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[銀聯(lián)和VISA的利益之爭]利益之爭

發(fā)布時(shí)間:2020-03-17 來源: 感恩親情 點(diǎn)擊:

  銀聯(lián)的話語權(quán)在不斷增多。如果中國銀聯(lián)進(jìn)一步采取反制約措施如停發(fā)與VIsA合作的雙幣卡,設(shè)置新的標(biāo)準(zhǔn)壁壘,甚至可以將后者“逐出”中國銀行卡市場,這就有悖于公平競爭原則。
  
  中國銀聯(lián)股份有限公司的英文名稱為China UnionPay Co,Ltd,簡稱為“CUP”。這個(gè)“CUP”最近是真“杯具”了。
  VISA國際組織日前向全球會(huì)員銀行發(fā)函要求,從今年8月1日起,凡是在中國海外(包括香港,澳門,臺(tái)灣)受理帶VISA標(biāo)識(shí)的內(nèi)地雙幣種信用卡時(shí),不論是刷卡消費(fèi)還是ATM取現(xiàn),都不得走中國銀聯(lián)的清算通道,否則將對(duì)收單銀行進(jìn)行重罰,第一次將罰款5萬美元。如果收單銀行再犯,每月將罰款2.5萬美元。
  中國銀聯(lián)很快做出回應(yīng):“對(duì)于VISA、銀聯(lián)聯(lián)名信用卡的持卡人而言,雙方公司都有責(zé)任和義務(wù)為他們提供海外交易服務(wù)。”接著有媒體報(bào)道,銀聯(lián)正在積極推廣銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)PBOC2.0芯片卡(Ic卡),單幣卡不僅不再受VISA的制約,還有力阻止了后者在中國市場的拓展。
  事態(tài)在進(jìn)一步的擴(kuò)大化和白熱化,鷸蚌相爭很難雙贏,不難想象,VISA和中國銀聯(lián)最終會(huì)坐下來協(xié)商解決之道。果然,6月8日事情出現(xiàn)了一定的緩解,VISA中國區(qū)新聞發(fā)言人表示,香港、澳門屬于中國范圍內(nèi),因此在港澳刷卡不算海外交易,仍可走銀聯(lián)通道。
  據(jù)VISA年報(bào)得知,2009年VISA交易總額4.4萬億美元;而中國銀聯(lián)官方網(wǎng)站上顯示銀聯(lián)2009年的交易總額才7.7萬億元人民幣。不過在整個(gè)事件中,中國銀聯(lián)不僅不畏懼VISA這個(gè)巨無霸,而且最終贏得談判地位。
  
  銀聯(lián)的蛻變
  
  回溯到2002年3月中國銀聯(lián)成立之前,那是銀行間各自為政的“戰(zhàn)國”時(shí)期。每家發(fā)卡行發(fā)行自己的借記卡和信用卡,給銀行間的貨幣往來造成了困擾。盡管那時(shí)VISA早已于1993年進(jìn)入中國。但一直在做著開拓者的工作,比如建立中國第一家銀行卡研究培訓(xùn)中心,投資數(shù)百萬元設(shè)立VISA獎(jiǎng)勵(lì)基金,培訓(xùn)數(shù)以千計(jì)的中國內(nèi)地銀行卡系統(tǒng)員工等等。
  在銀聯(lián)成立之前,VISA未能真正切人中國銀行卡市場,無法將各行的卡聯(lián)網(wǎng)通用。后來,金卡工程在全國18個(gè)城市設(shè)立了人民銀行結(jié)算中心,這就是銀聯(lián)的雛形。在銀聯(lián)成立之初,VISA甚至派了一個(gè)專家在銀聯(lián)辦公室常駐,在外卡收單、芯片卡推行、芯片卡標(biāo)準(zhǔn)、銀行卡解決中心和國際認(rèn)證等多方面給銀聯(lián)出謀劃策。3個(gè)月后,銀聯(lián)主動(dòng)加入VISA和萬事達(dá)。成為兩大支付巨頭的收單機(jī)構(gòu),這也是雙幣種卡的由來。
  可以說今天的銀聯(lián)的很多技術(shù)都是從VISA那里引進(jìn)的,是VISA從觀念上締造了銀聯(lián)。它把國際化的信用卡市場拓展帶到了中國,比如給商業(yè)銀行高額的營銷費(fèi)用;不惜成本地拓展信用卡市場的規(guī)模;數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)接備份等等。甚至連銀聯(lián)的規(guī)章制度,也都是按照VISA的英文版本直接翻譯而來的。
  于是銀聯(lián)迅速長大。據(jù)銀聯(lián)的官方網(wǎng)站資料顯示,截至2009年年底,境內(nèi)聯(lián)網(wǎng)商戶達(dá)157萬戶,聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具達(dá)241萬臺(tái),聯(lián)網(wǎng)ATM機(jī)21.5萬臺(tái),分別是銀聯(lián)成立前2001年的10.5倍、10.5倍和5.7倍。2009年全國銀行卡跨行交易金額達(dá)到7.7萬億元,是銀聯(lián)成立前2001年的83.7倍。
  伴隨著成長的并非只有快樂,也夾雜著煩惱――銀聯(lián)與VISA的合作關(guān)系受到了很大挑戰(zhàn)。從2003年后半年開始銀聯(lián)希望借著VISA在海外的龐大網(wǎng)絡(luò)走出去,遭到了VISA的拒絕。從VISA的角度來看,雙幣種卡在國內(nèi)走銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò),既然這是VISA的標(biāo)準(zhǔn)卡,在境外理所當(dāng)然應(yīng)該走VISA的網(wǎng)絡(luò),否則自己在中國境內(nèi)外就都無手續(xù)費(fèi)可收。而銀聯(lián)則認(rèn)為雙標(biāo)識(shí)卡不是個(gè)純粹的單品牌銀行卡,“任何一方都沒有單方面限制持卡人選擇海外支付渠道的權(quán)利”。
  這種矛盾一直存在,積累到一定程度就會(huì)爆發(fā)。VISA相關(guān)人士稱,過去幾個(gè)月,始終本著積極、建設(shè)性的態(tài)度與銀聯(lián)磋商雙幣卡事宜。“遺憾的是,雙方直到今天仍無法達(dá)成一致。我們將繼續(xù)推進(jìn)與銀聯(lián)的對(duì)話,希望取得令人滿意的結(jié)果。”
  “沒有令人滿意的結(jié)果”導(dǎo)致VISA最終發(fā)布了限制令,這也許是不得已為之的做法。
  北京師范大學(xué)金融研究中心主任鐘偉在日前舉辦的“長沙銀行財(cái)富論壇”上評(píng)論“VISA真是很傻很天真”。因?yàn)橹苯佑|及持卡人的利益,新浪網(wǎng)上進(jìn)行的“你如何看待VISA與中國銀聯(lián)之爭”的民意調(diào)查結(jié)果顯示,超過八成的人“支持銀聯(lián)”,超過六成的人認(rèn)為VISA的舉動(dòng)對(duì)自己的海外消費(fèi)“有影響,成本增加”。
  
