸款，讓農(nóng)戶(hù)進(jìn)行小型商業(yè)創(chuàng)收活動(dòng)。與此同時(shí)還對(duì)項(xiàng)目婦女進(jìn)行市場(chǎng)分析與經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、生產(chǎn)技能、科技文化和生命知識(shí)等方面的培訓(xùn)，使婦女們的社會(huì)知識(shí)和勞動(dòng)技能都得到了較大的提升，項(xiàng)目區(qū)取得了較大社會(huì)效益、經(jīng)濟(jì)效益。

　　為了加大社會(huì)對(duì)LPAC項(xiàng)目的理解和認(rèn)識(shí)，云南LPAC項(xiàng)目在重視項(xiàng)目的具體工作的同時(shí)，十分重視項(xiàng)目的宣傳活動(dòng)，把做得較好的成功經(jīng)驗(yàn)向進(jìn)行社會(huì)交流。例如，漾濞縣項(xiàng)目活動(dòng)，曾在中央電視臺(tái)西部頻道作了專(zhuān)題報(bào)道；
騰沖縣項(xiàng)目活動(dòng)情況發(fā)表在《云南日?qǐng)?bào)》、《騰沖報(bào)》、《保山報(bào)》以及地方電視臺(tái)、廣播電臺(tái)和云南信息網(wǎng)、中國(guó)網(wǎng)等網(wǎng)站做新聞報(bào)道。三個(gè)項(xiàng)目縣的活動(dòng)案例曾刊登在《貧困地區(qū)社會(huì)發(fā)展、兒童規(guī)劃與發(fā)展項(xiàng)目通訊》上，加大了項(xiàng)目的宣傳力度。

　　應(yīng)該特別強(qiáng)調(diào)的是，項(xiàng)目實(shí)施的受益者，不僅是參與貸款活動(dòng)的貧困婦女，涉及到社區(qū)周邊的貧困農(nóng)戶(hù)及項(xiàng)目工作人員。項(xiàng)目區(qū)內(nèi)的一些政府官員、婦聯(lián)干部和社區(qū)領(lǐng)導(dǎo)也和這些貧困婦女一起參加項(xiàng)目的實(shí)施和培訓(xùn)，在實(shí)踐中提高了他們?cè)趦和�關(guān)愛(ài)和衛(wèi)生保健方面的知識(shí)和技能。所以，LPAC項(xiàng)目的實(shí)施給云南帶來(lái)了新的機(jī)會(huì)，它不但引進(jìn)了較為先進(jìn)的管理理念、管理模式和管理方法，同時(shí)也為項(xiàng)目縣培養(yǎng)了一批精通管理的人才。

　�。ǘ�）評(píng)估目標(biāo)

　　1．評(píng)估的目標(biāo)：2005年是LPAC項(xiàng)目實(shí)施的最后一年，從2006年開(kāi)始聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)將停止對(duì)小型商業(yè)活動(dòng)資金的投入（但有一定數(shù)量的培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)援助），項(xiàng)目將進(jìn)入3年的過(guò)度期。如何利用好現(xiàn)有資源，擴(kuò)大項(xiàng)目受益面，使之具有可持續(xù)性是本次活動(dòng)的最終目標(biāo)。

　　本次評(píng)估活動(dòng)的意義是：認(rèn)真總結(jié)了實(shí)施經(jīng)驗(yàn)，力圖擴(kuò)大項(xiàng)目的社會(huì)影響，讓更多的人群認(rèn)識(shí)和了解LPAC項(xiàng)目實(shí)施的目的和意義，吸引更多的社會(huì)組織和社會(huì)團(tuán)體能加入到改善和保護(hù)婦女兒童生活環(huán)境的發(fā)展事業(yè)之中。通過(guò)對(duì)項(xiàng)目的回顧與評(píng)估，讓聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)、商務(wù)部和全社會(huì)對(duì)LPAC項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展?fàn)顩r、項(xiàng)目實(shí)施對(duì)貧困地區(qū)婦女和兒童生存、生活的影響程度有更加深入的認(rèn)識(shí)，為項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展提供理論依據(jù)和研討、確定項(xiàng)目未來(lái)發(fā)展方向。

　　2．評(píng)估項(xiàng)目活動(dòng)的效益

　　評(píng)估項(xiàng)目活動(dòng)的效益包括：對(duì)項(xiàng)目農(nóng)戶(hù)的經(jīng)濟(jì)效益的評(píng)估和對(duì)項(xiàng)目實(shí)施區(qū)社會(huì)效益的評(píng)估。

　　3．評(píng)估項(xiàng)目區(qū)小型商業(yè)活動(dòng)的市場(chǎng)

　　主要是對(duì)項(xiàng)目區(qū)市場(chǎng)情況和貸款婦女參與市場(chǎng)活動(dòng)的情況進(jìn)行調(diào)查了解和評(píng)估。

　　4．評(píng)估項(xiàng)目結(jié)束后的可持續(xù)性

　　評(píng)估專(zhuān)家組與項(xiàng)目實(shí)施區(qū)婦女、各縣項(xiàng)目辦工作人員、縣委、縣政府領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)共同討論，針對(duì)項(xiàng)目機(jī)構(gòu)建設(shè)、貸款融資問(wèn)題、管理制度的完善和創(chuàng)新等，提出相應(yīng)的可持續(xù)性建議。

　　二、評(píng)估過(guò)程與方法

　�。ㄒ唬┰u(píng)估過(guò)程

　　評(píng)估分4個(gè)階段進(jìn)行，即前期準(zhǔn)備、實(shí)地評(píng)估、信息反饋與交流、撰寫(xiě)評(píng)估報(bào)告階段。時(shí)間安排為：

　　2005年6月—7月，評(píng)估組與省項(xiàng)目辦三次討論調(diào)研內(nèi)容，擬定調(diào)研提綱。

　　2005年7月28日，評(píng)估組抵達(dá)漾濞縣，與縣項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室人員座談，聽(tīng)取項(xiàng)目實(shí)施情況匯報(bào)，交流本次評(píng)估的目的和意義，收集相關(guān)資料。

　　2005年7月29~30日，分別到漾濞縣上街鎮(zhèn)的金星、淮安村，河西鎮(zhèn)的金牛、河西村，平坡鎮(zhèn)的石坪村進(jìn)行實(shí)地評(píng)估，與項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)小組成員座談，到項(xiàng)目村與農(nóng)戶(hù)訪談及實(shí)地考察。

　　2005年7月31日，與漾濞縣項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室人員反饋與交流評(píng)估情況，聽(tīng)取項(xiàng)目可持續(xù)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)和建議。

　　2005年8月1日，評(píng)估組抵達(dá)瀘水縣，與縣項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室人員座談，聽(tīng)取項(xiàng)目實(shí)施情況匯報(bào)，交流本次評(píng)估的目的和意義，收集相關(guān)資料。

　　2005年8月2日~4日，分別到瀘水縣魯掌鎮(zhèn)的紫肯村，老窩鄉(xiāng)的崇仁村，上江鎮(zhèn)的大練地村進(jìn)行實(shí)地評(píng)估，與項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)小組成員座談項(xiàng)目，到項(xiàng)目村與農(nóng)戶(hù)訪談及實(shí)地考察。

　　2005年8月5日，與瀘水縣項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室人員反饋與交流評(píng)估情況，聽(tīng)取項(xiàng)目可持續(xù)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)和建議。

　　2005年8月6日抵達(dá)與騰沖縣，與縣項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室人員座談，聽(tīng)取項(xiàng)目實(shí)施情況匯報(bào)和共同交流本次評(píng)估的目的和意義，收集相關(guān)資料。

　　2005年8月7~9日，分別到騰沖縣馬站鄉(xiāng)的胡一村，上云鄉(xiāng)、芒棒鄉(xiāng)（由于這兩個(gè)鄉(xiāng)村民居住比較分散，所以在這兩個(gè)鄉(xiāng)的實(shí)地評(píng)估是利用趕集日進(jìn)行的，參與婦女分別來(lái)自10個(gè)村社）。首先與項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)小組成員座談項(xiàng)目后，又到項(xiàng)目村與農(nóng)戶(hù)訪談及實(shí)地考察。

　　2005年8月10日與騰沖縣項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室人員反饋與交流評(píng)估情況，聽(tīng)取項(xiàng)目可持續(xù)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)和建議。

　　2005年8月11日至8月25日，整理信息、撰寫(xiě)報(bào)告。

　�。ǘ�）評(píng)估方法

　　1．收集和查閱已有資料。查閱相關(guān)的活動(dòng)記錄、工作總結(jié)、各類(lèi)報(bào)表、培訓(xùn)材料等。

　　2．實(shí)地觀測(cè)。項(xiàng)目參與農(nóng)戶(hù)家庭與市場(chǎng)情況。

　　3.不同類(lèi)型座談會(huì)（縣、鄉(xiāng)、村項(xiàng)目辦，并列席參與項(xiàng)目村大、小組會(huì)議）。以座談會(huì)的形式與相關(guān)人員交流和討論，了解宏觀信息。

　　4．參與性農(nóng)村快速評(píng)估（PRA）方法。采用召開(kāi)村民大會(huì)和隨機(jī)抽樣的方法，給予村民參與討論和發(fā)言的機(jī)會(huì)，充分發(fā)表自己的意見(jiàn)。

　　5．關(guān)鍵信息人訪談。縣鄉(xiāng)村項(xiàng)目辦公室人員、貸款大組長(zhǎng)、小組長(zhǎng)、參與項(xiàng)目農(nóng)戶(hù)婦女、村民等關(guān)鍵信息人訪談與交流。

　　6．入戶(hù)訪問(wèn)。到農(nóng)戶(hù)家進(jìn)行入戶(hù)調(diào)查，了解村民對(duì)LPAC項(xiàng)目的認(rèn)識(shí)程度，了解村民參與小額貸款和生產(chǎn)生活情況。

