世行報告稱,中國的住房公積金貸款主要使收入較高的家庭受益。 　　這一報告揭示的并不是什么秘密。“窮人要么繳得少用不起,要么沒有住房公積金,富人繳的多用得多”,正是公積金制度的尷尬現(xiàn)狀。
　　此外,作為百姓“安居錢”的住房公積金,在逐漸陷入“沉淀”怪圈的同時,也可能變成許多掌權人手中的“生錢”利器。
　　隨著公積金在支取、管理等方面的問題逐漸曝光,有人甚至發(fā)出了“取消住房公積金”的呼吁。
　　專家也提醒說,要警惕住房公積金變成壟斷行業(yè)高福利,演變成“富人俱樂部”。
　　“安居錢”不能讓民安居,反而淪為“食之無味,棄之可惜”的“雞肋”。這一制度,看來是到了該反思的時候。
　　不可否認,住房公積金在促進城鎮(zhèn)住房建設,提高城鎮(zhèn)居民居住水平方面功不可沒。但是公積金對中低收入家庭的支持顯然力量不足,從各地住房公積金管理中心制定的申請貸款條件看,倒是為數(shù)不少的中、高收入家庭利用住房公積金貸款購買了住房,有的甚至是第二套住房了。到底住房公積金為誰服務?
　　
　　成為“合理避稅”的渠道
　　由于對住房公積金的繳存比例稅務部門有嚴格的限制,比例超過上限,超過部分企業(yè)和個人分別要繳納企業(yè)和個人所得稅,但對繳存基數(shù)卻沒有嚴格的規(guī)定,加之住房公積金管理中心對各單位上報的繳存基數(shù)審核流于形式,造成很多單位通過虛假高報工資基數(shù),將住房公積金作為工資薪金外發(fā)放獎金、津貼的渠道,從而達到逃避繳納個人所得稅的途徑。
　　
　　有“劫貧濟富”之嫌
　　雖然住房公積金作為政策性低息貸款,比商業(yè)銀行發(fā)放的住房貸款利率低,然而由于住房公積金貸款的條件比較嚴格,部分中低收入者,難以通過這個渠道獲取融資購房,永遠也享用不到自己長年繳存的住房公積金,只能到退休時全額領取。而相對的低存低貸,實際上是讓低收入家庭承受了利息損失。
　　有學者稱,對于住房公積金,一方面,低收入者每月要從菲薄的薪水中拿出一定數(shù)額來繳存住房公積金,卻無能力利用它來改善住房條件;另一方面,還要將自己的住房公積金貢獻出來(公積金歸繳存款人所有,但損失了部分息差)給中、高收入者貸款之用,讓這部分借款戶享受到了住房公積金的優(yōu)惠政策。從這個角度看,似有“劫貧濟富”之嫌。
　　因此有人稱,公積金的現(xiàn)狀是:絕大多數(shù)真正需要購買住房的普通百姓,在繁瑣的手續(xù)中難以輕松地享受到公積金帶來的益處;而有些人,卻能把公積金當作第二份工資,他們每月的公積金數(shù)額竟比普通員工當月拿到手的工資還多。
　　
　　使用率不高,受惠人數(shù)少
　　2008年,全國住房公積金繳存額約為4470億元,同比增加26%。截至去年年末,住房公積金繳存余額超過1.2萬億元。據(jù)估算,公積金閑置資金已超過2000億元。
　　事實上,和“三險”一樣,住房公積金也是一種強制性社會福利,但未能享受到這項福利的人并不在少數(shù),根據(jù)國家建設部提供的數(shù)據(jù)顯示,截至2005年底,全國住房公積金實際繳存職工人數(shù)為6329.7萬人,僅占在崗職工人數(shù)的58.4%。這個數(shù)據(jù)還不包括城鎮(zhèn)個體工商戶、自由職業(yè)人員、外來務工人員、農(nóng)民等目前尚未納入公積金繳存范圍的群體。
　　另外我們在審計調(diào)查中發(fā)現(xiàn),不僅有許多私營、民營企業(yè)沒有參加到公積金體系中來,就連某些大型國有企業(yè)或事業(yè)單位也實行“二元模式”:對正式編制內(nèi)員工繳納公積金,而對聘用員工不繳納公積金。
　　
　　監(jiān)督和內(nèi)控制度形同虛設
　　按照《住房公積金管理條例》規(guī)定,對公積金的提取和使用,不僅有著嚴格的審批程序要求,而且明確規(guī)定,財政部門有“對本行政區(qū)域內(nèi)住房公積金歸集、提取和使用情況”進行監(jiān)督的職責。但事實上,財政部門或暗渡陳倉或明目張膽挪用公積金的事情屢屢發(fā)生。銀行以吸儲為中心的考核機制,監(jiān)管不力甚至不管、主客觀上都為住房公積金被挪用留下了缺口。
