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福建省小微茶葉企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀及對(duì)策探究

發(fā)布時(shí)間:2019-09-01 來(lái)源: 感悟愛情 點(diǎn)擊:


  摘要:通過(guò)對(duì)安溪、福州、武夷山、福鼎等福建主要茶產(chǎn)地的調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,總結(jié)企業(yè)在資金來(lái)源、貸款比例、貸款影響因素、對(duì)銀行需求等問(wèn)題,找出原因并提出對(duì)金融機(jī)構(gòu)及行業(yè)協(xié)會(huì)的建議,包括開發(fā)創(chuàng)新型金融產(chǎn)品、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)的聯(lián)系、加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)構(gòu)建設(shè),為小微茶葉企業(yè)提高經(jīng)營(yíng)管理水平提供參考。
  關(guān)鍵詞:小微企業(yè)  茶葉  金融
  一、福建省小微茶葉企業(yè)金融服務(wù)調(diào)研概述
  開展對(duì)福建省小微茶企業(yè)金融服務(wù)的研究,是基于推動(dòng)福建省新農(nóng)村建設(shè),保障和改善茶農(nóng)民生的重要考慮;是基于構(gòu)建茶業(yè)強(qiáng)省,提高茶業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力的重要考慮;是基于轉(zhuǎn)變茶業(yè)發(fā)展方式,實(shí)現(xiàn)茶業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要考慮。長(zhǎng)期以來(lái),福建省茶葉的利用率不高、附加值不高、經(jīng)濟(jì)效益不高、社會(huì)效益不高、環(huán)境效益不高,粗放的茶業(yè)發(fā)展方式不利于福建茶業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展;是基于應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī),解決茶企業(yè)融資難題的重要考慮。
  二、小微茶葉企業(yè)資金情況調(diào)查
  (一)企業(yè)資金來(lái)源調(diào)查
  問(wèn)卷調(diào)查顯示,以自有資金作為企業(yè)發(fā)展的主要資金來(lái)源渠道之一的企業(yè)占54.55%;選擇向金融機(jī)構(gòu)貸款的茶企有占25%;民間借貸占11.36%;通過(guò)政府資助作為主要資金來(lái)源的較少,僅占6.82%。選擇金融機(jī)構(gòu)貸款作為資金來(lái)源的企業(yè)主要是因?yàn)殂y行貸款利率較低,選擇民間借貸作為資金來(lái)源的企業(yè)主要認(rèn)為民間借貸雖然利率較高,但是抵押擔(dān)保條件優(yōu)惠,手續(xù)簡(jiǎn)單、方便。
  在武夷山的企業(yè)當(dāng)中,主要資金來(lái)自自有資金和金融機(jī)構(gòu)貸款的比例都占33.33%。武夷山和安溪的茶葉行業(yè)發(fā)展成熟,企業(yè)規(guī)模較大,擴(kuò)大生產(chǎn)需要的資金更多。而且這些企業(yè)信用度相對(duì)于福鼎的企業(yè)較高,銀行貸款相對(duì)容易一些。所以這些企業(yè)的貸款比例較高。
  在福鼎市的茶葉企業(yè)中,66.67%的企業(yè)資金來(lái)自自有資金,向金融機(jī)構(gòu)貸款僅占19.05%。福鼎的企業(yè)多以自有資金作為主要資金來(lái)源,主要是因?yàn)楦6Φ钠髽I(yè)大多是個(gè)體工商戶,注冊(cè)資本相對(duì)較低。而且它們的信用度較低,貸款也不方便。
  (二)企業(yè)貸款比例調(diào)查
  在向金融機(jī)構(gòu)貸款的武夷山企業(yè)中,沒(méi)有企業(yè)能獲得全額貸款,41.67%的企業(yè)僅能獲得20%以下的貸款。在福鼎的茶葉企業(yè)中沒(méi)有企業(yè)能獲得80%以上的貸款,一半的企業(yè)只能獲得20%以下的貸款。由此可見,小微茶企業(yè)在融資方面仍然面臨很大的困難,這是小微茶企業(yè)很難做大做強(qiáng)的一個(gè)重要因素。
