高天天萬(wàn)萬(wàn)沒有想到，8個(gè)月前在銀行的一筆存款，會(huì)成為一直折磨她的“心病”。 　　今年2月，新婚燕爾的高天天有了自己人生中的第一桶金――一筆價(jià)值不菲的嫁妝。 　　從未理過財(cái)?shù)乃�首先想到的是，去銀行將這筆錢存成定期。3月1日，當(dāng)高天天懷揣著父母給的那張銀行卡歡快地走出中國(guó)建設(shè)銀行北京市呼家樓支行，并為自己的理財(cái)頭腦沾沾自喜時(shí)，她并不知道自己的存款已經(jīng)在不知不覺中變成了保險(xiǎn)。
　　
　　利益的驅(qū)動(dòng)
　　活躍在銀行的保險(xiǎn)公司銷售代表如同一個(gè)個(gè)出口成章、口若懸河的演講家，不停的蠱惑著你，只要你停下來(lái)、聽進(jìn)去，就要做好上當(dāng)?shù)臏?zhǔn)備。
　　“理財(cái)”一詞開始越來(lái)越多地出現(xiàn)在人們的視野中，無(wú)論存款多少，人人都希望自己的錢能“生”錢。銀行是老百姓最信賴的理財(cái)機(jī)構(gòu)，出于對(duì)銀行的信任，對(duì)于銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品大多數(shù)人不會(huì)產(chǎn)生懷疑，于是穿著銀行制服的保險(xiǎn)公司銷售代表就有了可趁之機(jī)，在銀行里大行其道。
　　3月1日，高天天剛推開中國(guó)建設(shè)銀行北京市呼家樓支行的大門，一位身著銀行制服，胸卡上寫著“客戶經(jīng)理”的工作人員就熱情地詢問她要辦理什么業(yè)務(wù)，一聽到她說要存款，工作人員馬上趁天天排號(hào)等待的間隙，滔滔不絕地向她介紹一款 “理財(cái)產(chǎn)品”。
　　高天天雖未理過財(cái)，但也大概知道現(xiàn)行的存款利率，當(dāng)聽到工作人員信誓旦旦地說這款“理財(cái)產(chǎn)品”的年利率是4.5%時(shí)，天天耐心地聽了下去。按照工作人員的說法，除了4.5%年利率的高回報(bào)外，每年還會(huì)有數(shù)額不等的分紅，10年以后的收益相當(dāng)于現(xiàn)在存款數(shù)額的一倍還多。任憑再?zèng)]有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的人也知道，這是天上掉下來(lái)的餡餅。然而，天天最關(guān)心的還是這筆錢是否能隨時(shí)取出來(lái)，畢竟父母都已經(jīng)上了年紀(jì)，一旦生病，急需錢是免不了的。
　　“您什么時(shí)候想取都沒問題，隨時(shí)可以取出來(lái)。而且還會(huì)按照4.5%的年利率給您計(jì)算利息�！碑�(dāng)?shù)玫焦ぷ魅藛T肯定的答復(fù)時(shí)，天天覺得可以一試。然而，天上掉下來(lái)的餡餅會(huì)真的砸在自己頭上嗎？天天還是謹(jǐn)慎地只拿出了兩萬(wàn)元，在這位工作人員的引領(lǐng)下，在銀行11號(hào)柜臺(tái)辦理了所謂的“理財(cái)產(chǎn)品”業(yè)務(wù)。
　　8個(gè)月后，若不是天天想要?jiǎng)佑眠@筆存款，她不會(huì)知道自己所購(gòu)買的“理財(cái)產(chǎn)品”其實(shí)就是保險(xiǎn)。
　　當(dāng)前，我國(guó)銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的合作，以銀行充當(dāng)保險(xiǎn)公司代理中介為主要模式，即：銀行通過向保險(xiǎn)公司收取手續(xù)費(fèi)介入保險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司通過銀行代售來(lái)完成保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)。銀保合作將銀行與保險(xiǎn)公司牢牢粘在一起，其中的利益鏈條錯(cuò)綜復(fù)雜。
　　誰(shuí)占領(lǐng)銀行的銷售渠道，誰(shuí)就在保險(xiǎn)市場(chǎng)中占據(jù)主動(dòng)，這是保險(xiǎn)公司盈利的不二法門。本刊記者了解到，銀保業(yè)務(wù)已經(jīng)成為當(dāng)前整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)最主要的保費(fèi)收入來(lái)源，三大上市保險(xiǎn)公司中除中國(guó)平安銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比不足20%外，中國(guó)人壽和中國(guó)太保均逼近或超過50%，而未上市的二線公司泰康、新華人壽等，其銀保業(yè)務(wù)占比更高。更緊要的是，整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)的強(qiáng)勁增長(zhǎng)之最主要?jiǎng)恿η∏��?lái)自于銀保業(yè)務(wù)。
