[山西農(nóng)信社,出路在何方?]打工出路在何方
發(fā)布時間:2020-03-17 來源: 感悟愛情 點擊:
《國務(wù)院關(guān)于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》9月中出臺,其中明確支持民間資本以投資入股的方式,參與農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)(合作)銀行、城市信用社改制為城市商業(yè)銀行以及城市商業(yè)銀行的增資擴股。這是首次將農(nóng)信社改制提升到中央政策層面,對未來農(nóng)信社改制為農(nóng)村商業(yè)(合作)銀行無疑將起到至關(guān)重要的作用。農(nóng)信社改制的工作已經(jīng)開展近10年時間了,此前一直由銀監(jiān)會指導(dǎo)督促此項工作的開展,現(xiàn)在國務(wù)院出臺相關(guān)政策。農(nóng)信社沉疴已久已經(jīng)到了遮掩不住的大規(guī)模爆發(fā)邊緣。
農(nóng)信社頻發(fā)大案
今年7月16日,山西運城市紀(jì)委監(jiān)察局向社會通報:因所屬基層信用社中發(fā)生5起金融大案,4名信用社主任利用職權(quán)違法違規(guī)發(fā)放貸款1975萬元,一名信貸員違法賬外吸收股金299.3萬元。
在運城市農(nóng)信系統(tǒng)爆發(fā)的系列案件中,萬榮縣原城北信用社主任席智民的案件最具代表性。
儲戶到其他銀行存款需要排隊,但席智民為儲戶準(zhǔn)備了貴賓間,在這里喝喝茶,辦好的存單就會送到儲戶手中。但令人震驚的是,2005年以來的存款,席根本沒有存入信用社,這筆錢共有241個戶頭,即241戶被騙。吸收存款時,中允人一再要求大額存款,起價最少10萬,上不封頂。許多儲戶為了達到要求,找朋友、親人來一同存款。席智民給他們開出了豐厚的回報承諾:每存一千元,不但能得利息,每個月光好處費就100元,比商業(yè)銀行的同期貸款利率高許多。許多人都是從其他銀行取出存款,趕到萬榮城北信用社,將錢交到席智民為他們開設(shè)的貴賓席內(nèi)。兩年時間,席智民非法吸儲1.98億。案發(fā)后,其中1.8億已經(jīng)無法追回。
一位業(yè)內(nèi)人士說:席智民貸出去的那些款,大都為席的關(guān)系戶,套貸、騙貸非常嚴(yán)重。席智民還利用掌握的巨額資金開辦了一個煤礦。
2004年8月,為了解決自己煤礦與信用社面臨的危機,席智民與該案另一嫌犯賈金昆議定,以城北信用社的名義,高息吸收存款。其后一年,席智民等用兌付9%~14.5%的好處費,非法吸收存款85筆共4186萬元。除給自己辦理貸款近千萬元、借給朋友80萬元和給儲戶支付高息200余萬元外,共有3131.88萬元被席智民用于填補信用社的窟窿,支付了城北信用社正常到期的存款本息。案發(fā)后,城北信用社的貸款呆賬已經(jīng)達到70%-80%。
運城市下屬的永濟市趙柏信用社,2008年各項存款余額達7740萬元,完成計劃任務(wù)的101%,在全市20個信用社綜合排隊中名列第一。但今年6月12日,趙柏信用社主任薛某主動投案自首,稱其挪用客戶資金300萬元無力歸還。警方調(diào)查發(fā)現(xiàn),薛某所說的300萬元,實際是她與會計合謀,采取違規(guī)出具轉(zhuǎn)賬支票的非法手段,將當(dāng)?shù)匾淮逦瘯拇婵罘欠ㄞD(zhuǎn)移到信用社賬戶上,用來彌補該信用社庫內(nèi)虧空。警方目前已查明薛某涉嫌挪用資金、金融詐騙等多項罪名,涉案金額高達3000余萬元。
運城市聞喜縣的酒務(wù)頭、陽隅、薛店鄉(xiāng)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社,近來也相繼爆出金融丑聞。2005年10月到2008年4月間,曾經(jīng)擔(dān)任聞喜縣酒務(wù)頭信用社副主任的趙黎明,利用職務(wù)便利,以人股分紅沒有利息稅等,誘騙61戶儲戶將310余萬人了信用社的股,并發(fā)了股金本。這些錢被趙黎明搞“體外循環(huán)”,放起了高利貸。2008年3月,儲戶們發(fā)現(xiàn),有到期的股金需要取,趙黎明一再推托。儲戶們找到酒務(wù)頭信用社主任趙引生,趙說這些股金本上的款額沒有入賬,讓儲戶找趙黎明了結(jié)。儲戶們找到聞喜縣信用聯(lián)社相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)反映,但信用社領(lǐng)導(dǎo)并未報案,反而要求儲戶“平穩(wěn)過渡”。等后來公安機關(guān)介入時,趙黎明已不見了蹤影。
