保險業(yè)改革推動農(nóng)業(yè)發(fā)展研究

　提要:廣西農(nóng)業(yè)在廣西生產(chǎn)總值中占有較高位置，但廣西農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抗災(zāi)性較差，生產(chǎn)機械化不足，農(nóng)民收益較低。為此，廣西保險業(yè)從農(nóng)業(yè)保險的險種、保險政策、保險補貼以及“保險+期貨”新型業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新等供給方入手改革，促進農(nóng)業(yè)發(fā)展。但仍存在農(nóng)戶參保意愿低、農(nóng)業(yè)體系不健全和主體不夠完善的問題，需要政府對保險業(yè)改革的領(lǐng)導(dǎo)，加大農(nóng)業(yè)保險宣傳，健全保險企業(yè)供給主體，優(yōu)化財政補貼供給主體，推動廣西保險業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革深入開展。

　關(guān)鍵詞:保險業(yè)改革；農(nóng)業(yè)發(fā)展；農(nóng)業(yè)保險；廣西保險

　一、廣西農(nóng)業(yè)發(fā)展的特點

�。ㄒ唬┺r(nóng)業(yè)產(chǎn)值占比較高。農(nóng)業(yè)是廣西實體產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的重要部分，是國民經(jīng)濟中重要的產(chǎn)業(yè)部門，它以農(nóng)業(yè)資源為生產(chǎn)對象。農(nóng)業(yè)在廣西經(jīng)濟中的比重非常重要，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值占廣西生產(chǎn)總值較大的一部分，并且農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)總量也在不斷地提升。從表 1 可以看出，在 2014～2019 年，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值對廣西生產(chǎn)總值的占比都在 14%以上，2019年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值占廣西生產(chǎn)總值的 15.95%。這說明，農(nóng)業(yè)發(fā)展對廣西 GDP 有積極的影響。（表 1）

�。ǘ�）農(nóng)業(yè)機械化程度提升。近年來，廣西農(nóng)業(yè)得到了較大的發(fā)展，在生產(chǎn)方面，農(nóng)業(yè)機械化得到了發(fā)展，2017 年廣西推出農(nóng)業(yè)機械化相關(guān)條例；農(nóng)業(yè)技術(shù)也得到了發(fā)展，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也有了相應(yīng)的優(yōu)化。廣西農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程在不斷推進，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實現(xiàn)機械化，農(nóng)業(yè)灌溉也更加得綠色節(jié)約。在農(nóng)產(chǎn)品的培育上，也更加注重農(nóng)業(yè)技術(shù)的發(fā)展，

　廣西農(nóng)業(yè)的發(fā)展在不斷增強。從表 2 可以看出，廣西農(nóng)業(yè)種植水平和灌溉技術(shù)也在不斷上升。隨著生產(chǎn)機械化水平的提高，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值在近幾年呈現(xiàn)遞增趨勢，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源得到更有效的利用。（表 2）

　二、廣西農(nóng)業(yè)發(fā)展的不利因素

　廣西農(nóng)業(yè)在種植技術(shù)、產(chǎn)量銷售等多個方面都在不斷提升，但是，廣西農(nóng)業(yè)在全國農(nóng)業(yè)水平中處于中下水平。當(dāng)下，農(nóng)業(yè)在廣西的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中仍然占據(jù)著很大的比例，生產(chǎn)方式仍然以傳統(tǒng)分散小塊經(jīng)營為主，廣西全區(qū)農(nóng)戶種植土地為人均 6 畝左右。當(dāng)前廣西農(nóng)業(yè)發(fā)展中存在的不利因素主要有以下幾點：

