XX 縣小額信貸推力扶貧工作情況的 調(diào)研報告 近年來 XX 縣為認真貫徹落實脫貧攻堅政策，堅持精準發(fā)力、綜合施策，積極引導金融扶貧模式，破解扶貧新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“融資難，融資貴”問題。XX 縣農(nóng)商銀行“立足三農(nóng)、服務三農(nóng)”，積極履行社會責任，成為小額貸款扶貧的中堅力量，在扶貧工作中做了大量卓有成效的工作，得到了廣大農(nóng)村貧困人口的歡迎。但在小額貸款扶貧工作中仍存在一些亟待解決的問題，現(xiàn)結(jié)合工作實際，就優(yōu)化小額貸款扶貧政策，進一步提升小額貸款扶貧的精準度和有效性略作分析。

　一、XX 縣小額信貸扶貧工作的障礙分析 （一）XX 縣小額貸款扶貧資金的發(fā)放、回收狀況。XX年以來，XX 縣在 XX 市率先實行創(chuàng)業(yè)擔保貸款支持精準扶貧政策，由 XX 縣扶貧辦、XX 縣農(nóng)商銀行和 XX 省農(nóng)業(yè)融資擔保有限公司合作共擔風險。從 XX 年 X 月 X 日至 XX 年X 月 X 日，由 XX 縣農(nóng)商銀行為 X 戶有產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金需求的

　建檔立卡貧困人口發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款 X 萬元。貸款一年期限屆滿時，XX 縣農(nóng)商銀行順利收回 X 萬元，另外的 X 萬元資金逾期不能償還，占比為 X%。其中兩戶主貸款人潘某雪和趙某敬已被 XX 縣農(nóng)商銀行起訴至 XX 縣人民法院，共涉案金額X 萬元。另外，據(jù) XX 省農(nóng)業(yè)融資擔保有限公司統(tǒng)計，自開展此項業(yè)務以來，貸款人中 X 戶有 X 戶逾期不能還款；其不良資產(chǎn)的占比已達到 X％，已超過 7%�？v觀 XX 縣金融扶貧工作開展情況，資金總體上運行還算可以，但是此類現(xiàn)象具有普遍性、不容小覷。

　( 二) 貧困農(nóng)戶、扶貧帶動型新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對小額貸款扶貧資金的了解不全�！禭X 省創(chuàng)業(yè)扶貧擔保貸款工作實施方案》制定了《建檔立卡貧困戶小額貸款扶貧擔保操作指引》、《新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體小額貸款扶貧擔保操作指引》等一系列操作規(guī)程，以規(guī)范性文件的形式將小額貸款扶貧擔保業(yè)務流程加以規(guī)范和完善，但是，廣大貧困農(nóng)戶、扶貧帶動型新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在逾期不能償還貸款時，多數(shù)只知道享受優(yōu)惠，不知到應承擔違約責任，反倒是一臉的委屈。

　逾期不能還貸發(fā)生代償糾紛時，該筆業(yè)務的貸款貧困戶、貸款帶動貧困戶就業(yè)的新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體卻認為自己責有旁貸，自己只對貸款本金和扶貧貸款的基準利率擔責，對逾期利息、復利、罰息、違約金及實現(xiàn)債權(quán)的費用均由 XX 縣

　扶貧開發(fā)領導小組辦公室和 XX 省農(nóng)業(yè)融資擔保有限公司按比例分擔，與自己無關。

　（三）部分貧困戶、新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款使用有效度低，增收創(chuàng)收難。從 XX 縣扶貧辦對貧困戶建檔立卡和 XX縣農(nóng)商銀行建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案來看，部分貧困戶缺乏增收創(chuàng)收項目，符合扶貧小額貸款條件的貧困戶較少。相當一部分貧困戶是因病或因殘致貧的，本來就缺少或喪失勞動力，難以從事大多數(shù)的創(chuàng)收項目。即使拿到了項目款，也難以正常經(jīng)營項目。通過調(diào)查 XX 縣原有 X 個省級貧困村發(fā)現(xiàn)，截至XX 年 12 月，XX 縣原來的 X 個省級貧困村 X 戶、X 人，已全部脫貧。目前有低保戶 X，低保人口 X，其中殘疾人口 X人，占低�？�?cè)丝诘?X%。XX 縣兩戶不良貸款的主債務人潘某雪和趙某敬即屬于此類情況，他們肢體殘疾，他們沒有文化知識，也缺乏應有的勞動技能，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依賴性大，單靠種植農(nóng)作物姜，因為姜的生產(chǎn)周期較長，去年姜的價格較低，結(jié)果大大賠本，再也無力償還貸款。由于低保金跟小額擔保貸款是同一個賬戶，低保金也被銀行系統(tǒng)自動扣除了，生活已是雪上加霜，更不要提償還貸款本金的能力。