據(jù)運城市信用聯(lián)社《2009年上半年經(jīng)營運行情況分析》公布的數(shù)字,自今年3月以來,運城全市農(nóng)村信用聯(lián)社疑似不良貸款以月均增加14.37%的速度大幅增長,6月份更達到27.09%。截至6月底,全市不良貸款的比例,占到了全部存款余額的將近1/3。
今年3月3日,山西銀監(jiān)局公告稱,在gent省農(nóng)村信用社系統(tǒng)大量假冒名貸款進行清理工作中,發(fā)現(xiàn)借冒名貸款2.72萬筆,涉及金額10億元。在過去4年里,山西省各地市信用聯(lián)社中,除陽泉信用社外,全都發(fā)生過金融案件。有關(guān)部門對該省信用社系統(tǒng)共計1474名相關(guān)責(zé)任人按情節(jié)輕重分別給予了撤銷職務(wù)等行政處分和經(jīng)濟處罰。
據(jù)銀監(jiān)會披露:2008年度,全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)共發(fā)生各類案件208件,涉案金額7.1億元,案件防范形勢嚴(yán)重。
農(nóng)信社的病灶在哪兒?
山西財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副教授王永亮認為,農(nóng)信社長期不是合格主體,導(dǎo)致農(nóng)信社功能失調(diào),創(chuàng)新能力不足,風(fēng)險管理體系建不起來,沒有人對它真正負責(zé),這是農(nóng)信社系統(tǒng)頻發(fā)金融大案的根本原因,也是農(nóng)信社存在至今的最基本問題。
長期關(guān)注山西農(nóng)村金融情況的王永亮說:“當(dāng)年朱?基總理對全國農(nóng)信社調(diào)查后,講過一句話:‘農(nóng)信社是誰的?’過去我們嘴上說農(nóng)信社是合作制金融組織,是社員自己的,實際不是!
由于主體不合格,農(nóng)信社的內(nèi)部人控制、地方干預(yù)特別嚴(yán)重,經(jīng)理人員實際上控制著農(nóng)信社,農(nóng)信社怎么辦?給誰發(fā)放貸款?他們說了算。經(jīng)理人員可以從中獲得利益,但農(nóng)信社又不是他的,他隨時有可能不干。于是導(dǎo)致了各種短期行為。另一方面,地方政府,特別是縣鄉(xiāng)兩級政府對農(nóng)信社干預(yù)嚴(yán)重。經(jīng)理人員乃至普通職工的聘用由地方政府說了算,它還可以直接從信用社獲得利益,如干預(yù)貸款、強行攤派等。組織治理上的這些弊病,導(dǎo)致經(jīng)營成果上風(fēng)險很大。山西農(nóng)信社不良資產(chǎn)嚴(yán)重,貸款大部分放出去收不回,虧損嚴(yán)重,很多年沒有贏利。在以上直接風(fēng)險背后,還有許多其他層次的風(fēng)險,如操作風(fēng)險:違規(guī)乃至違法操作,內(nèi)外勾結(jié),詐騙貸款,挪用客戶資金。
2003年起,全國大多數(shù)地區(qū)農(nóng)信社進行了相應(yīng)改革,但包括山西省在內(nèi)的多數(shù)農(nóng)信社,,既沒改造成商業(yè)銀行,也沒改革成農(nóng)村合作銀行,而是成了“四不像”。王永亮認為:“農(nóng)信社最根本的產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)問題,至今依然沒有解決,即沒有解決誰負責(zé)的問題?赡苓@幾年經(jīng)營情況好,但如不進一步深化改革,把基礎(chǔ)做扎實,將來還有可能出大問題。而且近來又出現(xiàn)一個倒退:本來縣信用聯(lián)社是一級法人,但省里搞了省信用聯(lián)社,不斷集權(quán),剝奪基層信用社的權(quán)力。基層農(nóng)信社本來就是獨立的企業(yè),對它實行工商管理有工商局,稅務(wù)管理有稅務(wù)局,行業(yè)管理有銀監(jiān)會,省聯(lián)社究竟要管它什么?莫名其妙!
