2006年的最后一天，經(jīng)國務院同意，中國銀監(jiān)會正式批準設立中國郵政儲蓄銀行。經(jīng)精心籌備，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司（簡稱中國郵政儲蓄銀行、郵儲銀行）于2007年3月6日掛牌成立。在組建之初，郵儲銀行除了緊緊抓住城市金融業(yè)務不放外，還將在鄉(xiāng)村開展各項業(yè)務，從而與現(xiàn)有的農(nóng)村信用合作社（簡稱農(nóng)信社）開展有益競爭，打破農(nóng)信社在農(nóng)村金融中的壟斷地位。這真是好得很呢！

　　一、等待已久的農(nóng)村金融改革舉措

　　郵儲銀行開業(yè)并在鄉(xiāng)村和農(nóng)村信用合作社展開競爭，這是廣大農(nóng)民和許多學者等待已久的舉措。

　　長期來，中國農(nóng)村金融發(fā)展嚴重滯后，遠遠滿足不了廣大農(nóng)民發(fā)展家庭經(jīng)營、農(nóng)村建設和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，這早已成為世人共識，但是農(nóng)村金融體制與機制的改革卻極其遲緩。

　　農(nóng)村金融存在的主要問題，是金融機構太少，基本上沒有競爭。四大國有銀行中建設銀行、工商銀行和中國銀行從開始就沒有下到過鄉(xiāng)村，曾下到過鄉(xiāng)村的農(nóng)業(yè)銀行前幾年差不多全部從鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤出，在鄉(xiāng)村就只剩下農(nóng)信社，全國還有300多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)連農(nóng)信社的分支機構也沒有。至于民間金融機構，那是嚴格禁止出現(xiàn)的。這樣一來，在鄉(xiāng)村“獨此一家、別無分店”農(nóng)信社，常常以“農(nóng)村金融主力軍”的面目、身份和名義出現(xiàn)，就不能不搞起了壟斷。而大家知道，但凡在壟斷下，是絕對不可能有滿足客戶要求的好果子的。

　　2007年后國家銀監(jiān)會推出了三個新的農(nóng)村金融機構，即村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社，作為放寬農(nóng)村金融禁入的措施。但是這三類機構目前尚處于試點階段，而且試點的非常之慢，成效尚有待繼續(xù)觀察與檢驗。

　　由于沒有競爭，也就就帶來了一系列問題：

　�。ㄒ唬┺r(nóng)民急需的金融產(chǎn)品太少。鄉(xiāng)村農(nóng)信社的金融產(chǎn)品，也就是存款、取款和少量的對外貸款，其它的業(yè)務很少。這當然可以理解：在一個一般的鄉(xiāng)村農(nóng)信社里，也就是那么幾個人，應付每天正常的開門營業(yè)還感吃力，哪里還有人力、精力開辦象城市銀行已有的諸如基金買賣、保險代理、匯兌等業(yè)務？！

　�。ǘ�）金融服務太差。由于沒有競爭，就只能是客戶來求他們，而他們卻不用求客戶，因此也就不但沒有什么好的服務，反而坐門等貸的弊端一直克服不了。特別是，有的老虧損尚未補上，新虧損不斷地產(chǎn)生；
有的還不斷地滋生行賄受賄等腐敗現(xiàn)象。

　�。ㄈ�）缺乏有力的體制與機制糾錯能力

　　在一個組織機構內(nèi)，雖然也可以建立一套內(nèi)部監(jiān)督制度，配備相關監(jiān)督人員，也當然可以起到一定的作用。但是，內(nèi)部監(jiān)督由于眾所周知的原因，其效果要比對立面監(jiān)督差許多，主要是缺乏有力的體制與機制糾錯能力。這就是農(nóng)信社自存在起就沒有停止過自我監(jiān)督，但是效果一直不理想的根本所在。