　　住房公積金管理中心未能真正作為“不以營利為目的的獨立的事業(yè)單位”運行,個別地方資金管理分散,有過分追求自身利益的現(xiàn)象;公積金管理中心缺乏嚴格的內(nèi)控制度,通過內(nèi)部調(diào)賬、補簽合同、修改合同等方式違規(guī)使用資金的情況比比皆是。甚至也不乏某些公積金管理人員卷款而逃、海外旅游,甚至豪賭、抵押挪用公積金投資炒股等現(xiàn)象。 剛剛判決的“住房公積金第一案”――湖南省郴州市住房公積金管理中心原主任李樹彪案尚未淡出人們的視野,京畿之地便波瀾再起:北京市住房資金管理中心朝陽區(qū)分中心原主任劉毅,涉嫌伙同北京浩利鴻房地產(chǎn)開發(fā)公司原總經(jīng)理張麗挪用公款,被提起公訴。有關專家如是說:“住房公積金領域要么不發(fā)案,一發(fā)就是大案,涉及上千萬元資金是家常便飯�！�
　　
　　
　　手續(xù)繁瑣、限制條件多。
　　全國將近一半住房公積金之所以在銀行里“睡覺”,經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn),一方面手續(xù)繁瑣、審批時間長,貸款條件多,讓許多前來辦理個人貸款業(yè)務的人煩不勝煩,是影響職工使用公積金貸款積極性的重要原因;另外一些地方房產(chǎn)管理部門在辦理房產(chǎn)抵押、評估等業(yè)務時設置障礙較多,公積金管理中心個人住房貸款基本采取繳存人聯(lián)保方式放貸,貸款余額及規(guī)模受到較大限制。
　　區(qū)域間不可流通,是住房公積金本身存在的制度缺陷,造成一些地區(qū)公積金供不應求,需要嚴格控制貸款額度,另一些地區(qū)又大量閑置,使用效率不高。以北京市為例,2005年成交的商品房60%都是外地人購買,而在本地居民購買的40%的商品房中,繳存了住房公積金的職工所占比例很小。
　　公積金審核制度非常復雜,尤其主要的審核都是需要本人帶著原件前來辦理。就算你本人來辦,轉(zhuǎn)出單位一般都不太愿意為已經(jīng)走的人費事,所有的事兒你就自個兒跑。跑這個需要的文件,光單位準備的文件就有三種 (住房公積金提取申請書、住房公積金個人儲蓄賬戶明細表等)、個人準備文件八九種(申請人身份證、申請人結(jié)婚證、配偶姓名、身份證號、職工公積金編號、二手房要房本原件和復印件、貸款合同原件和復印件……),還有各個地方政策性規(guī)定不一樣,更多的文件,你去了人家那兒才知道。這兩地一趟一趟跑下來,時間和花費成本一算,你那公積金才多少?
　　
　　
　　公積金里的公民權利
　　全國住房公積金沉淀資金達1656億元,運用率僅58%;公積金實際繳存職工人數(shù)僅占在崗職工人數(shù)的58.4%!(4月25日《新快報》)這里的兩個58%,清晰地說明了兩個問題:前者是讓錢成為了死錢,沒有升值只有貶值,沒有派上用場卻給腐敗創(chuàng)造了機遇,以致違規(guī)金額高達70多億元;后者說明還有數(shù)量巨大的在崗職工沒有享受到應有的福利待遇,而這些本來是你應有的福利待遇,實際上被他人無形地、輕易地占有了。
　　公積金的構成,通常是公民個人工資里扣一點,然后單位里按比例繳一點,許多人認為,單位給交的那一部分是“公家”給的。其實誰都沒有想一想,所謂“公家”的錢哪里來的!是天下掉下來的嗎?不是。當然是一個個工作中的公民自己創(chuàng)造的,也就是說,“公家”給交的那部分錢也是公民自己創(chuàng)造的財富,只是這部分財富資源的配置形式和管理方式不一樣罷了。
　　從本質(zhì)上說,公積金不是姓“公”而是姓“公民”。公積金原本就是一種強制性、普適性的社會福利,每一位工作的公民都應該享受到�，F(xiàn)在的形態(tài)是,高收入群體買房不太用得著公積金,中低收入的群體用不起公積金,甚至沒有公積金,這就是現(xiàn)實窘境。加上公積金貸款有額度限制,申請起來亦費周章,所以支持中低收入職工購房的效果就很不明顯,難以惠及普通百姓。
　　住房公積金要想提高利用率、真正惠及中低收入家庭,就需要在制度安排上通盤考慮。其實,這個可以借鑒新加坡的經(jīng)驗:1960年,面對失業(yè)率高、住房嚴重缺乏的態(tài)勢,新加坡成立了建屋局,將“居者有其屋”作為國策提了出來,并結(jié)合公積金制度來實施;百姓一般只須一次繳足相當于售價20%的款額就可以了,余下部分由建屋局以低息貸款方式墊付,住戶可用公積金在5年、10年甚至25年內(nèi)還清。而且,他們繳收比例靈活調(diào)控,單位和個人繳交比例視不同情況而浮動。這樣,就保證了絕大多數(shù)低收入家庭都有購買住宅的能力。在這個過程中,“公積金”成了核心;而我們現(xiàn)今的“公積金”,并沒有成為購房的“主力軍”,這就是政策設計和制度安排的缺失。