�。ㄒ唬┺r(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益較低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動力流失。近年來，由于農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)成本不斷提高以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟處在下滑趨勢等壓力下，糧食的種植成本節(jié)節(jié)攀升，廣西農(nóng)業(yè)種植在惠農(nóng)政策的機遇下又有了一定的挑戰(zhàn)，糧食生產(chǎn)受到一定的沖擊，糧食產(chǎn)量及收益受到影響，農(nóng)民收入減少，因此會出現(xiàn)農(nóng)民外出務(wù)工而不愿在家務(wù)農(nóng)的現(xiàn)象，從而導(dǎo)致了農(nóng)忙的季節(jié)性勞動糧食生產(chǎn)時，出現(xiàn)農(nóng)民緊缺的情況，糧食生產(chǎn)結(jié)構(gòu)性也受到一定的影響。再加上農(nóng)民土地分散，無法集中經(jīng)營，粗放型的糧食生產(chǎn)模式仍然普遍存在。農(nóng)業(yè)新技術(shù)推廣存在一定難度，制約種糧收益進一步的提高。

�。ǘ�）農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，抗災(zāi)保豐收壓力大。在惠民政策的普及下，廣西的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施在不斷改善，但仍然存在交通不便、農(nóng)田灌溉設(shè)施不齊全、設(shè)備老舊破損等客觀問題，在自身條件不夠硬的情況下，糧食的生產(chǎn)受到較大災(zāi)害的情況時有發(fā)生，抗災(zāi)能力弱，

　產(chǎn)量每年都不穩(wěn)定。近年來，生態(tài)環(huán)境遭到一定的破壞，使得廣西的氣候異常天數(shù)增多，主要受到臺風(fēng)、干旱、強降雨等自然惡劣天氣影響較多。以廣西受臺風(fēng)“山竹”的影響為例，在“山竹”的摧毀下，廣西農(nóng)作物的受災(zāi)面積達到 6.16 萬公頃，房屋崩塌、墻面倒下的情況為336 戶，超過 750 間，造成經(jīng)濟損失 2.65 億元，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)生了重大的不利影響。

�。ㄈ�）科技推廣力度差，機械化水平低。在廣西地區(qū)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)以及技術(shù)應(yīng)用的來源渠道主要是靠農(nóng)業(yè)部門進行宣傳推廣。雖然也有很多的農(nóng)業(yè)種植技術(shù)培訓(xùn)班在鄉(xiāng)鎮(zhèn)村屯里開設(shè)，但不能每家每戶一一推廣，仍存在盲區(qū)的現(xiàn)象，如：在現(xiàn)代社會發(fā)展趨勢下，有知識、有較好勞動力的青年都會選擇外出務(wù)工，留在農(nóng)村的大多是文化程度較低，年齡大的老人，他們對新技術(shù)的學(xué)習(xí)和接受能力都不是很高，這對農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)的推廣有一定的阻礙。同時，廣西在農(nóng)業(yè)種植方面還存在分布不均、規(guī)模小、集約程度不高等特點，這對中耕培育、機械化深耕等新技術(shù)的推廣有不利的影響，使得這些技術(shù)無法大面積普及推廣，加上一些高科技的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機械設(shè)備比較昂貴，更加使得農(nóng)業(yè)種植機械化的應(yīng)用在廣西難以普及。

　三、廣西保險業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革措施

　廣西的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品存在著險種少、保險制度不夠完善等供給問題。隨著社會進步，政策不斷下發(fā)以及金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大潮之下，廣西農(nóng)業(yè)保險也借力發(fā)展，進行一系列的改革，使得廣西農(nóng)業(yè)保險不斷發(fā)展壯大，這意味著農(nóng)業(yè)種植將能更好地發(fā)展。

　 （一）完善保險相關(guān)制度。廣西壯族自治區(qū)人民政府出臺《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的實施意見》（桂政發(fā)［2015］4 號），同時也根據(jù)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的實際情況，完善了農(nóng)險的相關(guān)制度，以推動農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)代化。2018 年，《廣西關(guān)于進一步規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險市場的若干意見》中指出，縣級政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)不應(yīng)該只有一家企業(yè)承辦，而是應(yīng)該選定數(shù)家相關(guān)企業(yè)承辦，進而做到激勵競爭，提升服務(wù)；但是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級時，則應(yīng)該只能有一家經(jīng)辦機構(gòu)，這樣可以避免惡性競爭的發(fā)生。進而優(yōu)化了農(nóng)業(yè)保險的供給體系，有效地建立投保人的權(quán)利保護機制。

