一、引言

　　孟加拉鄉(xiāng)村銀行（也稱格萊珉銀行，Grameen Bank）的名字如雷貫耳，其創(chuàng)建近三十年以來在孟加拉推行的貧困農(nóng)戶小額貸款的成功模式，被復(fù)制到很多國家和地區(qū)（尤其是亞洲、非洲和拉丁美洲的欠發(fā)達國家），在全世界反貧困事業(yè)中都引起了巨大反響，其創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯教授（professor Muhammad Yunus）因而也就被視為全世界利用小額貸款向貧困宣戰(zhàn)的最具象征性與號召力的人物。這個在美國獲得經(jīng)濟學(xué)博士學(xué)位、在孟加拉吉大港大學(xué)任經(jīng)濟系主任的孟加拉上層精英人士，以滿腔的激情、虔誠而強烈的道義感去關(guān)注那些處于饑餓與赤貧中的窮人，以百折不撓的精神和無比的堅韌挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的金融體系與無效率的官僚體制，從而在短短的三十年中，從27美元（借給42個赤貧農(nóng)婦）微不足道的貸款艱難起步發(fā)展成為擁有近四百萬借款者（96％為婦女）、1277個分行（分行遍及46620個村莊）、12546個員工、還款率高達98.89％的龐大的鄉(xiāng)村銀行網(wǎng)絡(luò)。這一傳奇歷程一直是我深感興趣的課題。更為令人驚奇的是，格萊珉的模式不僅在貧困地區(qū)得到廣泛推行，而且美國等富裕國家也成功地建立了格萊珉網(wǎng)絡(luò)并有效實施反貧困項目。在讀完尤努斯教授激動人心的自傳《窮人的銀行家——小額貸款與抗擊世界性貧困之戰(zhàn)》之后，我對這位格萊珉銀行創(chuàng)始者的經(jīng)濟學(xué)與哲學(xué)思想有了更深入的理解，對孟加拉鄉(xiāng)村銀行的運作機制與經(jīng)營理念也有了更全面的把握。

　　二 “真實世界經(jīng)濟學(xué)”：一個大學(xué)經(jīng)濟系主任對傳統(tǒng)經(jīng)濟學(xué)教育的質(zhì)疑

　　尤努斯教授出生于孟加拉最大的港口吉大港（Chittagong），這是一個有著三百萬人口的較為發(fā)達的商業(yè)城市。他的父親是當(dāng)?shù)厥浊�一指的制造商和為穆斯林顧客服�?wù)的珠寶飾品商人，是一個虔誠的穆斯林。他的母親出身于小商貿(mào)者之家，是一個受過良好教育、對窮人充滿同情心、做事有條理有決斷的堅強女性，對尤努斯的一生產(chǎn)生了深刻影響。尤努斯在自傳中說：“是母親對家人和窮苦人的關(guān)愛影響了我，幫助我發(fā)現(xiàn)自己在經(jīng)濟學(xué)與社會改革方面的興趣”。在吉大港大學(xué)畢業(yè)之后，尤努斯在母校當(dāng)了五年的經(jīng)濟學(xué)教師，在這期間，他嘗試創(chuàng)建自己的企業(yè)并獲得了極大的商業(yè)成功。1965年尤努斯獲得富布萊特獎學(xué)金的資助，在Vanderbilt大學(xué)學(xué)習(xí)并最終獲得經(jīng)濟學(xué)博士學(xué)位。

