村鎮(zhèn)銀行是銀監(jiān)會“開放農(nóng)村金融市場、降低農(nóng)村金融市場準入”政策框架下建立的新型農(nóng)村金融機構之一。自2007年3月1日第一家村鎮(zhèn)銀行“四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行”掛牌以來，到2007年12月，已經(jīng)正式建立近20家村鎮(zhèn)銀行。這些新型農(nóng)村金融機構的建立，使我國農(nóng)村金融市場的資金供給主體更加多元化，農(nóng)村金融機構的產(chǎn)權結構也逐步具備多元開放的特征，治理結構也更加完善規(guī)范。這是我國農(nóng)村金融領域具有里程碑意義的變革，其意義是不言自明的。

　　但是，在村鎮(zhèn)銀行的組建過程中，也逐漸出現(xiàn)一些值得特別關注的現(xiàn)象，很多問題也慢慢暴露出來。如果這些問題得不到應有的重視和防范，則村鎮(zhèn)銀行的組建不可避免地會留下諸多隱患，對未來的村鎮(zhèn)銀行的正確定位與健康發(fā)展產(chǎn)生消極的影響。下面我談談村鎮(zhèn)銀行的五大隱憂。

　　第一個隱憂是政府主導包辦化。在村鎮(zhèn)銀行組建過程中，地方政府起到主導性作用，這是可以理解的，也是無可厚非的。地方政府領導對村鎮(zhèn)銀行組建的熱情參與和積極推進，是村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展的一個重要前提。但是在一些地區(qū)，地方政府對村鎮(zhèn)銀行的組建似乎干預過多，介入太深，對很多組建細節(jié)，都按照自己的主觀意愿和偏好進行過多的控制，導致村鎮(zhèn)銀行的組建方向產(chǎn)生很多偏差。據(jù)報載，在某中部省份，一些股份制商業(yè)銀行和實力雄厚的民營企業(yè)家對村鎮(zhèn)銀行的設立有著濃厚的興趣，并作了充分的前期組建準備，但是地方政府領導在村鎮(zhèn)銀行組建方面一味求大，希望大型國有商業(yè)銀行能夠作為發(fā)起行來牽頭組建村鎮(zhèn)銀行，結果非常武斷地拒絕了地方股份制商業(yè)銀行作為發(fā)起者的請求，使這些資產(chǎn)質量較好的商業(yè)銀行和民營企業(yè)家們大失所望。有些地方政府在選擇發(fā)起銀行、村鎮(zhèn)銀行內部股權結構設置和治理結構設置方面大包大攬，嚴重曲解了銀監(jiān)會在設立村鎮(zhèn)銀行時所制定的吸引民間資本、改善經(jīng)營機制、重塑治理結構的初衷。

　　第二個隱憂是民企哄上盲目化。很多民營企業(yè)家對村鎮(zhèn)銀行的設立有著超乎尋常的熱情，一聽到民營資本可以參與村鎮(zhèn)銀行的組建，便一哄而上，試圖一舉搶占先機，身份一搖而變?yōu)椤般y行家”。民營企業(yè)家的積極參與，可以改善村鎮(zhèn)銀行的股權結構和治理結構，值得鼓勵，這也是銀監(jiān)會設立村莊銀行的重要目的之一。但是，對于經(jīng)營銀行，很多民營企業(yè)家似乎并沒有做出充分的準備。在我國，銀行的“執(zhí)照”非常昂貴，民間資本設立銀行的門檻一貫極高，而此次銀監(jiān)會的政策框架，卻是“低門檻、寬準入、嚴監(jiān)管”，確實為民營資本創(chuàng)造了一個百年不遇的絕好機會。很多民營企業(yè)家們看中的正是這個銀行的“執(zhí)照”，但是對于村鎮(zhèn)銀行的戰(zhàn)略定位和未來經(jīng)營方向卻不甚了了，甚至對村鎮(zhèn)銀行的運作與經(jīng)營管理缺乏最基本的知識準備。銀行風險控制、貸款客戶管理、資產(chǎn)負債結構、銀行表外業(yè)務等名詞，對于他們完全是陌生的。應該說，很多民營企業(yè)家這種超乎尋常的熱情背后有一定的盲目性。最近我到某市參加村鎮(zhèn)銀行組建啟動儀式，與主要發(fā)起的民營企業(yè)家們聊天，發(fā)現(xiàn)他們竟然根本沒有看過銀監(jiān)會設立村鎮(zhèn)銀行的相關法規(guī)和指引，對其中的很多關鍵性規(guī)定一無所知。我認為這是非常危險的，這種盲目性會給村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展留下很多隱患。

