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金融如何支持中小企業(yè)? 金融支持中小企業(yè)

發(fā)布時間:2020-03-17 來源: 感悟愛情 點擊:

  信貸緊縮促使商業(yè)銀行在有限的信貸安排上向大型企業(yè)集中,壓縮中小企資金需求,向期限較長的貸款集中,壓縮期限較短的中小企廣泛依賴的票據(jù)融資等。這就是為什么當前產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和緊縮政策條件下,中小企業(yè)融資更加困難的原因。
  
  在世界經(jīng)濟步入萎縮的冷風(fēng)吹襲下,中小企業(yè),尤其是勞動密集型和低增值產(chǎn)業(yè)為主的加工貿(mào)易,不斷傳出倒閉關(guān)門之聲。據(jù)報道,今年以來內(nèi)地已有逾6萬家中小企結(jié)業(yè)。香港中小企業(yè)協(xié)會統(tǒng)計也顯示,目前珠三角6.7萬港企中,已有1.5萬家失去聯(lián)系。
  孤立看待上述數(shù)據(jù),并不能反映中小企經(jīng)營狀況,因為中小企平時亦常有倒閉。關(guān)鍵是與上年比較,珠三角港企結(jié)業(yè)數(shù)量增加了10%。如果包括內(nèi)資,珠三角企業(yè)結(jié)業(yè)宗數(shù)更是同比增長15%以上。
  不過,在內(nèi)地有關(guān)統(tǒng)計上,公司倒閉量與往年比較未有明顯增長,而企業(yè)關(guān)停量則有較大上升。原因在于地方政府為防止企業(yè)欠薪卷款而逃,往往在企業(yè)倒閉前進駐公司或封廠,目前有相當部分企業(yè)處于關(guān)停狀態(tài)。但實際上,關(guān)停之后的結(jié)局仍然是倒閉。
  《勞動合同法》出臺后,企業(yè)為避免支付遣散費,都不敢裁員,但隨著訂單的減少,盈利越來微薄,不少企業(yè)只有變賣原料或設(shè)備來周轉(zhuǎn),亦有企業(yè)卷款逃逸。業(yè)界估計,未來一年,倒閉和“光榮結(jié)業(yè)”(不欠薪金、不欠貨款而關(guān)閉)的港企,將達珠三角港企總數(shù)的20%~25%。
  在不同時期,無論出現(xiàn)哪種經(jīng)濟困難,中小企都處于最不利的地位,因而到頭來也總是受到最不堪的打擊。之所以如此,其原因在于中小企最易遭遇資金短缺困難。而實際上,由于中小企業(yè)積累少,自有資金有限,對外部資金較之大型和成熟的企業(yè)有更強烈的需求,尤其是面對產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和升級壓力的中小企而言,不僅需要技術(shù)、市場和創(chuàng)新能力各方面的配合,更迫切需要資金的支持,以實現(xiàn)提高技術(shù)、重組資源、提升產(chǎn)業(yè)層次的目標。
  不僅如此,今年持續(xù)存在的信貸緊縮,使本來就資金緊絀的中小企面臨更大的資金壓力。信貸緊縮促使商業(yè)銀行在有限的信貸安排上向大型企業(yè)集中,壓縮中小企資金需求,向期限較長的貸款集中,壓縮期限較短的中小企廣泛依賴的票據(jù)融資等。這就是為什么當前產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和緊縮政策條件下,中小企業(yè)融資更加困難的原因。
  
  中小企融資難在何處?
  