　　1971年孟加拉獨立，尤努斯教授放棄在美國的教職與優(yōu)裕生活，回到飽受戰(zhàn)爭創(chuàng)傷的祖國參與祖國的建設(shè)，在母校吉大港大學(xué)擔(dān)任經(jīng)濟學(xué)主任。1974年蔓延孟加拉的大饑荒使成千上萬人因饑餓而死。這使尤努斯感到震撼的同時，開始以極大的熱情投入到對貧困與饑餓的研究中。他在吉大港大學(xué)周邊的喬布拉村嘗試進行周密的調(diào)研，并倡導(dǎo)實施“吉大港大學(xué)鄉(xiāng)村開發(fā)計劃”，試圖在學(xué)術(shù)與鄉(xiāng)村之間建立聯(lián)系。通過這個鄉(xiāng)村開發(fā)計劃，尤努斯鼓勵學(xué)生走出教室，走進鄉(xiāng)村，設(shè)計出創(chuàng)造性方法來改進鄉(xiāng)村經(jīng)濟社會生活。學(xué)生們可以基于在鄉(xiāng)村的經(jīng)歷撰寫研究報告，并獲得大學(xué)承認的學(xué)分。尤努斯的舉動對傳統(tǒng)大學(xué)的經(jīng)濟學(xué)教育提出了挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的經(jīng)濟學(xué)教育是一種被羅納德·科斯（R.Coase）教授稱為“黑板經(jīng)濟學(xué)”的教學(xué)方式，大學(xué)生按照全世界流行的標(biāo)準(zhǔn)美國教科書，每天與那些充斥著繁雜數(shù)學(xué)模型的教材打交道，不厭其煩地練習(xí)那些與真實世界完全不相干的、由經(jīng)濟學(xué)教授編造出來的微觀經(jīng)濟學(xué)或宏觀經(jīng)濟學(xué)習(xí)題。“黑板經(jīng)濟學(xué)”使經(jīng)濟學(xué)的教育者與被教育者沉湎于一種抽象的虛擬世界和高深的數(shù)學(xué)游戲中，完全不關(guān)注真實世界中發(fā)生的活生生的經(jīng)濟事實，而只是在精美但對真實世界毫無解釋力的數(shù)學(xué)模型的構(gòu)造中自我陶醉與自我安慰�！昂诎褰�(jīng)濟學(xué)”扼殺了經(jīng)濟學(xué)學(xué)生的想象力，使學(xué)生們遠離真實世界，失去關(guān)注底層民眾真實生活與命運的激情，從而造就出一大批“空頭經(jīng)濟學(xué)家”，也使經(jīng)濟學(xué)成為一種“無用之物”（羅賓遜夫人語）。

　　1976年尤努斯開始走訪喬布拉村中一些最貧困的家庭。一個名叫蘇菲亞的生有3個孩子的21歲的年輕農(nóng)婦，每天從高利貸者手中獲得5塔卡（相當(dāng)于22美分）的貸款用于購買竹子，編織好竹凳交給高利貸者還貸，每天只能獲得50波沙（約2美分）的收入。蘇菲亞每天微薄的2美分收入，使她和她的孩子陷入一種頑固的難以擺脫的貧困循環(huán)。這種境況使尤努斯異常震驚，尤努斯寫道：“在大學(xué)里的課程中，我對成千上萬美元的數(shù)額進行理論分析，但是在這兒，就在我的眼前，生與死的問題是以‘分’為單位展示出來的。什么地方出錯了？！我的大學(xué)課程怎么沒有反映蘇菲亞的生活現(xiàn)實呢！我很生氣，生自己的氣，生經(jīng)濟學(xué)系的氣，還有那些數(shù)以千計才華橫溢的教授們，他們都沒有嘗試去提出并解決這個問題，我也生他們的氣。”

　　尤努斯陷于一種震驚、自責(zé)、羞愧的情緒中，平生第一次，尤努斯教授“為自己竟是這樣一個社會的一份子感到羞愧”。這個社會竟然不能向幾十個赤貧的農(nóng)婦提供區(qū)區(qū)總額為幾十美元的貸款！同時，大學(xué)經(jīng)濟學(xué)教育和經(jīng)濟學(xué)教授對貧困與饑饉如此漠視，也讓尤努斯感到憤慨與不解。在他看來，漠視貧困、漠視真實世界中人的痛苦與愿望是經(jīng)濟學(xué)的最大失敗，而不能用經(jīng)濟學(xué)知識去緩解并消除貧困，是所有經(jīng)濟學(xué)學(xué)生與學(xué)者的最大的恥辱。尤努斯以自己的始終如一的行動，以自己的經(jīng)濟學(xué)知識，以自己對貧困者的深刻理解與同情，創(chuàng)造了一個不同凡響的格萊珉世界，使成千上萬的窮人擺脫了貧困，看到了改變生活改變命運的希望，充分顯現(xiàn)出一個經(jīng)濟學(xué)家的社會良知，顯示出“真實世界經(jīng)濟學(xué)” （Econmics in a real world）的強大力量。