有觀點認為,近年來全國農(nóng)信社系統(tǒng)金融大案頻發(fā),原因是外部監(jiān)管的力度不夠,應(yīng)該進一步加強。但王永亮反駁說:“如果農(nóng)信社自身問題解決不了,外部監(jiān)管就很難到位。當(dāng)然,現(xiàn)有監(jiān)管資源的配置肯定也是不充分的,現(xiàn)行監(jiān)管方式亦存在很大問題。因為國內(nèi)的市場體系沒有完全建立起來,很 多方面無序,政府部門行使的職能也界定不清,該管的不管,不該管的管得太多,管得多了就管不過來,防不勝防,同時,也導(dǎo)致市場效率的喪失!
王永亮認為,銀監(jiān)會真正應(yīng)該監(jiān)管的,一是產(chǎn)權(quán),二是治理結(jié)構(gòu),而不是大案要案,整天像沒頭蒼蠅似地亂撞!般y行業(yè)的紀(jì)律都是常識性的,做銀行的任何一個人都應(yīng)該懂的,但你放一筆貸款,一下子就忘了,平常這根弦去哪兒了?”他認為銀監(jiān)會的監(jiān)管理念還未真正轉(zhuǎn)變!氨O(jiān)管要監(jiān)管風(fēng)險,但首先不是監(jiān)管被監(jiān)管人的風(fēng)險,而是控制它自己的風(fēng)險,因為監(jiān)管部門也是一個利益主體。一個地方金融發(fā)達了,促進地方經(jīng)濟發(fā)展了’雖然也有監(jiān)管部門的貢獻,但這個賬不容易算,很難說哪些是監(jiān)管部門的功勞,對他的激勵作用不明顯。但是,一個地方金融體系出了問題,他就有了責(zé)任,這是非?陀^的。從銀監(jiān)會到各省銀監(jiān)局,一個地方有多少家銀行對他無所謂,最重要的是金融不能出問題。但是,改革力度越大,出風(fēng)險的可能性越大,他就沒有動力去改革!
“監(jiān)管的目標(biāo)不是為了管,而是為了提高效率。另外監(jiān)管本身也有個成本問題:財政提供的資金是直接成本,如你的監(jiān)管干擾、影響了金融企業(yè)的經(jīng)營秩序,雖然會計上反映不出,但它是一種間接成本!
出路依然迷茫
未來農(nóng)信社的出路在哪里?王永亮說:“如果只為防范案件,把農(nóng)信社全關(guān)了就行了。但關(guān)了它,農(nóng)村需要的金融服務(wù)誰來提供?其他農(nóng)村金融組織哪能那么快培養(yǎng)起來,取代農(nóng)信社?1990年代后期,其他銀行從農(nóng)村撤走,這是一個進步,說明銀行業(yè)有風(fēng)險意識,懂得成本核算了,但同時也暴露出了矛盾,即中國沒有堅實的農(nóng)村金融體系,這是本來就存在的矛盾,過去被掩蓋了!