  訪談結(jié)果顯示,企業(yè)在資金運(yùn)轉(zhuǎn)困難的時(shí)候,向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款及通過(guò)民間借貸解決資金困難的企業(yè)數(shù)量都占40%左右,以拖欠貨款等其他方式解決資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題的企業(yè)較少。選擇金融機(jī)構(gòu)貸款最為資金來(lái)源的企業(yè)主要是因?yàn)殂y行貸款利率較低,選擇民間借貸作為資金來(lái)源的企業(yè)主要認(rèn)為民間借貸雖然利率較高,但是抵押擔(dān)保條件優(yōu)惠,手續(xù)簡(jiǎn)單,方便。而且,根據(jù)調(diào)查結(jié)果,小微茶企業(yè)的運(yùn)作過(guò)程中需要大量的資金作為存貨成本。調(diào)查顯示,大部分小微茶企業(yè)難以從金融證券機(jī)構(gòu)獲得貸款,可獲得貸款的公司大部分為中大型企業(yè)。
 。ㄈ┢髽I(yè)貸款影響因素調(diào)查
  對(duì)于福鼎市沒(méi)有獲得全額貸款的企業(yè),有近一半是因?yàn)槿狈Φ盅何锖蛽?dān)保。因?yàn)榻陙?lái)福鼎的小微茶葉企業(yè)迅速增多,處于起步階段。當(dāng)?shù)卮蟛糠植枞~企業(yè)缺乏有力的抵押物和擔(dān)保。因此,福鼎茶企業(yè)很難獲得貸款;對(duì)于武夷山的茶葉企業(yè),33.33%沒(méi)有獲得全額貸款的企業(yè)是擔(dān)保因素引起的。因?yàn)樵谖湟纳,雖然很多茶企業(yè)已經(jīng)發(fā)展到一定規(guī)模,但是由于其他新興茶類的沖擊,巖茶企業(yè)在這幾年的情況沒(méi)有前幾年那么樂(lè)觀。因此,銀行更關(guān)注相關(guān)企業(yè)的擔(dān)保因素,缺乏有力的擔(dān)保因素勢(shì)必會(huì)影響企業(yè)獲得貸款的難以程度;在安溪36.36%的企業(yè)認(rèn)為是企業(yè)規(guī)模與競(jìng)爭(zhēng)力影響了企業(yè)貸款比例。因?yàn)榘蚕枞~市場(chǎng)已經(jīng)趨于穩(wěn)定,盈利狀況較好的茶葉企業(yè)的信用等級(jí)也相對(duì)較高。因此,大部分銀行主要圍繞著盈利較好,盈利能力較穩(wěn)定的幾家企業(yè)進(jìn)行扶持,這些較大的企業(yè)得到貸款比較容易。這也就是“扶大不扶小”的現(xiàn)象。可見,是否有擔(dān)保、抵押物、企業(yè)規(guī)模大小及競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)弱以及企業(yè)信用等級(jí)是企業(yè)能否獲得貸款的關(guān)鍵因素。
  三、對(duì)金融機(jī)構(gòu)及行業(yè)協(xié)會(huì)的建議
  (一)開發(fā)創(chuàng)新性金融產(chǎn)品,滿足小微企業(yè)融資需求
  首先,針對(duì)小微茶葉企業(yè)的需求,開發(fā)更具有針對(duì)性、創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品和服務(wù),使推出的金融產(chǎn)品和服務(wù)更好地滿足小微企業(yè)的個(gè)性化融資需求。其次,改進(jìn)對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)制度,簡(jiǎn)化對(duì)小微企業(yè)貸款的審批流程。同時(shí),采取必要的措施,適當(dāng)降低對(duì)小微企業(yè)貸款的要求。再次,增強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作,更好地為小微茶葉企業(yè)的服務(wù)。
  (二)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)的聯(lián)系,排除其貸款障礙