　　7．經(jīng)濟(jì)效益計(jì)量。

　　8．項(xiàng)目區(qū)市場(chǎng)調(diào)查。

　　9．設(shè)計(jì)項(xiàng)目結(jié)束后的可持續(xù)發(fā)展方案。

　　三、小型商業(yè)活動(dòng)評(píng)估結(jié)果

　�。ㄒ唬╉�(xiàng)目區(qū)農(nóng)戶(hù)婦女采用的小型商業(yè)活動(dòng)

　　1．貸款進(jìn)行小型商業(yè)活動(dòng)的類(lèi)型

　　項(xiàng)目區(qū)婦女結(jié)合自己的經(jīng)營(yíng)能力和市場(chǎng)情況，選擇了貸款的創(chuàng)收活動(dòng)項(xiàng)目，大致有以下幾種類(lèi)型：

　�。�1）種植業(yè)：貸款婦女約1500人，占貸款人員總數(shù)的32.6%，主要是利用貸款購(gòu)買(mǎi)一些化肥、農(nóng)藥、薄膜等，從事蔬菜、水果和糧食生產(chǎn)。

　�。�2）養(yǎng)殖業(yè)：貸款婦女約2700人，占貸款人員總數(shù)的58.7%，主要是利用貸款購(gòu)買(mǎi)仔豬、母豬、仔雞、仔牛、仔羊以及飼料等，將這些牲畜和禽類(lèi)飼養(yǎng)成熟后，到附近市場(chǎng)出售。

　�。�3）加工、商業(yè)、服務(wù)業(yè)：貸款婦女約400余人，占貸款人員總數(shù)的8.7%，利用貸款主要從事一些剝削核桃、餐飲服務(wù)、加工豆腐、小商品、農(nóng)產(chǎn)品販賣(mài)等活動(dòng)。

　　以上的活動(dòng)類(lèi)型不是絕對(duì)的、單一的，而是重合性與綜合性的。在貸款的農(nóng)婦中，大多數(shù)貸款搞種植業(yè)活動(dòng)，同時(shí)也進(jìn)行著養(yǎng)殖和農(nóng)產(chǎn)品加工、小商品、農(nóng)產(chǎn)品販賣(mài)等活動(dòng)。例如，漾濞縣是有名的優(yōu)質(zhì)核桃生產(chǎn)基地縣，每到核桃上市季節(jié)，約100%的項(xiàng)目婦女都利用貸款作為收購(gòu)、販賣(mài)核桃的本金，從事小型商業(yè)創(chuàng)收活動(dòng)。而在平時(shí)，她們以從事的種植、養(yǎng)殖業(yè)活動(dòng)為主。其他2個(gè)縣也有類(lèi)似情況。

　　2．小額信貸活動(dòng)的特征

　�。�1）經(jīng)濟(jì)效益好

　　LPAC項(xiàng)目開(kāi)展以來(lái)的小型商業(yè)創(chuàng)收活動(dòng)，都收到了較好的經(jīng)濟(jì)效益。(點(diǎn)擊此處閱讀下一頁(yè))

　　一方面，由于貸款婦女所選擇的活動(dòng)項(xiàng)目，均需要進(jìn)行評(píng)估和審批，貸款程序嚴(yán)格按照貸款原則和“八項(xiàng)承諾”執(zhí)行，保障了資金的用途和安全性，所以貸款婦女從事的創(chuàng)收活動(dòng)基本是成功的。另一方面，貸款婦女具有發(fā)家致富的愿望，在創(chuàng)收活動(dòng)中發(fā)揮了她們的聰明才智和吃苦耐勞的精神，為創(chuàng)收的成功打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　�。�2）周期短

　　根據(jù)LPAC項(xiàng)目實(shí)施管理方案的原則，在項(xiàng)目區(qū)進(jìn)行的小型商業(yè)活動(dòng)的貸款方式，基本上復(fù)制了孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式（GB模式），其特征之一，就是小額度、短周期。在云南LPAC項(xiàng)目區(qū)實(shí)施的三個(gè)縣，進(jìn)行小額信貸的貸款周期分別為：3個(gè)月、6個(gè)月，最長(zhǎng)不能超過(guò)12個(gè)月。從貸款項(xiàng)目開(kāi)展以來(lái)，有的婦女已經(jīng)獲得8次貸款的機(jī)會(huì)，最少的已經(jīng)進(jìn)入第四輪貸款。短周期的貸款方式，提高的資金的周轉(zhuǎn)率和使用率，同時(shí)增加了貸款的扶持力度和覆蓋面。

　�。�3）易操作

　　由于小額信貸的實(shí)施，已經(jīng)有了一套比較成熟的管理模式和經(jīng)驗(yàn)，其管理制度、原則和操作方法都比較容易操作。從創(chuàng)收的實(shí)踐分析，貸款婦女所選擇的創(chuàng)收項(xiàng)目，都是依據(jù)自己的家庭背景、經(jīng)營(yíng)能力和所具有的資源來(lái)進(jìn)行的，也不需要特別的高、精、尖技術(shù)，所以實(shí)施起來(lái)有較強(qiáng)的可操作性。由于投資少，生產(chǎn)規(guī)模小，生產(chǎn)周期也就相對(duì)較短，婦女的還貸壓力相對(duì)不大，創(chuàng)收活動(dòng)開(kāi)展起來(lái)比較容易操作，也容易產(chǎn)生效果。

　�。�4）帶有明顯“農(nóng)”的偏向性

　　從貧困婦女的貸款項(xiàng)目分析，她們的貸款活動(dòng)范圍和類(lèi)型帶有明顯“農(nóng)”的偏向性，所從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，即便從事小型商業(yè)活動(dòng)，販賣(mài)的也多為農(nóng)產(chǎn)品。

　�。�5）帶有“地域性”的商業(yè)活動(dòng)

　　LPAC項(xiàng)目所開(kāi)展的商業(yè)活動(dòng)，帶有“地域性”特征，貸款婦女的小型商業(yè)活動(dòng)基本上局限于本村、本鄉(xiāng)范圍內(nèi)，漾濞、瀘水的部分婦女也到縣城和地州出售產(chǎn)品，但最遠(yuǎn)的路程也就在30-40公里之間。一方面，說(shuō)明當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)市場(chǎng)為貸款婦女的商業(yè)活動(dòng)提供了交易場(chǎng)所，也能滿(mǎn)足基本需求；
另一方面，也存在著貸款婦女的交易產(chǎn)品還不能進(jìn)行跨地域交易的問(wèn)題，因?yàn)楫a(chǎn)品的質(zhì)量、數(shù)量和種類(lèi)，不能達(dá)到一定的要求，到外地交易，成本過(guò)高。

　�。�6）項(xiàng)目培訓(xùn)

　　培訓(xùn)是LPAC項(xiàng)目的主要內(nèi)容之一。自項(xiàng)目實(shí)施以來(lái)，項(xiàng)目辦始終將社會(huì)宣傳與動(dòng)員作為項(xiàng)目工作的重點(diǎn)，先后開(kāi)展了婦女貸款小組組建、微型企業(yè)、MIS、項(xiàng)目基礎(chǔ)情況調(diào)查、生命知識(shí)、農(nóng)村環(huán)境衛(wèi)生與個(gè)人衛(wèi)生、艾滋病預(yù)防、禁煙、母親安全與兒童營(yíng)養(yǎng)、財(cái)務(wù)管理、生產(chǎn)技能、男性責(zé)任感、大組長(zhǎng)職責(zé)等方面的培訓(xùn)。項(xiàng)目培訓(xùn)是開(kāi)展小型商業(yè)活動(dòng)成功的基本條件之一，也是最受貧困婦女歡迎的活動(dòng)之一。

　　LPAC項(xiàng)目實(shí)施的重要意義還在于，項(xiàng)目的開(kāi)展在一定程度上解放了被長(zhǎng)期束縛的貧困婦女，打破了從女孩時(shí)代代相傳的從物質(zhì)到精神生活怪圈。女性所扮演的家庭和社會(huì)角色，反映出她們?cè)谌粘Ｉ�產(chǎn)、生活中的重要性，母親的言行舉止，影響著少年兒童的成長(zhǎng)，兒童的耳聞目見(jiàn)，首先是母親的行為，所以說(shuō)母親是兒童的第一任老師。從這個(gè)意義上講，培訓(xùn)了婦女就相當(dāng)于培訓(xùn)了幾代人，改變了母親的生活狀況也許就改變了幾代人。LPAC項(xiàng)目的受益者，不僅僅是直接參與項(xiàng)目的婦女，而是全家乃至村社的鄉(xiāng)親，項(xiàng)目幫助婦女走出被一代代女孩相傳的“貧困圈”，而且不僅僅是經(jīng)濟(jì)價(jià)值上的，更重要的是精神上的“貧困圈”。

　�。ǘ�）小型商業(yè)活動(dòng)的效益

　　評(píng)估組在每個(gè)項(xiàng)目點(diǎn)隨機(jī)抽取5戶(hù)，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)、社會(huì)效益的計(jì)量分析。