　　在公積金的管理層面,重要的是必須擺脫計劃經(jīng)濟的思維模式,不要將公積金僅僅當成“公家”的錢來管理,而要當成“百姓”的錢來管理和使用。那樣的話,就得監(jiān)管透明化:大的盤子要讓百姓知道,資金增值的方式和收益要讓百姓知道,收進來多少用出去幾何要讓百姓知道。惟有這樣,百姓才能成監(jiān)管“自己的錢”的一分子,而不是由幾個管理者暗箱操作就算數(shù)。這樣,公積金就難以淪為腐敗者口中的“唐僧肉”,像湖南郴州李樹彪挪用天文數(shù)字的公積金到澳門瀟灑賭博的事情,發(fā)生幾率就有望“歸零”。
　　
　　
　　公積金改革,勢在必行
　　針對目前我國住房公積金在制度建設、資金管理和使用方面存在的缺陷和問題,應進一步完善住房公積金方面的制度,加強管理,在保證資金安全的前提下,提高資金的使用率。
　　
　　
　　(一)提高貸款限額,放寬貸款條件,降低貸款利率。
　　
　　各個地方應根據(jù)社會經(jīng)濟發(fā)展、人民生活水平提高和房地產(chǎn)市場的發(fā)展變化情況,及時調(diào)整貸款限額�？蓞⒄丈虡I(yè)銀行的住房貸款發(fā)放條件,適當降低個人購房的首期付款金額,放寬一手房屋的竣工年限。如對所購房屋竣工年限在5年內(nèi)(含5年)的, 申請個人住房公積金貸款可參照一手住房貸款條件。 公積金貸款是政策性貸款,帶有保障性質(zhì),因此應適當拉大與商業(yè)貸款利率差距,減少中低收入家庭的購房支付負擔,或?qū)嵭胁顒e利率,對于購買自住、小戶型低收入家庭,應提供更加優(yōu)惠的貸款利率,確實起到政策性住房金融的作用。
　　
　　(二)更新觀念、簡化貸款手續(xù),提高公積金使用率。
　　一是要轉(zhuǎn)變觀念,切實改進貸款服務�？朔�只求管住、不求用好和怕麻煩的消極思想,認真解決貸款條件過高、手續(xù)復雜、審批時間長等問題,強化服務意識,提高服務水平。
　　二是簡化貸款審批手續(xù)。建立個人住房貸款個環(huán)節(jié)的聯(lián)合辦公制度,實行一條龍服務,提高貸款工作效率,方便職工貸款。
　　三是要努力降低個人貸款的擔保、評估、公證、保險、抵押登記等各種費用,減輕職工負擔,真正發(fā)揮住房公積金作為政策性個人住房貸款的優(yōu)勢。
　　
　　(三)創(chuàng)新貸款品種,充分發(fā)揮住房公積金的作用。
　　目前由于政策原因,職工申請住房公積金貸款,受許多條件限制,其中最主要的兩條是:只有繳存住房公積金的職工才能申請公積金貸款;公積金貸款只能用于職工購買、建造、翻建、大修自住房。因此大部分有強烈改善住房需求的城鎮(zhèn)職工因為沒有建立住房公積金賬戶,而無法獲得住房公積金貸款;其次,一些低收入行業(yè)的職工因為工資低,受繳存額少的限制,能夠申請到的住房公積金貸款卻難以滿足購房需求;第三,住房公積金只能用于房屋購買不能用于租賃,導致租賃房子的家庭,無法享用住房公積金的政策優(yōu)惠。
　　要解決好以上三個問題,主要從以下幾個方面抓起:(1)加強宣傳,強化歸集工作,擴大公積金制度的覆蓋面,擴大住房公積金貸款的人群;(2)制度創(chuàng)新,擴大使用方向,開辟住房公積金貸款的新業(yè)務。一是增加公積金貼息業(yè)務,即在辦理商業(yè)銀行個人住房貸款時,可申請公積金貼息。二是開展租房公積金貸款業(yè)務。除用于房屋購買、自建和維修外,還應加大對低收入家庭的支持力度,開辟申請租房住房公積金貸款業(yè)務。
　　
　　(四)實行全國聯(lián)網(wǎng),統(tǒng)籌運用資金,改變目前條塊、地域分割現(xiàn)狀。
　　近幾年來,全國住房公積金使用率一直徘徊在50%-60%之間。但地區(qū)間差異較大,經(jīng)濟發(fā)達、房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快的城市,使用率最高的已超過90%,如北京市到2004年底使用率達到96%。但在一些中小城市,受多種因素影響,最低的還不到30%。因此應積極探索住房公積金統(tǒng)籌運用的有效途徑,實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng),加強區(qū)域間的流通,合理調(diào)度公積金,充分發(fā)揮住房公積金低息貸款的優(yōu)勢,千方百計提高公積金的使用率。
　　(材料據(jù)自《南方都市報》《羊城晚報》《光明日報》中國網(wǎng))

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