“我們深知開放是改革的需要�！便y保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝說(shuō)，這是持續(xù)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放的原因，“一直以來(lái)我們都把開放作為一種重要的改革手段來(lái)運(yùn)用和實(shí)施，并不是說(shuō)我們逼得沒(méi)辦法了才來(lái)改革開放，我們是主動(dòng)地對(duì)外開放�！�
　　正是在對(duì)外開放的大潮中，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平和中國(guó)險(xiǎn)企的競(jìng)爭(zhēng)力全面提升。中國(guó)已成長(zhǎng)為全球最重要的保險(xiǎn)市場(chǎng)之一，保費(fèi)收入居全球第二，并且仍在高速發(fā)展中。多層次保險(xiǎn)市場(chǎng)體系已初步形成，市場(chǎng)主體涵蓋了保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的所有環(huán)節(jié)。9家全球系統(tǒng)重要性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（G-SII）中有1家來(lái)自中國(guó)，其他8家都是歐美公司。
　　在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的開放歷程中，當(dāng)下進(jìn)入第三階段。1992年在上海設(shè)立外資分公司試點(diǎn)開啟了保險(xiǎn)業(yè)開放的第一階段。2001年中國(guó)加入WTO之后，保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)開放的第二階段。
　　站在改革開放四十周年節(jié)點(diǎn)上，“保險(xiǎn)業(yè)此次擴(kuò)大再開放，旨在推動(dòng)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)行業(yè)創(chuàng)新與服務(wù)能力。”銀保監(jiān)會(huì)在給本刊的采訪回復(fù)中說(shuō)，推動(dòng)對(duì)外開放，最終目的還是要為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展壯大注入新的活力，為保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)的轉(zhuǎn)變提供巨大動(dòng)力。長(zhǎng)期則有利于分散國(guó)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)、提高金融資源配置效率，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
　　這也是立足于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)仍存在包括發(fā)展質(zhì)量亟待提高、服務(wù)能力差距明顯、監(jiān)管短板仍需補(bǔ)齊、風(fēng)險(xiǎn)隱患依然不小等需要改進(jìn)的地方。

要改什么

　　《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》提出，要“努力由保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變”，到2020年全國(guó)保險(xiǎn)收費(fèi)收入爭(zhēng)取達(dá)到4.5萬(wàn)億元左右。2017年的數(shù)據(jù)為3.7萬(wàn)億元。
　　保險(xiǎn)深度（保險(xiǎn)收入/GDP）、保險(xiǎn)密度（保費(fèi)收入/人口）是衡量一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)程度的兩項(xiàng)指標(biāo)，中國(guó)均未達(dá)到世界平均水平，與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距更是明顯。從保險(xiǎn)大國(guó)到保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)，中國(guó)還有很長(zhǎng)一段路要走。
　　國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展目前仍處在結(jié)構(gòu)性矛盾之中。一方面保險(xiǎn)需求日漸旺盛，另一方面保險(xiǎn)亂象不少，又讓消費(fèi)者心存疑慮。供需不平衡的一個(gè)典型例證是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)里70%以上是汽車保險(xiǎn)。“全面深化改革，提升保險(xiǎn)供給質(zhì)量”，成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)新時(shí)期需要解決的一個(gè)主要問(wèn)題。
　　另一個(gè)急需解決的問(wèn)題，則是要推動(dòng)保險(xiǎn)回歸本源、更好滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)需求。保險(xiǎn)業(yè)之前經(jīng)歷了非理性發(fā)展，比如壽險(xiǎn)產(chǎn)品的投資理財(cái)功能被過(guò)度放大、保障功能被弱化。保險(xiǎn)有快速吸收資金的特性，在吸引知名企業(yè)投資的同時(shí)，也產(chǎn)生了一系列問(wèn)題，包括集中舉牌、跨領(lǐng)域或跨境并購(gòu)、激進(jìn)投資等等。
　　強(qiáng)調(diào)“保險(xiǎn)姓�！庇衅淦惹行�。保險(xiǎn)業(yè)不僅要緊守保障的基本功能，還要堅(jiān)持長(zhǎng)期投資、價(jià)值投資、穩(wěn)健投資，拓展保險(xiǎn)資金支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的渠道。支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)包括擴(kuò)大環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)范圍，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“擴(kuò)面提標(biāo)增品”，支持精準(zhǔn)脫貧以及參與多層次醫(yī)療和養(yǎng)老保障體系建設(shè)等等。
　　目前最核心的問(wèn)題還是防范風(fēng)險(xiǎn)。按規(guī)劃，銀保監(jiān)會(huì)要用三年時(shí)間有序化解存量風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)控增量風(fēng)險(xiǎn)，2018年是三年攻堅(jiān)戰(zhàn)的第一年。銀保監(jiān)會(huì)指出，“保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)復(fù)雜嚴(yán)峻”。
　　外部環(huán)境變化也對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)開放提出了更高要求。中國(guó)經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展和中資機(jī)構(gòu)“走出去”要求實(shí)施內(nèi)外一致的金融制度，建立公平、開放、透明的市場(chǎng)規(guī)則。中國(guó)當(dāng)前與美國(guó)、歐盟商談的國(guó)際協(xié)定均以準(zhǔn)入前國(guó)民待遇加負(fù)面清單為基礎(chǔ)，在發(fā)達(dá)國(guó)家，外資金融機(jī)構(gòu)很少有數(shù)量化的準(zhǔn)入限制，部分國(guó)家因其機(jī)構(gòu)在華受限也對(duì)中資機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入采取了嚴(yán)格對(duì)等措施，使得中資機(jī)構(gòu)海外發(fā)展受到影響。