　（二）完善保險險種。2019 年為了能加快振興鄉(xiāng)村，加快鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展，滿足農(nóng)民們對風(fēng)險保障的需求力度，廣西出臺了政策性農(nóng)業(yè)保險的工作方案，進一步優(yōu)化了農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提升了農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險幸福感，在此方案當(dāng)中，豐富了廣西特色農(nóng)作物如水稻、花生等的相關(guān)險種。

�。ㄈ�）政府提供政策性補貼。2013 年《廣西區(qū)人民政府關(guān)于加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險進一步促進農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》等文件法規(guī)中對糖料蔗、水稻和奶牛等多種農(nóng)產(chǎn)品進行了相應(yīng)的補貼，農(nóng)民的投保費用有所降低，提高了農(nóng)民的投保積極性。例如，廣西北海市根據(jù)此意見因地制宜地開展工作，積極爭取資金支持，優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)，確保財政資金落實。2018 年，北海市的種植險等三項保險各級財政和農(nóng)戶共繳納農(nóng)業(yè)保險保費 1，174.70 萬元，預(yù)計可為北海全市農(nóng)戶提供 32，364 萬元風(fēng)險保障。

　 （四）廣西啟動農(nóng)業(yè)保險試點。自 2006 年起，廣西開始在柳江縣等地推行甘蔗火災(zāi)險，政府補貼農(nóng)戶 60%的保費，若發(fā)生意外的時候，政府也補貼 60%的補償。到 2013 年，農(nóng)業(yè)保險試點的范圍和品種都得到擴大，保險企業(yè)也得到豐富的支農(nóng)經(jīng)驗，使得廣西農(nóng)業(yè)保險得到了更好的農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障。2015 年，太平洋保險與富川縣財政局簽訂了《富川瑤族自治縣政策性農(nóng)業(yè)保險承辦業(yè)務(wù)協(xié)議》，太平洋保險也成為了富川縣政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)辦保險公司之一，為當(dāng)?shù)卣�府和農(nóng)戶都提供了相應(yīng)的保障。

�。ㄎ澹�“保險+期貨”的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。人保財險大膽創(chuàng)新，開創(chuàng)了“保險+期貨”新型業(yè)務(wù)模式。2019 年在廣西羅城縣簽訂了白糖“保險+期貨”系列業(yè)務(wù)的協(xié)議，該業(yè)務(wù)覆蓋了整個縣域。同年，人保財險又推出了廣西首單豬飼料成本價格指數(shù)保險并在南寧落地，該業(yè)務(wù)采取“價格保險+場外期權(quán)”模式，為廣西的肉豬養(yǎng)殖企業(yè)提供了一層有力的成本保障，全新的“農(nóng)業(yè)+保險+期貨”業(yè)務(wù)模式為廣西農(nóng)業(yè)發(fā)展注入了新鮮血液，同時這兩項業(yè)務(wù)對于養(yǎng)殖業(yè)和蔗糖業(yè)的成本價格提供了保障。

　四、保險業(yè)對廣西農(nóng)業(yè)發(fā)展推動的不足之處

�。ㄒ唬┺r(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險意愿低。廣西農(nóng)業(yè)發(fā)展較低，使得農(nóng)民收入不足，加上廣西農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和農(nóng)業(yè)勞動力分散導(dǎo)致，保險保費的金額較高，這也導(dǎo)致了農(nóng)民拿錢投保的意愿不強。其次，農(nóng)民傳統(tǒng)保守的農(nóng)耕意識強烈，投保后因未收到災(zāi)害而沒得到賠付，則會影響其參與積極性，加上廣西保險的宣傳力度不足，農(nóng)民了解保險的途徑較為欠缺；農(nóng)業(yè)保險的條款和農(nóng)民理想狀態(tài)有所差距；政府的長期補

　貼和支持，讓農(nóng)民產(chǎn)生了“愿等不愿買”的情形。這些因素造成了農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險的意愿不強。