  戰(zhàn)略與戰(zhàn)術(shù)的成功
  
  2006年,業(yè)內(nèi)就熱傳中國銀聯(lián)已上書央行、銀監(jiān)會(huì),呼吁叫停雙幣卡。銀聯(lián)稱國內(nèi)發(fā)行的雙幣卡95%僅在內(nèi)地使用,大部分的雙幣卡實(shí)際上只起到了單幣卡的作用,VISA、萬事達(dá)卡在雙幣卡上賺了錢,用的卻是銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。但由于銀聯(lián)這一做法被指責(zé)侵犯客戶利益,最終并未獲得銀行和輿論的支持。
  經(jīng)過這次挫折,銀聯(lián)改用迂回戰(zhàn)略,不再與VISA正面沖突,但加快了對(duì)海外市場的布局。一方面更積極地將境內(nèi)商業(yè)銀行的服務(wù)通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)延伸到境外,截至目前,銀聯(lián)卡受理網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)延伸到了境外90多個(gè)國家和地區(qū),僅2009年一年,就拓展了32個(gè)國家和地區(qū),銀聯(lián)卡境外交易大幅增長,同比增幅達(dá)62%;同時(shí)還在境外推廣自有品牌――銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡(即卡號(hào)62開頭的卡),目前也已經(jīng)有10多個(gè)國家和地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)正式在境外發(fā)布了當(dāng)?shù)刎泿诺你y聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡。除了戰(zhàn)略,還有戰(zhàn)術(shù)――凡是在境外刷卡走銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò),就免收貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。
  以消費(fèi)1000歐元為例,如果刷銀聯(lián)卡或者刷雙幣卡走銀聯(lián)通道結(jié)算,會(huì)直接將1000歐元轉(zhuǎn)換成人民幣,約合8170元;如果刷雙幣卡走VISA通道結(jié)算,1000歐元將首先轉(zhuǎn)換成1200美元,再轉(zhuǎn)換成人民幣8194元,加收1.5%貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi),需還款約8317元。兩者相差147元。
  所以現(xiàn)在大部分國人在海外以及香港、澳門消費(fèi)的時(shí)候,都選擇走銀聯(lián)的通道。這個(gè)戰(zhàn)略布局對(duì)VISA的打擊是很嚴(yán)重的。因?yàn)閂ISA前些年在中國市場發(fā)行了大量雙幣種信用卡,境內(nèi)境外都可以刷。但它在境內(nèi)刷卡走的是銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò),中間收入歸人銀聯(lián),VISA的盈利主要依靠境外刷卡這一項(xiàng),就是國人在海外消費(fèi)時(shí)走VISA的通道,只有將這個(gè)市場先占領(lǐng)了,未來有機(jī)會(huì)才可以擴(kuò)大盈利。
  隨著中國海外消費(fèi)能力的逐漸遞增,這塊蛋糕的誘人美味正在散發(fā)出來。法國政府最近一項(xiàng)調(diào)查顯示,盡管去年中國來法游客數(shù)量較2008年下降了17%,但中國游客卻超過了包括俄羅斯在內(nèi)的所有其他國家游客,成為了購物支出最大的群體。另有數(shù)據(jù)顯示,出國旅游的中國游客總數(shù)量也并沒有因?yàn)槿蚪?jīng)濟(jì)危機(jī)而減少, 2009年反而增加了5.2%,達(dá)到4220萬,遠(yuǎn)高于2001年的不到700萬,同時(shí),總支出較2008年增長16%,達(dá)到約420億美元。
  在尚未享受勝利果實(shí)之前,這蛋糕卻在被中國銀聯(lián)不斷蠶食,所以VISA日前采取這樣的行動(dòng)也在情理之中。而且,VISA的此次行為應(yīng)該也暗含另外一個(gè)意思:借此為談判增加籌碼,希望中國政府會(huì)允許其發(fā)行VISA人民幣卡,允許其建設(shè)VISA的清算轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)。
  