　　三、創(chuàng)建草根金融：格萊珉向傳統(tǒng)的金融體系與僵化的信貸理念挑戰(zhàn)

　　尤努斯教授在深入了解了蘇菲亞這樣的赤貧者的境況之后得出結(jié)論，這些村民的貧窮，并不是因為他們?nèi)狈Ω淖兩�活消除貧困的途徑與能力，更不是因為他們自身的懶惰與愚昧，而是“因為金融機構(gòu)不能幫助他們擴展他們的經(jīng)濟基礎(chǔ)，沒有任何正式的金融機構(gòu)來滿足窮人的貸款需要，這個缺乏正式金融機構(gòu)的貸款市場就由當(dāng)?shù)氐姆刨J者接管�！� 這些當(dāng)?shù)氐母呃�貸放款者，不但不能使這些赤貧的村民擺脫貧困，而且使他們陷于一種更深的貧困泥潭而難以自拔。在幾乎所有的貧困地區(qū)，窮人被這些高利貸所控制與剝削，他們不能擺脫高利貸，因而甘受高利貸放款者施加給他們的不公平信貸；
另一方面，正式的金融體系（Formal Finance）卻嚴重忽視了窮人這一最需要信貸服務(wù)的體系，把這些渴望貸款的窮人排除在信貸體系之外，使他們難以用貸款來改變他們的生活。

　　傳統(tǒng)正式的金融體系也正在用各種方式制造著窮人接近正規(guī)信貸的障礙，那些保守的銀行家們，堅持一套他們認為行之有效的、流傳了幾百年的信貸哲學(xué)，而這些信貸哲學(xué)，幾乎無一例外地把農(nóng)民與窮人置于最不利的信貸地位。傳統(tǒng)信貸體系教導(dǎo)這些銀行家，銀行的貸款需要接受貸款者提供必要的足夠的抵押擔(dān)保，而窮人（尤其是赤貧者）幾乎沒有什么抵押擔(dān)保品，這也就意味著只有有錢人才能合法地借到錢。傳統(tǒng)的銀行家只是將眼光盯住那些規(guī)模大實力強的企業(yè)家，而不屑于與那些小額貸款需求者打交道，因為在他們看來，小額貸款需求者的貸款數(shù)額小，耗費的貸款成本與未來預(yù)期收益不成比例，因而只能使銀行虧損。傳統(tǒng)的信貸哲學(xué)還假定，窮人根本沒有還款能力，給他們發(fā)放貸款只能是一種浪費，窮人的信用與智慧都不足以使他們利用貸款創(chuàng)造合理的增值，因而銀行向這些窮人貸款得不償失。

　　尤努斯的行動以及后來的巨大成功證明了這些傳統(tǒng)信貸哲學(xué)的荒謬僵化與那些傳統(tǒng)銀行家們的保守?zé)o知。尤努斯與格萊珉的信貸哲學(xué)試圖顛覆這些傳統(tǒng)的信貸教條。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行總是想象每個借款人都打算賴帳，于是他們用繁密的法律條款來限制客戶，保證自己不受損失。尤努斯卻有相反的哲學(xué)�！皬牡谝惶煳覀兙颓宄�，在我們的體系中不會有司法強制的余地，我們從來不會用法律來解決我們的償付問題，不會讓律師或任何外人卷進來。”格萊珉銀行的基本假設(shè)是，每一個借款者都是誠實的。“我們確信，建立銀行的基礎(chǔ)應(yīng)該是對人類的信任，而不是毫無意義的紙上合同。格萊珉的勝敗，會取決于我們的人際關(guān)系的力量�！币苍S評論者會說尤努斯是一個徹頭徹尾的天真的理想主義者，竟然違背經(jīng)濟學(xué)最基本的“自利最大化假定”而去相信“人性善”。甚至，當(dāng)格萊珉銀行面臨借貸者確定無法償還到期貸款時，也不會假想這是出于借款者的惡意行為，而是調(diào)查 逼使借款人無法償還貸款的真實境況，并努力幫助這些窮人改變自身條件或周圍環(huán)境，重新獲得貸款的償還。就是依靠這種與傳統(tǒng)銀行截然不同的信任哲學(xué)，格萊珉銀行一直保持低于1％的壞帳率。

