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小議農(nóng)業(yè)保險中政府責任-商業(yè)保險論文-保險論文

發(fā)布時間:2020-09-14 來源: 工作總結(jié) 點擊:

 小議農(nóng)業(yè)保險中的政府責任- 商業(yè)保險論文-保險論文 ——文章均為 WORD 文檔,下載后可直接編輯使用亦可打印——

  實際生活中,農(nóng)民或農(nóng)戶限于自己的經(jīng)濟收入水平,即使有保險需求,高昂的保費也令其望洋興嘆;保險公司因農(nóng)業(yè)保險的高賠付率與低利潤率,經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)趨于微利,因此亦不愿經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險,即使經(jīng)營,也只局限在少數(shù)商品化程度高或高附加值的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目上,比如:花卉、飼養(yǎng)業(yè)等。由此看來,這種將農(nóng)業(yè)保險商業(yè)化運營的模式在一定時期內(nèi)有其局限性。主要表現(xiàn)在以下兩個方面。

 (一)現(xiàn)有模式不能緩解農(nóng)業(yè)保險供需不平衡的矛盾

 我國是一個多自然災(zāi)害的國家,每年因洪澇、干旱、病蟲害而導(dǎo)致的農(nóng)作物損失非常嚴重。據(jù)統(tǒng)計,2005 年,全國農(nóng)作物洪澇受災(zāi)面積16380 萬畝,成災(zāi)面積 8392 萬畝,受災(zāi)人口 1.5078 億人,直接經(jīng)濟損失超過 1028 億元[2]。因此,農(nóng)民迫切需要對農(nóng)作物進行保障,于是也就對保險有了需求。但是,市場經(jīng)濟條件下的保險公司以營利為目的,其開發(fā)的少量的保險產(chǎn)品及較高的保費,使得農(nóng)民的上述需求得不到滿足。此時,供需不平衡的矛盾暴露無遺。

  (二)現(xiàn)有模式不能保障農(nóng)民利益和促進農(nóng)業(yè)發(fā)展

 如上所述,由于農(nóng)業(yè)保險苛刻的投保條件,處于天然弱勢的農(nóng)民對自然災(zāi)害毫無抵抗能力,只能靠天吃飯。風調(diào)雨順的年景,收成則好,收入就高,反之,則收入難有保障。如此,農(nóng)民的利益毫無保障可言。我國是一個農(nóng)業(yè)人口占國民絕大多數(shù)的國家,只有把農(nóng)民的收入提高了,整個國家的收入水平才會上升到一個新的水平。而現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險模式無法有效保障農(nóng)民利益,從而無法保障農(nóng)業(yè)的發(fā)展,其弊端是顯著的。

 功能與價值:農(nóng)業(yè)保險中建立政府責任機制之邏輯基點

 可以看到,我國現(xiàn)有的將農(nóng)業(yè)保險商業(yè)化運營的模式不符合農(nóng)業(yè)保險自身的特點,有其局限性。僅靠農(nóng)戶與保險公司之間單純的一對一保險協(xié)議,并不能達到憑借農(nóng)業(yè)保險保障農(nóng)業(yè)發(fā)展的目的。因此,筆者認為,有必要加強政府的調(diào)控功能,在農(nóng)業(yè)保險制度中,建立政府責任機制,變農(nóng)戶與保險公司這種一對一模式為政府、農(nóng)戶與保險公司三元主體模式,從而推動我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。建立政府責任機制,凸顯政府在農(nóng)業(yè)保險中的主體地位,具有以下諸種功能。

 (一)保障農(nóng)民利益,搞活農(nóng)村經(jīng)濟

  政府通過采取一系列諸如稅收減免、財政補貼、辦理再保險等優(yōu)惠政策,可以充分調(diào)動農(nóng)民、保險公司的積極性,豐富和發(fā)展現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險制度,使農(nóng)作物得到應(yīng)有保障,從而保障農(nóng)民的利益不會因自然災(zāi)害而遭受過于慘重的損失,農(nóng)民的收入也就有了保障。如此,則能充分調(diào)動農(nóng)民的生產(chǎn)積極性,使其以更大的熱情投入到生產(chǎn)中去,從而搞活農(nóng)村經(jīng)濟。

 (二)開發(fā)新險種,健全我國保險市場

 長期以來,農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品開發(fā)緩慢、品種單一、保險公司怠于開發(fā)、保險市場后勁不足、缺乏活力已經(jīng)成為制約我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的一大瓶頸。因此,建立政府責任機制,提高農(nóng)民參保、保險公司承保的積極性,是開發(fā)新險種,健全保險市場的需要。

 (三)提升我國農(nóng)產(chǎn)品的國際競爭力

 長期以來,我國農(nóng)業(yè)靠天收成的局面并未打破,農(nóng)業(yè)發(fā)展水平低,風險承擔能力弱,農(nóng)產(chǎn)品在國際競爭中一直處于劣勢。這種局面在加入世貿(mào)組織后顯得更為嚴重。建立政府責任機制,健全農(nóng)業(yè)保險制度,可以增強我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的抗風險能力,從而提高我國農(nóng)產(chǎn)品的國際競爭力。