　　此外，我國農(nóng)村金融還一直存在著與金融放貸相關聯(lián)的兩個老大難問題：一是沒有貸款擔保體系。由于沒有貸款擔保，一般農(nóng)戶特別是貧困農(nóng)戶也就貸不到發(fā)展家庭經(jīng)營所需要的款，要想增加收入也就不能不是一句空話；
二是沒有政策性保險機構。長期來，我們非常重視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但是我們卻不明白農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是自然再生產(chǎn)和社會再生產(chǎn)的統(tǒng)一，而自然再生產(chǎn)中，任何時候、任何人人至今都還做不到象毛澤東說的“人定勝天”，遭遇災害也就不能不“家常便飯”，因此世界各國都很重視農(nóng)業(yè)保險，而且走的都是政策性保險的正確道路。然而，令人不解的是，口頭上、文件上把農(nóng)業(yè)當成為“重中之重”的我們，對農(nóng)業(yè)保險很不重視，前些年搞了一段商業(yè)性保險，后來當然搞不下去；
政府財政不愿意拿錢搞政策性農(nóng)業(yè)保險，所以至今尚未推行。由于不存在政策性農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)信社“三農(nóng)貸款”要么貸款沒有動力，要么貸款風險很高。

　　面對上述等等老大難問題，我們多年來的解決辦法不是新設立另外的金融機構，以開展有益競爭，恰恰相反，我們不允許新的金融機構組建與存在，而是迷信所謂的提要求、喊口號，以為提要求、喊口號就能解決問題。然而無情的事實一而再、再而三地教育了我們：不斷地對在鄉(xiāng)村中“獨此一家、別無分店”農(nóng)信社提出“支農(nóng)貸款”要求，但是這種要求的作用是有限的；
不斷地對農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等高喊“支農(nóng)”口號，但是這種“支農(nóng)”口號的作用是有限的。2007年后推出村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社，作為放寬農(nóng)村金融禁入的措施，但是這三類機構發(fā)展極其緩慢，而且實際成效尚有待觀察。其結果大家都看得很清楚，要求年年提，口號年年喊，效果年年無。究其原因，蓋源于沒有新的金融機構加入競爭也！

　　二、郵儲銀行在與農(nóng)信社競爭中要把劣勢轉(zhuǎn)變?yōu)楦偁巸?yōu)勢

　　大家知道，形成銀行核心競爭力的有八個主要要素，即網(wǎng)點、網(wǎng)絡、資金、科技、人員、產(chǎn)品、體制機制和環(huán)境。就目前的情況看，郵儲銀行與農(nóng)信社開展競爭，既有優(yōu)勢，也有劣勢。問題是，郵儲銀行要充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，并把自己的劣勢轉(zhuǎn)變?yōu)楦偁巸?yōu)勢。

　�。ㄒ唬┼l(xiāng)村網(wǎng)點和農(nóng)信社差不多

　　至2006年12月，郵儲銀行的3．6萬個網(wǎng)點、遍布全國3000多個縣市，其中三分之二分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)；
提供匯兌服務的營業(yè)網(wǎng)點4．5萬個，其中有2萬個網(wǎng)點可以辦理國際匯款業(yè)務。到2007年3月19日，全國郵儲存款余額已經(jīng)順利地突破了1．7萬億元。城鄉(xiāng)居民在郵政儲蓄機構開立的賬戶達到3．5億個，持有郵儲綠卡的客戶超過1．4億戶，通過郵儲和匯兌辦理的個人結算金額超過2．1萬億元；
在郵儲投保的客戶接近2500萬戶，占整個銀行保險市場的五分之一；
郵儲本外幣資金自主運用規(guī)模已經(jīng)接近1萬億元。巨大的網(wǎng)絡遍布全國，溝通城鄉(xiāng)，其中有近60％的儲蓄網(wǎng)點和近70％的匯兌網(wǎng)點分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個人結算的主渠道。按2005年全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)41636個計算，郵儲銀行和農(nóng)信社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分支機構差不多。