　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，銀行替保險(xiǎn)公司賣保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司要向銀行支付手續(xù)費(fèi)。手續(xù)費(fèi)率已從2003年的1%，上漲到了現(xiàn)在的3%。目前，銀行中間業(yè)務(wù)10%以上的收入都來(lái)自賣保險(xiǎn)。
　　據(jù)本刊記者了解，很多保險(xiǎn)公司還會(huì)以實(shí)物、購(gòu)物卡等方式，給銀行工作人員“獎(jiǎng)勵(lì)”，激勵(lì)銀行員工多多關(guān)照自己公司的產(chǎn)品。高額利潤(rùn)的誘惑，使銀行工作人員不擇手段地賣起了保險(xiǎn)，心甘情愿地把銀行自己的“存款客戶”變成“保險(xiǎn)客戶”。
　　某銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人向本刊記者透露，銀行所獲得的獎(jiǎng)金占每單保費(fèi)的比例，平均下來(lái)，期繳（分期支付，按照保險(xiǎn)合同的約定有年繳或季繳、月繳等方式）約為1%，躉繳（一次性付清所有保費(fèi)）最高可達(dá)3%。就是說，在高天天“被保險(xiǎn)”的兩萬(wàn)元中，有600元被銀行用來(lái)發(fā)了獎(jiǎng)金。
　　
　　執(zhí)行的無(wú)力
　　當(dāng)銀行為每一位前去存款的客戶準(zhǔn)備好了“陷阱”，想不掉進(jìn)去都難。
　　今年11月，就在天天還沉浸在新婚的幸福生活中時(shí)，婆婆被查出胃部患惡性腫瘤，需要馬上進(jìn)行手術(shù)，這個(gè)消息像一個(gè)晴天霹靂，打破了這個(gè)家原有的平靜。將那筆存款取出來(lái)為婆婆治病是天天的第一反應(yīng)，她知道公公婆婆為了在北京給他們小兩口買套象樣的房子，早已傾其所有。
　　11月9日，高天天又來(lái)到了8個(gè)月前辦理存款業(yè)務(wù)的銀行網(wǎng)點(diǎn)，當(dāng)漫長(zhǎng)的排號(hào)等待終于輪到天天的時(shí)候，銀行柜臺(tái)工作人員的回答卻給了天天又一記炸雷。
　　“您的存款現(xiàn)在無(wú)法取出，如果取出來(lái)，本金會(huì)損失近半，太不劃算了�！便y行柜臺(tái)工作人員指著天天存折上第2頁(yè)后面的一串?dāng)?shù)字對(duì)天天說，“如果不滿一年取出來(lái)，您存進(jìn)去的兩萬(wàn)元就只剩下11873元了。”
　　高天天聽得一頭霧水，與存款時(shí)介紹的截然相反。天天要求與上次向她介紹“理財(cái)產(chǎn)品”的工作人員對(duì)質(zhì)，可銀行柜臺(tái)工作人員給出的答復(fù)是“她是保險(xiǎn)公司派駐到銀行的銷售代表，現(xiàn)在與我們銀行已經(jīng)沒有合作了，不在這里�！碧焯爝@時(shí)才仔細(xì)看了看手中的存折，這本與銀行存折一模一樣的本子上赫然寫著“保險(xiǎn)單”3個(gè)字，天天又回頭看了看門口身著銀行制服的另外一家保險(xiǎn)公司銷售代表，胸卡上同樣沒有任何關(guān)于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員的提示字樣，與銀行柜臺(tái)工作人員無(wú)異。當(dāng)初天天在柜臺(tái)辦理“理財(cái)產(chǎn)品”的時(shí)候，也沒有任何銀行工作人員提示天天辦理的其實(shí)并不是“理財(cái)產(chǎn)品”，而是保險(xiǎn)。天天突然覺得自己上當(dāng)了，而設(shè)局者竟然是銀行和保險(xiǎn)公司。
