趙俊臣：我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為什么遲遲發(fā)展不起來？
發(fā)布時(shí)間:2020-06-07 來源: 感悟愛情 點(diǎn)擊： 
在耕地、氣候和農(nóng)民素質(zhì)設(shè)定為既定條件下，農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱。在三大支柱中，我國的農(nóng)業(yè)科技從引進(jìn)、研發(fā)、推廣應(yīng)用到人才、投入等，已經(jīng)形成了相對(duì)來說比較完善的體系；
但是農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，至今仍是一片“荒蕪”、“蕭條”、“破敗”景象。特別是我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)至今尚未破題。三大支柱缺了兩個(gè)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)村金融健康發(fā)展不但是不可能的，而且終將使農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位動(dòng)搖，屆時(shí)悔之晚矣！
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，既是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的一大支柱，也是農(nóng)村金融健康發(fā)展的重要條件之一。應(yīng)該指出，中央決策層早已看到了這一問題，并且做出了決策。2004年至2007年，連續(xù)四年的中央“一號(hào)文件”都對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提出了具體要求，特別是2007年中央“一號(hào)文件”明確要求：“積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，按照政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作、農(nóng)民自愿的原則，建立完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系�！眴栴}在于，落實(shí)中央這一決策，尚有較長的路要走。
一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“荒蕪”、“蕭條”和“破敗”景象
我國是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害較嚴(yán)重的國家之一，災(zāi)害種類多，受災(zāi)面積廣，成災(zāi)比例高。近幾年農(nóng)業(yè)每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失約為125億美元，占世界平均每年損失(500億美元左右)的1/4左右。從國內(nèi)來看，我國每年約有0．3億公頃農(nóng)作物受災(zāi)，占全國農(nóng)作物播種面積的1/4，成災(zāi)面積占受災(zāi)面積的比重在40%以上。頻繁而巨大的自然災(zāi)害不僅造成農(nóng)產(chǎn)品供給的減少，而且造成了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的物質(zhì)條件的破壞。2004年，全國農(nóng)作物洪澇受災(zāi)面積11590萬畝，成災(zāi)面積6280萬畝，受災(zāi)人口1．17億人，直接經(jīng)濟(jì)損失600多億元。2008年初的雪災(zāi)，導(dǎo)致電力癱瘓、高速公路和鐵路中斷，引起世人震驚，農(nóng)業(yè)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的損失至今尚未統(tǒng)計(jì)公布，但是肯定不會(huì)小。廣大農(nóng)民抗御自然災(zāi)害的能力很脆弱，急需提供風(fēng)險(xiǎn)保障。
長期以來，人們談到我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的問題，無一例外的歸結(jié)為農(nóng)民缺乏經(jīng)濟(jì)實(shí)力，買不起；
農(nóng)民缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，不愿買；
農(nóng)民缺乏信用，常騙保。這些判斷并不符合實(shí)際，因而是非常錯(cuò)誤的。
（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面太小
我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面十分狹窄。有資料顯示，目前全國糧食作物的承保比重只有0．01%，棉花0．02%，大牲畜1．1%，奶牛3．6%，生豬0．8%，家禽1．3%，水產(chǎn)養(yǎng)殖2．5%。另據(jù)測(cè)算，1998——2000年需要補(bǔ)償?shù)霓r(nóng)業(yè)損失平均每年為1681．59億元，通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)平均年補(bǔ)償為4．5億元，僅占0．27%。而且，即使這么低的保險(xiǎn)，基本上全是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)投保并受益，廣大農(nóng)民幾乎沒有參與，無法通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到任何補(bǔ)償，影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的良性循環(huán)與健康發(fā)展。
我國的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保障水平，同發(fā)達(dá)國家相比十分落后。加拿大農(nóng)作物投保面積占總耕地面積的65%左右；
日本的農(nóng)作物投保率高達(dá)90%；
美國2000年農(nóng)作物保險(xiǎn)承保面積2億英畝，占可保面積的76%。
�。ǘ┺r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體太單一
2003年以前，我國只有中國人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中業(yè)務(wù)量最大的中國人民保險(xiǎn)公司，但2002年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入也僅占公司保費(fèi)總收入的0.6%。2003年以來，我國先后成立了安信、安華、陽光、安盟等幾家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，在江蘇、四川、遼寧在等地開展了一系列農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)�？v觀這些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，普遍存在兩大困惑：一是經(jīng)營機(jī)制不活，業(yè)務(wù)拓展不順；
