【摘要】隨著社會的進步和經(jīng)濟的發(fā)展，客觀存在的風險在深度和廣度、內涵和外延上都發(fā)生了很大的變化。如果保險行業(yè)的保障范圍與保障程度并不與之同步，整個保險行業(yè)的競爭力就會受到影響和沖擊。經(jīng)濟的全球化和一體化使得全球經(jīng)濟休戚相關，個別國家金融危機的周期性爆發(fā)已逐漸演變?yōu)槿�球的�?jīng)濟風險，這種風險按類別分類應該屬于巨災風險。保險作為管理風險的有效形式應該用來應對金融風險，提高人們應對風險的能力。本文從我國實際出發(fā)論證了保險如何在國際和國內兩個市場發(fā)揮應有作用。
　　【關鍵詞】保險；內需；外貿(mào)；作用
　　【中圖分類號】F84【文獻標識碼】A
　　【文章編號】1007-4309（2010）12-0081-2
　　
　　保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔金形式，實現(xiàn)少數(shù)成員因危險事故所致經(jīng)濟損失的補償行為。
　　可見保險是作為一種風險管理的手段而存在的。它的作用在于通過共擔，實現(xiàn)風險的分散。它是在人們不斷應對自然災害和意外事故的過程中，為了謀求社會生產(chǎn)的進步和生活的安定過程中產(chǎn)生的。
　　隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展，保險走過了互助社、行會，最后建立了現(xiàn)代的商業(yè)保險制度，就是我們今天所熟知的保險制度。從最開始的用來管理海上風險，到后來引入到火險的管理，再到人身風險的管理，以及各種民事責任風險的管理，可見，隨著生產(chǎn)的發(fā)展保險在發(fā)揮越來越廣泛而重要的作用。我認為，隨著經(jīng)濟全球化的日益發(fā)展和經(jīng)濟危機的周期性發(fā)生，我們有必要引進保險機制實現(xiàn)對經(jīng)濟風險的有效管理。
　　那么危機當前，應該如何發(fā)揮保險的作用促進經(jīng)濟的發(fā)展呢？這個問題我想可以分兩部分進行闡述：即保險在對外貿(mào)易中應如何發(fā)揮作用和保險在對內消費市場的作用。
　　一、保險必須回歸主業(yè)，發(fā)揮其保障和管理風險的基本功能
　�。ㄒ唬┺D移風險
　　投保就是把自己的風險轉移出去，而接受風險的機構就是保險公司。保險公司接受風險轉移是因為可保風險還是有規(guī)律可循的。通過研究風險的偶然性去尋找其必然性，掌握風險發(fā)生、發(fā)展的規(guī)律，為眾多有危險顧慮的人提供了保險保障。
　�。ǘ�）均攤損失
　　轉移風險并非使災害事故真正離開了投保人，而是保險人借助眾人的財力，給遭災受損的投保人補償經(jīng)濟損失，為其排憂解難。保險人以收取保險費用和支付賠款的形式，將少數(shù)人的巨額損失分散給眾多的被保險人，從而使個人難以承受的損失，變成多數(shù)人可以承擔的損失，這實際上是把損失均攤給有相同風險的投保人。所以，保險只有均攤損失的功能，而沒有減少損失的功能。
　�。ㄈ�）實施補償
　　分攤損失是實施補償?shù)那疤岷褪侄危瑢嵤┭a償是分攤損失的目的。其補償?shù)姆秶�主要有以下幾個方面：第一，投保人因災害事故所遭受的財產(chǎn)損失；第二，投保人因災害事故使自己身體遭受的傷亡或保險期滿應結付的保險金；第三，投保人因災害事故依法對他人應付的經(jīng)濟賠償；第四，投保人因另方當事人不履行合同所蒙受的經(jīng)濟損失；第五，災害事故發(fā)生后，投保人因施救保險標的所發(fā)生的一切費用。
　　二、保險在保障對外貿(mào)易中的作用
　　眾所周知，在此次危機中，我國受打擊最大的是南方的一些進出口企業(yè)，應該承認的是全球市場出現(xiàn)萎縮是一些企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)危機的主要原因，但值得注意的一點是，很多企業(yè)是由于現(xiàn)金流的截斷而導致厄運的降臨。之所以會產(chǎn)生這樣的問題，是因為有很多企業(yè)在創(chuàng)造高額貿(mào)易順差的同時也制造了高額的信用赤字。在危機爆發(fā)以前，許多進出口企業(yè)采取的是托收貨款的方式，或是簽訂長期進出口合同的方式，有的企業(yè)甚至會因為長期的供貨關系而直接賒銷商品，以致累積了大量的信用赤字。在危機發(fā)生時，對方銀行與企業(yè)的經(jīng)營同時陷入困境：企業(yè)的信用風險升級，隨著國外企業(yè)的破產(chǎn)與倒閉，中國的部分貿(mào)易企業(yè)現(xiàn)金流緊張，最終導致企業(yè)的倒閉。改變貿(mào)易方式不失為解決問題的一個好方法，但在貿(mào)易方式還未改變之前我們應該做些什么，可以做些什么呢？從保險的角度我們該如何應對企業(yè)所面臨的信用風險呢？如何確保國際貿(mào)易行業(yè)又好又快發(fā)展呢？出口信用保險公司就是為企業(yè)應對這方面風險而設立的，企業(yè)可以通過向信用保險公司投保將風險轉移給保險公司。保險公司通過對國外企業(yè)經(jīng)營狀況的監(jiān)控為出口企業(yè)提供相關信息，降低企業(yè)的風險，而在風險事故發(fā)生時，信用保險公司一方面可以迅速對企業(yè)進行賠償，保證其正常運行；另一方面，它可以調動更多資源實現(xiàn)對外國進口企業(yè)的債務催繳，減少國民財富的無謂損失。
