李向敏 龍文軍:韓國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)驗和啟示
發(fā)布時間:2020-06-17 來源: 短文摘抄 點(diǎn)擊:
一、韓國農(nóng)業(yè)保險體系及特點(diǎn)
韓國農(nóng)業(yè)保險開始時間不長(畜禽共濟(jì)開始于1997年,果樹政策性保險開始于2001年,漁船和漁船員政策性保險開始于2004年),開辦的險種相對較少,在實踐中不斷完善。韓國畜禽共濟(jì)雖然名稱上叫共濟(jì),但嚴(yán)格來講不屬于互助保險范疇。
。ㄒ唬┍kU險種
1、農(nóng)業(yè)保險[1]的險種
韓國農(nóng)業(yè)保險起步較晚,是在學(xué)習(xí)借鑒了日本和美國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,結(jié)合本國的實際而開展的。目前兩種類型:①果樹保險:適用于蘋果、桃、梨、葡萄等六種水果因各種自然災(zāi)害遭受損失而設(shè)立的保險;
②畜禽共濟(jì):專門針對奶牛、肉牛、馬、豬、家禽等因遭受部分疾。▏曳ǘǖ膫魅静〕猓、自然災(zāi)害出現(xiàn)死亡或傷病而設(shè)立的保險。農(nóng)民自愿加入這兩種保險,并享受保費(fèi)的補(bǔ)貼。
2、漁業(yè)保險的險種
韓國水協(xié)共濟(jì)保險事業(yè)開始于20世紀(jì)30年代,1962年水協(xié)中央會共濟(jì)保險事業(yè)就形成了目前的基本框架。韓國的漁業(yè)保險由韓國水協(xié)中央會來經(jīng)營。2003年,政府根據(jù)法律將漁船保險和船員保險事業(yè)納入政策性保險范疇,由水協(xié)中央會負(fù)責(zé)經(jīng)營。2004年1月,漁船和漁船員政策性保險正式實施。其中漁船員的保險是強(qiáng)制保險,漁船的保險是自愿保險。水協(xié)中央會同時還經(jīng)營其他商業(yè)性漁業(yè)保險險種。
。ǘ┍kU體系和運(yùn)作機(jī)制
1、農(nóng)業(yè)保險體系和運(yùn)作機(jī)制
韓國的農(nóng)業(yè)保險是以農(nóng)業(yè)協(xié)同組合為載體開展起來的,由中央政府委托全國農(nóng)業(yè)協(xié)同組合從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)(如圖1所示)。農(nóng)業(yè)保險的險種由金融保險研究院負(fù)責(zé)開發(fā),全國農(nóng)業(yè)協(xié)同組合經(jīng)營。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)是全國農(nóng)業(yè)協(xié)同組合的業(yè)務(wù)組成部分,區(qū)域農(nóng)協(xié)是農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)代理機(jī)構(gòu),不承擔(dān)任何風(fēng)險賠付責(zé)任。農(nóng)民上交保費(fèi)到區(qū)域農(nóng)協(xié)以后,由區(qū)域農(nóng)協(xié)將所收上來的保費(fèi)全部上繳到農(nóng)協(xié)中央會。農(nóng)林部根據(jù)農(nóng)協(xié)的經(jīng)營情況在保費(fèi)和經(jīng)營管理費(fèi)上給予一定補(bǔ)貼。農(nóng)協(xié)中央會通過再保險手段將保險責(zé)任按照1∶3的比例進(jìn)行分散,即農(nóng)協(xié)承擔(dān)25%的風(fēng)險,商業(yè)保險公司承擔(dān)75%的風(fēng)險。如果當(dāng)年的賠付率超過180%時,超出部分由政府提供兜底賠付。
圖1 韓國的農(nóng)業(yè)保險組織架構(gòu)
2、漁業(yè)保險體系和運(yùn)作機(jī)制