二是受道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇等的困擾，騙�，F(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營困難重重，進(jìn)而限制了其他商業(yè)性保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體缺位，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)僅僅屬于另星性質(zhì)，當(dāng)然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。
�。ㄈ┥虡I(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮的太快
商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式并不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)。一是商業(yè)保險(xiǎn)的高收費(fèi)與農(nóng)民的低收入存在矛盾，農(nóng)民沒有交費(fèi)能力；
二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在高風(fēng)險(xiǎn)率、高費(fèi)用率、高賠付率的特征，追逐利益的商業(yè)性保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)避也就不難理解。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特點(diǎn)使其具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏競(jìng)爭(zhēng)性，存在非排他性和利益外溢現(xiàn)象。正因?yàn)榇�，�?duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取商業(yè)性經(jīng)營模式會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。
自20世紀(jì)90年代中期，中國人民保險(xiǎn)公司逐步轉(zhuǎn)換為規(guī)范的商業(yè)保險(xiǎn)公司以后，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的性質(zhì)也發(fā)生了根本性變化。從保費(fèi)收入來看，1982年我國開始開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，1992年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增加到8．17億元，達(dá)到歷史最高。隨后農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速減少。1993年為5．61億元，2000年為5．2億元，2002年為3．41億元，2003年為2．36億元，2004年為3．77億元。其中，2004年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入同比減少 0．83億元，下降幅度達(dá)到18．04%，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的0．35％。按全國2．3億戶農(nóng)戶計(jì)算，戶均保費(fèi)不足2元。再從保險(xiǎn)的險(xiǎn)種數(shù)目來看，也由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展較快時(shí)期的60多個(gè)下降到目前的不足30個(gè)。
�。ㄋ模┺r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)建設(shè)太滯后
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，對(duì)法律、法規(guī)的依賴性很強(qiáng)。而我國于1995年頒布、2002年修訂的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》不適用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；
2002年修訂的《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》也只是“鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，并沒有新的條文來進(jìn)一步規(guī)范和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。
在國外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都具有一定的強(qiáng)制性。日本的有關(guān)法律規(guī)定，對(duì)具有一定經(jīng)營規(guī)模的農(nóng)戶實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。美國雖對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行自愿的原則，但美國的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)修正案》又明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)戶得不到政府的其他福利計(jì)劃，這實(shí)際上也是一種強(qiáng)制保險(xiǎn)。相比之下，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正規(guī)制約仍是一片空白，這與我國農(nóng)業(yè)大國的地位極不相稱。
在國家法律缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，地方性法規(guī)對(duì)此也是一片空白，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展仍處于法律盲區(qū)。
�。ㄎ澹┱袨槿蔽惶x譜
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需政府履行彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈的職責(zé)，而我國政府卻長期處于缺位狀態(tài)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼和扶持非常少，也在很大程度上造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的舉步維艱。
由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有非常強(qiáng)的正外部性特點(diǎn)與準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，世界上大多數(shù)國家都建立了較完善的政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)。如對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，以保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定發(fā)展；