　　（二）具有全國聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢

　　信息傳輸網(wǎng)絡支付結算，代表了一個金融機構的業(yè)務規(guī)模、水平與能力。郵儲計算機系統(tǒng)早已實現(xiàn)了在全國任一聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點的通存通兌，并建立起計算機清算系統(tǒng)，能快速將資金結算到各地。郵儲“綠卡”網(wǎng)已經(jīng)成為我國金融系統(tǒng)最大的實時處理網(wǎng)絡之一，擁有全國最大的個人匯款網(wǎng)絡，全國31個省、自治區(qū)、直轄市，所有地市、98%的縣市(2468個縣市)之間實現(xiàn)了活期儲蓄通存通兌、投單匯款、通知匯款、24小時匯款、2小時匯款和實時匯款業(yè)務。全國遍布城鄉(xiāng)的5萬個匯兌網(wǎng)點，均可辦理郵政匯款業(yè)務。截至2006年底，中國郵政儲蓄銀行全國共有電子化網(wǎng)點35811處，其中全國聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點35793處，占電子化網(wǎng)點的99．95％。全國聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點的分布情況為：城市網(wǎng)點9786處，占全國聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點的27．32％；
縣（市）網(wǎng)點6601處，占全國聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點的18．43％；
縣以下網(wǎng)點19406處，占全國聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點的54．25％。成為我國覆蓋城鄉(xiāng)網(wǎng)點面最廣、交易量最多的個人金融計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)。該網(wǎng)絡以儲蓄核心業(yè)務系統(tǒng)為基礎，靈活接入各省市區(qū)域性中間業(yè)務平臺的金融信息化網(wǎng)絡，覆蓋了儲匯業(yè)務的各主要環(huán)節(jié)，實現(xiàn)了交易、數(shù)據(jù)存儲、后臺管理、稽查監(jiān)督等的全流程電子化處理。

　　從結算網(wǎng)絡角度來看，郵儲比農(nóng)信社具有明顯的比較優(yōu)勢。

　�。ㄈ�）金融產(chǎn)品系列優(yōu)勢也較明顯

　　郵儲服務領域逐步拓展，形成了適應市場需求、品種日益豐富的金融產(chǎn)品系列。多年以來，郵政金融業(yè)務形成了以本外幣儲蓄存款為主體的負債業(yè)務；
以國內(nèi)、國際匯兌、轉(zhuǎn)帳業(yè)務、銀行卡業(yè)務、代理保險及證券業(yè)務、代收代付等多種形式的中間業(yè)務；
以及銀行間債券市場業(yè)務、大額協(xié)議存款、銀團貸款和小額信貸為主渠道的資產(chǎn)業(yè)務。在農(nóng)村，郵儲利用投遞員遍布城鄉(xiāng)、深受農(nóng)民信任的特點代辦匯兌、吸儲，其優(yōu)勢無人能比，已成為農(nóng)民工工資、農(nóng)產(chǎn)品供銷、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資金回流的重要途徑。2003年郵儲資金自主運用以后，通過各種渠道向農(nóng)村返回資金。2006年12月2日，銀監(jiān)會主席劉明康在清華大學經(jīng)管學院和匯豐銀行聯(lián)合舉辦的“中國農(nóng)村金融發(fā)展研究項目2006年成果研討會”上表示，目前，每年通過郵政儲蓄渠道返鄉(xiāng)的資金已達1200億元，占到郵政儲蓄自主運用資金的18%。此外，前些年與其他銀行辦理大額協(xié)議存款以獲取利率上的優(yōu)惠，在貨幣市場上發(fā)放拆借貸款等，也積累了寶貴的經(jīng)驗，具有比農(nóng)信社明顯的資金優(yōu)勢。

　　長期以來，郵儲只開辦存款業(yè)務，對于貸款業(yè)務和貨幣市場業(yè)務未有涉及。即使是拿存款業(yè)務來講，其產(chǎn)品品種也較為單一，難以與商業(yè)銀行特別是農(nóng)信社抗衡。尤其是在農(nóng)信社個人理財產(chǎn)品層出不窮的情況下，這一差距更為明顯。而且，郵儲銀行放貸的業(yè)務開始不久，其經(jīng)驗顯然不如農(nóng)信社。這是因為郵儲從一開辦的業(yè)務種類主要是儲蓄，包括活期儲蓄、定期儲蓄、定活兩便儲蓄等，以及由郵政儲蓄業(yè)務延伸發(fā)展出的各種中間業(yè)務，包括代理保險、代發(fā)養(yǎng)老金、代發(fā)工資、代理國債、代收代付各種資費等業(yè)務。

　�。ㄋ模┓�務水平明顯提高

　　近幾年來，郵儲的服務水平明顯提高，創(chuàng)立了社會知名、百姓信賴的業(yè)務品牌。郵儲和匯兌服務在網(wǎng)絡、產(chǎn)品、客戶等方面已經(jīng)形成了自己的特色，具備了一定的競爭能力，所提供的基礎金融服務，在廣大城鄉(xiāng)居民中已經(jīng)深入人心，成為重要的零售金融機構。通過長期不懈地強化服務意識、改進服務方式，郵政金融樹立了良好的形象，得到了社會各界的好評。