韓國的漁船及相關(guān)的船員保險,具體工作由韓國水協(xié)中央會負(fù)責(zé)(如圖2所示),基層市(郡)的94個漁業(yè)協(xié)同組合作為代理機(jī)構(gòu)執(zhí)行具體保險業(yè)務(wù)工作。韓國政府在海洋水產(chǎn)部內(nèi)設(shè)置政策性保險審議委員會,成員由海洋水產(chǎn)部、財政部、預(yù)算部、保險金融監(jiān)督院主管領(lǐng)導(dǎo)、船東代表、漁民代表組成。辦公室設(shè)在海洋水產(chǎn)部漁業(yè)政策局漁業(yè)經(jīng)營課。審議委員會負(fù)責(zé)對全國的政策性保險經(jīng)營情況進(jìn)行監(jiān)督和檢查,并確定保費(fèi)率。漁民通過漁民組合上交保險費(fèi)給市(郡)會員組合,市(郡)會員組合將所收取的保費(fèi)全部上交水協(xié)中央會,水協(xié)中央會及時將保險經(jīng)營情況提供給海洋水產(chǎn)部,國家的保費(fèi)和經(jīng)營管理費(fèi)的補(bǔ)貼每季度打進(jìn)水協(xié)中央會的賬上。出現(xiàn)災(zāi)害以后,漁民和船東及時上報受損情況,水協(xié)中央會及時派人查勘定損,將保險賠付款項通過水協(xié)的銀行,打到漁民和船東的賬上。
圖2 韓國漁船和漁船員保險經(jīng)營構(gòu)架
。ㄈ┍O(jiān)督機(jī)制
韓國的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管工作由農(nóng)林部和金融監(jiān)督院共同負(fù)責(zé),重點(diǎn)監(jiān)管全國農(nóng)業(yè)協(xié)同組合的保險經(jīng)營業(yè)務(wù)。
韓國的政策性漁業(yè)保險由政策性保險審議委員會負(fù)責(zé)監(jiān)管,委員會成員由海洋水產(chǎn)部、財政部、預(yù)算部、保險金融監(jiān)督院主管領(lǐng)導(dǎo)、船東代表、漁民代表組成。辦公室設(shè)在海洋水產(chǎn)部漁業(yè)政策局漁業(yè)經(jīng)營課,審議委員會負(fù)責(zé)對全國的漁業(yè)政策性保險經(jīng)營情況進(jìn)行監(jiān)督和檢查,并確定保費(fèi)率。
(四)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營特點(diǎn)
1、對大宗農(nóng)產(chǎn)品采取強(qiáng)制投;?qū)χ饕r(nóng)產(chǎn)品采取引導(dǎo)投保
在韓國,政府運(yùn)用對主要果樹、部分家畜家禽等產(chǎn)品的保費(fèi)和經(jīng)營管理費(fèi)的補(bǔ)貼,鼓勵農(nóng)民投保,一方面保證農(nóng)民獲得穩(wěn)定的收入,另一方面保證產(chǎn)品的市場供應(yīng)。從2003年至2005年,果樹的投保率在逐漸上升,分別為15.2%、18.2%和23.4%。農(nóng)民的投保率逐年上升。
韓國的漁船員保險屬于強(qiáng)制保險,即漁船員只要出海作業(yè),就必須參加保險;
漁船的保險屬引導(dǎo)性保險,即只要參加保險,國家就給予補(bǔ)貼。到2005年11月底,全國漁船員的投保率達(dá)79.2%①,漁船投保率達(dá)42.4%。
2、政府給予農(nóng)民保費(fèi)和保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼
在韓國,從2001年到2004年,政府為投保果樹保險的農(nóng)戶提供50%的保費(fèi)補(bǔ)貼,由于2004年的大災(zāi),2005年的保費(fèi)補(bǔ)貼達(dá)到62.2%。國庫負(fù)擔(dān)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)全部經(jīng)營管理費(fèi)用的比例逐年增加,2001年至2005年,分別為50%、70%、80%、90%、100%。財政補(bǔ)貼金額逐漸上升,分別為23億韓幣、86億韓幣、162億韓幣、378億韓幣、535億韓幣。
2005年,韓國國庫給予漁業(yè)保險的補(bǔ)貼為150億元韓幣,其中漁船員保險費(fèi)為80億元,漁船保險費(fèi)15億元,經(jīng)營管理費(fèi)的55億元。