對(duì)投保人和承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)貼，以增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給；
實(shí)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度；
建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)基金等。例如，日本政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予15%的補(bǔ)貼，遇有特大災(zāi)害，政府承擔(dān)80%～100%的保險(xiǎn)補(bǔ)償；
菲律賓的農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)大部分由政府補(bǔ)貼，行政開支全部由政府負(fù)擔(dān)；
美國對(duì)參加保險(xiǎn)的作物提供30%的補(bǔ)貼。而在我國，除了對(duì)經(jīng)營農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)減免營業(yè)稅之外，到目前為止還沒有專門支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政政策和金融政策，并沒有其他有力的措施來支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。這也是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的一個(gè)重要因素。
�。ㄆ撸┈F(xiàn)有試驗(yàn)收效太微小
為了改變農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)落后局面，近年來我國逐步組建了一些專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，并開展了多種形式的試點(diǎn)工作。2004年，保監(jiān)會(huì)在上海、吉林、黑龍江分別批設(shè)了安信、安華和陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司等3家不同經(jīng)營模式的專業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)公司；
在江蘇、四川、遼寧、新疆等省(自治區(qū))，依靠地方政府支持開展了保險(xiǎn)公司與政府聯(lián)辦、為政府代辦以及保險(xiǎn)公司自營等多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，開發(fā)了多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種。然而，以上措施收效并不明顯。2006年，盡管全國農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)8．5億元，較2005年增長16．2%，但在總保費(fèi)中的占比僅為0．15%，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收的貢獻(xiàn)仍然微不足道。
二、我國的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)遲遲發(fā)展不起來的原因
我們年年都在說農(nóng)業(yè)重要，而且用了“重中之重”以加強(qiáng)語氣，從沒有聽到過不同的聲音。但是，在實(shí)踐中卻不是那么回事，農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)至今仍是一片“荒蕪”、“蕭條”景象，便是最有力的證明。問題在于，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為什么遲遲發(fā)展不起來？
長期以來，人們談到我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的問題，無一例外的歸結(jié)為農(nóng)民缺乏經(jīng)濟(jì)實(shí)力，買不起保險(xiǎn)；
農(nóng)民缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，不愿買保險(xiǎn)；
農(nóng)民缺乏信用，常騙取保險(xiǎn)。
早在改革開放之初，在解放思想的大環(huán)境下，主要由農(nóng)民和基層地方政府為主要角色的農(nóng)村改革轟轟烈烈，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)戶家庭經(jīng)營責(zé)任制、農(nóng)村金融、農(nóng)民經(jīng)濟(jì)組織等，都被提到了議事日程，在各地區(qū)熱火朝天的試驗(yàn)著、探索著。雖然有個(gè)別左派精英時(shí)不時(shí)地發(fā)出幾句質(zhì)疑之聲，但是總的看來改革是持續(xù)發(fā)展的。中國人民保險(xiǎn)公司從1982年到2003年21年間使出渾身解數(shù)發(fā)展商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，最后卻是賠得一塌糊涂，現(xiàn)在除了一些零星的試驗(yàn)項(xiàng)目外，基本上已經(jīng)不開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。還有現(xiàn)在的中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司，也只能把它的業(yè)務(wù)范圍控制在新疆建設(shè)兵團(tuán)。這些事實(shí)都說明，單純依靠商業(yè)保險(xiǎn)公司的力量是沒法做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的，必須要運(yùn)用政策性的手段來推動(dòng)。
應(yīng)該指出，國家最高決策層對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、特別是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是重視的，早就提出了要求，并且寫進(jìn)了法律。1993年7月2日第八屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第二次會(huì)議通過、 2002年12月28日第九屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第三十一次會(huì)議修訂的《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》第四十六條，就明確要求：“國家建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。