　　格萊珉銀行一反傳統(tǒng)商業(yè)銀行漠視窮人的習(xí)慣，而將目光轉(zhuǎn)向那些急需貸款但自身經(jīng)濟狀況極端窘迫的窮人，尤其是貧困婦女。至今，格萊珉銀行的借款者中，96％是貧困婦女，他們甚至向乞丐發(fā)放小額信貸。尤努斯深深理解窮人的處境，從窮人的愿望和需求出發(fā)來安排和調(diào)整格萊珉銀行的貸款計劃。為了避免大額還款而給窮人帶來的還款心理障礙，格萊珉銀行制定了每日還款計劃，將巨額的還款切割成窮人可以接受的小塊，使他們在每日償還中不但有了適當(dāng)?shù)倪�款能力，同時又完全有能力承受數(shù)額微小的每日還款（后來為了便于操作而調(diào)整為每周還款）。同時，為了幫助那些根本沒有知識與經(jīng)驗的借款者，格萊珉銀行不斷簡化他們的貸款程序，最終他們將格萊珉的信貸償付機制提煉為：（1）貸款期1年；
（2）每周分期付款；
（3）從貸款一周后開始償付；
（4）利息是10％；
（5）償付數(shù)額是每周償還貸款額的2％，還50周；
（6）每1000塔卡貸款，每周付2塔卡的利息。這種簡化的貸款償付程序被證明是行之有效的。

　　為了保證小額信貸需求者能夠有能力還款，格萊珉銀行創(chuàng)建了有效的組織形式，這些創(chuàng)新無一不是出于尤努斯對傳統(tǒng)鄉(xiāng)村文化與窮人心理的獨特理解與深刻把握�；�于對孟加拉傳統(tǒng)農(nóng)村社會的理解，尤努斯要求每個貸款申請人都必須加入一個由相同經(jīng)濟與社會背景、具有相似目的的人組成的支持小組，并建立起相應(yīng)的激勵機制，通過這些機制來保證支持小組的成員之間建立起良好的相互支持關(guān)系。尤努斯在自傳中非常詳細地分析了支持小組的巨大作用：“小組成員的身份不僅建立起相互的支持與保護，還舒緩了單個成員不穩(wěn)定的行為方式，使每一個貸款人在這一過程中更為可靠。來自平等伙伴之間的微妙而更直接的壓力，使每一個成員時時保持與貸款項目的大目標(biāo)保持一致；
小組內(nèi)與小組之間的競爭意識也激勵著每一個成員都要有所作為。將初始監(jiān)管的任務(wù)移交給小組，不僅減少了銀行的工作，還增強了每個貸款人的自立能力�！辟J款支持小組使一種非常巧妙的機制上的創(chuàng)新，它有效地降低了格萊珉銀行的監(jiān)管成本，將來自銀行的外部的監(jiān)督轉(zhuǎn)化為來自成員自身的內(nèi)部監(jiān)督；
同時，支持小組還在小組內(nèi)部激發(fā)起更大的競爭意識和更強烈的相互支撐意識。