　　很多銀行利用客戶的信任，在普通柜臺(tái)而非專柜出售保險(xiǎn)，身著銀行制服的保險(xiǎn)公司銷售代表更讓人真?zhèn)坞y辨，加上在銀行駐點(diǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員含糊其辭、混淆視聽，故意把保險(xiǎn)說成儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品或“有保險(xiǎn)功能的理財(cái)產(chǎn)品”，夸大受益，忽悠客戶購(gòu)買；還有些銀行工作人員也故意幫助保險(xiǎn)公司銷售代表規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，隱瞞費(fèi)用扣除等關(guān)鍵要素來(lái)欺瞞消費(fèi)者。
　　中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，銀保產(chǎn)品的銷售誤導(dǎo)投訴已占到了保險(xiǎn)違規(guī)投訴的80%以上，成為消費(fèi)者投訴的“重災(zāi)區(qū)”。
　　為遏制這種飽受詬病的現(xiàn)象，今年11月1日，銀監(jiān)會(huì)以特急文件形式下發(fā)了一份名為《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）�！锻ㄖ�》要求：禁止保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員派駐銀行、每個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)原則上代理不超過3家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。
　　然而，就在《通知》下發(fā)的8天后，高天天還是在中國(guó)建設(shè)銀行北京市呼家樓支行看到了與8個(gè)月前同樣穿著銀行制服的保險(xiǎn)公司銷售代表，不同的只是面孔。
　　《通知》下發(fā)至今已滿月，本刊記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，大部分銀行網(wǎng)點(diǎn)并沒有完全按照《通知》規(guī)定執(zhí)行。在北京市天通苑附近某銀行網(wǎng)點(diǎn)，當(dāng)本刊記者拿起一份保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳資料翻看時(shí)，駐點(diǎn)的保險(xiǎn)公司客戶經(jīng)理馬上上前推薦一款理財(cái)產(chǎn)品，該工作人員表示，這款產(chǎn)品主要是針對(duì)教育基金的理財(cái)產(chǎn)品，繳夠足夠的年限，不僅能夠獲取分紅，而且孩子日后的教育經(jīng)費(fèi)就沒有了后顧之憂。實(shí)際上，該產(chǎn)品本身就是一款分紅型保險(xiǎn)。
　　多個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員告訴本刊記者，目前尚未收到執(zhí)行《通知》的具體時(shí)間，因此可能存在一些與《通知》不符的做法。記者隨后采訪部分保險(xiǎn)公司，多家公司工作人員告訴記者，已了解《通知》的多個(gè)細(xì)節(jié)，但目前還沒收到具體執(zhí)行的通知。
　　對(duì)于《通知》具體執(zhí)行的時(shí)間，保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人向本刊記者證實(shí)，正在與銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行溝通，討論落實(shí)《通知》的具體細(xì)節(jié)。業(yè)內(nèi)人士稱，保監(jiān)會(huì)的協(xié)調(diào)可以為保險(xiǎn)公司爭(zhēng)取一點(diǎn)時(shí)間。
　　
　　螞蟻與大象的戰(zhàn)爭(zhēng)
　　這是一場(chǎng)力量懸殊的較量，結(jié)果不言自明。在一個(gè)常識(shí)匱乏的社會(huì)，這絕非偶然。
　　既然銀行已將責(zé)任推得一干二凈，高天天決定向保險(xiǎn)公司討個(gè)說法。
　　按照保險(xiǎn)單上的名稱和地址，天天找到了位于北京市東城區(qū)建國(guó)門內(nèi)大街22號(hào)華夏大廈5層的幸福人壽保險(xiǎn)公司，并與客戶經(jīng)理見了面。
　　通過客戶經(jīng)理的介紹，天天才知道自己購(gòu)買的原來(lái)是一種名叫“幸福聚福寶兩全保險(xiǎn)”的分紅型期繳保險(xiǎn)，意味著未來(lái)5年，每年要繳納兩萬(wàn)元保險(xiǎn)金，而連續(xù)繳納5年后，她還是無(wú)法得到自己的存款，直到10年后取出才能保住本金，天天的存款已經(jīng)被牢牢套住。