  誰在壟斷
  
  但是VISA的算盤應(yīng)該很難實(shí)現(xiàn),盡管它已經(jīng)在中國市場謀劃了17年,仍然無法進(jìn)入核心的結(jié)算市場!叭嗣駧挪豢勺杂蓛稉Q”就是加在VISA頭上的一道緊箍咒,也是中國銀聯(lián)的強(qiáng)勢所在。
  一直進(jìn)行銀行卡研究的聶俊峰撰文指出,VISA和銀聯(lián)的糾葛無法脫離中國內(nèi)地銀行卡市場的獨(dú)特歷史,原因在于銀行卡組織市場依然處于行政壟斷的局面。盡管中國銀行業(yè)已全面開放,且銀行卡已成為整個(gè)銀行業(yè)最為市場化的領(lǐng)域,但在銀行卡組織市場,中國銀聯(lián)繼承“金卡工程”獨(dú)家運(yùn)營銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)和支付清算,甚至將觸角伸向商戶收單、信息系統(tǒng)以及同支付寶競爭的網(wǎng)絡(luò)支付等領(lǐng)域――在整個(gè)行業(yè)居于至高無上地位。
  VISA以及萬事達(dá)等國際卡組織與中國銀聯(lián)的競爭可謂是“非對(duì)稱”的,這與雙方的實(shí)力無關(guān),而在于“中國特色”――中國銀聯(lián)是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的、由80多家國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融機(jī)構(gòu)。
  中國銀聯(lián)在自我介紹里寫道:“一個(gè)日益強(qiáng)大的中國需要強(qiáng)大、自主的銀行卡產(chǎn)業(yè),一個(gè)強(qiáng)大、自主的銀行卡產(chǎn)業(yè)需要中國銀行卡產(chǎn)業(yè)界的共同努力!边@不是一句空話,細(xì)心的卡用戶會(huì)發(fā)現(xiàn),近一年以來,銀行發(fā)行的雙幣種卡越來越少,而標(biāo)志為“中國銀聯(lián)”的單幣卡則在增多。
  而VISA的此次發(fā)難,也為銀聯(lián)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)提供了一個(gè)契機(jī),那就是大力發(fā)展自有品牌的銀聯(lián)卡。
  實(shí)際上,2006年中國人民銀行就曾召集銀行人士進(jìn)行研究,能否將中國銀聯(lián)發(fā)行的以“62”開頭的BIN號(hào)標(biāo)準(zhǔn)上升為國家標(biāo)準(zhǔn),并且動(dòng)員各家銀行對(duì)此予以積極支持。
  如果不是發(fā)行新的Ic卡面臨高額的成本負(fù)擔(dān),根據(jù)容量大小,Ic卡成本大約在幾塊錢到十幾塊錢不等,發(fā)卡銀行沒有更大的動(dòng)力更換卡,近幾年推行緩慢的話,恐怕現(xiàn)在VISA更沒有與中國銀聯(lián)對(duì)話的資本了。
  當(dāng)然,VISA這個(gè)國際銀行卡組織也具有“寡頭壟斷競爭”嫌疑,且一直為人所詬病,頗有銀行卡界“微軟”的意味。2004年10月,美國最高法院曾裁定VISA和萬事達(dá)的排他性競爭規(guī)則(不允許成員行發(fā)行除他們兩個(gè)卡組織之外的其他卡組織的卡)違法。
  多一種選擇比只有一種選擇強(qiáng),因?yàn)槌霈F(xiàn)了VISA,于是就有了萬事達(dá),合理的競爭關(guān)系是銀行卡市場健康成長的保障。就中國市場來看,在VISA和萬事達(dá)等國際卡組織的壓力與扶持下,銀聯(lián)得以迅速成長,并且在客觀上給持卡人帶來了實(shí)際的利益,比如海外刷卡的雙通道選擇。
  但如今,銀聯(lián)的話語權(quán)在不斷增多。如果中國銀聯(lián)進(jìn)一步采取反制約措施如停發(fā)與VISA合作的雙幣卡,設(shè)置新的標(biāo)準(zhǔn)壁壘,甚至可以將后者“逐出”中國銀行卡市場,這就有悖于公平競爭原則。

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