　　在支持小組的基礎(chǔ)上，格萊珉銀行還鼓勵各支持小組形成更大的聯(lián)盟，即“中心”�！爸行摹笔谴遄永锇藗�小組組成的聯(lián)盟，每周按時在約定的地點與銀行的工作人員開會。中心的負責(zé)人是由所有成員選出的組長，負責(zé)中心的事務(wù)，幫助解決任何單個小組無法獨立解決的問題，并與銀行指派到這個中心的工作人員密切合作（頁57）。當(dāng)格萊珉銀行的某一個成員村民在一次會議期間正式提出一項貸款申請，銀行工作人員通常會向支持小組組長和中心負責(zé)人咨詢，組長與中心負責(zé)人在決定貸款中擔(dān)負很大的責(zé)任，也有相當(dāng)大的話語權(quán)利。中心會議上的所有業(yè)務(wù)都是對外公開的，這有效地降低了來自銀行的腐敗、管理不當(dāng)以及誤解的風(fēng)險，并使負責(zé)人與銀行職員直接對貸款負責(zé)。在商業(yè)銀行頻繁爆發(fā)內(nèi)部腐敗丑聞的今天，格萊珉銀行公開透明的“小組＋中心＋銀行工作人員”的貸款程序是非常有智慧的一種金融機制創(chuàng)新，有效降低了由腐敗與無效率帶來的金融風(fēng)險。

　　更為重要且意義深遠的是，格萊珉銀行通過這種特殊的機制，極大地調(diào)動起借貸者們自我管理的積極性與創(chuàng)造力。這些本來完全沒有金融知識的貧窮村民，通過小組與中心彼此聯(lián)結(jié)起來，在中心會議上進行公開的民主的討論，使他們自然地對管理自身的事務(wù)承擔(dān)越來越大的責(zé)任。他們往往比銀行職員更能提出創(chuàng)新性的方式來解決問題，因為這與他們自身命運的改變密切相關(guān)，他們有強烈的內(nèi)在動力去尋找新的途徑而使自己和其他成員盡快脫離貧困。尤努斯深有感觸地說：“我意識到，如果給予機會，人類是多么富有活力與創(chuàng)造力�！痹谶@個過程中，村民在貸款事務(wù)上更多地體會到民主管理與民主參與的真髓，(點擊此處閱讀下一頁)

　　使民主的意識深入人心，這與傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過層層行政體系來審批貸款的做法形成鮮明的對比。

　　格萊珉銀行和尤努斯完全顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸哲學(xué)，而創(chuàng)造了一種嶄新的關(guān)注貧困階層、調(diào)動培育窮人民主管理觀念的金融文化�？梢哉f，格萊珉銀行建立起一個可能引發(fā)“銀行業(yè)本質(zhì)的革命的新型銀行架構(gòu)，一種新的經(jīng)濟概念。”

　　四、理解窮人，認識土地：從居高臨下的“鳥瞰式視角”到深入民間的“蚯蚓式視角”

　　尤努斯出身工商世家，又是留美博士、大學(xué)經(jīng)濟系主任，在孟加拉這樣講究門第與階層的極端傳統(tǒng)的文化背景下，他能將眼光投注到赤貧的窮人，一生致力于通過向窮人提供優(yōu)惠的小額貸款而改變千百萬窮人的命運，實在是值得景仰與尊重。對于精英階層而言，出于同情窮人的立場與道義感，他們往往傾向于向窮人提供慈善援助。尤努斯在談到慈善援助時說：

　　“我們利用慈善來回避對這個問題的認識和為它找到一個解決辦法。慈善變成了擺脫我們的責(zé)任的一種方法。但是慈善并不是解決貧困問題的方法，只是首先通過采取遠離窮人的行動而使貧困長存。慈善使我們得以繼續(xù)過我們自己的生活，而不為窮人的生活擔(dān)憂。慈善平息我們的良知。”

　　說到底，慈善捐助盡管初衷很好，但是很大程度上仍然是某些精英階層與富裕者們一種帶有優(yōu)越感的同情心的表現(xiàn)，這些慈善行為為某些精英階層與富裕者找到一個便捷的手段，可以在完全看不到貧困者悲慘境遇的情況下釋放自己的道義壓力。這實際上仍舊是一種居高臨下俯視窮人的“鳥瞰式視角”（in a bird’s eyeview），而不是一種深入民間、深入窮苦人群、切身體會窮人悲慘境遇的“蚯蚓式視角”（in a worm’s eyeview）。