3、建立健全的運(yùn)作體系
韓國的農(nóng)業(yè)保險盡管起步較晚,但是,由于其依托的機(jī)構(gòu)是韓國農(nóng)業(yè)協(xié)同組合,這個組織早在20世紀(jì)60年代就已經(jīng)建立了較為健全的體系,在群眾中有較深的根基。政府將農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)委托給農(nóng)協(xié)經(jīng)營,不需要單獨(dú)建立一個新機(jī)構(gòu),只是給農(nóng)協(xié)增加一項新的業(yè)務(wù)內(nèi)容,政府負(fù)擔(dān)全部的經(jīng)營管理費(fèi)。通過近5年的運(yùn)作,這項體制已經(jīng)充分顯示出其優(yōu)越性。
韓國的漁業(yè)保險由水協(xié)中央會及其下屬會員組合負(fù)責(zé)經(jīng)營,既負(fù)責(zé)政策性保險的經(jīng)營,又負(fù)責(zé)商業(yè)性保險的經(jīng)營,兩種保險單獨(dú)立帳。
4、對年度無險的農(nóng)戶采取費(fèi)用返還或其他優(yōu)惠措施
為了保持農(nóng)民投保的積極性,韓國政府積極采取了一些優(yōu)惠措施。對當(dāng)年度不出險的情況,在下年度投保采取優(yōu)惠費(fèi)率制度。優(yōu)惠費(fèi)率的測算依據(jù)是果園前幾年的賠付情況、不同的水果品種、防災(zāi)設(shè)施的配備情況等。在漁業(yè)保險上尚無這些優(yōu)惠措施。
二、政府補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險的做法
。ㄒ唬┝⒎ㄖС洲r(nóng)業(yè)保險
在農(nóng)業(yè)保險的立法上,韓國除了《保險業(yè)法》外,于2001年制訂了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失補(bǔ)償法》,明確農(nóng)業(yè)保險的政策性性質(zhì),對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營給予立法支持。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營也有專門的立法。而且這些法律在頒布以后仍然根據(jù)實際不斷修改和完善。
在漁業(yè)保險的立法上,韓國國會于1962年頒布《水協(xié)法》,該法排除了《保險業(yè)法》對漁船保險的適用權(quán),漁船保險不受其制約,從而排除了商業(yè)保險公司在漁業(yè)系統(tǒng)的競爭,為韓國漁船保險制度實施提供了政策的保證。2003年3月,韓國頒布《漁船員和漁船災(zāi)害補(bǔ)償保險法》,對開展?jié)O船保險業(yè)務(wù)進(jìn)行全面規(guī)范,強(qiáng)制漁民加入保險,引導(dǎo)漁船加入保險。到2005年11月底,全國漁船員的投保率達(dá)79.2%①,漁船投保率達(dá)42.4%。
。ǘ┟鞔_政府補(bǔ)貼內(nèi)容
韓國政府根據(jù)災(zāi)害對參與農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民給予50%至62.2%的保費(fèi)補(bǔ)貼,為保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)提供100%的經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼。對賠付率超過180%時,提供農(nóng)業(yè)保險的再保險補(bǔ)貼。
韓國的漁船保險事業(yè)由政府出資補(bǔ)貼事業(yè)運(yùn)營經(jīng)費(fèi)、提供再保險支持主導(dǎo)發(fā)起的,并且對“義務(wù)加入制”的漁民的保費(fèi)由國庫予以補(bǔ)貼。國家補(bǔ)貼體現(xiàn)了政府的主導(dǎo),體現(xiàn)了漁船保險和商船相比要承擔(dān)特殊的風(fēng)險,也表明小型漁船船東獨(dú)自承擔(dān)保費(fèi)有經(jīng)濟(jì)方面的困難,充分體現(xiàn)了政府對漁船保險面臨特殊風(fēng)險的充分理解和國家產(chǎn)業(yè)政策的保護(hù)與傾斜。