　　這同時也對進出口信用保險公司提出了新的要求，那就是對國外的進口企業(yè)的經(jīng)營狀況進行監(jiān)控（這可以通過出口企業(yè)向其索要月報實現(xiàn)基本監(jiān)控，特殊時期，可派專員考察）；以及對國外經(jīng)濟數(shù)據(jù)分析的能力，還有就是在信用風險發(fā)生時對國民正常利益的維護的能力。
　　三、保險在促進內需，保障經(jīng)濟快速穩(wěn)定發(fā)展方面的作用
　　危機當前，如何通過保險來促進內需，保障經(jīng)濟快速穩(wěn)定增長呢？我想先從消費者著手進行分析。我國擁有世界上任何國家無可比擬的潛在消費潛力，但這種消費潛能遲遲不能得到發(fā)揮。早在2006年中央就強調經(jīng)濟要實現(xiàn)轉型，將我國的經(jīng)濟發(fā)展由依靠投資、出口轉向依靠投資、消費、出口上來。危機的發(fā)生更加凸顯了經(jīng)濟向依靠消費轉變的迫切性和必要性。那么，我們應該如何才能實現(xiàn)居民消費能力的釋放呢？我們是應該按照西方經(jīng)濟學教材上通過簡單的轉移支付來增加低收入者的收入，來實現(xiàn)小部分消費潛能的釋放嗎？顯然這不是長久之計，只能解決他們的溫飽問題而已，而我們現(xiàn)在要追求的是如何實現(xiàn)經(jīng)濟繁榮的問題。那么我們就要對問題進行更深層次的分析。我們必須承認的是中國的確存在很多窮人，但是，對我們要研究的對象――潛在消費者，他們可以說是不缺錢的，缺乏的只是一種保障。我們全國上下都在攢錢――為什么？這是因為他們在潛意識中有一種對風險的畏懼。古話有云，“月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福”。據(jù)調查，有85%的人攢錢是擔心自己會生病，用以支付將來的醫(yī)療費用；有95%的人攢錢是以備養(yǎng)老之用，這是由目前我國的特殊國情所決定的。舊有的醫(yī)療體制使得百姓得不起病，“辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前”；養(yǎng)老問題的存在主要是中國的家庭模式正處在一個轉型期造成的，計劃生育政策實施之后，平均每對夫婦要供養(yǎng)四個老人和一個孩子，結果就造成了現(xiàn)在消費潛能很難得以釋放的局面。保險作為管理風險的有力工具，可以恰當?shù)亟鉀Q人們醫(yī)療和養(yǎng)老的問題，通過投保養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險解決人們的后顧之憂，那么他們會用手中的余錢去提高自己的生活質量，內需也就隨之擴大。所以，加強以保險為核心的社會保障體系建設，解決人們對醫(yī)療養(yǎng)老的后顧之憂，保持旺盛的國內需求，這樣可以避免對國外市場的過度依靠，確保國內經(jīng)濟的安全。
　　當人們有了消費意愿之后，下面我們來考慮一下生產(chǎn)者即廠商如何供給的問題。正常情況下，保險只是會對企業(yè)的一些日常風險進行損失補償，正常的商業(yè)保險就可以解決這一問題。而危機當前，很多企業(yè)出現(xiàn)資金不足的問題，即無力滿足新興需求，無力實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結構的有效調整和產(chǎn)業(yè)升級，特別是那些使整個國民經(jīng)濟充滿活力的中小企業(yè)，更是走進了融資的困境。那么，我們應該如何通過保險的方式來解決這一難題，攜企業(yè)走出困境，使經(jīng)濟重現(xiàn)繁榮呢？我們應該建立危機保險管理機制，就是通過在經(jīng)濟正常時吸收保費，經(jīng)濟危機發(fā)生時支付保險金的方式來實現(xiàn)。經(jīng)濟危機發(fā)生時，企業(yè)普遍出現(xiàn)困境，要求支付保險金，它屬于一種巨災風險，所以不能采用常規(guī)的計算保險費的方法，而可以選擇用CPI漲幅作為公司的保險費率投保不定值保險，在危機發(fā)生時憑借國家會計體系對公司進行審查，發(fā)放保險金。這樣做有幾點好處：首先，以CPI為費率標準，可以過濾掉一部分通脹壓力；第二，可以加速在經(jīng)濟過熱時資金的回籠；第三，可以做到更加公平合理，盡快幫助企業(yè)恢復活力，有助于產(chǎn)業(yè)結構調整、優(yōu)化與升級。
　　四、結論
　　可見，保險在國際市場和國內市場都大有用武之地，所以我們要發(fā)掘保險的作用，保障經(jīng)濟的穩(wěn)定與繁榮。在國內經(jīng)濟中要通過完善保險制度，來實現(xiàn)消費潛力的有效釋放；在對外經(jīng)貿(mào)中，保險應加強對國外經(jīng)濟走勢的分析能力，為我國企業(yè)保駕護航，保障經(jīng)濟的長期而穩(wěn)定地發(fā)展。
　　
　　【參考文獻】
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　　【收稿日期】2010年11月8日
　　【作者簡介】代艷莉（1982- ）：吉林人，湖南水利水電職業(yè)技術學院，助理經(jīng)濟師。

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