　　尤努斯堅定地站在貧窮的大眾中間，傾聽他們的愿望，了解他們的生活狀況與環(huán)境，并嘗試用他們的視角與思維方式來考慮問題。他的所有想法以及格萊珉銀行的所有運作模式，都是基于對窮人生活與心理的深刻體察，而不是一廂情愿居高臨下的臆想。他相信蘊藏在窮人中的創(chuàng)造力。他說：“窮人，是非常有創(chuàng)造力的。他們知道如何維生，知道如何去改變他們的生活。他們需要的只是機會，而貸款就是那個機會�！�

　　在這種相信窮人創(chuàng)造力的信念基礎(chǔ)上，格萊珉銀行的很多作法都與傳統(tǒng)的扶貧方式大相徑庭。傳統(tǒng)的扶貧方式總是要將大量經(jīng)費用于對獲得貸款者的培訓(xùn)，因為他們腦子里總有這樣的假定：窮人的貧困乃是根源于他們的愚昧無知，他們?nèi)狈Ω淖兩�活的基本能力和知識。而尤努斯的理念則完全相反。他相信所有人都有一種與生俱來的能力，即一種生存技能，這種能力自然存在于包括窮人在內(nèi)的所有人之中，不需要別人來教；
發(fā)放貸款者不必去浪費時間與財力去交給窮人新的技能，而是應(yīng)該盡最大努力去調(diào)動他們的積極性，開發(fā)他們現(xiàn)有的技能與潛力。尤努斯總是堅信，“窮人之所以窮，并非因為沒有經(jīng)過培訓(xùn)或者是沒有文化，而是因為他們無法得到他們的勞動報酬。他們無力控制資本，而恰恰是控制資本的能力才會使人們擺脫貧窮。利潤是坦然地倒向資本的，窮人處于毫無力量的境地，只能為生產(chǎn)資本控制者的利益而勞作。他們?yōu)槭裁礋o法控制任何資本呢？因為他們沒有繼承任何資本或貸款，又因為他們被認為沒有任何信貸價值而不能貸款”（頁124）。

　　尤努斯并非反對一切意義上的培訓(xùn)，而是反對那些強加于窮人的那些不切實際的培訓(xùn)。對于那些貧窮的村民來說，“正規(guī)的學(xué)習(xí)是一件很嚇人的事，那會使他們覺得自己渺小，愚蠢，毫無用處，甚至?xí)�毀掉他們的天生能力”。他尤其反對那些用物質(zhì)刺激來吸引窮人的所謂培訓(xùn)。他認為只有當(dāng)窮人積極尋求并愿意為其付出代價或費用的情況下，才適于提供培訓(xùn)，此時的培訓(xùn)，是切合于窮人的真實愿望與真實需求的，是出于他們內(nèi)心的渴望而不是外部強加給他們的。

　　格萊珉銀行相信窮人是有信用的群體，他們致力于通過貸款培養(yǎng)窮人的自尊與自信。對于孟加拉這樣一個自然災(zāi)害頻仍的國家，格萊珉銀行的窮人客戶經(jīng)常可能因自然災(zāi)害或個人的不幸而出現(xiàn)還款困難的情況。但是格萊珉銀行的一貫宗旨是堅持要借款的村民償還貸款，哪怕是一周只償還半分錢。這看起來讓一般人難以理解，實際上，這種做法的用意不僅僅是為了保證降低不良貸款率，而是意在激發(fā)窮人的自我復(fù)原、自我救助、自力更生的意識，激勵他們的自尊與自信。尤努斯認識到，“一旦免除一位借款人的償還責(zé)任，則可能要花上好幾年的艱難工作，才能恢復(fù)他們對自己能力的信心”。格萊珉銀行的做法是，如果村莊遭受較大的災(zāi)荒，借款者的莊稼與牲畜都被摧毀，則銀行會立即發(fā)給新的貸款，使他們有能力重建家園；
格萊珉銀行從來不簡單地劃銷舊的貸款，而是把這些舊的貸款轉(zhuǎn)為長期貸款，以便借款村民可以更緩慢地以更小額的分期付款來償還。格萊珉銀行利用自己的力量為孟加拉遭受災(zāi)荒的窮人恢復(fù)正常生活與生存的信心作出了巨大貢獻。

