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信用經(jīng)濟(jì)與風(fēng)險(xiǎn)管理

發(fā)布時(shí)間:2020-04-10 來(lái)源: 感悟愛(ài)情 點(diǎn)擊:

  一、信用:

  1、個(gè)人信用

  熊先生首先就提了這樣一個(gè)問(wèn)題,從你的直覺(jué)出發(fā),信用,特別是個(gè)人信用是什么?回答有:一種承諾:代表更大的生存空間;
是一種資格,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的資格;
是一種個(gè)人名譽(yù),是個(gè)人的無(wú)形資產(chǎn);
是行為對(duì)語(yǔ)言的兌現(xiàn);
是生活中的平等。在這樣的基礎(chǔ)上,熊先生說(shuō)到,中國(guó)的信用,是人言,是說(shuō)話算數(shù),說(shuō)到做到即有信用,無(wú)論對(duì)個(gè)人還是對(duì)企業(yè)。信用是一個(gè)過(guò)程,答應(yīng)一件事,同時(shí)做到這件事是對(duì)這件事有信用,很多答應(yīng)的事都做到了,信用就越來(lái)越好。

  2、信用與金融機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)

  接著熊先生又提了這樣一個(gè)問(wèn)題,個(gè)人和金融機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)的信用是什么?回答有:借了錢(qián)按期還,以后他還會(huì)借給你;
個(gè)人可以申請(qǐng)信用卡,可以透支;
信用是相互的;
個(gè)人和銀行的合同,是權(quán)利、義務(wù)的相互關(guān)系;
熊先生以一句“有借有還,再借不難而且是準(zhǔn)時(shí)還”開(kāi)始了對(duì)這個(gè)問(wèn)題的自我回答。他指出了準(zhǔn)時(shí)還的重要性,從借者的角度來(lái)看,借一、二百元遲還一二天也沒(méi)什么,可能對(duì)于銀行而言,既然你一二百都不準(zhǔn)時(shí)還,我怎么指望你還一二千、一二萬(wàn)呢?信用是一個(gè)累積,也就是經(jīng)驗(yàn)的累積,經(jīng)驗(yàn)累積不好就是信用不好,沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)累積是無(wú)法談信用的。而且信用與有錢(qián)、沒(méi)錢(qián)是沒(méi)什么關(guān)系的,信用的前提是要有記錄。

  二、塑膠貨幣代替現(xiàn)金是二十一世紀(jì)支付行業(yè)的主流

  1、貨幣、現(xiàn)金:

  貨幣的特性是什么?回答有:交換平臺(tái);
價(jià)值代替符號(hào);
價(jià)值尺度,支付與流通;
財(cái)富的貯藏手段,國(guó)際支付;
預(yù)防風(fēng)險(xiǎn);
貨幣本身就是信用。熊先生對(duì)貨幣做了一番闡述,提出了關(guān)于現(xiàn)金貨幣的兩個(gè)特別有意思的特點(diǎn)。第一現(xiàn)金貨幣是有面額的,第二是現(xiàn)金貨幣與統(tǒng)治權(quán)有直接關(guān)系,因此才會(huì)有人民幣,有美金、港幣、日元,康熙有康熙的錢(qián),雍正有雍正的錢(qián)。接著又講到了通貨,通是流通,貨是貨幣。貨幣要流通,首先要解決的是發(fā)行量與接受量的問(wèn)題,人們接不接受一種貨幣在開(kāi)始之初是與治權(quán)聯(lián)系在一起的,用強(qiáng)制手段來(lái)發(fā)行。而在治權(quán)之外這是一個(gè)流通的問(wèn)題,也就是接不接受的問(wèn)題。

  2、塑膠貨幣(又叫信用卡、電子貨幣)

  塑膠貨幣和現(xiàn)金不一樣,它沒(méi)有面值,使用時(shí)的交易額便是其面值,一張信用卡就是一本無(wú)限張數(shù)的空百支票。塑膠貨幣基本上和治權(quán)無(wú)關(guān),發(fā)行起來(lái)很麻煩,應(yīng)該先布發(fā)行點(diǎn),不定期是否先考慮發(fā)行量?這個(gè)答案也正如雞和蛋,蛋和雞一樣,人類(lèi)的塑膠貨幣已有80年的歷史,真正蓬勃發(fā)展是二戰(zhàn)以后,Visa的品牌只有20來(lái)年,如今發(fā)行量已有8億5千萬(wàn)張,接受是1千8百個(gè),在二百多個(gè)國(guó)家可以流通,已經(jīng)擁有足夠發(fā)行量和接受點(diǎn),打破了政權(quán)的管轄范圍。