　（二）農(nóng)業(yè)保險供給體系不夠健全。近年來，農(nóng)業(yè)保險在廣西政府的扶持下才得以推廣，推廣的時間不夠久，范圍面積不是很廣。因此，廣西農(nóng)業(yè)保險存在保障不足、保險供給側(cè)尚不完善、賠償金額較低等問題。是由于廣西農(nóng)業(yè)的分散性等原因影響了保險保費居高，這樣使得農(nóng)業(yè)保險保障不足。其次，保險條款不完善，廣西農(nóng)業(yè)保險試點較少，僅有玉林市等為數(shù)不多的幾個點，這使得廣西農(nóng)業(yè)保險險種創(chuàng)新和健全方面沒有充足的經(jīng)驗，保險條款不夠完善也不符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點。最后，險種較少和災(zāi)害保障范圍較小，廣西的農(nóng)產(chǎn)品品種豐富多樣，且容易受到自然災(zāi)害的影響。以上說明，廣西農(nóng)業(yè)保險在供給側(cè)方面還存在著較多的不足。

�。ㄈ�）供給主體不夠完善。廣西的保險企業(yè)雖多，但經(jīng)營有農(nóng)業(yè)保險的企業(yè)較少，又因為農(nóng)業(yè)保險的特殊性，在企業(yè)經(jīng)營時容易產(chǎn)生虧損，因此農(nóng)業(yè)保險企業(yè)需要政策支持。在廣西區(qū)內(nèi)政策支持農(nóng)業(yè)保險的企業(yè)只有太平洋產(chǎn)險、北部灣產(chǎn)險等數(shù)家企業(yè)，農(nóng)業(yè)保險供給主體不足。除此之外，農(nóng)險的從業(yè)人員素質(zhì)水平也不高，容易出現(xiàn)保險經(jīng)營中各種不良狀況，這些說明了廣西區(qū)內(nèi)的保險供給主體是不完善的。

　五、促進保險業(yè)對廣西農(nóng)業(yè)發(fā)展推動力的建議

�。ㄒ唬┘哟髮�農(nóng)業(yè)保險宣傳。農(nóng)民在意識上跟不上現(xiàn)代社會的快速發(fā)展，他們對農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)保險的了解不足，都是片面的了解，

　無法深入學(xué)習(xí)，因此他們參與農(nóng)業(yè)保險的意愿不強烈。應(yīng)該加強對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，構(gòu)建貼近實際的宣傳網(wǎng)絡(luò)，通過互聯(lián)網(wǎng)和各類信息平臺，將信息傳到千家萬戶。

�。ǘ�）健全保險企業(yè)供給體系。首先是要完善農(nóng)業(yè)保險供給主體，豐富農(nóng)業(yè)保險企業(yè)的數(shù)量，健全企業(yè)內(nèi)部的管理機制，提高保險從業(yè)人員的素質(zhì)，企業(yè)自身要努力提高農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)力度，提高服務(wù)水平，進一步深入農(nóng)村基層，擴大服務(wù)范圍和鄉(xiāng)鎮(zhèn)村屯的覆蓋面積。深入發(fā)掘符合廣西農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點的產(chǎn)品；加快理賠辦理流程，完善保險賠償制度，在發(fā)生理賠時應(yīng)該結(jié)合其他農(nóng)業(yè)有關(guān)部門的意見，根據(jù)種植的實際情況進行賠償；財政方面也應(yīng)簡化補貼和賠償款的發(fā)放流程，減少投保人的理賠程序，進而提高農(nóng)民投保的積極性。

�。ㄈ�）優(yōu)化財政補貼供給主體。提高財政補貼的覆蓋面，對于保險企業(yè)和投保人雙方都應(yīng)該得到合理的補貼。堅持政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，一是降低保險企業(yè)的風(fēng)險負擔(dān)，增加保險企業(yè)加入農(nóng)業(yè)保險市場，使得農(nóng)業(yè)保險的供給得以穩(wěn)定，結(jié)構(gòu)更加完善。二是為了擴大保險的宣傳力度，提高保險額度和使用范圍，減輕購買負擔(dān)，增加農(nóng)業(yè)保險的銷售量。進而擴大市場的需求，增強保險業(yè)對農(nóng)業(yè)發(fā)展的推動力。

　作者:曹宇華 謝筱琳 陳沿年 黃萬曼 單位:廣西大學(xué)行健文理學(xué)院

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