　　在孟加拉的鄉(xiāng)土社會中，穆斯林傳統(tǒng)宗教信仰與當(dāng)?shù)氐囊恍╆惻f的傳統(tǒng)習(xí)俗往往對格萊珉銀行的工作設(shè)置嚴重的障礙。格萊珉銀行的員工步行在村落之間，與窮困的人打交道，他們的行為經(jīng)常受到村子里那些宗教與政治首腦人物的懷疑甚至人身攻擊。由于格萊珉銀行的主要扶助對象是貧困婦女，而孟加拉婦女在穆斯林傳統(tǒng)中受到很多宗教習(xí)俗的約束（如傳統(tǒng)上過于苛刻的遮蔽習(xí)俗，以及不能與陌生男人隨意交談的習(xí)俗等），使她們與格萊珉銀行職員的交流遭到很大阻礙。格萊珉銀行不得不同這種保守的宗教觀念進行斗爭。保守的宗教人士宣揚說，婦女從格萊珉銀行接受貸款就是擅入禁止女人進入的邪惡領(lǐng)域，他們試圖以此來嚇住沒有受過教育的村民尤其貧困婦女。他們還警告婦女：如果加入格萊珉銀行就將受到懲罰，死后不得以伊斯蘭葬禮安葬，這對于一個一無所有且一無所知的婦女而言，實在是一種非常駭人的懲罰。尤努斯教授與格萊珉銀行的早期職員們，不得不同這些荒謬的流言、恐嚇甚至人身威脅抗?fàn)�，在他們的努力下，孟加拉婦女逐漸了解并信任格萊珉銀行，并有勇氣與那些頑固保守的宗教人士抗?fàn)帯?/p>

　　尤努斯在自傳中寫道：“為了在孟加拉取得成功，我們不得不在許多方面與我們的文化作斗爭。事實上，我們不得不去建立一種反傳統(tǒng)的文化，珍視婦女的經(jīng)濟貢獻，獎勵苦干與懲罰貪污。格萊珉銀行積極致力于打破付嫁妝的慣例以及對于遮蔽習(xí)俗的過于苛刻的理解……在我們自己的祖國里，面對缺乏活力的經(jīng)濟，保守的精英階層，還有頻仍的自然災(zāi)害，我們曾不得不去克服多少巨大的障礙啊”。

　　尤努斯教授深深理解貧困村民的需要，并在1984年格萊珉銀行會議上將格萊珉的目標(biāo)與窮人的理想加以提煉，概括為十六條決議，這些決議盡管非常質(zhì)樸簡單，可是讀起來那么令人感動，因為這十六條簡單的愿望里面浸透著孟加拉貧困人群強烈的改變命運的渴望以及格萊珉銀行成員們樸素而堅定的行動信條。這些信條是每一個格萊珉成員都會充滿自豪地背誦的，比如：“在我們生活的所有方面，我們都將遵守并促進格萊珉的四項原則：紀律、團結(jié)、勇氣和苦干”；
“我們不要住在破房子里，我們要修繕我們的房屋，并努力工作爭取盡早建造新房子”；
“我們要教育我們的孩子，一定要教會他們掙錢謀生，要為他們付學(xué)費”；
“我們要保持我們的孩子干凈，環(huán)境清潔”；
“我們要修造并使用廁所”；
“我們隨時準(zhǔn)備互相幫助，如果任何人有困難，我們大家都會幫助他或她”……。這些人人皆懂的樸素語言，使格萊珉的信條深入人心，而窮人一旦覺醒并被賦予自主權(quán)，便會有改變命運的強大內(nèi)在動力。

　　五、結(jié)語：為了創(chuàng)造一個沒有貧困的世界

　　《窮人的銀行家》展示了作為反貧困斗士的尤努斯教授的心路歷程，與所有具備社會良知的人一樣，尤努斯教授認為容許大面積的貧困延續(xù)到二十一世紀是人類的恥辱，面對處于貧困中的人類的悲慘境遇和毫無尊嚴的生活，我們每一個人理應(yīng)為此作出努力。