　　1、選擇樣本原則

　　——根據(jù)當(dāng)?shù)厮鶑氖律虡I(yè)活動(dòng)的類(lèi)型，按照比例進(jìn)行樣本戶(hù)的選取。

　　——選取中等戶(hù)進(jìn)行測(cè)算。

　　2、計(jì)算方法

　�。�1）根據(jù)原則選取各個(gè)項(xiàng)目點(diǎn)的樣本；

　�。�2）測(cè)算公式：總收益＝經(jīng)濟(jì)效益＋社會(huì)效益 （1）

　　其中：

　　a：表示某貸款農(nóng)戶(hù)；

　　j：表示貸款次數(shù)，j是1到n之間的某一數(shù)字；

　　v：收益率

　　m：表示貸款戶(hù)數(shù)。

　�。�3）同類(lèi)型可以測(cè)算出總值：分別計(jì)算出不同項(xiàng)目點(diǎn)的總值；

　　3、經(jīng)濟(jì)效益計(jì)算結(jié)果

　�。ㄈ�）小型商業(yè)活動(dòng)對(duì)社區(qū)發(fā)展和貧困婦女的作用

　　1.促進(jìn)婦女思想觀念的轉(zhuǎn)變

　　各種培訓(xùn)與交流，豐富了婦女的知識(shí)，思想觀念有了較大轉(zhuǎn)變。一是改變了男主外、女主內(nèi)的觀念。項(xiàng)目實(shí)施前，貧困婦女主要?jiǎng)谧饔谔镩g地里和家務(wù)，視經(jīng)商為害羞之事，一般情況下不會(huì)到集市出售自己的農(nóng)產(chǎn)品，更不會(huì)和不愿做生意。參與小型商業(yè)活動(dòng)后，創(chuàng)收能力特別是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力得以提高，還款壓力逼著她們從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的同時(shí)激發(fā)出她們的聰明和才智，把她們與市場(chǎng)聯(lián)系了起來(lái)，增強(qiáng)了經(jīng)濟(jì)意識(shí)�，F(xiàn)在的項(xiàng)目婦女，不僅大膽從事商業(yè)活動(dòng)，在集市上討價(jià)還價(jià)，而且還相互交流經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。大批女能人脫穎而出，并帶動(dòng)了其他婦女。特別是由于貸款婦女都能按時(shí)借貸、按時(shí)還貸，從而培養(yǎng)了她們誠(chéng)實(shí)守信的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)觀念。貸款婦女小組互助互督互保，使她們自學(xué)養(yǎng)成了團(tuán)結(jié)互助的習(xí)慣和觀念。二是增強(qiáng)了婦幼保健意識(shí)。過(guò)去，婦女有�。▼D科）不敢講，更不愿意到醫(yī)院檢查和治療；
通過(guò)生命知識(shí)等方面的培訓(xùn)，使她們懂得了婦幼保健的重要。對(duì)預(yù)防疾病也有了新的認(rèn)識(shí)，改變了不良的衛(wèi)生習(xí)慣和兒童營(yíng)養(yǎng)調(diào)劑，影響了

　　2.提高了婦女的家庭、社會(huì)地位

　　項(xiàng)目給予了婦女表現(xiàn)自我能力的機(jī)會(huì)和場(chǎng)所，使她們能夠通過(guò)參與創(chuàng)收活動(dòng)發(fā)展家庭經(jīng)營(yíng)，有了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和支配的權(quán)利，她們的作用得到了家庭和社會(huì)的認(rèn)可，提升了在家庭和社會(huì)中的地位。貸款婦女通過(guò)參與項(xiàng)目實(shí)施以及各種培訓(xùn)，擺脫了舊思想意識(shí)的束縛，樹(shù)立起自立自強(qiáng)、誠(chéng)實(shí)守信、團(tuán)結(jié)互助的意識(shí)。在傳統(tǒng)的舊思想意識(shí)的束縛下，項(xiàng)目區(qū)各民族婦女被認(rèn)為只能是依賴(lài)丈夫、聽(tīng)命于公婆，她們的聰明才智被壓抑、埋沒(méi)了�！百J女不貸男”的小額信貸制度，由貸款婦女自主選擇項(xiàng)目，自己實(shí)施項(xiàng)目，并獲得了成功，增加了家庭收入，丈夫、公婆和社會(huì)都對(duì)婦女另眼相看，參與項(xiàng)目活動(dòng)后由被動(dòng)到主動(dòng)地參與家庭的決策、經(jīng)營(yíng)等活動(dòng)。例如，在家庭經(jīng)濟(jì)支配、對(duì)孩子（特別是女孩）的教育方面，貸款婦女都有決策的權(quán)利，從而增強(qiáng)了她們自立自強(qiáng)的思想。

　　項(xiàng)目婦女隨著創(chuàng)收活動(dòng)的實(shí)踐和鍛煉，涌現(xiàn)出一批貧困婦女中的佼佼者，成為依靠自己辛勤勞動(dòng)致富的帶頭人，例如，漾濞縣上街鎮(zhèn)的養(yǎng)豬能手吳樹(shù)英，河西鎮(zhèn)的大棚蔬菜種植能人李樹(shù)華、黃貴香，金牛村的養(yǎng)殖戶(hù)楊定芝、任月水，瀘水縣上江鎮(zhèn)大練地村的養(yǎng)雞、豆腐加工能人張文繡，榮華村的尹慧琪，魯掌村的石華妹，騰沖縣馬站鄉(xiāng)的養(yǎng)雞能手王興桃，土特產(chǎn)品加工者董保英、趙家招，為家鄉(xiāng)綠化做出貢獻(xiàn)的樹(shù)苗培育者黃繼金等，數(shù)不勝數(shù)。她們創(chuàng)收活動(dòng)的成功事例，在貧困地區(qū)起到了良好的示范和帶動(dòng)作用。

　　部分婦女通過(guò)參與項(xiàng)目的實(shí)施，被培養(yǎng)成為能夠參政議政的領(lǐng)袖人物，例如，瀘水縣魯掌鄉(xiāng)的傈僳族婦女鄔小鳳身兼貸款大組長(zhǎng)和紫肯村婦女主任兩職。騰沖縣上營(yíng)鄉(xiāng)的謝金菊由一名普通的貧困農(nóng)村婦女，成長(zhǎng)為身兼數(shù)職（貸款組大組長(zhǎng)、村民委員會(huì)委員、婦女主任、鄉(xiāng)人大代表）的領(lǐng)導(dǎo)人物。

　　3.促進(jìn)了農(nóng)村“兩個(gè)文明”建設(shè)

　　一是有了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后普遍加強(qiáng)了對(duì)孩子教育的重視和投入，特別是項(xiàng)目對(duì)失學(xué)女童的救助，真正做到了為貧困婦女排憂(yōu)解難，促進(jìn)貧困地區(qū)教育事業(yè)的發(fā)展。過(guò)去，項(xiàng)目區(qū)的貧困婦女為了供孩子上學(xué)，不惜代價(jià)的向別人借高利貸，一般月息為5—10%，據(jù)調(diào)查，騰沖縣上營(yíng)項(xiàng)目鄉(xiāng)約有30%左右的貧困婦女為了孩子上學(xué)，借用過(guò)高利貸。自從參與了LPAC貸款項(xiàng)目后，就不需要再借高利貸了；
二是婦女能力的發(fā)揮與體現(xiàn)，改變了男性對(duì)婦女的偏見(jiàn)，婦女得到了尊重，減少了家庭矛盾、鄰里矛盾，社會(huì)治安也得到了較大的改善，項(xiàng)目區(qū)形成了夫妻和諧、尊老愛(ài)幼的新風(fēng)尚。三是村社的生活環(huán)境得到了一定的改善。在聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)和社會(huì)各界的幫助和扶持下，三個(gè)項(xiàng)目縣共修建了戶(hù)型衛(wèi)生廁所155所，公共廁所10余所，改善了項(xiàng)目村的衛(wèi)生條件，提高了社區(qū)文明程度。四是項(xiàng)目活動(dòng)把貧困婦女從生產(chǎn)、生活方面都組織了起來(lái)，利用大組會(huì)議機(jī)會(huì)和在茶余飯后，開(kāi)展了各種經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)活動(dòng)交流、文化生活學(xué)習(xí)交流。一些項(xiàng)目村還組織了婦女文藝隊(duì)、歌舞隊(duì)，自編自演，自?shī)首詷?lè)，大家在一起學(xué)習(xí)文化、交流經(jīng)驗(yàn)、唱歌跳舞，增強(qiáng)了婦女的凝聚力。兒基會(huì)對(duì)三個(gè)項(xiàng)目縣配送了電視機(jī)和DVD，豐富了農(nóng)村文化生活，促進(jìn)了農(nóng)村精神文明建設(shè)。

　　4．增進(jìn)了婦女的團(tuán)結(jié)與合作

　　LPAC項(xiàng)目的實(shí)施，增強(qiáng)了婦女的團(tuán)結(jié)合作精神。例如，瀘水縣上江鎮(zhèn)的一個(gè)貸款小組，她們把5戶(hù)人家的分散的貸款，合并起來(lái)使用，共同經(jīng)營(yíng)生豬販賣(mài)生意，大家協(xié)定風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益同享，體現(xiàn)了貧困婦女團(tuán)結(jié)互助，合作創(chuàng)收的精神，收到了良好的經(jīng)營(yíng)效益。

　　騰沖縣上營(yíng)鄉(xiāng)項(xiàng)目辦，把項(xiàng)目婦女組織了起來(lái)開(kāi)展各類(lèi)培訓(xùn)和貸款創(chuàng)收活動(dòng)，現(xiàn)在的LPAC項(xiàng)目辦已經(jīng)成為一個(gè)名副其實(shí)的“婦女之家”，項(xiàng)目婦女們利用每周趕集時(shí)間，不約而同地到“婦女之家”進(jìn)行交流。婦女們說(shuō)，項(xiàng)目主任是她們的貼心人，對(duì)她們的幫助太大了。婦女們說(shuō)：是LPAC項(xiàng)目給予了她們這個(gè)機(jī)會(huì)和權(quán)利，否則，鄉(xiāng)政府在哪里都不知道，就是知道，如果沒(méi)特殊事由，根本就不敢進(jìn)政府大門(mén)。如今可以理直氣壯的回“家”，即便是項(xiàng)目主任不在，她們也能夠相互交流，自己活動(dòng)。如果誰(shuí)家里有其他事不能參與交流活動(dòng)，會(huì)感到非常的遺憾。

　　5．培養(yǎng)和鍛煉了一支懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理的高素質(zhì)項(xiàng)目管理隊(duì)伍