　�。ㄎ澹┫冗M科技設備優(yōu)勢不明顯

　　從某種程度上講，科技支撐是一家金融機構確保持續(xù)經(jīng)營和強大創(chuàng)新能力的前提。那些優(yōu)秀商業(yè)銀行均具有科技領先優(yōu)勢。雖然郵儲在結算網(wǎng)絡上具有比較優(yōu)勢，但在鄉(xiāng)村的科技設備上明顯落后，尤其是電腦設備比較陳舊。值得注意的是，科技設備上的比較優(yōu)勢更大程度上具有后天創(chuàng)造性，是通過后來的主動努力創(chuàng)造出來的。比如，如果郵儲能夠逐步更新?lián)Q代結算網(wǎng)絡，也就可以形成新的優(yōu)勢。

　　（六）人才隊伍建設規(guī)劃將能較快克服劣勢

　　近幾年來，國內(nèi)已經(jīng)形成了這樣的共識，即真正的核心競爭力在于企業(yè)中的人，而不在于技術或產(chǎn)品。從這意義上講，人才是企業(yè)的第一資源，是企業(yè)創(chuàng)新能力的源泉所在。尤其是對金融機構來說，同質(zhì)性特征決定了銀行競爭最終體現(xiàn)為服務上的競爭。而服務能力的高低是與人員素質(zhì)水平分不開的。在這一方面，郵儲明顯處于劣勢。根據(jù)有關統(tǒng)計，郵儲從業(yè)人員的學歷結構中，高中級以下占79．85%，大專占16．57%，大學及以上僅占3．58%。

但是，郵儲如果正視這一問題，下決心在今后招聘中堅持高標準，特別是加強培訓，也是可以逐步提升人員素質(zhì)的。

　　目前，郵儲銀行已經(jīng)制訂了加強人才隊伍建設的規(guī)劃，決心通過深化勞動用工人事制度改革，建立市場化人力資源管理體制和有效的激勵約束機制。在現(xiàn)有郵儲人員隊伍基礎上，通過多種方式，吸收各類專業(yè)人才；
定期開展素質(zhì)教育、崗位技能培訓等多種形式教育，提高從業(yè)人員的專業(yè)知識和操作技能，努力建設一支適應市場競爭需要和現(xiàn)代商業(yè)銀行管理要求的員工隊伍。

　�。ㄆ撸┛梢孕陆ㄒ惶讔湫碌捏w制與機制

　　一個好的體制也是金融機構成功所不可或缺的。郵儲雖然長期隸屬于郵政局，明顯帶有濃厚的計劃行政體制色彩，效率低下、人浮于事的情況較為明顯。但自改制為銀行后，將可以從頭建立起一套完全與市場接軌的嶄新的體制與機制。

　　（八）鄉(xiāng)村環(huán)境優(yōu)勢有待利用

　　目前，郵儲銀行正面臨兩大鄉(xiāng)村環(huán)境機遇：一是，國有商業(yè)銀行的一大批縣（市）支行及其附屬機構被撤并，至2002年網(wǎng)點撤并工作接近尾聲時，中國工商銀行共撤消網(wǎng)點8700家，中國銀行撤消2722家，中國建設銀行撤消3601家，中國農(nóng)業(yè)銀行撤消16000家。農(nóng)信社近幾年來也撤并了一些網(wǎng)點。農(nóng)村地區(qū)金融真空問題極其嚴重，為郵儲在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務提供了廣闊的發(fā)展空間。郵儲可以低成本地填補這些機構退出后留下的市場空白。二是，作為競爭對手的農(nóng)信社，不但包袱沉重，而且長期養(yǎng)成的不善于競爭的觀念和習氣，要戰(zhàn)勝郵儲銀行還需有超常的行動。

　　三、郵儲銀行在哪些方面與農(nóng)社展開競爭

　�。ㄒ唬┙梃b小額信貸扶貧到戶原則的小額貸款業(yè)務

　　本來，面對一般農(nóng)戶特別是貧困農(nóng)戶的貸款需求，額度都不會大，金融機構把這種業(yè)務稱為小額貸款，人們并沒有覺得有什么特別。改革開放以來，主要是自1993年中國社會科學院杜曉山等人引入孟加拉國穆罕默得。尤諾斯（Muhanmmad Yanus）教授發(fā)明的小額信貸扶貧到戶(GB)模式后，小額信貸款被賦予了扶貧的特定含義，再加上扶貧的道德高度和國際社會的推崇，在我國更是成為了時髦的口號。后來，有關部門故意混淆金融機構普通的小額貸款和扶貧的小額信貸款，不過人們還是從貸款者的身份中區(qū)分出來了差別。(點擊此處閱讀下一頁)

