經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型視角下商業(yè)銀行不良貸款分析及防控對策探析
發(fā)布時(shí)間:2018-07-09 來源: 感恩親情 點(diǎn)擊:
摘要:當(dāng)前,我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期,宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢、外貿(mào)需求下降、房地產(chǎn)行業(yè)高杠桿、產(chǎn)能過剩都使我國商業(yè)銀行不良貸款發(fā)生概率大增。文章以經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型視角下商業(yè)銀行不良貸款分析及防控對策為分析對象,對相關(guān)概念進(jìn)行了介紹,分析了當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型視角下商業(yè)銀行不良貸款的影響因素,論述了經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型階段商業(yè)銀行不良貸款的防范對策,以便可以更好的使商業(yè)銀行避免不良貸款事件,幫助商業(yè)銀行更好地為社會主義市場經(jīng)濟(jì)服務(wù)。
關(guān)鍵詞:經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型 商業(yè)銀行 不良貸款
金融行業(yè)是一個(gè)特殊行業(yè)銀行,是國民經(jīng)濟(jì)中最重要的市場主體,國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展與商業(yè)銀行健康成長密不可分。當(dāng)前,我國經(jīng)濟(jì)正在由高速發(fā)展向中高速發(fā)展進(jìn)行轉(zhuǎn)變,銀行業(yè)不良資產(chǎn)正在上升,銀行業(yè)發(fā)展正面臨著全新挑戰(zhàn)。
一、相關(guān)概念的概述
。ㄒ唬┎涣假J款的定義與分類
1、不良貸款的定義
銀行資產(chǎn)包含很多不同的形式,例如現(xiàn)金等。對于商業(yè)銀行而言,不良貸款不利于銀行健康發(fā)展,甚至?xí)广y行血本無歸,走向破產(chǎn)。當(dāng)前,我國銀行的收入主要來源于貸款利息,盈利模式非常單一,大量不良貸款對銀行是毀滅性災(zāi)害。
2、不良貸款的分類
一般來說,不良貸款可以分成五類,分別是正常類、關(guān)注類、次級類、可疑類以及損失類。正常類主要是指借款人可以償還本金和利息,銀行損失概率為零。關(guān)注類主要是指當(dāng)前借款人并沒有任何違約行為,但是存在一些他可能違約情形,如果這些不利因素繼續(xù)存在可能使借款人不能按期還款,這種類型的損失率大概小于5%。次級類貸款主要是無法足額還清本息,只有將當(dāng)事人的財(cái)產(chǎn)全部拍賣方可抵債,這種貸款的損失率大概在50%左右?梢少J款主要是指當(dāng)事人已經(jīng)喪失還貸能力,及時(shí)執(zhí)行擔(dān)保財(cái)產(chǎn)也無法彌補(bǔ),損失概率高大70%左右。損失類主要是指當(dāng)事人已經(jīng)確定無法還清本息,采取所有的救濟(jì)手段也無法挽回?fù)p失,這種損失的概率為90%-100%。
。ǘ┙(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型
在2014年,習(xí)近平總書記在河南考察時(shí)第一次提到了我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期意味著我國經(jīng)濟(jì)增長速度會放緩,GDP增長由以前的兩位數(shù)向一位數(shù)進(jìn)行轉(zhuǎn)變,經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷進(jìn)行優(yōu)化,粗放式發(fā)展模式已經(jīng)不能適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求,經(jīng)濟(jì)增長動力更加多元化,創(chuàng)新驅(qū)動在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貢獻(xiàn)越來越大。一般來說,經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型主要包含有以下幾方面特點(diǎn)內(nèi)涵。首先,必須滿足消費(fèi)需求多樣性;其次,應(yīng)當(dāng)有新融資投資方向;再此,出口競爭弱化,國際需求疲憊;最后,產(chǎn)能過剩矛盾突出,一旦刺破泡沫可能會使銀行遭受巨大損失。
二、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型視角下商業(yè)銀行不良貸款的影響因素
。ㄒ唬┖暧^經(jīng)濟(jì)對商業(yè)銀行不良貸款的影響
我國商業(yè)銀行不良貸款與國家經(jīng)濟(jì)宏觀形勢聯(lián)系非常密切。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型階段,我國宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入L字型發(fā)展軌跡,利率市場化和人民幣國際化不斷加快,這就使得不良貸款在銀行中增加速度過快。當(dāng)前學(xué)術(shù)界普遍認(rèn)為宏觀經(jīng)濟(jì)對于銀行不良貸款會產(chǎn)生重大影響。當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)正處于上行階段時(shí),借款人可以出資投資企業(yè),提升自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力,增強(qiáng)自身還貸能力,可以顯著降低銀行的不良貸款。當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下行時(shí),經(jīng)濟(jì)增速不斷放緩,企業(yè)還貸能力也隨之下降,企業(yè)經(jīng)營所得很可能無法償還銀行貸款,這就使得銀行信用風(fēng)險(xiǎn)明顯增加,不良貸款率明顯上升。雖然一些貸款屬于抵押貸款,但是隨著經(jīng)濟(jì)不斷放緩,抵押物價(jià)值也會有所變低,抵押物很可能不能足額償還本息,這就使得不良貸款都已發(fā)生。在商業(yè)銀行不良貸款上升之后,銀行自身盈利能力會不斷下降,而為了維持銀行日常開支往往會提升貸款利率,形成惡性循環(huán)。