學(xué)習(xí)什么

　　開放的最直接效應(yīng)，是能為市場(chǎng)引入更多的產(chǎn)品和服務(wù)，以及更多的產(chǎn)品和服務(wù)提供商。推動(dòng)外資進(jìn)入巨災(zāi)、健康、養(yǎng)老等保險(xiǎn)領(lǐng)域，是政策鼓勵(lì)的方向。
　　外資保險(xiǎn)公司不僅能提供產(chǎn)品與服務(wù)，促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，還能帶來(lái)關(guān)于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的先進(jìn)理念以及國(guó)外保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的慣例。隨著中外資險(xiǎn)企更多地同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)本土企業(yè)回歸“保險(xiǎn)姓保”也將有積極引導(dǎo)意義。
　　“保險(xiǎn)不應(yīng)只以保費(fèi)規(guī)模為標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)更注重內(nèi)涵價(jià)值。”眾多外資險(xiǎn)企都有這樣的認(rèn)知。相對(duì)而言，外資險(xiǎn)企在華經(jīng)營(yíng)風(fēng)格更為穩(wěn)健，決策也更為審慎。特別是近幾年，在不少中資險(xiǎn)企依靠萬(wàn)能險(xiǎn)跑馬圈地、資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債大行其道之時(shí)，外資險(xiǎn)企仍表現(xiàn)冷靜、克制。
　　一位國(guó)有險(xiǎn)企高管表示，中外險(xiǎn)企風(fēng)格迥異。在經(jīng)營(yíng)理念上，外資保險(xiǎn)更注重提供服務(wù)；在產(chǎn)品特色上，外資險(xiǎn)企定位為風(fēng)險(xiǎn)管理師，而中資險(xiǎn)企更多定位為理財(cái)師。中信保誠(chéng)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，外資險(xiǎn)企之所以能這么做，背后是專業(yè)化運(yùn)營(yíng)方式及股東百余年的市場(chǎng)化運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)。
　　如果能將外資的這套理念“學(xué)以致用”，將有助于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界建立起反應(yīng)靈敏、專業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的產(chǎn)品開發(fā)流程及產(chǎn)品管理體系，在產(chǎn)品開發(fā)過(guò)程中實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)、負(fù)債、資本、銷售隊(duì)伍的多維互動(dòng)。將這些先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)貫徹到日常經(jīng)營(yíng)中，不僅有助于優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念和管理機(jī)制發(fā)生轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)創(chuàng)新能力、內(nèi)部活力與服務(wù)能力，也能提升保險(xiǎn)供給質(zhì)量、更好滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)需求。
　　銀保監(jiān)會(huì)在給《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》的回復(fù)中，非常明確地指出了這一輪擴(kuò)大開放的“學(xué)習(xí)重點(diǎn)”：
　　第一，發(fā)揮產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，助力行業(yè)回歸本源。
　　我國(guó)已形成了全球最大的中等收入群體，保險(xiǎn)服務(wù)成為居民生活的必需品。我國(guó)保險(xiǎn)供給不平衡不充分的問(wèn)題仍然十分突出，在養(yǎng)老、醫(yī)療、農(nóng)業(yè)、巨災(zāi)、責(zé)任保險(xiǎn)等領(lǐng)域，仍然存在巨大的保障缺口。
　　外資保險(xiǎn)公司外方股東大多具有發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和成熟的產(chǎn)品創(chuàng)新平臺(tái)，應(yīng)堅(jiān)持遵循保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)規(guī)律，堅(jiān)持突出保險(xiǎn)保障主業(yè)，做精專業(yè)，立足本土化做好創(chuàng)新，引領(lǐng)行業(yè)發(fā)揮長(zhǎng)期穩(wěn)健風(fēng)險(xiǎn)管理和保障的功能。
　　第二，發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢(shì)，提升保險(xiǎn)服務(wù)水平。
　　外資保險(xiǎn)可以利用發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)的先進(jìn)服務(wù)理念和技術(shù)手段，進(jìn)一步完善以客戶為本的售后服務(wù)和理賠體系，提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量和水平。引進(jìn)先進(jìn)防災(zāi)防損經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，運(yùn)用人工智能等技術(shù)革命新成果，發(fā)揮保險(xiǎn)在事前、事中風(fēng)險(xiǎn)管理中的積極作用，不斷提高國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)能力。
　　第三，發(fā)揮渠道優(yōu)勢(shì)，助力“一帶一路”建設(shè)。
　　外資保險(xiǎn)公司股東多為歐美等成熟市場(chǎng)大型保險(xiǎn)公司，可以依托其股東在全球的網(wǎng)絡(luò)布局和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的優(yōu)勢(shì)，與在中國(guó)市場(chǎng)積累的經(jīng)驗(yàn)，為中國(guó)企業(yè)從事海外工程項(xiàng)目、海外直接投資以及對(duì)外貿(mào)易等方面業(yè)務(wù)提供服務(wù)，幫助中國(guó)企業(yè)規(guī)避和管理海外經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

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