　　作為扶貧者，當然要求小額信貸款瞄準貧困戶，而不是富裕戶；
作為農(nóng)村社會工作者，當然要求小額信貸款瞄準農(nóng)戶，而不是非農(nóng)戶。不管貧困戶，還是農(nóng)戶，都是箬勢群體，都是我們的社會各界人士需要高度關注的。就這個意義上看，農(nóng)信社和郵儲銀行都應該責無旁貸、全力以赴。

　　從郵儲銀行的網(wǎng)站上看到，小額貸款業(yè)務是郵儲銀行重點推出的一項新的信貸業(yè)務，目前已經(jīng)在全國29個省市的部分地區(qū)開辦，并逐漸在全國范圍內(nèi)向更多的地區(qū)進行推廣。這種小額貸款業(yè)務是指面向農(nóng)戶和商戶（小企業(yè)主）發(fā)放，用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或生產(chǎn)經(jīng)營需要的短期貸款。商戶小額貸款是指面向城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易等部門的私營企業(yè)主（包括個人獨資企業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人、有限責任公司個人股東等）、個體工商戶和城鎮(zhèn)個體經(jīng)營者等小企業(yè)主發(fā)放，用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的貸款。

　　郵儲銀行小額貸款業(yè)務的品種：一是農(nóng)戶聯(lián)保貸款：指三到五名農(nóng)戶組成一個聯(lián)保小組，不再需要其他擔保，就可以向郵儲銀行申請貸款。每個農(nóng)戶的最高貸款額暫為5萬元。二是農(nóng)戶保證貸款：指農(nóng)戶，只需有一位或兩位（人數(shù)依據(jù)其貸款金額而定）有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔保人，就可以向郵儲銀行申請貸款，每個農(nóng)戶的最高貸款額暫為5萬元。三是 商戶聯(lián)保貸款：指三名持營業(yè)執(zhí)照的個體工商戶或個人獨資企業(yè)主組成一個聯(lián)保小組，不再需要其他擔保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個商戶的最高貸款額暫為10萬元（部分地區(qū)為20萬元）。

四是 商戶保證貸款：指持有營業(yè)執(zhí)照的個體工商戶或個人獨資企業(yè)主，只需有一位或兩位（人數(shù)依據(jù)其貸款金額而定）有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔保人，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個商戶的最高貸款額暫為10萬元（部分地區(qū)為20萬元）。

　　郵儲銀行設計的業(yè)務手續(xù)也很簡單，適應了貧困戶、一般農(nóng)戶的特點。辦理流程為：只需要借款人組成聯(lián)保小組或找到擔保人，攜帶身份證，如是商戶還需要攜帶營業(yè)執(zhí)照，一同到開辦小額貸款的網(wǎng)點提出申請并接受調(diào)查，審批通過，簽訂完合同后，就可以拿到貸款，最快3天就可以拿到貸款。還款方式，有一次還本付息法、等額本息還款法、階段性還款法（在寬限期內(nèi)只還利息，超過寬限期后按等額本息還款法償還貸款）。借款人在貸款本息到期日前，需在發(fā)放貸款的郵儲帳戶中預存足夠的資金，由計算機系統(tǒng)自動扣除。

　　相對于大額貸款，小額貸款業(yè)務具有化費人員多、所需時間長、成本高的特點。因此，，我非常擔心的，是郵儲銀行能把這項功德無量的業(yè)務做到多大？能堅持多久？