　　LPAC項(xiàng)目實(shí)施以來(lái)，從縣、鄉(xiāng)、到村已經(jīng)培養(yǎng)與鍛煉了一支懂業(yè)務(wù)的項(xiàng)目管理隊(duì)伍。這一支隊(duì)伍通過(guò)多次培訓(xùn)，已經(jīng)接受了UNICEF及國(guó)際社會(huì)關(guān)于農(nóng)村社區(qū)發(fā)展的最新理論與方法的培訓(xùn)，包括相信并依靠當(dāng)?shù)刎毨мr(nóng)民能力，特別是貧困婦女的能力，實(shí)施參與性和小額信貸等等。項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中，正是由于這一支隊(duì)伍認(rèn)真負(fù)責(zé)和辛苦的工作，才保證了項(xiàng)目按照UNICEF的要求，順利地進(jìn)行，并取得了預(yù)期的成就。

　�。ㄋ模┬⌒蜕虡I(yè)活動(dòng)對(duì)社區(qū)社會(huì)發(fā)展的作用

　　PLAC項(xiàng)目的實(shí)施，項(xiàng)目區(qū)婦女、兒童的生存環(huán)境發(fā)生了明顯的變化和得到了逐步改善，貧困婦女貸款解決了部分家庭對(duì)孩子教育的費(fèi)用問(wèn)題。婦幼保健知識(shí)的培訓(xùn)、基礎(chǔ)教育知識(shí)講座、婦女創(chuàng)收、人畜飲水工程和環(huán)境衛(wèi)生等項(xiàng)目的實(shí)施，不同程度地改善和提高了貧困地區(qū)婦女的生存條件和發(fā)展條件，極大地促進(jìn)了項(xiàng)目縣婦女、兒童發(fā)展綱要和社會(huì)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，提高了學(xué)齡兒童和女童的入學(xué)率，降低了孕、產(chǎn)婦死亡率、嬰幼兒死亡率。詳情見(jiàn)下表。

　　（五）項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)

　　1．政府配套資金的及時(shí)到位

　　通常來(lái)講，國(guó)際援助項(xiàng)目都要求政府給予配套相應(yīng)的資金，但是能真正落實(shí)到位的卻不多，而且大多以辦公地點(diǎn)、人員投入和辦公設(shè)備進(jìn)行折算作為實(shí)物配套資金。PLAC項(xiàng)目除了提供這些必要的支持外，省、地、縣各級(jí)財(cái)政均投入了相應(yīng)現(xiàn)金，并且到位及時(shí)，保證了項(xiàng)目的順利開(kāi)展。

　　2．各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的高度重視

　　云南LPAC項(xiàng)目從一開(kāi)始實(shí)施，就得到了項(xiàng)目縣的高度重視，并及時(shí)成立了縣項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)小組，組長(zhǎng)由縣長(zhǎng)擔(dān)任，副組長(zhǎng)由分管婦女兒童工作的副縣長(zhǎng)擔(dān)任，成員由婦聯(lián)、扶貧、教育、衛(wèi)生、財(cái)政、水利、農(nóng)業(yè)、審計(jì)、科技等相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人組成。領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)項(xiàng)目工作協(xié)調(diào)和跨部門(mén)協(xié)調(diào)。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)由專(zhuān)職人員組成的項(xiàng)目辦公室，負(fù)責(zé)日常事務(wù)工作。在每個(gè)項(xiàng)目鄉(xiāng)也相應(yīng)的成立了領(lǐng)導(dǎo)小組和項(xiàng)目辦公室，聘用了村級(jí)項(xiàng)目實(shí)地工作人員，相對(duì)保證了項(xiàng)目工作人員的長(zhǎng)期穩(wěn)定性，為項(xiàng)目的順利開(kāi)展奠定了基礎(chǔ)。

　　3．省、縣、鄉(xiāng)三級(jí)項(xiàng)目辦管理有序

　　省、縣、鄉(xiāng)三級(jí)項(xiàng)目辦的運(yùn)作項(xiàng)目程序表現(xiàn)出有序性和項(xiàng)目管理規(guī)范性。其表現(xiàn)為：項(xiàng)目機(jī)構(gòu)健全，實(shí)施中遵循了相關(guān)的管理制度和操作原則。各級(jí)項(xiàng)目辦公室有固定的辦公地點(diǎn)和設(shè)備。逐步完善了財(cái)務(wù)管理中的監(jiān)測(cè)與評(píng)估體系，縣鄉(xiāng)村對(duì)項(xiàng)目的實(shí)施情況每年做出總結(jié)，并注重貸款前和貸后服務(wù)，幫助村民做項(xiàng)目計(jì)劃和可行性分析，提高了項(xiàng)目的成功率。

　　漾濞縣項(xiàng)目辦將各項(xiàng)材料（相關(guān)文件、工作總結(jié)、財(cái)會(huì)報(bào)表、賬本、來(lái)函、來(lái)電、來(lái)信等）分類(lèi)后，按照年份歸檔保存。各大組的每次例會(huì)活動(dòng)，從參與人員、會(huì)議時(shí)間都有較為詳細(xì)記錄。

　　騰沖縣馬站鄉(xiāng)項(xiàng)目辦，將貸款的審批權(quán)放到村委會(huì)，由各組的大組長(zhǎng)擔(dān)任本組的信貸員（無(wú)償）。(點(diǎn)擊此處閱讀下一頁(yè))

　　一方面，因?yàn)榇逦瘯?huì)對(duì)每戶(hù)村民的情況都比較了解，從項(xiàng)目活動(dòng)的選擇到村民的經(jīng)營(yíng)能力都可以做出準(zhǔn)確的判斷，從而保證了項(xiàng)目的成功率和貸款資金的安全性。另一方面，由各組的大組長(zhǎng)擔(dān)任本組的信貸員（大組長(zhǎng)也是貸款婦女，雖然工作是無(wú)償?shù)�，但得到領(lǐng)導(dǎo)和村民的信任，是一種精神上的鼓勵(lì)。如果干得出色，在每年的工作會(huì)議上會(huì)得到表彰和獎(jiǎng)勵(lì)，目前積極性也很高），可以減低工作成本。

　　4．目標(biāo)瞄準(zhǔn)了貧困婦女

　　LPAC項(xiàng)目的實(shí)施堅(jiān)持小額信貸的基本原則，從制度上保證把寶貴資源送達(dá)貧困婦女。在中國(guó)貧困地區(qū)的實(shí)踐中，一直存在著寶貴的扶貧資源難以送達(dá)真正的貧困農(nóng)戶(hù)的問(wèn)題。而LPAC項(xiàng)目為了把資源真正瞄準(zhǔn)貧困對(duì)象即貧困地區(qū)的貧困婦女與兒童，堅(jiān)持了國(guó)際公認(rèn)的小額信貸基本原則。例如，貧困婦女必須組成貸款小組、放貸還貸在大組會(huì)議進(jìn)行、較高利率、整貸零還，項(xiàng)目區(qū)內(nèi)的村干部及家人等強(qiáng)勢(shì)人群就舍不得貸，因?yàn)樗麄儼l(fā)展家庭發(fā)展經(jīng)營(yíng)若需要貸款，可以憑自己的地位與關(guān)系到農(nóng)村信用社貸到較低利率的款；
由于整貸零還、貸款小組和大組會(huì)議需要占用不少時(shí)間，他們也就不愿意向LPAC項(xiàng)目貸款。這樣寶貴的資金就從制度上瞄準(zhǔn)了貧困婦女。對(duì)于貧困婦女來(lái)說(shuō)，整貸零還的還貸方式，可以減輕婦女的還貸壓力。貸款項(xiàng)目依據(jù)諒解備忘錄規(guī)定，小額信貸用費(fèi)在發(fā)放貸款時(shí)預(yù)先扣除，還款實(shí)行分期等額歸還辦法，即貸款期3個(gè)月以下的，到期依次還清；
3-6個(gè)月以?xún)?nèi)的，分2次或3次還清，即貸款后3個(gè)月還一次，到期時(shí)還清（漾濞、瀘水方式）；
6-12個(gè)月以?xún)?nèi)的，每月還款一次。對(duì)于6-12個(gè)月貸款期的，每月還款可以等額，也可以多還或少還，但到期必須全部還清（騰沖方式）。這一靈活的作法，適應(yīng)了貧困山區(qū)貸款婦女大都通過(guò)飼養(yǎng)小雞、出售農(nóng)產(chǎn)品和外出打零工掙錢(qián)的實(shí)際，即有錢(qián)的那個(gè)月多還，少錢(qián)的那個(gè)月少還，給貸款婦女帶來(lái)了很多的方便。3個(gè)項(xiàng)目縣的貸款婦女，在貸款期間堅(jiān)持執(zhí)行每月存款制度，項(xiàng)目婦女可根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行存款儲(chǔ)蓄，培養(yǎng)了貧困地區(qū)婦女的金融意識(shí)。

　　5．多部門(mén)密切合作與支持，保障項(xiàng)目目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)

　　LPAC項(xiàng)目實(shí)施以來(lái)，得到了縣內(nèi)財(cái)政、科技、教育、衛(wèi)生、婦聯(lián)、農(nóng)業(yè)、畜牧、扶貧、民政、水利等各有關(guān)部門(mén)的大力支持，經(jīng)常結(jié)合農(nóng)戶(hù)的需求，為項(xiàng)目區(qū)婦女進(jìn)行各類(lèi)培訓(xùn)。經(jīng)過(guò)不斷的探索與實(shí)踐，已經(jīng)初步建立了一套可行的、有效的、具體的跨部門(mén)合作機(jī)制。通過(guò)定期性的領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議和跨部門(mén)工作會(huì)議，統(tǒng)一制定和實(shí)施發(fā)展目標(biāo)。并在各種活動(dòng)中吸收其他部門(mén)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)人力資源，為為項(xiàng)目區(qū)婦女進(jìn)行各類(lèi)培訓(xùn)。