  3、塑膠貨幣取代現(xiàn)金

  地球越變?cè)叫。?jīng)濟(jì)活動(dòng)跨越時(shí)間和治權(quán)、金額越來(lái)越大,儲(chǔ)備無(wú)法達(dá)到,這時(shí)需要的是信用的問(wèn)題。當(dāng)然現(xiàn)金在未來(lái)社會(huì)必將繼續(xù)存在,塑膠貨幣取代現(xiàn)金的程度只是在越來(lái)越高,人們的錢(qián)夾子里應(yīng)該兩者都有,孰多孰少是一個(gè)個(gè)人習(xí)慣的問(wèn)題。塑膠貨幣是美國(guó)發(fā)明,1998年全美國(guó)個(gè)人支出(全美國(guó)所有人從手上付出去的錢(qián):衣食住行育娛稅)中塑膠貨幣占25%,個(gè)人支票40%(都是大金額支會(huì));
香港塑膠貨幣占18%,新加坡16%,臺(tái)灣10%。

  塑膠貨幣有一個(gè)很大的特性是記名的,不像現(xiàn)金是不記名的。你的人民幣到我的口袋我就可以用,而信用卡被人盜用是犯法的。以前別人問(wèn)我如何提高信用卡的發(fā)行量,我開(kāi)玩笑地說(shuō)到,治安越來(lái)越壞,那么信用卡業(yè)務(wù)會(huì)越來(lái)越好。在中國(guó)發(fā)行信用卡有很大的優(yōu)勢(shì),中國(guó)現(xiàn)金最大面額才一佰,很難適應(yīng)大額交易,而且信用卡更方便、更安全。

  任何有價(jià)值的東西都有假,現(xiàn)金、塑膠貨幣也有假,接下的問(wèn)題是如何將假減到最小,這就有個(gè)防偽的問(wèn)題。但是道高一尺,魔高一丈,防偽就是一個(gè)矛盾經(jīng)濟(jì)原則,假設(shè)現(xiàn)在去造鈔票,使之不能造假,那這樣成本是相當(dāng)大的,是不合算,防偽是一個(gè)永無(wú)止盡的盡善,在科技的不斷推動(dòng)下往前。

  我說(shuō)塑膠貨幣取代現(xiàn)金貨幣,其原因何在?現(xiàn)金的最大成本是時(shí)間。一筆現(xiàn)金交易至少要數(shù)五六小時(shí),從銀行出來(lái)到消費(fèi)者到店員到老板再到銀行的這一過(guò)程中時(shí)間成本的消費(fèi)是相當(dāng)大的。塑膠貨幣的成本主要是兩個(gè)C(Computer, Communication),時(shí)間的成本是Labor,勞動(dòng)成本永遠(yuǎn)是往上的;
而電腦通迅的單位成本是每十八個(gè)月降低10%,從經(jīng)濟(jì)角度看,塑膠貨幣會(huì)取代現(xiàn)金成為主流,但也不會(huì)100%取代。

  對(duì)銀行(西方)而言,信用卡是個(gè)人無(wú)擔(dān)保信用貸款,期限30天,在30天到期時(shí),如果借貸雙方都無(wú)意見(jiàn),貸款各約自動(dòng)延伸30天,這叫循環(huán)信用,到和約中止時(shí),所以是一個(gè)和約行為,任何一方都可以提出中止。

  作為個(gè)人,借錢(qián)的原因有以下三種:1、先消費(fèi),后付款。2、為了投資而借錢(qián),用錢(qián)來(lái)賺錢(qián)。3、救急,遇突發(fā)事件而借錢(qián)。信用卡對(duì)這三種情況都有很大優(yōu)勢(shì),尤其是第三種情況下,可以憑借良好的信用來(lái)借錢(qián)救急。而且銀行和向個(gè)人借錢(qián),有一個(gè)很大的好處,沒(méi)有感情的問(wèn)題。所以希望各位盡早建立個(gè)人信用與銀行建立。

