2009年3月20日是中國郵政儲蓄銀行掛牌成立兩周年的日子。而事實上，郵政儲蓄的誕生可以追溯到清朝末年。一個世紀的風雨后，郵政儲蓄上演了一出“返老還童”的精彩大戲。 　　
　　郵政緣何辦儲蓄?
　　
　　早在1910年，馮農等十幾位來自大清的留學生，受當時郵傳部尚書徐世昌的選派，踏上歐洲的土地，赴奧地利學習郵政業(yè)務，其中也包括郵政儲金業(yè)務，即現(xiàn)在的郵政儲蓄。
　　據(jù)天津市郵政局史志辦的有關材料，當時，西方很多國家已經(jīng)開辦了郵政儲金業(yè)務，經(jīng)營效益顯著，成為通信主業(yè)的一種經(jīng)濟補充。大清郵政之所以動議籌辦郵政儲金并派留學生出國學習，有經(jīng)濟方面的原因，即希望學習、借鑒郵儲的“生財之道”。
　　況且，大清郵政當時在國內還面臨著來自民間的競爭者――民信局。彼時的民信局在日常送信的過程中，也自發(fā)地開始送錢、甚至存錢，也就是所謂的匯兌和儲蓄，為了和民信局競爭，大清郵政必須開辦儲金業(yè)務。
　　但是，由于各地幣制不統(tǒng)一，銀元成色又不同，兌換起來非常麻煩，同時限于政府預算，開辦郵政儲金業(yè)務的事就一直拖到了民國。
　　1918年11月，國民政府頒布了馮農起草的、經(jīng)法制局審核修改的《郵政儲金條例》；1919年5月，民國政府交通部(當時的郵政總局歸交通部管轄)公布了該條例的實施細則；同年7月，北京、天津、太原、開封等11處郵務管理局開始開辦郵政儲金業(yè)務。
　　當時，儲金經(jīng)費由郵政開支，所吸收的存款大部分用于最優(yōu)生息事業(yè)投資，收支可以相抵。后來，由于戰(zhàn)亂所致的動蕩局勢，加上郵儲初創(chuàng)，缺乏融資技巧，所定方針偏重穩(wěn)妥，不敢追求高利潤的投資，據(jù)交通部通令載，1919～1929年的十年間，郵政儲金共虧損65萬元。
　　1929年，時任郵政總局總辦劉書藩在赴歐、美、日等地考察后，建議仿效外國，將郵政儲金匯兌業(yè)務剝離出來，另設郵政儲金匯業(yè)總局。次年，郵政儲金匯業(yè)總局成立，和郵政總局處于平等地位，直屬交通部。
　　總局成立后，任用在銀行工作多年、經(jīng)驗豐富的沈叔玉為會辦，開始參與高利潤投資、增加儲種，增加網(wǎng)點，當年即贏利560萬元。截至1930年底，全國的郵儲儲戶達13萬戶，網(wǎng)點約480處。
　　據(jù)中國郵政文史中心研究員謝成章介紹，1933年，在郵政職工提出“以郵養(yǎng)郵，郵儲合一”的要求下，“郵政儲金匯業(yè)總局”改成“郵政儲金匯業(yè)局”，直屬郵政總局領導。到了1942年，郵政儲金匯業(yè)局被納入國民政府“四行二局”的行列，和中國銀行、中央銀行、農民銀行、交通銀行、中央信托局一起，并稱為當時的六大金融支柱。
　　不過，和這些金融機構相比，郵儲有自己的獨特之處――儲戶多為平民。中國郵政文史中心研究員趙強告訴記者，“那時去銀行存錢的都是富人，而從銀行匯錢也需要有賬戶，窮人沒有銀行賬戶，寄錢不方便，所以郵政就來幫窮人寄錢，后來發(fā)現(xiàn)，老百姓手里有點零錢也想存款，銀行不為他們服務，那么郵政就來做這個事。世界各國的郵儲基本上都是針對平民的�！�
　　當時，中華郵政提出了“人嫌細微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩(wěn)妥”的經(jīng)營方針，滿一元即可開戶。中國郵政文史中心研究員謝成章說， “這是一種對市場的細分�！编]儲基于網(wǎng)點遍布全國的優(yōu)勢和在百姓心中的良好信譽，有針對性地細分出適合自己特色的市場，才取得了民國六大金融支柱之一的地位。
　　
　　改革之路多艱辛
　　
　　1949年后，為了支持金融業(yè)務的發(fā)展，郵政停辦了儲蓄業(yè)務。中國郵儲這一停就是30多年，直到1986年才恢復開辦。
　　根據(jù)國務院的指示，郵電部和中國人民銀行聯(lián)合發(fā)文宣布，于1986年4月1日正式開辦郵政儲蓄業(yè)務�；謴烷_辦郵儲業(yè)務，是為了積聚社會資金，支持國民經(jīng)濟建設，充分發(fā)揮郵政點多面廣的優(yōu)勢。這一時期，郵政儲蓄吸收的存款全部繳存人民銀行統(tǒng)一使用，人民銀行根據(jù)繳存存款的平均余額付給郵政手續(xù)費。