　�。�六）存在的問(wèn)題

　　1．資金投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足項(xiàng)目區(qū)貧困婦女的需求

　　雖然UNICEF對(duì)LPAC項(xiàng)目投入了大量資金，云南省、地、縣三級(jí)政府也配套了較大比例的資金，但是仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足項(xiàng)目區(qū)貧困婦女的需求。目前，貸款僅僅在有限的10個(gè)鄉(xiāng)38個(gè)村中運(yùn)轉(zhuǎn)，而且在項(xiàng)目村中也僅有20%-40%的婦女能夠得到貸款（也有個(gè)別項(xiàng)目村的貸款婦女占80%），受益人口覆蓋僅占項(xiàng)目縣農(nóng)業(yè)人口的2%左右。還有相當(dāng)部分貧困人群，特別是婦女和兒童需要得到幫助。項(xiàng)目村貧困婦女在與審評(píng)專(zhuān)家座談時(shí)，無(wú)一不強(qiáng)烈要求項(xiàng)目增加小額信貸的資金投放，特別是那些至今尚未貸到款的貧困婦女，大都以熱切期盼的目光和言談，強(qiáng)烈要求加入小額信貸的行列。

　　從云南省的情況，雖然扶貧攻堅(jiān)取得了很大成就，但是由于歷史的、自然的、社會(huì)的和體制的等多方面因素，至2004年底，仍有700萬(wàn)農(nóng)民處于貧困之中，騰沖、漾濞、瀘水三個(gè)縣還有大量的人口處于絕對(duì)貧困狀態(tài)，急需得到政府、社會(huì)各界和包括UNICEF在內(nèi)的國(guó)際組織的扶持。

　　2．縣、鄉(xiāng)兩級(jí)項(xiàng)目辦尚需取得準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的權(quán)力

　　目前，縣、鄉(xiāng)兩級(jí)項(xiàng)目辦實(shí)際上在運(yùn)作小額信貸的資金，已經(jīng)是名副其實(shí)的準(zhǔn)金融管理機(jī)構(gòu)，需要通過(guò)改革、規(guī)范、注冊(cè)登記而取得合法地位。因?yàn)樵谖慈〉煤戏ǖ匚坏那闆r下，其業(yè)務(wù)擴(kuò)大以及橫向、縱向聯(lián)系都將發(fā)生困難與障礙。然而，由于中國(guó)農(nóng)村金融改革嚴(yán)重滯后，深入改革尚有個(gè)過(guò)程，縣、鄉(xiāng)兩級(jí)項(xiàng)目辦改成小額信貸管理中心有一定的困難。

　　3．縣、鄉(xiāng)實(shí)施機(jī)構(gòu)目前仍處于“臨時(shí)性”狀態(tài)

　　目前，縣和鄉(xiāng)的實(shí)施結(jié)構(gòu)是臨時(shí)組建的，不具有可持續(xù)性。在進(jìn)行項(xiàng)目的管理和項(xiàng)目運(yùn)行中，項(xiàng)目辦工作人員也是項(xiàng)目的受益者，能夠得到其他工作人員不能得到的各類(lèi)培訓(xùn)，都抱有很高的熱情，投入到這項(xiàng)具有特殊意義的工作之中，做出了一定的奉獻(xiàn)。然而，由于他們不在原工作崗位，就不能參與單位上的職務(wù)、職稱(chēng)晉級(jí)，LPAC項(xiàng)目辦又只是一個(gè)臨時(shí)機(jī)構(gòu)，沒(méi)有編制，也不能解決職務(wù)、職稱(chēng)晉級(jí)。鄉(xiāng)級(jí)項(xiàng)目辦工作人員全部是兼職的，他們各自都有自己的日常工作，在工作中難免會(huì)顧此失彼。這樣的情況，在短期內(nèi)可以保持工作熱情，但時(shí)間長(zhǎng)了是不行的。項(xiàng)目貸款的信貸員也是暫時(shí)的，而且對(duì)項(xiàng)目的管理工作是無(wú)償?shù)�，雖然他們當(dāng)前的積極性很高，但如果沒(méi)有相應(yīng)激勵(lì)措施，也是不可持續(xù)的。況且項(xiàng)目即將結(jié)束，項(xiàng)目辦人員何去何從，不可而知。

　　4．縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)農(nóng)戶(hù)對(duì)項(xiàng)目結(jié)束后的安排心中無(wú)數(shù)

　　雖然當(dāng)前農(nóng)戶(hù)的貸款積極很高，但是她們非常關(guān)心在項(xiàng)目結(jié)束后能否貸到款、或者項(xiàng)目能否順利運(yùn)轉(zhuǎn)，普遍存在一定的顧慮，主要表現(xiàn)在：

　　——可能將來(lái)貸不到款，而把貸款給強(qiáng)勢(shì)人群。

　　——貸款也會(huì)隨著項(xiàng)目結(jié)束而結(jié)束。

　　——貸款數(shù)量將來(lái)會(huì)減少。

　　——運(yùn)作成本沒(méi)出處。

　　5．鄉(xiāng)一級(jí)工作人員下村開(kāi)展工作者缺少交通工具問(wèn)題

　　鄉(xiāng)項(xiàng)目辦距項(xiàng)目村都有一段相當(dāng)?shù)木嚯x，由于山村路況條件較差，交通十分不便。由于沒(méi)有必要的交通工具，項(xiàng)目工作人員每到一個(gè)村，來(lái)回需要步行幾十公里的路程，不僅十分辛苦，而且還對(duì)項(xiàng)目工作的順利開(kāi)展造成了一定的影響。

　　四、項(xiàng)目區(qū)小型商業(yè)活動(dòng)市場(chǎng)評(píng)估

　�。ㄒ唬┦袌�(chǎng)類(lèi)型

　　在LPAC項(xiàng)目點(diǎn)，以市場(chǎng)交易量和距離農(nóng)戶(hù)居住地的距離為標(biāo)準(zhǔn)，項(xiàng)目區(qū)的市場(chǎng)類(lèi)型可以分為三個(gè)類(lèi)型：一是常年市場(chǎng)，主要是縣政府所在地的市場(chǎng)；
二是具有一定周期的集市，如鄉(xiāng)政府所在地市場(chǎng)和一些村寨的市場(chǎng)（每年1-2次）；
三是不定期的交易，如村民間自發(fā)調(diào)節(jié)所形成的市場(chǎng)。

　　1．縣政府所在地的常年市場(chǎng)

　　縣城是人口聚集的地方，城市化水平較高，這些長(zhǎng)住居民的生計(jì)通過(guò)市場(chǎng)的交換得到滿(mǎn)足，因此，這些市場(chǎng)是常年存在的，長(zhǎng)期存在交換，且競(jìng)爭(zhēng)激烈。

　　此種市場(chǎng)的優(yōu)點(diǎn)：一是人口多，商品需求量大；
二是相對(duì)交易價(jià)格較低，但交易成本較高；
三是交易品種多，可以滿(mǎn)足農(nóng)民的多方面需求，即可以賣(mài)一些蔬菜、瓜果等農(nóng)副產(chǎn)品，也可以采購(gòu)一些家中所需要的衣服、日用百貨等。

　　其缺點(diǎn)是：縣城距離村民的居住地有一定的距離，且距離不一，遠(yuǎn)則3個(gè)小時(shí)以上的路程，是項(xiàng)目村到鄉(xiāng)政府所在地和鄉(xiāng)政府所在地到縣城的距離之和。如下表：

　　從上表可以看出，縣城由于距離部分項(xiàng)目村距離太遠(yuǎn)，交通成本加大，不利于村民低利潤(rùn)的小宗商品交易。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在上表所涉及的村莊居民中，僅有不足20 ％的農(nóng)戶(hù)參與過(guò)縣城市場(chǎng)的交易；
其他交通較方便的地方的農(nóng)戶(hù)參與此市場(chǎng)的次數(shù)較多，每年有10次左右不等。另外，村民所交易的商品具有一定的局限性：村民銷(xiāo)售所種植、養(yǎng)殖的蔬菜、瓜果、雞、牛、豬等商品，“順便”從市場(chǎng)上購(gòu)買(mǎi)一些日用品、調(diào)節(jié)糧食等。所銷(xiāo)售商品限于與“農(nóng)”緊密相關(guān)，且以原材料為主，無(wú)附加值，相反所購(gòu)買(mǎi)商品以“日需”為主。

　　2．鄉(xiāng)政府所在地和較大村寨的定期集市

　　在所調(diào)查的項(xiàng)目點(diǎn)，農(nóng)戶(hù)參與較多的定期市場(chǎng)是鄉(xiāng)政府所在地的集市。集市周期不一，漾濞縣的平坡鄉(xiāng)、騰沖縣的上云鄉(xiāng)和瀘水縣的老窩鄉(xiāng)均是每周一次集市；
瀘水縣的蠻蚌村是每五天一次集市，瀘水縣的魯掌鎮(zhèn)是周四和周一是集市；
漾濞縣的不同鄉(xiāng)鎮(zhèn)在一個(gè)星期七天內(nèi)輪流集市。各地集市周期的不同，方便了不同地方的村民需求，他們可以根據(jù)時(shí)間安排來(lái)參與不同的市場(chǎng)交易。

　　定期集市的優(yōu)點(diǎn)是：一是距離農(nóng)戶(hù)居住地近，一般在10公里路程以?xún)?nèi)，由于山區(qū)路途艱難，村民們需要繞著山行走或爬山，因此需要較多的時(shí)間，遠(yuǎn)則需要2－3個(gè)小時(shí)的路程。二是參與的農(nóng)戶(hù)數(shù)量多，由于村民的商品交易絕大部分是集中在這種市場(chǎng)上，村民可以在此銷(xiāo)售商品獲得貨幣收入，同時(shí)使用這些收入來(lái)購(gòu)買(mǎi)村民們接下來(lái)七天內(nèi)（或者五天）所需要的日常用品、食品、衣服等，由此可見(jiàn)此種集市對(duì)于村民的重要性是非同尋常的，所以大部分村民要空出此天來(lái)參與集市。三是交易物品以農(nóng)戶(hù)的日常消費(fèi)為主，主要包括農(nóng)民銷(xiāo)售的蔬菜、瓜果、牛、豬、羊等，以及農(nóng)民需要購(gòu)買(mǎi)的衣服、食物、農(nóng)具、日常用品等。此外，這種市場(chǎng)還承擔(dān)著村民信息交流乃至青年男女相親、談情說(shuō)愛(ài)等功能。