國家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。鼓勵(lì)和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)服務(wù)的互助合作保險(xiǎn)組織，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行自愿原則。任何組織和個(gè)人不得強(qiáng)制農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)�！钡�2006年6月15日，國務(wù)院頒布《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，更明確要求“探索建立適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支農(nóng)方式的創(chuàng)新，納入農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系”。
問題在于，在我國至今尚未建立中央決策、法律規(guī)定的督導(dǎo)制度。因此，沒有機(jī)構(gòu)落實(shí)和執(zhí)行中央的好決策、法律的好規(guī)定，也就是人們見多不怪的事情了。
那么，有關(guān)部門為什么對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、、特別是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不持積極態(tài)度呢？
原因之一，在于涉及到拿錢的問題時(shí)，誰都往后躲。大凡政策性規(guī)定，實(shí)際上就是政府財(cái)政要拿錢，政府財(cái)政不拿錢當(dāng)然好辦了。而政府是由一個(gè)個(gè)的機(jī)關(guān)組成，每年的財(cái)政預(yù)算是一個(gè)大體上規(guī)定的數(shù)目，如果一項(xiàng)支農(nóng)的項(xiàng)目有了錢，各個(gè)政府機(jī)關(guān)都會(huì)出來爭(zhēng)著負(fù)責(zé)；
反之，如果一項(xiàng)支農(nóng)的項(xiàng)目沒有錢，各個(gè)政府機(jī)關(guān)都會(huì)推脫，誰也不會(huì)負(fù)責(zé)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是一項(xiàng)沒有說好政府拿多少錢的項(xiàng)目，當(dāng)然也就沒有政府機(jī)關(guān)會(huì)積極了。
原因之二，在于政府機(jī)關(guān)太多，難以協(xié)調(diào)。據(jù)了解，目前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般采取的是政府支持、保險(xiǎn)公司參與的方式操作。以能繁母豬保險(xiǎn)為例，就涉及到畜牧、獸醫(yī)、防疫、保險(xiǎn)、財(cái)政和基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村委會(huì)等多個(gè)部門和組織。由于其中大多機(jī)構(gòu)都屬于平級(jí)行政或事業(yè)性單位，誰也不服誰，而在缺乏一個(gè)統(tǒng)一的領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)時(shí)，在工作中往往不好調(diào)度，在執(zhí)行政策中也經(jīng)常出現(xiàn)銜接不上的問題。例如，安徽省能繁母豬保險(xiǎn)在推行中，就曾出現(xiàn)在給母豬打耳碼和建立檔案方面各部門的銜接不暢，造成保單遲遲無法出來，給養(yǎng)殖戶參保帶來了影響。
三、農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)新模式是什么樣子？
�。ㄒ唬┏浞纸梃b國外的成功經(jīng)驗(yàn)
根據(jù)世界各國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的歷史、特點(diǎn)、操作方式和法律制度的不同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大致可以分為五種不同的模式：一是政府壟斷經(jīng)營模式，如前蘇聯(lián)模式，政府設(shè)立專門經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，并提供部分基金以及大量的管理費(fèi)用。這種模式的特點(diǎn)是官僚習(xí)性嚴(yán)重，效率低，而且容易產(chǎn)生腐敗，實(shí)踐中利少弊多，是不足取的；
二是政府主導(dǎo)模式，如美國、加拿大模式，是國家和私營、政府和民間相互聯(lián)系的雙軌制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系模式。三是政府支持下的相互會(huì)社模式，如日本模式，民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營而政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)扶持；
四是民辦互助模式，如西歐模式，是相互競(jìng)爭(zhēng)的互助保險(xiǎn)社和商業(yè)性保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府不直接參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營，但給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以稅收等政策優(yōu)惠。五是國家重點(diǎn)選擇性扶持模式，如亞洲發(fā)展中國家模式。
我國學(xué)者大都贊賞在以上五種模式中，我國學(xué)者大都贊賞美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式，認(rèn)為對(duì)我國最具有一定的借鑒意義。(點(diǎn)擊此處閱讀下一頁)
美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司管理，負(fù)責(zé)對(duì)全國性農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種的費(fèi)率厘定，對(duì)經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)行指導(dǎo)和檢查，提供管理費(fèi)補(bǔ)貼，國家對(duì)農(nóng)險(xiǎn)給予免稅和法律支持。2004年，美國各家經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司共收入保費(fèi)41．9億美元，其中政府對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的補(bǔ)貼為24．8億美元。美國這種在政府支持下商業(yè)保險(xiǎn)公司辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式，在許多國家得到推廣和使用。但是，這種模式也存在一定的局限性，主要是從公平角度上看，受益的只有少部分人，如美國有300萬農(nóng)民，僅有約30多萬人參加了政府支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃。政府不僅補(bǔ)貼保費(fèi)，還要補(bǔ)貼管理費(fèi)，業(yè)務(wù)規(guī)模越大，補(bǔ)貼費(fèi)用越高。