　　在幸福人壽保險(xiǎn)公司與中國(guó)建設(shè)銀行北京市呼家樓支行取消合作后，高天天又該如何繳納后續(xù)的保險(xiǎn)金？客戶經(jīng)理的回答是“保險(xiǎn)單上自動(dòng)默認(rèn)，在您辦理保險(xiǎn)的銀行賬戶上于每年3月自動(dòng)扣除保險(xiǎn)金。”天天幾近憤怒，自己的銀行賬戶每年消失兩萬(wàn)元，竟然是因?yàn)橐淮卧阢y行的“存款”。
　　天天只希望幸福人壽保險(xiǎn)公司能夠按照她繳納的保險(xiǎn)金額如數(shù)退還。
　　天天自認(rèn)為理由很充分，業(yè)務(wù)人員并沒有明示自己的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員身份，一直在以“理財(cái)產(chǎn)品”的名義銷售保險(xiǎn)，并且無(wú)原則的使用非事實(shí)性語(yǔ)言欺騙當(dāng)事人。但當(dāng)客戶經(jīng)理要求天天提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員欺詐的證據(jù)時(shí)，她甚至不知道誘騙她購(gòu)買保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)人員的姓名。
　　按規(guī)定，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品有10天的猶豫期，保險(xiǎn)公司需在猶豫期內(nèi)進(jìn)行電話回訪，而高天天并沒有收到來(lái)自幸福人壽保險(xiǎn)公司的任何回訪電話。
　　無(wú)法舉證，維權(quán)就無(wú)從談起，百姓的“錢袋子”就這樣“被保險(xiǎn)”了，卻苦于投訴無(wú)門。那么，在銀保利益鏈條中，除保險(xiǎn)公司外，獲利的銀行對(duì)于銷售誤導(dǎo)是否不用承擔(dān)任何責(zé)任？
　　一位保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)銀行客戶經(jīng)理說，銀行非常清楚每一張保單的銷售，每張保單都是在銀行有關(guān)人員眼皮底下完成的，有著怎樣的銷售口徑，銀行方面非常清楚。
　　今年4月，保、銀監(jiān)管部門在聯(lián)合大檢查中發(fā)現(xiàn)，一些保險(xiǎn)合同完全是銀行工作人員自己代抄、代簽名的，說明客戶有可能在并不了解產(chǎn)品性質(zhì)的情況下“被保險(xiǎn)”了。此外，許多銀行窗口收單后，為獨(dú)攬客戶資源，轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司資料時(shí)故意遺漏客戶聯(lián)系電話、地址等，使保險(xiǎn)公司無(wú)法進(jìn)行客戶回訪，造成已過猶豫期不能退保的事實(shí)。
　　一旦發(fā)生糾紛，往往“埋單”的是保險(xiǎn)公司，這也助長(zhǎng)了銀行的違規(guī)氣焰。銀行代理渠道在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的地位日益重要，各保險(xiǎn)公司都在努力爭(zhēng)奪渠道資源，不愿得罪銀行。
　　由于銷售過程口說無(wú)憑，客戶無(wú)法舉證銀行誤導(dǎo)事實(shí)，監(jiān)管部門也難以掌握銀行違規(guī)證據(jù)。就算發(fā)現(xiàn)問題，保險(xiǎn)監(jiān)管部門也無(wú)法越權(quán)審查銀行。某些大銀行甚至倚仗網(wǎng)點(diǎn)強(qiáng)勢(shì)，使保險(xiǎn)監(jiān)管部門開出的罰單難以落實(shí)、不了了之。
　　高天天婆婆的病情還在一天天惡化，正是需要用錢的時(shí)候，卻要每年繳納兩萬(wàn)元保費(fèi)，天天決定即使損失近半，也要將錢取出來(lái)，不能硬著頭皮年年繳。而這一次不堪回首的經(jīng)歷，也給了天天一個(gè)深刻的教訓(xùn)：無(wú)論做什么事，即使對(duì)方說得天花亂墜，也不要輕信，必須要求出示書面材料，仔細(xì)閱讀后方可作決定。
　　高天天只是千萬(wàn)個(gè)“被保險(xiǎn)”的受害者之一，而因銀保合作被誤導(dǎo)的消費(fèi)者不計(jì)其數(shù)。
　　
　　銀保產(chǎn)品的銷售誤導(dǎo)投訴已占到了保險(xiǎn)違規(guī)投訴的80%以上，成為消費(fèi)者投訴的“重災(zāi)區(qū)”。

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