　　這些定期市場(chǎng)也存在一定的缺陷：一是交易物品數(shù)量有限，一些農(nóng)具不能夠獲得，所交易的物品的重要特點(diǎn)是“小”，由于山區(qū)的交通不便，因此這些商品是容易運(yùn)輸?shù)�，且可以滿(mǎn)足多個(gè)村民的需要，所以農(nóng)戶(hù)所需的大型用具便難以在此市場(chǎng)上購(gòu)買(mǎi)，如：大型農(nóng)具、電視、音像等。二是由于農(nóng)戶(hù)所生產(chǎn)的商品趨同，競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，所以?xún)r(jià)格一般偏低，例如，在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，定期市場(chǎng)的一些商品價(jià)格比縣城所在地的市場(chǎng)價(jià)格有0.5——1.0元的差別（僅限于農(nóng)民按斤所銷(xiāo)售的蔬菜、瓜果、雞、牛、羊等）。

　　3．本村寨的農(nóng)戶(hù)商品自發(fā)調(diào)劑

　　由于集市受日期限制以及農(nóng)戶(hù)家庭距離城市路途的約束，村寨的農(nóng)戶(hù)之間的商品自發(fā)調(diào)節(jié)成為可能。這些交換的商品主要是農(nóng)戶(hù)急需的物品，例如，雞、豬、羊等，以及一些糧食、蔬菜等農(nóng)戶(hù)所能夠提供的用品。自發(fā)調(diào)劑商品的日期和數(shù)量不一，價(jià)格由村民根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行協(xié)商。村民間的商品自發(fā)調(diào)劑不但可以滿(mǎn)足需求方對(duì)商品的急切需求，還能夠減少村民上集市銷(xiāo)售商品所需的費(fèi)用。但是村民間自發(fā)調(diào)劑的數(shù)量少，有些商品由于尚未達(dá)到成熟期，因此也會(huì)影響到產(chǎn)品的價(jià)格。

　�。ǘ�）交易方式

　　隨著我國(guó)市場(chǎng)化程度的加深，農(nóng)村的市場(chǎng)化程度也在逐步發(fā)展。在所調(diào)研的項(xiàng)目點(diǎn)，其交易方式主要包括以下四種：一是現(xiàn)貨與貨幣的交易，這是最為普遍的交易方式。二是企業(yè)和村民間訂單交易，這些主要存在于龍頭企業(yè)和農(nóng)戶(hù)之間的交易，主要是特色種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)。由龍頭企業(yè)提供給農(nóng)戶(hù)籽種、幼苗或者幼仔，農(nóng)戶(hù)根據(jù)企業(yè)的要求進(jìn)行管理，例如，打農(nóng)藥、施肥、打防疫針等，最后按照預(yù)定的價(jià)格進(jìn)行交易，最終雙方都可以受益。在騰沖縣的上云鄉(xiāng)有茶葉訂單、烤煙訂單等。三是村民間的口頭訂單，這些訂單是短期的，依靠村民的信譽(yù)為基礎(chǔ)的交易，由雙方協(xié)商價(jià)格，但一般數(shù)量少。四是以物易物，這種交易方式主要存在于絕對(duì)貧困戶(hù)之間，因?yàn)樗麄兪掷餂](méi)有必要的貨幣。

　�。ㄈ�）交易品種

　　從供給和需求兩個(gè)角度分析，調(diào)研點(diǎn)農(nóng)戶(hù)所進(jìn)行的交易可以分為兩大類(lèi)，一是農(nóng)民可以供給的產(chǎn)品，主要包括農(nóng)民自己生產(chǎn)的商品，即農(nóng)民田地中所種植的糧食類(lèi)：玉米、稻米；
蔬菜類(lèi)：南瓜、白菜、蘿卜、生姜；
其他的核桃、水果等，以及畜牧產(chǎn)品，如牛、羊、雞等。此外部分農(nóng)民的販賣(mài)品，農(nóng)民不是作為生產(chǎn)者而是作為銷(xiāo)售者的商品。在漾濞縣的平坡鄉(xiāng)和河西鄉(xiāng)的農(nóng)戶(hù)在核桃成熟季節(jié)，從生產(chǎn)核桃的山上村莊購(gòu)買(mǎi)核桃，然后經(jīng)過(guò)初級(jí)加工——?jiǎng)兂龊颂胰�，然后到市�?chǎng)上銷(xiāo)售，從而賺取加工費(fèi)；
還有一些牲畜的販賣(mài)，賺取差價(jià)；
以及一些日用百貨等。二是農(nóng)戶(hù)所需要的產(chǎn)品，包括農(nóng)戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)所需，例如，種植所需要的各種糧食的籽種、化肥、地膜等，水果樹(shù)的幼苗，養(yǎng)殖所需的各種牲畜的幼崽等，以及農(nóng)戶(hù)消費(fèi)所需的日常用品、衣服、食物、蔬菜、瓜果等。

　�。ㄋ模┙灰琢�

　　在農(nóng)戶(hù)所交易的商品中，市場(chǎng)交易量的變化具有一定的特點(diǎn)，一是農(nóng)戶(hù)所能夠生產(chǎn)的商品具有明顯的季節(jié)性。由于市場(chǎng)供需均衡的原因，在此分析按照農(nóng)戶(hù)的供給進(jìn)行分析。最為明顯的是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民所種植的蔬菜和瓜果類(lèi)。在夏天和秋天，由于農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)的類(lèi)同性，從而導(dǎo)致產(chǎn)量很高，市場(chǎng)貨源充足，商品供給大于需求，這些農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格往往導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)的收入不能達(dá)到農(nóng)戶(hù)的意愿，出現(xiàn)“豐收傷農(nóng)”的現(xiàn)象。同時(shí)，由于價(jià)格便宜，其需求量也是很大的。另外畜牧業(yè)的生產(chǎn)在夏季和秋季也是生產(chǎn)和銷(xiāo)售旺季，由于此季節(jié)的水分、熱量和草源比較充足，適合牲畜的生長(zhǎng)，因此這些季節(jié)的農(nóng)戶(hù)所供給的畜產(chǎn)品比較多，價(jià)格也就有所下降。

　　二是農(nóng)戶(hù)所購(gòu)買(mǎi)的日用品、衣服的交易量隨著季節(jié)和農(nóng)戶(hù)收入的變化而變化。由于市場(chǎng)供需均衡的原因，在此從農(nóng)戶(hù)需求的角度進(jìn)行分析。首先，日用品和衣服的交易量與農(nóng)戶(hù)的季節(jié)性需求具有明顯的正相關(guān)。(點(diǎn)擊此處閱讀下一頁(yè))

　　其次，農(nóng)戶(hù)所需的日用品和衣服與季節(jié)也有一定的相關(guān)性，在夏季和秋季中，由于農(nóng)戶(hù)的種植和養(yǎng)殖的收入來(lái)源充足，所以對(duì)所需商品的購(gòu)買(mǎi)力也就越強(qiáng)，相反在收入不足的春季和冬季，農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)相對(duì)較少。

　　在項(xiàng)目點(diǎn)的調(diào)研中，農(nóng)戶(hù)的商品交易量可以通過(guò)農(nóng)戶(hù)所銷(xiāo)售商品的商品率來(lái)表現(xiàn)，可以使用如下公式進(jìn)行檢驗(yàn)：

　　因此，農(nóng)戶(hù)種植業(yè)的商品率一般較低。由于山區(qū)農(nóng)戶(hù)的土地面積有限，貨幣收入的不足影響農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)糧食的能力，農(nóng)戶(hù)的糧食一般僅夠滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)量，因此，分子正好是接近于零，甚至是負(fù)值，商品率是零或者負(fù)值。而農(nóng)戶(hù)的養(yǎng)殖業(yè)的商品率一般較高，養(yǎng)殖業(yè)是農(nóng)戶(hù)的主要貨幣來(lái)源，一般情況下，農(nóng)戶(hù)養(yǎng)殖牛和雞完全是用來(lái)銷(xiāo)售，獲得收入，因此商品率是接近于1；
項(xiàng)目點(diǎn)的農(nóng)戶(hù)養(yǎng)殖豬的數(shù)量比較多，平均在5頭左右，根據(jù)當(dāng)?shù)氐牧?xí)慣和風(fēng)俗，農(nóng)戶(hù)一般需要在過(guò)年時(shí)，自己消費(fèi)1頭豬，其余的用來(lái)銷(xiāo)售獲得收入，因此，豬的商品率是80％左右。

　�。ㄎ澹┙灰變r(jià)格

　　在項(xiàng)目點(diǎn)的調(diào)研中，農(nóng)戶(hù)所交易商品的價(jià)格具有二個(gè)特點(diǎn)。一是受季節(jié)性變化的影響。在夏秋季節(jié)，農(nóng)牧商品供給的旺季，這些商品的供給量大，價(jià)格一般偏低，影響農(nóng)戶(hù)收入。

　　二是受交易市場(chǎng)大小的影響。在此的分析僅限于縣城市場(chǎng)和鄉(xiāng)、村寨市場(chǎng)的比較。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶(hù)在縣城市場(chǎng)交易的價(jià)格往往比鄉(xiāng)、村市場(chǎng)的價(jià)格高出1——2元／公斤。這是有兩方面的因素所決定的，首先是縣城市場(chǎng)距離農(nóng)戶(hù)居住地的距離較遠(yuǎn)，車(chē)費(fèi)相對(duì)貴，所以商品價(jià)格中包含有此成本；
其次，鄉(xiāng)村市場(chǎng)由于具有同樣的地理、熱量、水分特點(diǎn)，生產(chǎn)趨于類(lèi)同，因此，同樣的產(chǎn)品較多，競(jìng)爭(zhēng)往往非常激烈，甚至供給大于需求，出現(xiàn)價(jià)格較低的現(xiàn)象。