�。ǘ┰O(shè)計(jì)中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的原則
我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、區(qū)域化、現(xiàn)代化、標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展很不平衡，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不可能完全照抄照搬國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做法，完全套用一種模式，但也不宜過于多元化、分散化。如果完全由各地分散決策，自行選擇農(nóng)險(xiǎn)模式，今后全國整合和統(tǒng)一將是一個(gè)大問題。因此，設(shè)計(jì)中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，應(yīng)堅(jiān)持以下原則：
一是農(nóng)民買得起的原則。如果農(nóng)民買不起，那還有什么保險(xiǎn)而言？！
二是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)微利的原則。如果保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一點(diǎn)利也沒有，也就沒有了積極性、可持續(xù)性；
如果保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)象現(xiàn)在這樣追求高利，農(nóng)民就會(huì)將其拒之門外。
三是政府合理補(bǔ)貼的原則。近幾年來，我國財(cái)政收入大幅度增加，為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建立奠定了雄厚的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。因而在此之前，政府官員和學(xué)者們不厭其煩的鼓噪所謂的政府不要多補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理由，已經(jīng)不存在了。
四是適度競(jìng)爭(zhēng)的原則。在政府主導(dǎo)下，在一個(gè)地區(qū)里，應(yīng)鼓勵(lì)多個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展競(jìng)爭(zhēng)，以利改善服務(wù)。
（三）中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式的要點(diǎn)
中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新模式，有5個(gè)互相聯(lián)系的方面：一是政府主導(dǎo)，但不包辦；
二是由若干專業(yè)性保險(xiǎn)公司辦理，但不壟斷；
三是農(nóng)民自治組織中介，；
四是農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)自愿投保，但不放任；
五是商業(yè)性保險(xiǎn)公司和外資保險(xiǎn)公司積極參與，但給予優(yōu)惠。
四、中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式的具體內(nèi)容
�。ㄒ唬┺r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)比較健全
我國1995年頒布的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第155條規(guī)定：“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。但這只是一部規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)的主要法律，并不適用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也并未有具體的規(guī)定。特別是規(guī)定的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”，至今已經(jīng)14年了，未見配套的法律、法規(guī)出臺(tái)。
在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上，幾乎所有農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國家和不少不發(fā)達(dá)國家都制定了專門的法律制度，就政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策以及具體補(bǔ)貼比例進(jìn)行規(guī)定。如美國和日本分別于1938年頒布了《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，美國于1994年又制訂了《克林頓農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》。2000年6月美國國會(huì)通過了《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)法》，計(jì)劃在此后5年內(nèi)提供總計(jì)82億美元財(cái)政支出，補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。2002年美國又通過了新的農(nóng)業(yè)法，進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼力度，決定在未來10年內(nèi)給農(nóng)業(yè)撥款1910億美元，較目前實(shí)行的補(bǔ)貼增加了80%，在價(jià)格支持和收入政策、農(nóng)產(chǎn)品儲(chǔ)備計(jì)劃、出口支持、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和信息服務(wù)、國內(nèi)農(nóng)業(yè)安全、教育研究和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面推出了一系列新的舉措。正是由于有了這些政府補(bǔ)貼政策和相關(guān)的法律制度支持，各國的保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)才得以蓬勃發(fā)展。
學(xué)者們一致建議，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》應(yīng)明確規(guī)定政策性保險(xiǎn)的政策性和非商業(yè)性特征、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營原則及組織形式等；