　　經(jīng)濟學(xué)家不應(yīng)該在窮人的貧困生活以及得不到貸款的境遇前無動于衷。尤努斯說：“當(dāng)銀行將被認為是沒有信貸價值的窮人拒之門外時，經(jīng)濟學(xué)家們?yōu)槭裁磿�保持沉默呢？……正是因為這種緘默和漠然，銀行得以在施行金融隔離政策的同時逃避處罰。但凡經(jīng)濟學(xué)家們能認識到貸款所具有的強大社會經(jīng)濟能量，他們或許也能認識到，貸款確實應(yīng)作為一種人類權(quán)利來加以促進”。

　　經(jīng)濟學(xué)家還應(yīng)該將更多的人性的成分帶入到經(jīng)濟學(xué)教育中。如同二十世紀七十年代很多孟加拉知識分子一樣，尤努斯教授受到馬克思經(jīng)濟學(xué)的深刻影響，而在美國的導(dǎo)師勒根教授也在他的教學(xué)中引入一種令人耳目一新的鮮明的社會學(xué)維度。尤努斯認為，“沒有了人性的一面，經(jīng)濟學(xué)就像石頭一樣又干又硬。”經(jīng)濟學(xué)應(yīng)該也必須具有深廣的人文關(guān)懷，應(yīng)該將關(guān)注的目標(biāo)投向那些在傳統(tǒng)經(jīng)濟學(xué)教科書中沒有任何地位的貧困人群與弱勢階層。

　　尤努斯也在努力塑造一種新型的企業(yè)家理念。在他的理想模式中，企業(yè)家不是一群具有特別稟賦的稀有的人群，企業(yè)家也不是總以利潤最大化作為其終極驅(qū)動力。尤努斯認為，所有的人（包括那些赤貧的窮人），都具備成為企業(yè)家的潛力，同時企業(yè)家也應(yīng)該具有社會良知，他稱之為“社會活動家”。社會活動家也可能有巨大的贏利（甚至比那些單純以利潤最大化為目標(biāo)的企業(yè)家有更多的贏利），但那是他的次要目標(biāo)，他首先被一套社會目標(biāo)所激勵。尤努斯堅信，通過為社會活動家與企業(yè)家中的社會投資家拓展空間，可以創(chuàng)造一個全新的世界。而格萊珉銀行的行動正是如此，它反對那種只基于逐利目標(biāo)的企業(yè)，而致力于成為具有社會良知的、為社會目標(biāo)所驅(qū)使的企業(yè)。

　　在很多方面，尤努斯似乎都是一個顛覆傳統(tǒng)觀念的理想主義者。他挑戰(zhàn)保守的銀行家和僵化的金融體系，批判新古典經(jīng)濟學(xué)教條與遠離真實世界的經(jīng)濟學(xué)家；
他質(zhì)疑流行的企業(yè)家概念與市場經(jīng)濟概念，而將社會良知與關(guān)注社會弱勢群體作為企業(yè)家與市場經(jīng)濟的內(nèi)在目標(biāo)；
他改變了孟加拉傳統(tǒng)宗教與文化中僵化的部分，使窮人與婦女在改善自身命運中煥發(fā)活力。但尤努斯決不是一個空想主義者，不是一個不切實際的夢想家。他深入民間，站在窮人之中，站在孟加拉真實的泥土上。

　　讓我們以尤努斯的兩段話作為本文的結(jié)尾：

　　“如果我們把與給別人的相同或相似的機會給予窮人的話，他們是能夠使自己擺脫貧困的。窮人本身能夠創(chuàng)造一個沒有貧困的世界，我們必須去做的只是解開我們加在他們身上的枷鎖。

　　……我們已經(jīng)創(chuàng)立了一個沒有奴隸制的世界，一個沒有天花的世界，一個沒有種族隔離的世界。創(chuàng)立一個沒有貧困的世界會比所有這些成就更為偉大；
同時，我們還在鞏固這些成就，這會是一個我們大家都能為生活其中而感到自豪的世界”。

　　2006年8月17日

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