  創(chuàng)新銀行考核機(jī)制,例如由銀行客服經(jīng)理對(duì)小微企業(yè)的貸款、管理、回收直接負(fù)責(zé),將回收的貸款與利息與客戶經(jīng)理的收入直接掛鉤,激勵(lì)客戶經(jīng)理開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。另外,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)與小微茶葉企業(yè)的溝通,使小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者及時(shí)了解金融產(chǎn)品更新的信息,幫助其更方便、更靈活地選擇金融產(chǎn)品。
 。ㄈ┬袠I(yè)協(xié)會(huì)要加強(qiáng)機(jī)構(gòu)建設(shè),加強(qiáng)協(xié)會(huì)公信度
  首先,行業(yè)協(xié)會(huì)要完善自身管理機(jī)制,加強(qiáng)內(nèi)部建設(shè);其次,行業(yè)協(xié)會(huì)要加強(qiáng)與小微茶葉企業(yè)以及政府的溝通,傳遞與反饋小微茶葉企業(yè)的問(wèn)題以及政府的相關(guān)政策措施,充分發(fā)揮橋梁和紐帶的作用;再次,行業(yè)協(xié)會(huì)要結(jié)合當(dāng)?shù)夭杵髽I(yè)的需求,提供針對(duì)性的服務(wù)。
  四、對(duì)政府的建議
 。ㄒ唬┙m(xiàng)信保基金
  針對(duì)小微茶企業(yè)的融資問(wèn)題,成立合適的信保基金,由政府財(cái)政出資,成立專項(xiàng)小微茶企業(yè)貸款信;穑赊r(nóng)業(yè)部門的茶葉專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理,同時(shí)由另一機(jī)構(gòu)對(duì)基金的使用和管理進(jìn)行監(jiān)督,形成常態(tài)的保障機(jī)制,從而降低金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn),激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)為小微茶企業(yè)提供更多的貸款機(jī)會(huì)。但在信保基金的管理和運(yùn)用方面,也應(yīng)注意不同地區(qū)遇到的諸如政府與企業(yè)、銀行之間的信息傳遞、基金的代理以及風(fēng)險(xiǎn)空管等問(wèn)題,才能使這項(xiàng)政策得到真正的有效運(yùn)行。
  (二)提供財(cái)政貼息
  實(shí)行財(cái)政貼息,一方面能夠兼顧公平與效率兩個(gè)原則,是對(duì)處于弱勢(shì)地位的小微茶企業(yè)的補(bǔ)償和扶持,保證了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的良性環(huán)境,從而提升了這些企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力,促進(jìn)整體茶業(yè)的健康有序發(fā)展。另一方面,政府的財(cái)政貼息對(duì)于商業(yè)性銀行而言,也降低了貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性,有效地保障了收益。
  (三)加強(qiáng)對(duì)小微茶企業(yè)自身發(fā)展的扶持力度
  第一,政府應(yīng)在推動(dòng)小微茶企業(yè)與大專院校的合作方面要做好牽線作用,鼓勵(lì)二者共同研究、開發(fā),提高企業(yè)科研成果的轉(zhuǎn)化率以及市場(chǎng)開拓的成功率。第二,建立茶葉市場(chǎng)信息集中網(wǎng)絡(luò),通過(guò)組織和調(diào)查茶葉行業(yè)內(nèi)的各種信息,為小微茶企業(yè)提供技術(shù)與市場(chǎng)信息。第三,加大力度建設(shè)區(qū)域茶葉品牌,利用公共資源為本區(qū)域的茶葉品牌宣傳造勢(shì),提升其知名度,從而為資金匱乏的小微茶企業(yè)開拓更加廣闊的市場(chǎng)。
  五、結(jié)束語(yǔ)
  作為福建省農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的新增長(zhǎng)點(diǎn),小微茶葉的發(fā)展具有良好的發(fā)展前景。通過(guò)企業(yè)、政府和金融機(jī)構(gòu)三力并舉,解決目前阻礙企業(yè)貸款融資方面的問(wèn)題,福建小微茶葉企業(yè)發(fā)展必將形成一個(gè)新局面,實(shí)現(xiàn)集約型發(fā)展的新態(tài)勢(shì)。
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