規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金籌集方式、資金管理原則、政府支持方式等，并用存款比例、負(fù)債比例、流動(dòng)性比例等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)調(diào)控其運(yùn)行；
還應(yīng)對(duì)政府行為予以約束，對(duì)政府的管理職能、支持方式、作用和農(nóng)民的參與方式進(jìn)行規(guī)范，避免由于地方政府的隨意性或財(cái)政困難而忽視對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持；
明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體應(yīng)該享受的具體優(yōu)惠政策，保險(xiǎn)雙方權(quán)利義務(wù)，業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，業(yè)務(wù)運(yùn)作(包括保險(xiǎn)金額確定、費(fèi)率形成機(jī)制、賠償辦法、會(huì)計(jì)核算制度、精算制度)，財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種、補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)及計(jì)算方法，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)辦法等，形成發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完備的法律、制度保證。
�。ǘ┱袑�(shí)擔(dān)負(fù)行政指導(dǎo)責(zé)任，缺位問題已經(jīng)解決
政府在推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該設(shè)立一個(gè)由各部門參與組成的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及單位的矛盾和問題，如：研究農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)有多大、各地農(nóng)作物的風(fēng)險(xiǎn)有多大，研究相關(guān)險(xiǎn)種，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)單，參與費(fèi)率制訂，管理管理政府補(bǔ)貼資金和大災(zāi)準(zhǔn)備金，制訂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃、政策等。
新設(shè)立的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，最好作為國家保監(jiān)會(huì)下屬的一個(gè)機(jī)構(gòu)。
（三）新設(shè)專門保險(xiǎn)公司運(yùn)作
有的學(xué)者建議利用現(xiàn)有保險(xiǎn)公司，運(yùn)作農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這是有一定道理的。但是，現(xiàn)有保險(xiǎn)公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)少、人員少，有的縣支公司一共才十幾個(gè)人；
同時(shí)農(nóng)民又多，且住得分散，如果參保農(nóng)民到鄉(xiāng)鎮(zhèn)找不到賠付的地方或找不到相關(guān)的責(zé)任人，肯定會(huì)有怨言，也會(huì)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳和推廣。
因此，新設(shè)立專門政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司勢(shì)在必行。由于我國農(nóng)民收入低和保險(xiǎn)意識(shí)有待提高，因此由政府成立專業(yè)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)公司，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展是比較切合我國實(shí)際的。政府支付政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司一切經(jīng)營管理費(fèi)用，采取自愿與強(qiáng)制相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并享有免稅待遇。
（四）組建政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司
通過再保險(xiǎn)機(jī)制，最大限度地分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，分?jǐn)倱p失，消除第一次性保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的畏難情緒，才能促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。也可允許其他保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，超額賠付部分由政府負(fù)擔(dān)，減少原保險(xiǎn)經(jīng)營者的風(fēng)險(xiǎn)。
再保險(xiǎn)具有天然的分散風(fēng)險(xiǎn)的能力，通過再保險(xiǎn)，可以將災(zāi)害區(qū)域內(nèi)的累計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，向區(qū)域外分散和部分轉(zhuǎn)移。例如，美國通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司對(duì)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各種私營保險(xiǎn)公司、聯(lián)營保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司，提供再保險(xiǎn)支持。日本則由都、道、府、縣的共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)和中央政府為市、町、村的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合，提供兩級(jí)再保險(xiǎn)。這些經(jīng)驗(yàn)，都很值得我國借鑒。
�。ㄎ澹┮劳修r(nóng)民組織中介
我國農(nóng)民居住具有相對(duì)分散、交往不便的特點(diǎn)，這就給出辦理業(yè)務(wù)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，帶來人員、時(shí)間和業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)等成本過高的問題。在此，一個(gè)可行的辦法，是充分利用農(nóng)村中的農(nóng)民自治組織聯(lián)結(jié)農(nóng)民的優(yōu)勢(shì)，依托、委托他們辦理相應(yīng)業(yè)務(wù)。例如，請(qǐng)他們代收保費(fèi)并參與保險(xiǎn)的協(xié)調(diào)、災(zāi)害的查勘、定損理賠等，利用他們對(duì)農(nóng)民相關(guān)產(chǎn)品產(chǎn)量、品質(zhì)的熟識(shí)程度，分擔(dān)一部分工作。