　　三是交易產(chǎn)品受市場(chǎng)相關(guān)產(chǎn)品的交易價(jià)格影響。農(nóng)戶(hù)在養(yǎng)殖豬的過(guò)程中，往往受到豬飼料價(jià)格的影響，豬飼料的主要成分是玉米。2005年上半年旱情的發(fā)生，嚴(yán)重影響了糧食的種植時(shí)間和田間管理，更影響了農(nóng)戶(hù)對(duì)未來(lái)的悲觀預(yù)期，因此，出現(xiàn)糧食價(jià)格的上漲，包括玉米價(jià)格的上漲，直接影響了農(nóng)戶(hù)養(yǎng)殖豬的成本，因此，其價(jià)格也會(huì)出現(xiàn)一定的影響。

　�。�六）發(fā)展趨勢(shì)

　　通過(guò)對(duì)云南省／聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)資助的三個(gè)項(xiàng)目點(diǎn)——漾濞縣、瀘水縣和騰沖縣的調(diào)研，其市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)表現(xiàn)出如下的特點(diǎn)：

　　一是交易品種的增加。隨著項(xiàng)目培訓(xùn)的深入，農(nóng)戶(hù)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展項(xiàng)目，不再局限于老品種的種植和養(yǎng)殖，而是更多地引進(jìn)新品種，市場(chǎng)上出現(xiàn)各種新的品種，例如，新品種的仔豬、新品種的玉米種子、稻米種子，以及新品種豬肉、甜翠玉米、高產(chǎn)稻米等。

　　二是交易數(shù)量的增加。項(xiàng)目實(shí)施以前，農(nóng)戶(hù)擁有貨幣有限，所以購(gòu)買(mǎi)力有限；
隨著項(xiàng)目的發(fā)展，農(nóng)戶(hù)可以貸到更多的款，可以支配這些資金，從而可以帶動(dòng)當(dāng)?shù)氐慕灰资袌?chǎng)；
同時(shí)項(xiàng)目對(duì)農(nóng)戶(hù)的增收，使得農(nóng)戶(hù)有更多的貨幣，購(gòu)買(mǎi)自己所需要的商品，再次拉動(dòng)了交易量。

　　三是交易價(jià)格的趨于穩(wěn)定。項(xiàng)目實(shí)施前，農(nóng)戶(hù)的需求量少，市場(chǎng)的供給也較少，因此，產(chǎn)品的價(jià)格高、不穩(wěn)定；
隨著項(xiàng)目時(shí)間的延長(zhǎng)，農(nóng)戶(hù)擁有現(xiàn)金數(shù)量的增加，也有能力種植和養(yǎng)殖這些價(jià)格高的產(chǎn)品，從而改變了供需平衡，使得價(jià)格下降，趨于穩(wěn)定。

　　四是交易方式多樣化化。隨著農(nóng)戶(hù)市場(chǎng)化觀念的加深以及地區(qū)商業(yè)的發(fā)展，市場(chǎng)化趨勢(shì)也與日俱增。農(nóng)戶(hù)的交易不再限于簡(jiǎn)單的物與貨幣的現(xiàn)場(chǎng)交易，將會(huì)出現(xiàn)更多的訂單交易，包括訂單農(nóng)業(yè)，如優(yōu)質(zhì)茶葉、當(dāng)?shù)赝撂禺a(chǎn)等。這種趨勢(shì)將加快地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　五是市場(chǎng)化程度增加。農(nóng)戶(hù)手中現(xiàn)金數(shù)量的增加，必將帶動(dòng)當(dāng)?shù)厣唐妨魍ǖ乃俣�，促進(jìn)市場(chǎng)的發(fā)展。首先的表現(xiàn)是市場(chǎng)數(shù)量的增加；
其次是農(nóng)民交易次數(shù)的增加，農(nóng)戶(hù)不但有能力購(gòu)買(mǎi)自己的生產(chǎn)、生活資料，也會(huì)增加消費(fèi)資料的購(gòu)買(mǎi)；
最后是商品率的增加，農(nóng)戶(hù)所生產(chǎn)的商品不再限于自己的消費(fèi)，而是更多地用來(lái)銷(xiāo)售，促進(jìn)市場(chǎng)化的完善。

　　五、項(xiàng)目可持續(xù)發(fā)展的建議

　�。ㄒ唬┮钥h或鄉(xiāng)項(xiàng)目辦為單位在民政局注冊(cè)為獨(dú)立法人

　　調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，此項(xiàng)目取得了一定成功，但是當(dāng)前此種小額信貸存在一些問(wèn)題：村民資金需求量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能得到滿(mǎn)足，每村最多擁有資金10萬(wàn)元，按照每戶(hù)2000元（從第三次貸款開(kāi)始）計(jì)算，僅僅能夠滿(mǎn)足50戶(hù)的貸款。按照每村擁有400戶(hù)（2000人）計(jì)算，如果按照每戶(hù)每次均可以得到貸款（聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)的運(yùn)作模式），則全村需要貸款的數(shù)量是80萬(wàn)，這是項(xiàng)目所遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠滿(mǎn)足的；
另外如果按照YUEP項(xiàng)目的模式，小組內(nèi)農(nóng)戶(hù)輪流計(jì)算，完成全村的一次覆蓋大約需要8個(gè)周期，即使周期是半年，全村覆蓋也需要4年的時(shí)間，因此，從時(shí)間上看，也是不可行的。因此，如何獲得更多的運(yùn)作資金成為當(dāng)前項(xiàng)目應(yīng)該解決的首要問(wèn)題。唯一可行的辦法，就是項(xiàng)目辦獲得從銀行貸款的權(quán)力，即成為有獨(dú)立運(yùn)作和貸款資金的權(quán)力，必須首先注冊(cè)為獨(dú)立法人資格，這也是可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

　　項(xiàng)目辦取得獨(dú)立法人資格也符合我國(guó)的2004和2005年一號(hào)文件的精神。2004年中央一號(hào)問(wèn)題中提出：“鼓勵(lì)有條件的地方，在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過(guò)吸引社會(huì)資本和外資，積極興辦直接為‘三農(nóng)’服務(wù)的多種所有制的金融組織�！�2005年中央一號(hào)文件中提出：“培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，有關(guān)部門(mén)要抓緊制定農(nóng)村新辦多種所有制金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管辦法，在有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，盡快啟動(dòng)試點(diǎn)工作。有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。”

　　將縣項(xiàng)目辦逐步改造成自負(fù)盈虧、具有獨(dú)立法人資格的小額信貸管理機(jī)構(gòu)。諒解備忘錄規(guī)定在縣級(jí)政府項(xiàng)目辦下面，設(shè)立貧困地區(qū)社會(huì)發(fā)展小額信貸管理中心，屬自收自支的事業(yè)單位，負(fù)責(zé)對(duì)貧困婦女小額信貸的管理；
中心主任由縣項(xiàng)目辦主任兼任，業(yè)務(wù)人員由縣項(xiàng)目辦擇優(yōu)選聘，競(jìng)爭(zhēng)上崗，工資來(lái)源于小額信貸基金貸款使用費(fèi)，實(shí)行工效掛鉤。根據(jù)國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)，一個(gè)小額信貸機(jī)構(gòu)若要自負(fù)盈虧，必須至少有上萬(wàn)個(gè)貸款客戶(hù)。雖然，目前云南LPAC項(xiàng)目縣均不具備這樣的規(guī)模條件。若要LPAC項(xiàng)目具有可持續(xù)性，就必須按照政經(jīng)分開(kāi)、政企事分開(kāi)的原則，將專(zhuān)門(mén)從事小額信貸運(yùn)作的組織機(jī)構(gòu)改造成自負(fù)盈虧，具有獨(dú)立法人資格的機(jī)構(gòu)。

　　縣、鄉(xiāng)項(xiàng)目辦注冊(cè)成為非贏利性的民間社團(tuán)機(jī)構(gòu)后，就可以單獨(dú)進(jìn)行一些商業(yè)融資活動(dòng)，包括向農(nóng)業(yè)銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)貸款，來(lái)滿(mǎn)足當(dāng)?shù)卮迕褓J款的需要，以此來(lái)擴(kuò)大項(xiàng)目對(duì)農(nóng)戶(hù)婦女的覆蓋率，以及促進(jìn)項(xiàng)目的進(jìn)一步發(fā)展。作為過(guò)渡,可先代替農(nóng)業(yè)銀行、信用社運(yùn)作支農(nóng)、扶貧等資金。為此，調(diào)查組曾與三個(gè)縣的農(nóng)業(yè)銀行、信用社的負(fù)責(zé)人交換意見(jiàn)，獲得了明確的支持。

　�。ǘ�）從鄉(xiāng)農(nóng)信社、農(nóng)行融資以擴(kuò)大本金

　　目前，農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款任務(wù)重，有的甚至不能夠完成，但是卻從農(nóng)村市場(chǎng)中退出，與村民強(qiáng)烈需要得到發(fā)展資金嚴(yán)重矛盾。這種退出是由于農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)戶(hù)貸款模式和操作程序存在一定的問(wèn)題，在所調(diào)研的每個(gè)鄉(xiāng)都存在農(nóng)行和農(nóng)信社的小額信貸拖欠問(wèn)題，且數(shù)額較大，一般都在10萬(wàn)元以上。

　　漾濞縣信用社每年的支農(nóng)資金達(dá)到2800多萬(wàn)元，由于貸款數(shù)額大，收款成本高，因此現(xiàn)在有所“保留”；
農(nóng)行的小額信貸支農(nóng)資金每年也有100萬(wàn)元，但是由于運(yùn)作模式問(wèn)題，也不敢發(fā)放。因此，金融機(jī)構(gòu)的貸款壓力非常大，苦于沒(méi)有找到合適的運(yùn)作方式。