　　從1990年開始，郵政部門和人民銀行繳存存款的代理關系變?yōu)檗D存款關系。郵政儲蓄將存款余額轉存人民銀行，由人民銀行支付轉存款利息。自此，郵政儲蓄由代辦轉為自辦。
　　不過，正是這一“轉存款”的運作模式，給央行帶來了巨大的壓力。當時，郵儲將儲蓄資金全額轉存給人民銀行，可以享受到4.131％的高利率，而與此同時，商業(yè)銀行等金融機構的轉存利率僅為1.89％。吸儲與轉存之間的利差就是郵儲的主要收入來源。
　　這種“吃利差”的盈利模式很自然地要求郵儲以盡可能多地吸納存款為營運目標，存款越多，利差收入就越多。到2003年，郵儲在央行的存款已經(jīng)超過8000億元，這一大筆存款的利息支出成了央行的沉重負擔。
　　從2003年8月1日起，央行開始對郵儲存款實行新老劃段�！靶吕蟿澏巍笔侵福�郵儲的新增存款資金由郵儲自主運用，新增存款轉存利率下調至1.89％，原有的老存款繼續(xù)按照4.131％的利率存于央行，但是要按照10％、15％、20％、25％、30％的比例，分五年逐批轉出。“新老劃段”標志著郵政儲匯業(yè)務進入了新的歷史時期，向資產、負債、中間業(yè)務的全面發(fā)展邁出了重要的一步。
　　雖然其運作模式受到了一些批評，但是，自上世紀90年代中后期起，郵政儲匯業(yè)務一直保持快速發(fā)展的勢頭，其中，郵儲的計算機聯(lián)網(wǎng)工程不斷建設、完善，實現(xiàn)了全國郵政儲蓄活期的通存通取，該業(yè)務深受客戶歡迎。而且，當時郵局的營業(yè)時間比銀行要長一些，網(wǎng)點又離社區(qū)很近，老百姓也覺得很方便。
　　盡管郵儲有著網(wǎng)點在全國遍地開花的優(yōu)勢，并可以開始自主運用存款資金，但離成為一個真正的金融機構的目標仍有相當?shù)木嚯x，這其中，最關鍵的問題就在于“只存不貸”的業(yè)務局限。因為郵儲沒有銀行的牌照，所以嚴禁辦理任何信貸類業(yè)務。由于郵儲有60％的儲蓄網(wǎng)點分布在全國的縣及縣以下地區(qū)， “只存不貸”的局面導致郵儲被稱為農村資金的“抽水機”，由此，郵儲的改革也是改變農村金融面貌的必然要求。
　　據(jù)《中國經(jīng)濟時報》的報道，1997年至1999年，出于解決郵政儲蓄“只存不貸”導致農村金融失血等問題，央行兩度提出組建郵政儲蓄銀行，但均被擱淺；2003年，中國銀監(jiān)會成立之后，成立郵儲銀行的論證工作提上日程；直到2006年，郵儲銀行才正式獲籌。
　　2006年12月31日，經(jīng)國務院同意，銀監(jiān)會批復中國郵政儲蓄銀行開業(yè)。次年3月20日，郵儲銀行掛牌成立。
　　
　　銀行業(yè)里來了“新人”
　　
　　對于任何領域的新人來說，初來乍到的日子都是最艱難的。郵儲銀行誕生的頭兩年，其間的甘苦也是一言難盡。
　　中國郵儲銀行總行行長陶禮明告訴記者，該行從2007年到2009年的兩年時間里，主要傲了三件大事：“第一，郵銀分設，把各 地分支機構設立起來，第二，把銀行類的業(yè)務，特別是支農信貸業(yè)務做起來；第三，把銀行基本的風險管理制度建起來�！碧斩Y明表示，這三件事，每一件都實為不易。
　　從2007年到2008年，郵儲銀行基本完成了全國各地分支機構的組建。到2008年9月底，郵儲銀行在全國的36個省級分行、312個市級分行，1800多個縣級支行，以及所屬的機構網(wǎng)點都建設完畢，銀行整體的組織機構逐步完善起來，妥善地完成了郵銀分設。
　　郵政在全國一共有59000個郵局，其中，36000個郵局辦理郵儲業(yè)務。這就意味著，郵儲銀行的建立涉及到36000個網(wǎng)點的改造，可以想見這項工程的規(guī)模和難度之大。雖然資金緊張，郵儲銀行仍積極加大投入力度，推進網(wǎng)點、網(wǎng)絡的改造建設。銀行成立兩年來，全國新增網(wǎng)點達到638處；此外，還有近1000處全功能的精品網(wǎng)點和3000余處理財專區(qū)在全國各地投入使用，同時，郵儲銀行還新布放了8000余臺ATM，目前全國郵儲的ATM已經(jīng)超過20000臺。
　　陶禮明說，“在組織機構建設的同時，我們不能等，還要把商業(yè)銀行的各項業(yè)務抓緊辦起來�！�
　　從前的郵政儲蓄除了傳統(tǒng)的儲蓄、匯兌業(yè)務外，幾乎沒有其他的金融服務。而現(xiàn)在，郵儲銀行陸續(xù)推出創(chuàng)新性金融服務產品，逐漸從基礎性的大眾金融服務向較復雜的金融產品轉化，向全功能現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉型已初現(xiàn)端倪。據(jù)不完全統(tǒng)計，中國郵政儲蓄銀行成立2周年來，共推出“華商聯(lián)盟”、“賬戶管家”、“親情匯款”、“淘寶綠卡”、 “商易通”、“好借好還”小額貸款、 “佳信家美”住房信貸、 “創(chuàng)富天富財富”人民幣理財、 “儲匯聚財”外幣理財?shù)冉鹑谛庐a品達上百種之多。
　　目前，郵儲銀行已經(jīng)擁有個人、信貸、理財、國際、公司、批發(fā)類資產、信用卡等全功能業(yè)務。其中，僅代發(fā)養(yǎng)老金、代繳水電煤氣費等與老百姓日常生活密切相關的中間業(yè)務，就達到40余種。
　　當然，郵儲最為重視的服務之一當屬小額貸款業(yè)務。為此，總行專門成立了小額信貸業(yè)務部(也即農村金融服務部)。陶禮明表示，今年將會把省、地、縣級郵儲銀行的農村金融服務部建起來。
　　機構到位，硬件齊了；服務開展，軟件齊了；而協(xié)調運作軟、硬件的管理體制和管理模式也要一并跟上。對于一個全新的銀行來說，管理和經(jīng)營風險可以稱得上是最有技術含量、最核心的工作。銀行夠不夠好就要看管理和經(jīng)營風險的能力夠不夠強。郵政儲蓄在依靠轉存款吃利差的歷史中，可以說完全沒有風險，在風險控制方面經(jīng)驗欠缺。由此，陶禮明特別指出， “學習現(xiàn)代銀行的管理經(jīng)驗，是郵儲銀行成立初期的首要任務，同時也是長期的任務，一方面要有一套完善的管理制度，另一方面還要樹立‘合規(guī)’的企業(yè)文化�！�
　　
　　成功推行小額貸款
　　
　　2007年，中共中央國務院以“一號文件”形式提出，要“引導郵政儲蓄資金返還農村，大力發(fā)展農村小額貸款”。拿到銀行牌照后，郵儲銀行首先推動的是主要面向農民的小額、零售、個人的信貸服務。
　　陶禮明說， “過去我們有很多壓力，郵儲網(wǎng)點多、信譽好，農民愿意來存錢，但由于只存不貸，被批評是‘抽血機’。成立銀行后，為什么我們先辦小額信貸這件事?就是希望利用20多年積淀下來的零售客戶、優(yōu)勢和經(jīng)驗，盡快地依靠農村網(wǎng)點，把支持三農的貸款服務辦起來，向農村返還資金，給農村‘輸血’�！�
　　掛牌三個多月后，郵儲銀行在全國范圍內組建分支機構的同時，首先于2007年6月在河南長垣縣試點無抵押小額貸款。截至2009年1月底，小額貸款業(yè)務已在全國31個省、直轄市、自治區(qū)的郵儲網(wǎng)點開辦，累計放貸50萬余筆，金額達300多億元。陶禮明說，“我們希望今年做到500個億�！�
　　另一個數(shù)據(jù)也可以體現(xiàn)郵儲銀行在支持三農方面的努力：截至2008年底，在郵政金融網(wǎng)絡吸收的2萬多億元存款中，通過銀團貸款、協(xié)議存款、債券投資等多種渠道實現(xiàn)資金回流農村累計發(fā)生額7000多億元。
　　除了向農村注入資金之外，郵儲銀行的小額信貸服務也給農村的金融市場帶來了競爭。北京大學經(jīng)濟學院副教授王曙光曾撰文指出，“(郵政儲蓄銀行的成立)能夠引發(fā)農村金融市場的良性競爭，使郵政儲蓄銀行和農信社在公平的市場競爭的基礎上提高各自的經(jīng)營效率，增強創(chuàng)新意識，從而為農村經(jīng)濟提供更全面的金融服務�！�
　　事實也證明，適度競爭改變了以前農信社獨家為農民提供金融服務的局面，農村金融服務的質量、廣度、深度都得到了一定程度的改善。
　　陶禮明說， “今后農村金融服務的理想格局是，有小額信貸公司、有農信社、有郵儲銀行、有農行等等，讓農民在一定程度上和城市人一樣，享受到有競爭的存款、匯款、貸款服務。有競爭的服務質量就會好。當然，不同的機構有不同的優(yōu)勢，用不同的優(yōu)勢來共同為人民服務，這是件好事�！�
　　當然，辦好事也需要有實力。前幾年，出于經(jīng)濟效益等方面的考慮，四大國有商業(yè)銀行相繼在農村撤點。那么，郵儲留守農村，是否也面臨著經(jīng)濟壓力?