農(nóng)民自治組織可以是現(xiàn)有村民委員會(huì)、村民小組，也可以是農(nóng)民專業(yè)經(jīng)濟(jì)組織，還可以根據(jù)農(nóng)民意見而新成立農(nóng)民組織。這些農(nóng)民自治組織，都是本鄉(xiāng)本土人，“熟人社會(huì)”的優(yōu)點(diǎn)是道德約束力強(qiáng)，農(nóng)民對(duì)他們有一種天然的信任感，而且他們的時(shí)間相對(duì)較多、時(shí)間成本相對(duì)較低。讓他們作為中介，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，也就弱化了成本，分散了風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)報(bào)道，許多地方的農(nóng)民組織都很樂意與政府、保險(xiǎn)公司合作，組織農(nóng)民會(huì)員購買保險(xiǎn)，提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的相關(guān)服務(wù)，并對(duì)保費(fèi)、費(fèi)率等認(rèn)真核算，這樣也有利于最大程度保證參保會(huì)員利益。
�。┴�(cái)政資金支持
對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以財(cái)政支持，是WTO對(duì)農(nóng)業(yè)扶持的重要綠色通道。我國應(yīng)充分利用這一規(guī)則，加快建立對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政金融支持機(jī)制。
一是對(duì)投保農(nóng)民提供保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買力，鼓勵(lì)其參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。以美國為例，對(duì)不同險(xiǎn)種給予不同比例的保費(fèi)補(bǔ)貼政策，其中，巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼全部保費(fèi)；
多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等保費(fèi)補(bǔ)貼率為40%。日本保費(fèi)補(bǔ)貼比例則依費(fèi)率不同而高低有別，費(fèi)率越高，補(bǔ)貼越高：水稻補(bǔ)貼70%，旱稻最高補(bǔ)貼80%，小麥最高補(bǔ)貼80%。我國政府也應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況和政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)能力，提供不同程度的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼。但保費(fèi)補(bǔ)貼比例不能太低，太低則調(diào)動(dòng)不了農(nóng)民參保的積極性，更會(huì)在國際對(duì)比上體現(xiàn)不了社會(huì)主義的優(yōu)越性；
太高則會(huì)加大政府的固定補(bǔ)貼支出，國內(nèi)其它利益集團(tuán)有意見。根據(jù)我國目前的財(cái)力狀況，可將補(bǔ)貼的范圍限定在關(guān)系國計(jì)民生的農(nóng)產(chǎn)品如水稻、小麥、大豆、油菜、棉花、生豬、奶牛、羊等的保費(fèi)補(bǔ)貼上，平均補(bǔ)貼額為保費(fèi)的50%——60%為宜。
二是對(duì)保險(xiǎn)公司提供費(fèi)用補(bǔ)貼，減輕專業(yè)保險(xiǎn)公司和商業(yè)保險(xiǎn)公司的費(fèi)用壓力，鼓勵(lì)其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。美國政府承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用，向承辦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的私營保險(xiǎn)公司提供20%～25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用(包括定損費(fèi))補(bǔ)貼。日本政府承擔(dān)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)的全部費(fèi)用和農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合的部分費(fèi)用。借鑒發(fā)達(dá)國家的做法，我國政府也應(yīng)給專業(yè)保險(xiǎn)公司和商業(yè)性保險(xiǎn)公司以適當(dāng)?shù)墓芾碣M(fèi)用補(bǔ)貼，以鼓勵(lì)其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
三是建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于發(fā)生巨災(zāi)時(shí)的大額保險(xiǎn)賠付。上述資金來源可以從涉農(nóng)的國家轉(zhuǎn)移支付中調(diào)劑，具體可以研究通過調(diào)劑部分農(nóng)業(yè)直接補(bǔ)貼資金、農(nóng)業(yè)稅減免份額、農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)金、財(cái)政專項(xiàng)支出等渠道籌集。具體補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)施辦法應(yīng)由財(cái)政、稅務(wù)部門負(fù)責(zé)研究。由于自然災(zāi)害伴有偶然性和周期性特征，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)年核算所形成的利潤可作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金封閉式管理，以豐補(bǔ)欠，�？顚Ｓ谩�
（七）減免農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一切稅費(fèi)
在我國，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只免交營業(yè)稅，其他方面同商業(yè)性保險(xiǎn)一樣，國家尚無配套政策予以扶持。這就造成了僅僅依靠商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而我國政府補(bǔ)貼和扶持缺位的情況。