  立法評介:國外關(guān)于政府在農(nóng)業(yè)保險中的角色之定位

 農(nóng)業(yè)是一種弱勢產(chǎn)業(yè),有必要采取有效措施和手段對之加以保護。農(nóng)業(yè)發(fā)達的國家都采用農(nóng)業(yè)保險制度對其農(nóng)業(yè)予以保護,如美、日、法等國。比較三國農(nóng)業(yè)保險模式,均有其可借鑒之處,F(xiàn)對三國立法模式分別予以介紹,以資參酌。

 (一)美國模式

 美國在 1938 年初步建立了農(nóng)業(yè)保險制度。隨后幾十年里,美國通過不斷地修改法律以及建立相應(yīng)的政府農(nóng)業(yè)保險保障制度,使農(nóng)業(yè)保險制度趨于完備?偟恼f來,美國的農(nóng)業(yè)保險屬于政府主導(dǎo)型的保險運營模式。其運營模式主要有以下特征:(1)有完備的立法。美國相繼頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險改革法》等。(2)建立了以經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險為主的國家專門保險機構(gòu)。美國成立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司來經(jīng)營農(nóng)作物保險,并對投保農(nóng)戶進行補貼。(3)運用財政手段予以支持。美國政府采取提供保險費補貼、降低稅率等財政手段,提高了保險公司的積極性,使商業(yè)保險公司也參與到農(nóng)作物保險中,從而使農(nóng)業(yè)保險市場得以有效運行。

 (二)日本模式

  1947 年日本在國內(nèi)建立了農(nóng)業(yè)保險制度。根據(jù)日本《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》的有關(guān)規(guī)定,日本農(nóng)業(yè)保險采用的是民間互助組織共濟的經(jīng)營模式。這種模式的特點主要有:(1)農(nóng)業(yè)保險實行強制保險和自愿保險相結(jié)合的方式。即明確規(guī)定對關(guān)系國計民生的糧食作物(如水稻、小麥等)實行強制保險,其他作物則由農(nóng)民自愿投保。(2)經(jīng)營保險的民間互助組織不以營利為目的。民間互助組織負責當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險,該地區(qū)農(nóng)民只要其可保農(nóng)作物的種植面積達到法定最低參保標準,則必須接受該農(nóng)作物的投保。(3)補貼與再保險制度。日本政府對農(nóng)業(yè)保險實行補貼制度,農(nóng)民參加保險,由政府對其保險費進行補貼。同時,政府對民間互助組織進行再保險,這樣就減輕和分化了互助組織所承擔的農(nóng)業(yè)保險風險。

 (三)法國模式

 法國在 1948 年建立了農(nóng)業(yè)保險制度。其主要運用的是民間互助與商業(yè)化運營相結(jié)合的模式。概言之,其特征在于:(1)強制保險與自愿保險相結(jié)合。通過立法明確規(guī)定對關(guān)系國計民生的農(nóng)作物以及飼養(yǎng)動物實行強制保險,其他農(nóng)產(chǎn)品則由農(nóng)民自由投保,但政府對投保的農(nóng)民實行保費補貼制度。(2)鼓勵民間建立政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu),政府對其運營經(jīng)費以財政補貼形式予以保障。(3)農(nóng)業(yè)保險體系多元化。在法國,參與農(nóng)業(yè)保險的保險機構(gòu)有:政府保險機構(gòu)、合股保險公司、民間互

 助組織、農(nóng)作物保險集團等。綜上可見,美、日、法三國其農(nóng)業(yè)之所以發(fā)達,原因之一就在于有成功的農(nóng)業(yè)保險制度為其農(nóng)業(yè)發(fā)展保駕護航。而且三國農(nóng)業(yè)保險模式有著驚人的相似,即:都具有完備的立法以規(guī)范農(nóng)業(yè)保險行為;政府實行保費補貼、免稅等優(yōu)惠財政政策。目前,我國農(nóng)業(yè)保險制度尚處于探索、完善、發(fā)展的階段,總結(jié)他國農(nóng)業(yè)保險立法經(jīng)驗,對我國構(gòu)建完備的農(nóng)業(yè)保險制度有著巨大的借鑒意義。

 立法重構(gòu):農(nóng)業(yè)保險中政府責任實現(xiàn)機制之路徑選擇

 實踐表明,我國現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險制度在防范農(nóng)業(yè)風險方面,效果并不明顯。近年來,隨著農(nóng)村社會經(jīng)濟的發(fā)展,農(nóng)業(yè)保險需求日益增強,政府亦愈來愈重視農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的開發(fā)?上驳氖牵覈腿绾伟l(fā)展農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)開始了試點工作,如中國人民保險公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司分別在四川、江蘇等地進行奶牛、水稻等政策性保險試點[4]。筆者認為,建立健全我國農(nóng)業(yè)保險制度,應(yīng)當立足于我國國情,借鑒國外經(jīng)驗。針對農(nóng)業(yè)保險的自身特點,我國應(yīng)積極探索和發(fā)展以政策性保險為主的農(nóng)業(yè)保險制度。