　　陶禮明回答記者說，“除了小額貸款業(yè)務，我們也做面向大企業(yè)的大型批發(fā)類貸款，效益不錯，宏觀層面上也能促進經(jīng)濟發(fā)展，雖然農村小額信貸的規(guī)模不可能超過大型企業(yè)貸款，但二者并不矛盾。從經(jīng)濟效益上來說，去年放出的約300億小額貸款，基本上收支平衡，略有盈余。”他強調，“我們的小額信貸要把握一條最根本的原則，作為一種產品、一種技術，小額信貸成功的原因在于盈利，否則就不可持續(xù)�，F(xiàn)在，郵儲銀行的支農小額貸款這塊業(yè)務沒有虧損，所以就能可持續(xù)發(fā)展。”
　　據(jù)郵儲銀行提供的材料，截至2008年12月3 1日，該行存單質押貸款業(yè)務全年實現(xiàn)利息收入超過1億元，小額貸款業(yè)務全年利息收入超過6億元。
　　
　　大眾銀行本色不變
　　
　　雖然郵儲花大力氣辦小額貸款、支持新農村建設，但并沒有把自己定位為“鄉(xiāng)村銀行”。郵儲的目標是建設成一家全功能的現(xiàn)代商業(yè)銀行，而不是僅僅著眼于農村。
　　與工、農、中、建四大國有商業(yè)銀行相比，郵儲銀行目前排在國內第五大銀行的位置，但是，其網(wǎng)點的覆蓋范圍卻遠遠超過了四大國有商業(yè)銀行。這是郵儲銀行的特色和優(yōu)勢所在。此外，截至2009年2月底，郵儲銀行的開戶數(shù)量已經(jīng)達到了3億戶，20多年積累下來的零售客戶群和良好信譽也為郵儲銀行的發(fā)展夯實了基礎。
　　不過，由于歷史原因，郵儲在大城市對高端客戶和企業(yè)客戶的服務距離與競爭對手還有不小的差距。 “作為一個全功能銀行，我們不能放棄在大城市的高端用戶、企業(yè)用戶的市場。郵儲銀行要用相當?shù)臅r間來擠進這個市場、和大型銀行競爭�！碧斩Y明如是說。
　　雖然郵儲銀行也瞄準了大城市的高端客戶，但現(xiàn)狀是，其60％的網(wǎng)點分布在縣及縣以下地區(qū)，城市的網(wǎng)點也多臨近居民社區(qū)。有媒體概括說，中國郵政儲蓄銀行的客戶被稱為“硬骨頭”――服務對象數(shù)量龐大，服務成本高，利潤微薄，客戶群體中低收入人群占了很大一部分比例。這些“硬骨頭”客戶對郵儲銀行來說就是上帝。
　　民國時制訂“人嫌細微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩(wěn)妥”這一經(jīng)營方針的人可能不會想到，這一理念一直延續(xù)到今天�！拔覀儠�繼續(xù)保留大眾銀行的本色，這是企業(yè)文化的根基，要教育員工，有能力的一部分網(wǎng)點要去為高端客戶服務，但是大部分網(wǎng)點，特別是農村網(wǎng)點，還是要為大眾服務，為農民和城市的中低收入階層服務。”陶禮明說， “現(xiàn)在中國的銀行數(shù)量不少，但是批準我們組建這家銀行，就是要求我們組建一家有特色的銀行，如果和別的銀行一樣就沒有意義了�！�
　　從2007年到2009年，郵儲銀行從過去的郵政內設的儲蓄機構轉軌成一個真正的商業(yè)銀行，最艱難的一步已經(jīng)走過，但這只是新長征的開始。用陶禮明的話說， “從一個全新的銀行機構，到一個現(xiàn)代化的全功能商業(yè)銀行，還將經(jīng)歷比較漫長的過程，需要一個艱苦努力的過程。”雖然前路漫漫，陶禮明依舊充滿信心， “五年以后，我有信心郵儲會成為一家很優(yōu)秀的銀行�！�

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