王永亮認為中國是農(nóng)業(yè)大國,必須有為農(nóng)村服務(wù)的強大金融體系。將來的出路,不應(yīng)單純地說農(nóng)信社該怎么搞,而是農(nóng)村金融體系該怎么建設(shè)?他認為應(yīng)該兩條腿走路:第一條腿,農(nóng)村金融現(xiàn)有存量這一塊,即農(nóng)信社,應(yīng)該徹底商業(yè)化,讓農(nóng)信社轉(zhuǎn)變成商業(yè)銀行,變成股份制金融企業(yè),股東說了算,真正有自己的主人,F(xiàn)有條件下,這種做法的可行性相對強,而監(jiān)管部門也知道怎么對它監(jiān)管了。
第二條腿,培育增量。2007年初開始,中央選擇8個省區(qū)進行新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點改革,2009年試點范圍全面擴大。這次改革的最終目標(biāo),是組織、推動新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立,解決農(nóng)村金融供給不足的問題。
不管中國還是外國,金融企業(yè)愿給窮人、小企業(yè)貸款的不多,愿給富人、大企業(yè)貸款的多,這是它逐利的本性決定的。但市場經(jīng)濟的基本原則是經(jīng)濟民主化,政府不能強迫大銀行給小企業(yè)、農(nóng)戶貸款,要想真正為“三農(nóng)”提供有效的金融服務(wù),最根本的就是建立農(nóng)民自己的銀行。
在這個問題上,王永亮的觀點是所有地區(qū)的銀行體系,都應(yīng)該以本地銀行為主。不論一個鄉(xiāng)、一個縣、還是一個省、一個國家,都應(yīng)如此。這不是歧視外來銀行,而是只有這樣的銀行體系才屬合理。全國性大銀行對落后地區(qū)的經(jīng)營,往往導(dǎo)致資金大量從該地區(qū)流失。在山西金融業(yè)的現(xiàn)有格局中,外來銀行占主體,絕對居于壟斷地位,它們的存貸款所占份額在60%以上,但在當(dāng)?shù)卮尜J比比地方銀行要低。1990年代中后期以來,全國性銀行,即外來銀行,在山西吸收的存款30%以上被轉(zhuǎn)移出省,站在銀行自身角度這是正確的,資金要向利潤率高的地方聚焦,但它們也是山西經(jīng)濟發(fā)展的抽水機。落后地區(qū)需要的金融服務(wù)本來就不多,現(xiàn)在更少了,雪上加霜。山西銀行的改革目標(biāo),應(yīng)該是完善金融結(jié)構(gòu),建設(shè)一個以當(dāng)?shù)劂y行為主體的銀行體系格局。
“地方銀行辦得好,從政府來講,也是政績。從稅收管理來看,大企業(yè)多是上級管理企業(yè),稅收大多繳給了上級財政,越是小企業(yè),稅收全都留給了當(dāng)?shù)刎斦。如果地方政府認識到這種關(guān)系,就應(yīng)該扶持地方小銀行!蓖跤懒琳f。
2000年前后,中國開始使用“社區(qū)銀行”的概念。但王永亮認為,如不考慮農(nóng)村資金互助社,中國至今沒有一家社區(qū)銀行!稗r(nóng)村資金互助社也不一定就是社區(qū)銀行。但銀監(jiān)會對它的管理辦法是按照社區(qū)銀行的理念設(shè)計的。比如社區(qū)參與方面,村級資金互助社的股東是本村人或本村企業(yè),入股為社員,決策是嚴(yán)格按照合作制金融組織搭建結(jié)構(gòu)、管理的,職員也主要來自本村。另一方面,對它明確提出社區(qū)普惠,即金融服務(wù)必須惠及本村村民。如果真能做到,自然便能產(chǎn)生社區(qū)認同!
從監(jiān)管方面考慮,相對于其他當(dāng)?shù)劂y行,社區(qū)銀行更有利于解決銀行與貸款人之間信息不對稱的問題。王永亮說:“靠別人監(jiān)管總是靠不住的,最基本的監(jiān)管是自律,要培養(yǎng)出他自律的意識和能力,腦子里有這根弦。內(nèi)控是基礎(chǔ),是最重要的,另外還有外部監(jiān)管、市場約束。上司公司的市場約束是最強的,它必須及時、真實地披露信息,接受有力的監(jiān)管。社區(qū)銀行,社區(qū)成員之間的約束也是很重要的。比如農(nóng)村資金互助社的治理結(jié)構(gòu)完善了,社員就會要求披露信息。同時,社員之間的互相監(jiān)督也是強有力的,因為熟人社會中,成員相互了解,信譽非常重要,你借農(nóng)信社的錢,可以借的時候就不想還,但你要借社區(qū)成員的錢,就不能說不還。”
那么,等到其他農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展起來時。農(nóng)信社會不會很快走向消亡?王永亮并不擔(dān)心這一點,他說:“其他農(nóng)村金融組織哪能那么快培養(yǎng)起來,取代農(nóng)信社?農(nóng)信社還會存在相當(dāng)一段時間,目前它還是優(yōu)勢種,但要進行物種改良!
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