關于加快黑龍江省金融IC卡推廣應用的建議
發(fā)布時間:2019-08-20 來源: 感恩親情 點擊:
[摘 要] 2011年3月,我國提出了銀行磁條卡向金融IC卡遷移的國家戰(zhàn)略,此后金融IC卡推廣應用工作在全國各地陸續(xù)展開,四川和湖南兩省在金融IC卡推廣應用中發(fā)展模式雖不盡相同,但都取得了成功,比較有代表性。黑龍江省與這兩省相比具有明顯的差距,本文通過對差距產生原因的深入分析,結合我省自身的發(fā)展優(yōu)勢,提出加快我省金融IC卡推廣應用的建議,并為同類省份的推廣應用工作提供一定地借鑒參考。
[關鍵詞]金融IC卡;差距;優(yōu)勢;建議
“十一五”期間,我國銀行卡實現(xiàn)了跨越式發(fā)展,聯(lián)網(wǎng)通用工作不斷深化,應用環(huán)境得到根本改善,銀行卡已成為社會大眾使用最廣泛的非現(xiàn)金結算工具。目前使用的銀行卡多為磁條卡,其信息容量小、安全性差、不適合脫機處理、行業(yè)拓展功能欠佳等缺點已無法適應我國支付產業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀。新一代金融IC卡是現(xiàn)代信息技術與金融服務高度融合的工具,采用芯片技術與金融行業(yè)標準,可兼具銀行卡、保障卡、管理卡等多重功能,其安全性、便利性、標準性和可擴展性等優(yōu)點決定了其相對于以往的磁條卡或一般的IC卡具有更為廣闊的發(fā)展空間。
全面推進金融IC卡應用,有利于提高我國銀行卡的整體風險防控能力,降低風險損失,維護金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定;有利于增強銀行卡在公共服務領域的拓展能力,實現(xiàn)“一卡多用”,便民惠民;有利于促進城市信息化與金融信息化的結合,提升各類交易與管理的信息化和智能化。
人民銀行作為全國金融IC卡推廣應用的主管部門,目前已經(jīng)做了大量卓有成效的工作,出臺了許多促進金融IC卡發(fā)展的政策,發(fā)布了一系列規(guī)范和政策,包括IC卡技術標準規(guī)范、關于推進金融IC卡應用的意見以及銀行IC卡聯(lián)合試點業(yè)務方案等,明確提出了“自2015年1月1日起,全國所有商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結算賬戶的銀行卡均應為金融IC卡”的剛性要求。我國金融IC卡推廣應用步入一個新的歷史發(fā)展階段。
截至2012年末,我國共發(fā)行各類銀行卡35.34億張,其中發(fā)行金融IC卡1.26億張;ATM設備改造率達到95%;多地已在社保、公交、地鐵、燃氣、醫(yī)療等民生領域實現(xiàn)了行業(yè)應用。
截至2012年末,我省共發(fā)行各類銀行卡8126萬張,其中發(fā)行金融IC卡11.3萬 張;ATM設備改造率達到90%;尚未開發(fā)出具有一定規(guī)模、運作成功的行業(yè)應用項目。
一、我省金融IC卡推廣應用和先進地區(qū)存在的差距
。ㄒ唬┗A薄弱,起步較晚
我省金融IC卡推廣應用工作起步較晚,明顯落后于先進地區(qū)發(fā)展水平。一是龍江銀行和哈爾濱銀行尚未發(fā)行金融IC卡。國內先進地區(qū)經(jīng)驗表明,由政府控股的區(qū)域商業(yè)銀行多在轄內較早的開展多行業(yè)應用。而目前,龍江銀行金融IC卡正處于入場檢測準備階段,哈爾濱銀行雖然已經(jīng)獲得發(fā)卡資格,但仍處于發(fā)卡前期的流程改造階段。二是2012年統(tǒng)計數(shù)據(jù)對比表明,我省ATM改造率、發(fā)卡量等數(shù)據(jù)指標均低于全國平均水平。三是我省尚未開發(fā)出具有一定規(guī)模、運作成功的行業(yè)應用項目。