稅收減免，是各國扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的通常做法。美國《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》就明確規(guī)定：聯(lián)邦政府、州政府及其他地方政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)免征一切稅賦。目前，我國除《營業(yè)稅暫行條例實(shí)施細(xì)則》第二十六條第四款規(guī)定“為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、牧業(yè)種植和飼養(yǎng)的動(dòng)植物提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免征營業(yè)稅”以外，沒有其他稅收優(yōu)惠。為了增加準(zhǔn)備金積累，降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營成本，提高其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，同時(shí)降低保險(xiǎn)費(fèi)率，減輕農(nóng)民支付保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)，我國應(yīng)該在稅收方面，給予保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更優(yōu)惠的措施，如：免除經(jīng)營種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全部營業(yè)稅、城市維護(hù)建設(shè)稅、教育附加和所得稅；
而且，在稅收減免的某些具體問題上，還要注意對(duì)強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)、對(duì)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有所區(qū)別，以通過稅收杠桿實(shí)現(xiàn)一定程度上的宏觀調(diào)控。
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金融政策支持，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以順利發(fā)展必不可少的。我國應(yīng)當(dāng)規(guī)定如下金融政策支持的方式：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因賠付率高經(jīng)營虧損時(shí)，應(yīng)在政策上允許其申請(qǐng)一定額度的銀行無息或低息貸款，或者爭(zhēng)取國外政府和國際金融組織的優(yōu)惠貸款，用于支付賠款；
應(yīng)建立多樣化資金運(yùn)用機(jī)制，允許農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)公共性、政策性、低利性的放款等。
�。ň牛┓艑掁r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍
允許農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)，經(jīng)營人身保險(xiǎn)，實(shí)行以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)。如:墨西哥農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保范圍除種植業(yè)保險(xiǎn)和畜牧業(yè)保險(xiǎn)外，還經(jīng)營農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備的保險(xiǎn)和農(nóng)民人身保險(xiǎn)。我國應(yīng)在允許農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)，放開其經(jīng)營農(nóng)民人身意外傷害保險(xiǎn)、農(nóng)民短期健康保險(xiǎn)等。特別是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村站著腳后，可以允許其利用人力、設(shè)備等資源，開展一部分農(nóng)村金融業(yè)務(wù)等，既增加收入，又方便農(nóng)民。
�。ㄊ┺r(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)基金建立并健全
農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)基金，是專門用于應(yīng)付特大自然災(zāi)害而積累的專項(xiàng)基金，主要用于巨大災(zāi)害發(fā)生時(shí)的大額保險(xiǎn)賠付。目前，發(fā)達(dá)國家大都設(shè)立了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，一旦大的自然災(zāi)害出現(xiàn)，由國家農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金賠付。在法國，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金由財(cái)政部的資金和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單的一部分稅收共同組成。我國目前可根據(jù)政府的財(cái)力，由中央和地方政府、經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司共同出資，也可以向社會(huì)募捐，設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)基金，確保巨災(zāi)發(fā)生時(shí)的巨額保險(xiǎn)賠付。
�。ㄊ唬┡c農(nóng)業(yè)信貸銜接
建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸相結(jié)合的保險(xiǎn)制度，是美國和法國開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要經(jīng)驗(yàn)。我國可在農(nóng)村金融組織不斷健全和發(fā)展的基礎(chǔ)上，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)村金融體系，即將農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合。在初期階段，可對(duì)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶在貸款額度和利率等方面給予一定的優(yōu)惠，鼓勵(lì)農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。待條件成熟時(shí)，可進(jìn)一步將是否參加保險(xiǎn)作為貸款發(fā)放的條件之一。這一方面有利于分散銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行信貸資金質(zhì)量；
另一方面，保險(xiǎn)公司也可以借此擴(kuò)大承保范圍，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的良性發(fā)展。
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