　　在這種情況下，在縣、鄉(xiāng)項(xiàng)目辦注冊(cè)為獨(dú)立法人的基礎(chǔ)上，可以向當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行貸款來(lái)滿(mǎn)足村民的強(qiáng)烈需求。農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行每年都有一定支農(nóng)資金，可以部分交給項(xiàng)目辦來(lái)運(yùn)作，一來(lái)可以增加本金；
二來(lái)可以增加貸款農(nóng)戶(hù)的數(shù)量；
三來(lái)可以為這些金融機(jī)構(gòu)的工作減少負(fù)擔(dān)。最終可以實(shí)現(xiàn)“多贏”的結(jié)果。

　　農(nóng)村銀行的工作人員認(rèn)為，項(xiàng)目辦注冊(cè)為獨(dú)立法人后就可以貸到款，從而建立起這種貸款機(jī)制，但是必須解決一些遺留問(wèn)題：由于歷史原因，目前農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)戶(hù)小額信貸方法是“只收不貸”，這是云南省農(nóng)業(yè)銀行的政策。因此，必須從云南省政府和農(nóng)業(yè)銀行的政策變化來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題。

　　（三）受托運(yùn)作扶貧辦小額信貸款

　　在項(xiàng)目點(diǎn)的調(diào)查過(guò)程中，當(dāng)前扶貧辦的扶貧模式是通過(guò)實(shí)施項(xiàng)目來(lái)給予資金支持和實(shí)物的配套，并且扶貧辦已經(jīng)停止活著減弱了扶貧的小額資金貸款。以瀘水縣為例，每年僅僅有100萬(wàn)左右的小額信貸貸款。但是由于運(yùn)作模式的選擇不恰當(dāng)，運(yùn)作制度的不健全，以及部分農(nóng)戶(hù)所形成的“政府扶貧貸款可以不還”思想，致使許多貸款不能夠收回。最終結(jié)果是，項(xiàng)目點(diǎn)的許多村莊和大量的農(nóng)戶(hù)往往不能夠得到發(fā)展的墊本貸款。

　　因此，LPAC小型商業(yè)活動(dòng)評(píng)估組認(rèn)為，解決農(nóng)戶(hù)當(dāng)前的發(fā)展資金需求是首要選擇，可以結(jié)合目前本項(xiàng)目運(yùn)作所產(chǎn)生的經(jīng)驗(yàn)，在項(xiàng)目辦注冊(cè)的基礎(chǔ)上，吸納扶貧辦的小額信貸資金，使用本項(xiàng)目的小額信貸運(yùn)作模式和制度安排，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)所組建的大組和小組的農(nóng)戶(hù)貸款。其結(jié)果是扶貧辦解決了小額信貸不能成功實(shí)施的問(wèn)題，也可以使當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶(hù)得到發(fā)展的本金，最終實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)，帶來(lái)“雙贏”的結(jié)果，促進(jìn)當(dāng)?shù)胤鲐毠ぷ鞯倪M(jìn)一步發(fā)展。

　�。ㄋ模﹫�(jiān)持目標(biāo)瞄準(zhǔn)貧困婦女

　　LPAC項(xiàng)目的總體目標(biāo)是：促進(jìn)縣級(jí)制定婦女兒童發(fā)展事業(yè)規(guī)劃及資金投入的能力建設(shè)，實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)兒童婦女的發(fā)展目標(biāo)；
項(xiàng)目小額信貸的本質(zhì)是瞄準(zhǔn)貧困婦女，項(xiàng)目的規(guī)程中明確寫(xiě)到“貸女不貸男”的原則。在項(xiàng)目的實(shí)施過(guò)程中，堅(jiān)持這一原則的情況下，使得項(xiàng)目的成功率和還貸率非常高。因此，必須繼續(xù)堅(jiān)持此原則，如果有所違背，將會(huì)出現(xiàn)一些項(xiàng)目的失敗，影響還款和項(xiàng)目的繼續(xù)運(yùn)行。

　　建議LPAC項(xiàng)目按照從制度上入手自動(dòng)瞄準(zhǔn)貧窮婦女的小額信貸模式實(shí)施方法，堅(jiān)信女性是最講信譽(yù)、最具有責(zé)任感的人，通過(guò)實(shí)施項(xiàng)目促進(jìn)農(nóng)村婦女獨(dú)立經(jīng)營(yíng)創(chuàng)收活動(dòng)，改善和提高文化生活和衛(wèi)生習(xí)慣，提高婦女的自身價(jià)值和地位，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)戶(hù)的增收。

　�。ㄎ澹┨剿鲗儆诖鍍�(nèi)婦女集體所有、由項(xiàng)目村婦女自己管理的小額信貸基金

　　目前，LPAC項(xiàng)目小額信貸基金的所有權(quán)尚不明確，管理權(quán)屬于縣、鄉(xiāng)兩級(jí)項(xiàng)目辦。這適應(yīng)了LPAC項(xiàng)目的實(shí)際情況。由全球環(huán)境基金（GEF）資助、聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署（UNDP）協(xié)助的“中國(guó)云南山地生態(tài)生物多樣性示范項(xiàng)目（YUEP）”探索出屬于項(xiàng)目村村民自己所有、自己民主管理的社區(qū)基金，按照小額信貸的原則運(yùn)作，實(shí)踐證明取得成功。由于屬于村民自己所有，村民管理的非常嚴(yán)格、使用的比較公平合理、監(jiān)督的十分有效，而且運(yùn)作成本很低。建議LPAC項(xiàng)目參考。

　　（六）擴(kuò)大技術(shù)培訓(xùn)

　　聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)的LPAC項(xiàng)目的培訓(xùn)主要包括兩類(lèi)，一是項(xiàng)目要求必須完成的培訓(xùn)，包括婦女小組組建培訓(xùn)、經(jīng)營(yíng)計(jì)劃與市場(chǎng)、生產(chǎn)生活技能培訓(xùn)、環(huán)境衛(wèi)生與個(gè)人衛(wèi)生教育培訓(xùn)、女童問(wèn)題教育培訓(xùn)、生命知識(shí)培訓(xùn)和男性社區(qū)責(zé)任感培訓(xùn)等；
二是項(xiàng)目點(diǎn)根據(jù)自己的情況所開(kāi)展的培訓(xùn)，主要有水稻中后期管理技術(shù)培訓(xùn)、水稻瘟病的防治培訓(xùn)、農(nóng)藥的基本知識(shí)及如何識(shí)別和安全使用農(nóng)藥培訓(xùn)、反季蔬菜培訓(xùn)、無(wú)公害農(nóng)產(chǎn)品、生產(chǎn)技術(shù)操作規(guī)程培訓(xùn)、選擇優(yōu)良豬種與建立雜交生產(chǎn)培訓(xùn)、母豬飼養(yǎng)管理培訓(xùn)、仔豬培育培訓(xùn)、配制飼料培訓(xùn)、廝舍改造培訓(xùn)、養(yǎng)豬和沼氣的合理利用培訓(xùn)、人工種草的培訓(xùn)等。

　　培訓(xùn)存在一定的問(wèn)題和局限性：首先不是所有的縣項(xiàng)目辦都能夠做好第二類(lèi)培訓(xùn)；
其次，培訓(xùn)的重點(diǎn)還在于如何發(fā)展農(nóng)業(yè)，即培訓(xùn)內(nèi)容仍舊限制在以“農(nóng)”為主并且是一些基礎(chǔ)培訓(xùn)的圈子中。

　　因此，在培訓(xùn)方面應(yīng)該注意以下三個(gè)方面：一是后繼培訓(xùn)的加強(qiáng)。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，每個(gè)項(xiàng)目辦均能夠很好地完成兒童基金會(huì)所要求的第一類(lèi)培訓(xùn)，同時(shí)聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)的培訓(xùn)內(nèi)容僅僅限于新項(xiàng)目點(diǎn)的培訓(xùn)，對(duì)于原來(lái)的項(xiàng)目點(diǎn)不給與后繼發(fā)展的培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)，因此，農(nóng)戶(hù)的發(fā)展所需技能不能跟上。例如，農(nóng)戶(hù)貸款買(mǎi)到了良種，并且學(xué)會(huì)了良種的種植，但是更重要的田間管理和市場(chǎng)分析的培訓(xùn)卻沒(méi)有。二是相關(guān)技能培訓(xùn)。世世代代生存在農(nóng)村的農(nóng)戶(hù)已經(jīng)掌握了一定的生產(chǎn)技能，并且在現(xiàn)有資源約束的基礎(chǔ)上，達(dá)到了資源的最優(yōu)配置。她們往往更需要的如何適應(yīng)外部環(huán)境，通過(guò)培訓(xùn)得到一技之長(zhǎng)，在農(nóng)村以外的地方找到發(fā)揮的機(jī)會(huì)，從而解決農(nóng)村的就業(yè)問(wèn)題，達(dá)到增收的目的。三是更多良種、良法的推廣培訓(xùn)。實(shí)踐證明，農(nóng)業(yè)良種和良法可以更好的增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)量，增加農(nóng)民收入，但是項(xiàng)目辦并沒(méi)有尋找到更多的相關(guān)培訓(xùn)項(xiàng)目用在農(nóng)村的發(fā)展中。因此，更多的良種和良法應(yīng)該用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民的增收和農(nóng)村的繁榮中。

　�。ㄆ撸┘訌�(qiáng)與其他國(guó)際組織小額信貸項(xiàng)目的合作與交流

　　近幾年來(lái)，國(guó)際組織在中國(guó)西部貧困農(nóng)村從事發(fā)展項(xiàng)目越來(lái)越多，許多項(xiàng)目都在進(jìn)行小額信貸的試驗(yàn)與示范，各自都創(chuàng)造了不少經(jīng)驗(yàn)。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院貧困問(wèn)題研究中心還成立了中國(guó)小額信貸網(wǎng)絡(luò)。建議LPAC項(xiàng)目加強(qiáng)與其他國(guó)際組織小額信貸項(xiàng)目的合作與交流，取長(zhǎng)補(bǔ)短，共同為中國(guó)西部的扶貧做出貢獻(xiàn)。

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