  三、風(fēng)險(xiǎn)管理

  任何經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題,風(fēng)險(xiǎn)是什么?回答有:不確定性,不確定性的損失,損失的不確定性,投機(jī)的成本,潛在的失敗,對(duì)未來(lái)的一種不確定性。風(fēng)險(xiǎn)是在求利過(guò)程中帶有的,是量化為錢(qián)的損失。風(fēng)險(xiǎn)單獨(dú)來(lái)看是無(wú)意義的,是和利潤(rùn)相比較的,風(fēng)險(xiǎn)是和利潤(rùn)一致的。風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)關(guān)系,重要的是能掙多少!百r錢(qián)的生產(chǎn)是沒(méi)人做,殺頭的生意有人做。”說(shuō)明的就是這一問(wèn)題。有這樣的一個(gè)公式,風(fēng)險(xiǎn)=壞人/好人+壞人,其中有兩個(gè)變數(shù),我們不要永遠(yuǎn)想壞人,如何將壞人降到最少;
而應(yīng)該多錢(qián)些好人,來(lái)打掉風(fēng)險(xiǎn)。

  風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的概念是一致的,就是用好人來(lái)幫壞人,這并非是公平與不公平的問(wèn)題。天下所有的事情都不公平,最公平的是時(shí)間,時(shí)間是最重要的。我們應(yīng)該學(xué)會(huì)如何利用最少的資源去創(chuàng)造最大的利潤(rùn),在資源里,就是時(shí)間、錢(qián)、人力。而時(shí)間已成為最主要的,是speed。

  如何來(lái)減小風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題,我們不應(yīng)該以猜,以知覺(jué)的方式來(lái)看待風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該分散;
但是件數(shù)越多越難管理。把所有交易的data全部收齊,量化為數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析,形成information,然后就可以從information出發(fā)進(jìn)行活動(dòng)?墒沁@一過(guò)程的model是會(huì)隨時(shí)間、環(huán)境改變,所以要使model成為可以不斷變動(dòng)的。Visa公司的風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)92%是靠science,8%靠猜,這是要平衡的,風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)的關(guān)系是一個(gè)例U曲線的關(guān)系,如何達(dá)到U的最高 才是重要的。

  四、討論

  在討論階段,熊先生指出了以下幾點(diǎn)很有意思的東西:

  中國(guó)銀行從來(lái)沒(méi)有提供過(guò)個(gè)人無(wú)擔(dān)保貸款,中國(guó)銀行的股份國(guó)有,經(jīng)營(yíng)模式不以最大利潤(rùn)為目標(biāo),而以不犯罪為目標(biāo),信用卡在中國(guó)的發(fā)展需要的是刺激,需要改變觀念。

  對(duì)于上海建立“個(gè)人信用檔案”幫助銀行貸款的問(wèn)題,熊先生說(shuō)到,在中國(guó)沒(méi)有借款的記錄何來(lái)貸款。

  在談到競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)候,說(shuō)到只有競(jìng)爭(zhēng)才會(huì)有進(jìn)步,才有效率,他維董事長(zhǎng)說(shuō)過(guò),成功是逼出來(lái)的,是被強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手逼出來(lái)的。競(jìng)爭(zhēng)的兩個(gè)重要籌碼是成本,一個(gè)企業(yè)應(yīng)該持續(xù)降低單位成本,這是很重要,要有資格來(lái)打價(jià)格戰(zhàn),要能和別人利用價(jià)格戰(zhàn)堅(jiān)持到最后,才有可能靠服務(wù)擊敗對(duì)手,這是很重要的,也就是如何利用最小的資源創(chuàng)造最大的利潤(rùn)。

  熊先生還談到了貸記卡、借記卡、儲(chǔ)值卡等的關(guān)系和發(fā)卡銀行,收單銀行的問(wèn)題,并指出在國(guó)內(nèi)一個(gè)銀行同時(shí)辦理發(fā)卡和收單兩項(xiàng)業(yè)務(wù),不是利于資源共亨的。

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