　　（二）始終把向農(nóng)村“輸血”作為首要任務

　　自郵儲開展業(yè)務以來，由于其大量吸儲而不對農(nóng)村放貸，即郵儲從農(nóng)村“抽血”，飽受學者們的質(zhì)疑和批評。但是，郵儲系統(tǒng)則持完全相反的看法，認為他們在拓展農(nóng)村金融市場方面，不遺余力地作出不少富有成效的探索，郵政儲蓄代理保險、代發(fā)養(yǎng)老金、代發(fā)工資、代理發(fā)行和兌付憑證式國債、代收學費、全國異地通存通取等等，較好地滿足了廣大農(nóng)民的金融服務需求。據(jù)郵儲負責人2004年透露，預計當年郵政儲蓄的跨省結算量將超過5000億元，其中有三分之一即近2000億元是從城市流往農(nóng)村。另外，通過郵政匯兌每年約流入農(nóng)村1600億元，加上自主運用向農(nóng)村地區(qū)返還的長、短期資金，一年大約在300億元以上。這樣，通過郵儲系統(tǒng)向農(nóng)村地區(qū)輸送的資金每年約可達4000億元。他們還認為，每年吸收儲蓄大約有1000億元，其中三分之一來自農(nóng)村，也就是在農(nóng)村的吸儲每年約在400億元。由此，他們覺得自己一直在盡最大的努力，實現(xiàn)向農(nóng)村地區(qū)的“輸血”。

　　實際情況到底如何，需要有大量的、全面的數(shù)據(jù)分析。我由于沒有數(shù)據(jù)，因而無法分析。不過，我覺得過去是從農(nóng)村或是“抽血”，或是“輸血”，都是過去的事了，當務之急是緊緊抓住改制成銀行的機遇，充分運用決策層賦予的政策，在和農(nóng)信社的競爭中，真正實現(xiàn)向農(nóng)村地區(qū)的大“輸血”，使郵儲資金回流到農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，實現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。畢竟，在農(nóng)村金融活動中，農(nóng)信社既是競爭對手，又是值得相互學習的榜樣。

　�。ㄈ�）與扶貧辦合作的路子很寬廣

　　扶貧辦是我國專司扶貧的政府機構，手中掌握有相當數(shù)量的資金。郵儲銀行與扶貧辦合作，將是一個對貧困戶、扶貧辦和郵儲銀行等三方都有利的“三贏”選擇，而且路子會越走越寬廣。

　　扶貧辦掌握的資金中，有一部分是直接到農(nóng)戶的貼息貸款、小額信貸款、正在試驗的村基金等。長期來，扶貧辦掌握的資金大都是通過農(nóng)業(yè)銀行來使用的。后來農(nóng)業(yè)銀行從鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級撤退回城，扶貧款的使用就顯得不方便了，使用成本也隨之上升。特別是，決策層決定自1998年后政府小額信貸扶貧到戶由農(nóng)業(yè)銀行來運作，但是小額信貸扶貧到戶要作的貧困戶識別、宣傳發(fā)動、組建聯(lián)保小組、小組會議等等工作，仍然是由扶貧辦（一些地方是由婦聯(lián)、共青團）來完成，而扶貧辦等機構卻沒有工作經(jīng)費。這也就是說，僅僅是轉(zhuǎn)道手續(xù)、并不作工作的卻得到了政府貼息、運作費，反而作工作的什么錢也拿不著�？上攵�知，這樣的制度安排，能把小額信貸扶貧到戶做好么？！

　　現(xiàn)在，郵儲銀行可以理直氣壯與扶貧辦合作，利用自己點多、腿長、郵遞員與農(nóng)民有天然聯(lián)系的優(yōu)勢，更好地、更安全地代理扶貧辦系統(tǒng)的大量扶貧資金。

　�。ㄋ模﹨⒐纱彐�(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社

　　2007年初國家銀監(jiān)會推出了三個新的農(nóng)村金融機構（村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社）暫行規(guī)定，作為放寬農(nóng)村金融禁入的措施。據(jù)我研究，由于國家銀監(jiān)會給定的準入條件過高，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社的發(fā)展將不會很快。不過，在這三個新的農(nóng)村金融機構發(fā)展過程中，郵儲銀行可以利用自己資金雄厚的優(yōu)勢，最好是對這三家新的農(nóng)村金融機構參股，在幫助其組建與發(fā)展過程中，自己也將會獲得豐厚的回報。

　　參考文獻

　　1．張吉光：尋找郵政儲蓄核心競爭力，《國際金融報》2005年01月14日。

　　２．陶禮明行長在中國郵政儲蓄銀行成立儀式上的講話，中國郵政儲蓄銀行網(wǎng)2007-05-14。

　　3．國際金融報記者：一副重擔兩份答卷，中國郵政儲蓄銀行網(wǎng)2007-06-14。

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