　　第三個隱憂是政策銀行網(wǎng)點化。截至2007年12月所成立的近20家村鎮(zhèn)銀行中，由政策性金融機構發(fā)起成立的獨資或控股村鎮(zhèn)銀行有4家，占到20%以上。政策性銀行參與發(fā)起村鎮(zhèn)銀行，尤其特殊優(yōu)勢，如國家開發(fā)銀行，本身資金雄厚，又有國家信用作后盾，可以為村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展打下良好基礎。但是也存在若干隱憂。政策性銀行在基層缺乏網(wǎng)點，用句通俗的話來說，就是“沒有腿”，而國家開發(fā)銀行等參與發(fā)起村鎮(zhèn)銀行，主要目的是將其變成自己的“基層網(wǎng)點”，也就是“造腿”。但是我們要知道，國家開發(fā)銀行以往的運作方式、企業(yè)文化與經(jīng)營領域跟新建的村鎮(zhèn)銀行完全不同。國家開發(fā)銀行的業(yè)務都是大手筆，動輒幾億甚至幾十億，他們基本不與基層打交道，更遑論農(nóng)戶。而村鎮(zhèn)銀行直接面向社區(qū)，面向農(nóng)戶，面向農(nóng)村中小企業(yè)，在這些方面，國家開發(fā)銀行的管理者們似乎缺乏相應的實踐經(jīng)驗。他們能否適應村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營方式和經(jīng)營領域，能否使村鎮(zhèn)銀行的未來經(jīng)營方向不走歪，還是一個值得擔心的未知數(shù)，這一點值得參與發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行的政策性銀行高度注意。

　　第四個隱憂是業(yè)務層次高端化。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起者和參與者們，在組建村鎮(zhèn)銀行之后，有可能因為盈利的壓力而改變村鎮(zhèn)銀行原有的業(yè)務領域，使客戶群體走向高端化。畢竟，村鎮(zhèn)銀行是一個以多元產(chǎn)權尤其是民營資本為重要組成部分的股份制銀行，股東們要獲得投資回報，這是無可厚非的。但是這種壓力極有可能導致村鎮(zhèn)銀行不再面向農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟組織和農(nóng)戶，而是鎖定大客戶、高端客戶，從而出現(xiàn)“壘大戶”的局面。這是有悖于銀監(jiān)會成立村鎮(zhèn)銀行的初衷的，值得警惕。

　　第五個隱憂是內部治理裙帶化。建立合規(guī)的、完善的內部治理結構，是銀行穩(wěn)健經(jīng)營與可持續(xù)發(fā)展的基礎。在內部治理結構的設置方面，最值得擔心的是發(fā)起人和參與者們之間存在著過于親密的裙帶關系，在極端情況下，董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理層甚至可能都由具有親緣關系的一家人擔任負責人，這就難以形成真正有效的公司治理。村鎮(zhèn)銀行組建初期，很容易出現(xiàn)任人唯親的情況，這將是村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展的最大障礙。

　　村鎮(zhèn)銀行是一個新鮮事物。在其成長的最初階段，應該盡量規(guī)范、嚴謹、穩(wěn)健，才能為其將來的發(fā)展壯大打下堅實的基礎。以上談的五點隱憂，如能一一避免，則幸甚。

　　2007年12月22日

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