。ǘ┓墙鹑跇藴蔍C卡已經(jīng)占領相關市場
成都市發(fā)行了金融標準的市民卡,并在此基礎上加載多行業(yè)應用,而哈爾濱市公交市場已經(jīng)被非金融標準IC卡占領。哈爾濱公交IC卡發(fā)卡已接近200萬張,發(fā)展日趨成熟,目前,已經(jīng)完全覆蓋了公交、小額零售領域,并擬向出租車、地鐵等行業(yè)拓展。雖然公交IC卡無論是安全性、便利性、可擴展性、發(fā)展前景等方面都不具有優(yōu)勢,但前期已經(jīng)進行了巨額的設備投入,如對其進行金融IC卡應用改造,單是受理環(huán)境改造的一項就會是一筆巨大的投入。此外,公交卡賬戶中市民預存的資金全部記錄在公交卡公司的賬戶上,如果進行金融IC卡改造,市民預存資金將會被記錄在金融賬戶上,涉及了公交卡公司和銀行的利益重新劃分,協(xié)調難度很大。
。ㄈ┪茨苄纬闪己玫挠每ǚ諊
黑龍江地處祖國邊陲,是農業(yè)大省,經(jīng)濟發(fā)展相對滯后,特殊的人文地理環(huán)境使居民創(chuàng)新意識和對新事物的接受程度遜于四川、湖南兩省。佳木斯是農業(yè)大市,在黑龍江的經(jīng)濟社會發(fā)展中具有代表性,根據(jù)人行佳木斯市中心的調查:一是市區(qū)90%居民交易結算更傾向于現(xiàn)金。二是農村地區(qū)所占比例高達96%,原因是農民賣糧、物資采購等大額支付環(huán)節(jié)都是現(xiàn)金結算。三是很多商戶對刷卡業(yè)務認識不是很高,諸多領域POS機的應用幾乎為零。因此黑龍江客戶群體對金融IC卡的理解和認識較少,接受使用還存在一定困難,不利于金融IC卡的推廣和應用。
。ㄋ模┥形凑业浇鹑贗C卡項目成功應用的切入點
目前,我省尚未開發(fā)出具有一定規(guī)模、運作成功的行業(yè)應用項目。金融IC卡具有諸多優(yōu)點,其推廣應用也是行業(yè)發(fā)展趨勢,但作為發(fā)卡主體的商業(yè)銀行大多已實現(xiàn)股份制改造,十分看重經(jīng)營業(yè)績的考核,而金融IC卡卡片成本較高,根據(jù)國家的有關規(guī)定,禁止向持卡人轉嫁發(fā)卡成本,銀行大規(guī)模發(fā)卡勢必會帶動經(jīng)營成本的上升,從而影響到銀行的經(jīng)營利潤,關系到每一名銀行員工的切身利益。因此,如果沒有找到一個很好的項目切入點,通過金融IC卡推廣應用獲得利潤的話,單獨從金融IC卡的諸多優(yōu)點出發(fā),在現(xiàn)有的考核機制下無法激發(fā)商業(yè)銀行發(fā)卡的原始動力。
(五)推廣應用成本高
推廣成本不僅包括卡片本身成本,還包含受理環(huán)境升級改造以及多行業(yè)應用投入費用。成都市政府出資3億元成立天府通公司,由其進行多行業(yè)應用的系統(tǒng)建設和設備改造,合作銀行只需分攤金融成本?v觀我省實際情況,無論是哪個城市都沒有財力對金融IC卡進行大規(guī)模財政投入。此外,應用拓展行業(yè)轉嫁行業(yè)成本,壓縮了金融機構的利潤空間。以金融社?槔鲜〗鹑跈C構的發(fā)卡成本在30元以下,而我省暫定價格為每張卡39元,不僅包含了卡片成本,還涵蓋了本應由社保部門承擔的行業(yè)系統(tǒng)建設和日常維護費用14元。
二、我省金融IC卡推廣應用的優(yōu)勢
。ㄒ唬┦袌隹臻g巨大,發(fā)展前景廣闊
熱點文章閱讀