　( 四) 政府對小額扶貧貸款主體后續(xù)扶持不力。XX 縣是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低，產(chǎn)業(yè)增收創(chuàng)收項目少。小額扶貧貸款出現(xiàn)后，對貸款貧困農(nóng)戶、扶貧帶動型新型農(nóng)

　業(yè)經(jīng)營主體引導資金有效使用支持不力。扶貧貸款出現(xiàn)風險時，政府補償機制難以到位，而商業(yè)銀行的逐利性暴露無遺，往往會使不良貸款貧困戶、新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體債務泥潭，打入老賴名單，甚至會觸犯刑律。

　二、有效提升 XX 縣小額信貸扶貧工作的對策建議 ( 一) 加強誠信、違約政策宣傳力度。要加大小額信貸扶貧政策宣傳和全面講解力度，采取靈活多樣的形式，通過電視、網(wǎng)絡、報刊等媒介，加大對小額信貸扶貧擔保貸款的宣傳力度，讓建檔立卡農(nóng)村貧困戶和有關單位知曉相關政策和程序，實現(xiàn)建檔立卡農(nóng)村貧困戶自主貸款、自主發(fā)展。要樹立一批通過自主創(chuàng)業(yè)脫貧的個人以及積極吸納農(nóng)村貧困人口就業(yè)的單位等先進典型，宣傳他們的好經(jīng)驗、好做法，帶動更多農(nóng)村貧困人口通過自主創(chuàng)業(yè)或通過單位吸納就業(yè)脫貧致富。在做好正面宣傳工作的同時，更要對建檔立卡農(nóng)村貧困戶講深講透小額信貸資金逾期不還的責任、后果，讓其誠實守信、合法經(jīng)營、遵守社會公約、尊重社會公德。從而也避免小額信貸扶貧政策成為滋生“老賴”的溫床。

�。ǘ�）發(fā)揮政府統(tǒng)領作用，進一步優(yōu)化小額信貸扶貧惠民舉措。對小額信貸資金流動進行全程把控，摒棄監(jiān)管漏洞，把產(chǎn)業(yè)扶貧落到實處。針對縣級小額信貸扶貧對象的實際情況，為每位貸款個體的貸款額度、資金使用方向、根據(jù)貸款

　總額度分化細化其使用時間具體到“天”、做到量體裁衣、“一人一帳”、“一人一策”，對不同的扶貧對象實施差異化的幫扶措施。可借鑒采取試點地區(qū)“政府組織推薦、銀行批量放款、平臺統(tǒng)一管理、政府擔保公司擔保”的“平臺+擔保”管理模式，時時關注貸款人靠農(nóng)業(yè)脫貧的能力，在農(nóng)業(yè)技能、農(nóng)貿(mào)市場信息、惠農(nóng)政策等致富要素上給予貸款人全程的、必要的、現(xiàn)實的幫扶。

　縣級政府在建立風險補償機制，打消金融機構(gòu)的顧慮，徹底掃清融資障礙的同時，也要加強對農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)的培育，引入專家指導，從長遠的格局出發(fā)，制定詳細的規(guī)劃布局，對需重點支持的農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)在專家把脈、貸款人員培訓、配套設施建設投入、銷售宣傳、延長擔保融資年限等方面給予全方位的支持。農(nóng)作物生產(chǎn)周期較長，經(jīng)濟效益回收期也長，不良貸款戶渴盼延長小額信貸扶貧擔保融資年限。

�。ㄈ�）強化精準扶貧，對小額信貸主體既要融資更要融智。對小額信貸主體大力普及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)知識，從農(nóng)產(chǎn)品的種植、生產(chǎn)、加工、營銷、包裝、品牌設計、農(nóng)資供應等產(chǎn)業(yè)鏈一體化的拉伸上下功夫。發(fā)揮貧困戶主體作用，培養(yǎng)其現(xiàn)代農(nóng)民意識，加快其對電子商務和物聯(lián)網(wǎng)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)融合發(fā)展的認知度。在農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售，在設備的更新研發(fā)、種養(yǎng)技術(shù)大數(shù)據(jù)的積累、電商平臺的運用、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量

　品牌提升等方面下足功夫，通過引進新品種、應用新技術(shù)，拓展新市場，進一步拉長精深加工、品牌創(chuàng)建、市場銷售等產(chǎn)業(yè)鏈條，使經(jīng)營主體更具保值、增收、創(chuàng)收能力。

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