 (一)完善現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險立法,建立健全農(nóng)業(yè)保險制度

 目前,我國《保險法》尚不能完全調(diào)整和規(guī)范農(nóng)業(yè)保險,在農(nóng)業(yè)保險

 制度構(gòu)建方面,存在嚴重缺陷。但凡農(nóng)業(yè)發(fā)達國家,均有一套完備的與其農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī),如美國的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險改革法》,日本的《家畜保險法》《農(nóng)業(yè)保險法》《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》。我國應(yīng)借鑒美、日關(guān)于農(nóng)業(yè)保險立法經(jīng)驗,盡快出臺《農(nóng)業(yè)保險法》,對農(nóng)業(yè)保險主體的權(quán)利義務(wù)、保險范圍、風險分擔辦法和損失補償規(guī)則等做出明確地規(guī)定,做到主體明確,權(quán)責分明。惟其如此,一旦出現(xiàn)風險,農(nóng)業(yè)保險的功能才能真正地得以發(fā)揮。

 (二)厘清農(nóng)業(yè)險種,實行強制保險與自愿保險相結(jié)合的原則

 農(nóng)業(yè)保險可細分為農(nóng)作物保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。我國幅員遼闊,地理環(huán)境層次分明,農(nóng)作物品種繁多,因此,在開發(fā)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品方面應(yīng)因地制宜,在不同的生產(chǎn)區(qū)域開發(fā)適合當?shù)氐谋kU品種,同時,制定與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平相適宜的保險費率,不能一刀切。在具體的每一生產(chǎn)區(qū)域,保險公司應(yīng)結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的趨勢開展橫貫生產(chǎn)、加工、銷售各環(huán)節(jié)的綜合性保險品種,借農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)提升帶動保險品種結(jié)構(gòu)的提升[5]。在農(nóng)業(yè)保險的具體投保方式上,應(yīng)當堅持強制保險和自愿保險相結(jié)合的原則。比如,日本《農(nóng)業(yè)保險法》規(guī)定,凡生產(chǎn)數(shù)量超過法定最低標準的農(nóng)民必須參加保險,而其他情形則由農(nóng)民自愿決定參保與否。我國可借鑒日本經(jīng)驗,對關(guān)系國計民生且與農(nóng)民利益有最密切聯(lián)系的農(nóng)作物(如:水稻、小麥、油料作物等)與飼養(yǎng)動物(如:

 牛、豬、馬、羊等)實行強制保險,對規(guī)定外之的其他農(nóng)產(chǎn)品則由農(nóng)民自愿選擇是否投保。

 (三)政府強化保障職能,建立農(nóng)業(yè)保險補貼制度

 搞好社會保障是現(xiàn)代政府的一項重要職能。建立農(nóng)業(yè)保險制度,是完善農(nóng)村社會保障制度的重要舉措。農(nóng)業(yè)保險關(guān)系農(nóng)民的切身利益以及我國糧食的生產(chǎn)安全。因此,如何提高農(nóng)民參保、保險公司樂于承保的積極性,是一個亟需解決的問題。筆者認為,我國應(yīng)當借鑒法國的經(jīng)驗,對農(nóng)業(yè)保險實行補貼制度。法國農(nóng)業(yè)保險實行低費率高補貼政策,政府對農(nóng)民進行補貼,同時,也對保險機構(gòu)給予財政補貼。針對我國實際情況,筆者認為,對于強制保險的農(nóng)業(yè)險種,可由政府對參保的農(nóng)民按照一定比例給予高額財政補貼;對于自愿保險的險種,則視其情況,決定是否給予補貼。對于保險公司,可以視其承保險種的風險度按照一定標準給予相應(yīng)的財政補貼。

 (四)政府建立再保險制度,合理分擔農(nóng)業(yè)保險風險

 為提高保險公司開發(fā)農(nóng)業(yè)險種的積極性,政府除給予補貼、降低稅率等優(yōu)惠財政政策外,還可以通過建立再保險制度分化保險風險。關(guān)于再保險制度的構(gòu)建,筆者認為有兩種路徑:其一,由承保農(nóng)業(yè)險的保險公司向其他保險公司辦理再保險,但必須向政府保險監(jiān)督部門備案,

 一旦發(fā)生風險,保險公司按照約定的保險費率賠付,由政府給予一定財政補貼;其二,由政府設(shè)立專門農(nóng)業(yè)保險機構(gòu),其職能在于為承保農(nóng)業(yè)險的保險公司辦理再保險業(yè)務(wù),并對保險公司承保農(nóng)業(yè)保險進行業(yè)務(wù)指導(dǎo),對其保險活動進行監(jiān)督,制定與農(nóng)業(yè)保險有關(guān)的政策等等。

 筆者認為,只有政府采取措施,合理分擔農(nóng)業(yè)保險風險,使保險公司有利可贏,至少不至于虧損,才能調(diào)動其承保的積極性,只有加強政府在農(nóng)業(yè)保險中的作用,建立政府責任機制,才能健全我國的農(nóng)業(yè)保險制度。(

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