韓國政府對不滿30噸的漁船員保險給予50%的保費(fèi)補(bǔ)貼,對30-50噸的漁船員給予20%的保費(fèi)補(bǔ)貼,對50-100噸的漁船員給予10%的保費(fèi)補(bǔ)貼,對100噸以上的漁船員不給保費(fèi)補(bǔ)貼。對不滿20噸的漁船提供40%的保費(fèi)補(bǔ)貼,對20噸以上的漁船投保不補(bǔ)貼。對這些保險的經(jīng)營管理費(fèi)給予60%的補(bǔ)貼。體現(xiàn)了政府對漁民中弱勢群體的關(guān)注。以2005年為例,國庫補(bǔ)貼了150億韓幣(約相當(dāng)于12億人民幣),其中補(bǔ)貼漁船員保費(fèi)80億韓幣,漁船保費(fèi)15億韓幣,經(jīng)營管理費(fèi)55億韓幣。根據(jù)收取保費(fèi)的情況,各種補(bǔ)貼分季度劃到水協(xié)中央會的帳戶。
。ㄈ┻m時監(jiān)管經(jīng)營情況
政府將政策性農(nóng)業(yè)保險委托有關(guān)機(jī)構(gòu)經(jīng)營,將直接管理變?yōu)殚g接管理,農(nóng)業(yè)主管部門只組織有關(guān)部門對經(jīng)營機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況進(jìn)行定期和不定期的檢查監(jiān)管,提高了政府效率。韓國是由農(nóng)林部的構(gòu)造政策課派人每年對全國農(nóng)業(yè)協(xié)同組織的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營進(jìn)行檢查。
在漁船保險的監(jiān)管上,韓國漁船保險的監(jiān)管工作由政策性保險審議委員會負(fù)擔(dān),委員會通過對水協(xié)中央會政策性漁業(yè)保險的經(jīng)營情況進(jìn)行審查,根據(jù)盈虧情況,確定下年度的保費(fèi)率。具體監(jiān)管事務(wù)由海洋水產(chǎn)部負(fù)責(zé),每年在結(jié)算時,海洋水產(chǎn)部都派出專人到水協(xié)中央會審查有關(guān)業(yè)務(wù)。
。ㄋ模┙⒃俦kU體系
韓國在建立農(nóng)業(yè)保險制度之初,并未建立國家再保險制度,只建立了商業(yè)保險公司再保險制度。但是一方面由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的不確定性,另一方面由于韓國農(nóng)業(yè)保險運(yùn)作時間不長,農(nóng)業(yè)保險基金積累不多,基于這種考慮,政府建立了國家再保險制度。在一般的災(zāi)害年份里,農(nóng)協(xié)負(fù)擔(dān)25%的風(fēng)險責(zé)任,商業(yè)保險公司負(fù)擔(dān)75%的風(fēng)險責(zé)任。在巨災(zāi)年份里,尤其是賠付率超過180%時,國家啟動再保險基金,給予賠付兜底。
由于韓國開展政策性漁業(yè)保險工作比較晚,其再保險工作尚在研究中,有關(guān)部門正在討論有關(guān)再保險的方案。
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本文發(fā)表于《中國保險》2007年第3期上,第60-63頁。本文也是筆者赴韓國考察時所寫,得到考察團(tuán)王正譜、劉新中、陳金強(qiáng)的大力支持。
[1] 本文中的農(nóng)業(yè)保險包括種植業(yè)保險和畜牧業(yè)保險。漁業(yè)保險包括漁船保險、漁船員保險、養(yǎng)殖業(yè)保險。
、 漁民強(qiáng)制投保率不到100%的原因是因為有部分漁民沒有出海所以沒有投保。
① 漁民強(qiáng)制投保率不到100%的原因是因為有部分漁民沒有出海所以沒有投保。
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