  中小企融資困難,在任何時候任何國家都普遍存在。表面看來,中小企融資難主要是銀行或其它資金提供者不愿貸出款項,而中小企又缺乏其它有效的渠道。而實際問題要復(fù)雜得多。造成這一現(xiàn)象的原因,既有來自資金需求方的中小企本身所存在的問題,也產(chǎn)生于資金供給方的銀行及其它金融機構(gòu)在對待中小企資金需求時所持的態(tài)度及做法。
  來自中小企業(yè)自身的原因包括以下幾方面。首先,企業(yè)資信較差,財務(wù)報表可信度低。任何企業(yè)要成功申請貸款,都需要向銀行或相關(guān)機構(gòu)證明自身的償還能力和財務(wù)素質(zhì)。因此,能真實反映企業(yè)經(jīng)營狀況和現(xiàn)金流量的客觀、規(guī)范的財務(wù)報表是成功借貸的必要條件。但有調(diào)查表明,中小企普遍存在財務(wù)制度欠規(guī)范的現(xiàn)象,使許多擔保公司在提供擔保審查中,并不采用企業(yè)所提供的財務(wù)報表,即使報表附有會計師行出具的審計證明,真實性仍經(jīng)常受擔保公司質(zhì)疑。
  其次,企業(yè)融資觀念和渠道單一。銀行借貸是絕大多數(shù)中小企獲取所需資金的基本來源。約有七成的中小企在遇到資金困難時,都是等待銀行借貸解決問題;約一成的中小企通過向私人借貸解決資金問題;還有小部分企業(yè)通過利潤留存或內(nèi)部集資滿足資金需求,極少有企業(yè)利用諸如小額股權(quán)轉(zhuǎn)讓、協(xié)議投資或融資租賃等渠道融資。另外,資產(chǎn)結(jié)構(gòu)亦影響某些中小企的融資功能。銀行要求的抵押多為機器、廠商、土地等固定資產(chǎn),這對于以專利權(quán)、非專利技術(shù)等無形資產(chǎn)為主的科技型企業(yè)相當不利,它們能夠滿足銀行抵押條件的固定資產(chǎn)較少。
  第三,企業(yè)管理相對落后。大多數(shù)中小企還未能建立起現(xiàn)代化企業(yè)管理制度,公司治理架構(gòu)不完善,企業(yè)經(jīng)營帶有明顯的主觀性,缺乏企業(yè)長遠發(fā)展規(guī)劃,公司管理層家族、個人特征明顯。這些都不利于中小企管理規(guī)范化和長遠發(fā)展,影響資金供應(yīng)者對給該類企業(yè)發(fā)放信貸的態(tài)度。除此以外,中小企的企業(yè)規(guī)模、不同行業(yè)特點也會一定程度影響其融資能力。
  根據(jù)有關(guān)調(diào)查,資金提供方造成中小企融資難的原因主要包括銀行和擔保機構(gòu)二方面。就銀行而言,消極對待中小企融資的原因在于:第一,單筆借貸收益不高。較之大客戶,中小企信貸單筆數(shù)額小,管理成本高,收益低,不符合商業(yè)銀行經(jīng)營效益原則,影響銀行開展中小企貸款業(yè)務(wù)的積極性。各家銀行均傾向從事批發(fā)業(yè)務(wù),把重點放在爭取大企業(yè)或壟斷行業(yè),輕視中小企信貸業(yè)務(wù)。
  第二,風(fēng)險控制機制缺乏靈活性。中小企第一次貸款時,是否具有銀行可接受的擔保和抵押品是成功獲貸的關(guān)鍵。而對少量不能提供足額抵押的中小企,銀行內(nèi)部有一套嚴格的信用評級體系,只有達到高信用等級才能獲批信貸。此外,銀行對項目貸款負責(zé)人實行終身追究制度,一旦對還款把握有懷疑,信貸人員寧可不貸。
  第三,為了加強風(fēng)險管理,控制不良貸款的增加,商業(yè)銀行一直在進行垂直化管理改革,權(quán)限高度集中,貸款審批集中省級分行。這一措施限制了銀行分支機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營的機動性,加大了貸款過程的交易成本,也使得基層銀行授信權(quán)限過低,授信額度與其存款余額不成比例,嚴重制約對中小企資金的供給。
  中小企信用擔保體系是扶持中小企發(fā)展的重要措施,但實際運作中擔保機構(gòu)卻存在一些問題:推廣力度不夠,很多中小企對擔保機構(gòu)的了解和接觸不多;擔保融資的擔保費較高,通常達2%~4%,加上銀行貸款利率和貸款申請手續(xù)費,中小企需支付逾10%的費率水平,與民間融資基本持平,并無借貸價格優(yōu)勢;對企業(yè)抵押融資要求過高。許多企業(yè)向擔保機構(gòu)申請擔保融資時,被要求提供抵押品或反擔保。這雖是基于擔保機構(gòu)的風(fēng)險防范,但卻不利于缺乏抵押品的企業(yè)申請貸款。
  
  金融創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型
  
  面對中小企融資難的問題,需要依靠上述各方以及政府力量的緊密配合。在信貸緊縮的大環(huán)境下,政府要有保有控,不能對一切信貸一概收緊。中小企業(yè)要走出困境,信貸支持非常關(guān)鍵。而加快金融業(yè)的改革和轉(zhuǎn)型,建立靈活、完善的金融服務(wù)體系,是應(yīng)對中小企多元化資金需求,以及產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級對金融服務(wù)需求的重要一環(huán)。
  首先,金融機構(gòu)需加強對中小企的金融服務(wù),不斷創(chuàng)新適合中小企融資的金融工具。銀行在抵押品方面采取更靈活務(wù)實的方法,在確保信貸安全前提下,除固定資產(chǎn)外,可考慮放寬抵押品種類,諸如應(yīng)收賬款,集群貸款、動產(chǎn)抵押、原材料、國內(nèi)保險業(yè)務(wù)、組合擔保貸款等,以解決中小企融資難問題。
  第二,發(fā)展中小企委托貸款業(yè)務(wù)。委托貸款是指由政府及其它機構(gòu)作為委托人提供資金,由金融機構(gòu)(受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、利率及期限代為發(fā)放并協(xié)助收回款項。在這類業(yè)務(wù)中,銀行只是中介,收取費用,不用承擔風(fēng)險。委托貸款業(yè)務(wù)可在有效控制銀行借貸風(fēng)險的前提下提高銀行收入,同時又有助解決中小企融資需求。
  第三,完善融資渠道,建立多層次資金市場。完善金融機構(gòu)體系,建立各種支持中小企發(fā)展的風(fēng)險投資、私募基金以及創(chuàng)投公司,開發(fā)各種適合中小企融資的金融產(chǎn)品,如信托、股權(quán)質(zhì)押、金融租賃、企業(yè)股權(quán)融資等。積極扶持中小企直接融資,支持符合標準的中小企到境內(nèi)外市場發(fā)行上市。探尋中小企債券融資渠道,嘗試“中小企捆綁發(fā)債”,從債市中獲得直接融資。建立以私營資本為主的貸款公司或合作制、股份投資公司,開展個人委托貸款業(yè)務(wù),規(guī)范和利用民間融資。
  第四,加強粵港金融業(yè)務(wù)合作。兩地經(jīng)貿(mào)聯(lián)系緊密,珠三角是內(nèi)地加工貿(mào)易重鎮(zhèn)、聚集全國近八成的加工貿(mào)易企業(yè),而其中約70%由港資企業(yè)組成。這些中小企的經(jīng)營好壞,直接影響兩地的經(jīng)濟繁榮和發(fā)展。除兩地政府需在中小企及加工貿(mào)易問題上多加協(xié)調(diào)和合作,推出政府信保計劃或?qū)m椯Y金外,兩地金融機構(gòu)也可在幫助和支持中小企發(fā)展上攜手協(xié)作,在中小企貸款政策、資金信息等方面進行必要的溝通,為中小企平穩(wěn)發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級提供良好的服務(wù)。

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