。ǘ┩赓Q(mào)需求對商業(yè)銀行不良貸款的影響
外貿(mào)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中起到了非常重要的作用,對提高我國經(jīng)濟(jì)競爭力起到了非常重要的作用。我國改革開放的40年中,在2013年成為了全球最大的貿(mào)易國,在2015年一直居于世界首位。但是隨著經(jīng)濟(jì)不斷轉(zhuǎn)型,我國進(jìn)口量和出口量同時(shí)出現(xiàn)了下降,這就表明我國當(dāng)前外貿(mào)形勢不容樂觀。隨著國際大宗商品普遍降價(jià),各國的需求量也持續(xù)疲軟,我國的外貿(mào)額出現(xiàn)下降的局面,許多以外貿(mào)為主體企業(yè)經(jīng)營狀況非常不佳,造成外貿(mào)企業(yè)利潤非常微薄,致使商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)直線上升,這很可能誘發(fā)不良貸款。在另一方面,我國外貿(mào)正處于轉(zhuǎn)型升級時(shí)期,市場變得更加多元化,如果外貿(mào)企業(yè)不能獲取有效的實(shí)質(zhì)性進(jìn)展,企業(yè)利潤會不斷下降,貸款違約的現(xiàn)象會越來越多,不良貸款發(fā)生的概率會越來越高。
。ㄈ┊a(chǎn)能過剩對商業(yè)銀行不良貸款的影響
在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型階段,我國企業(yè)經(jīng)營環(huán)境明顯惡化,貸款風(fēng)險(xiǎn)頻頻發(fā)生。由于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)正處于深度轉(zhuǎn)型期間,許多企業(yè)出現(xiàn)了盈利下降、經(jīng)營困難的局面,尤其是在產(chǎn)能過剩行業(yè),部分企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)了不能如期還清銀行貸款的局面,致使銀行的不良貸款逐漸上升。
三、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型階段商業(yè)銀行不良貸款的防范對策
。ㄒ唬┖暧^經(jīng)濟(jì)
當(dāng)前,我國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入了新常態(tài)化,經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度越來越慢,不良貸款呈現(xiàn)上升趨勢。針對這種狀況,中央政府已經(jīng)提出了結(jié)構(gòu)性改革,不斷優(yōu)化我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),推動經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展,使我國宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)新增長局面。與此同時(shí),我國還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)資本市場的發(fā)展。企業(yè)融資渠道過于單一,這就使得企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和銀行捆綁在一起,極易出現(xiàn)不良貸款?梢蚤_發(fā)資本市場,通過債轉(zhuǎn)股、不良資產(chǎn)證券化等不同方式來降低商業(yè)銀行不良貸款,使得商業(yè)銀行可以輕裝上陣,更好的為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。
(二)推動外貿(mào)發(fā)展
首先,我們需要推動外貿(mào)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型調(diào)整。在調(diào)整過程中可以發(fā)揮區(qū)域比較優(yōu)勢,實(shí)現(xiàn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。其次,提升外貿(mào)國際競爭力,加快產(chǎn)品技術(shù)和產(chǎn)品質(zhì)量創(chuàng)新,使得出口產(chǎn)品具有更高增值。最后,加強(qiáng)一帶一路沿線國家經(jīng)貿(mào)合作,與這些國家進(jìn)行產(chǎn)業(yè)互補(bǔ),改善產(chǎn)業(yè)格局,加快自貿(mào)區(qū)建設(shè),實(shí)現(xiàn)合作共贏的局面。
(三)化解房地產(chǎn)庫存
在我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整階段,依然具有大量貸款積累沉淀。房地產(chǎn)行業(yè)關(guān)系到很多產(chǎn)業(yè),房價(jià)更是關(guān)系到整個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,對于企業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。為此,我們應(yīng)當(dāng)合理控制房價(jià),實(shí)現(xiàn)房價(jià)的軟著陸,使房價(jià)可以回歸到理性階段。例如,我們可以允許農(nóng)業(yè)人口轉(zhuǎn)移就業(yè)在當(dāng)?shù)芈鋺糍I房,也可以加強(qiáng)租賃市場的建設(shè),鼓勵(lì)房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)展租賃。
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