[摘 要]黨的十九大報(bào)告中指出，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已逐漸從高速增長(zhǎng)期轉(zhuǎn)變?yōu)楦哔|(zhì)量發(fā)展的時(shí)期，并進(jìn)入中國(guó)特色社會(huì)主義新時(shí)代。在此形勢(shì)下，給新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革與發(fā)展帶來了全新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。而促進(jìn)新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，還需結(jié)合黨的政策及其發(fā)展需求等不斷推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的高質(zhì)量發(fā)展，全面提升其服務(wù)質(zhì)量和發(fā)展效益。文章對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)狀、制約因素和對(duì)策展開探討。
　　[關(guān)鍵詞]新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；可持續(xù)發(fā)展；制約因素；現(xiàn)狀與對(duì)策
　　[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.12.048
　　1 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)狀
　　銀監(jiān)會(huì)在農(nóng)村地區(qū)實(shí)行了調(diào)整放寬金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，并提出新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的概念，逐步推進(jìn)了供給側(cè)改革以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步深入發(fā)展。目前，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量逐漸增多，信貸需求也有所提升，村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的存款和資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，其金融市場(chǎng)逐漸活躍，加之資本融入多元化，極大地增強(qiáng)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，帶動(dòng)了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
　　但在其發(fā)展過程中也存在較大的不足，主要體現(xiàn)在：一是難以全面滿足農(nóng)戶的信貸需求，其貸款對(duì)農(nóng)民來說具有一定的約束性，脫離了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)村資金互助社成立的初衷。二是金融機(jī)構(gòu)分布不合理，農(nóng)村資金互助社的發(fā)展滯后，且資金流動(dòng)率較低，難以實(shí)現(xiàn)銀監(jiān)會(huì)所制定的發(fā)展規(guī)劃目標(biāo)，進(jìn)而未能全面滿足農(nóng)民的生產(chǎn)和消費(fèi)需求。
　　2 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的制約因素
　　2.1 籌資渠道有限，知名度不夠
　　從近幾年新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r來看，其發(fā)展速度相對(duì)有所提升，但總體上速度較為緩慢。由于該類金融機(jī)構(gòu)成立的時(shí)間較短、覆蓋面較窄、知名度低，進(jìn)而難以快速得到公眾的認(rèn)可，使其吸收存款難度大，資金流動(dòng)性低。其次，由于村鎮(zhèn)銀行本身無法發(fā)行金融債券、農(nóng)村資金互助社的融資渠道不順暢等，都嚴(yán)重制約了金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
　　2.2 監(jiān)管權(quán)限過于集中，方式有待改善
　　目前，對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管中，其監(jiān)管權(quán)限過于集中也制約著機(jī)構(gòu)的發(fā)展，并且未能充分考慮其經(jīng)營(yíng)發(fā)展過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管成本的控制力度不夠，加之監(jiān)管責(zé)任落實(shí)不到位。另外，監(jiān)管方式也具有一定的不足，常采取的是統(tǒng)一審慎監(jiān)管的方式，進(jìn)而難以提升監(jiān)管水平。
　　2.3 政策支持力度不夠，配套措施不完善
　　政府部門的支持對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展具有重要推動(dòng)作用。目前，雖已出臺(tái)了一系列的財(cái)稅政策，但總體來說，對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的財(cái)政扶持力度不夠深入，如在發(fā)放支農(nóng)再貸款方面的支持力度不強(qiáng)，使得其與其他大型金融機(jī)構(gòu)之間的發(fā)展差距較大。另外，其相關(guān)的配套措施不完善，如保險(xiǎn)和信用體系不完善等，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。
　　2.4 創(chuàng)新能力有限，可持續(xù)發(fā)展實(shí)現(xiàn)難度大
　　目前，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量在不斷增多，但存在業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力有限，導(dǎo)致難以吸引更多的客戶。同時(shí)，由于其信貸服務(wù)嚴(yán)重偏離農(nóng)村，更在管理機(jī)制上存在較大的缺陷，因而未形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，其盈利能力也難以得到提升。
　　3 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策
　　3.1 拓寬籌資渠道，提升金融機(jī)構(gòu)的知名度
　　為實(shí)現(xiàn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，還應(yīng)不斷拓展其籌資渠道，進(jìn)而增強(qiáng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)實(shí)力，有效提升其知名度。首先，應(yīng)充分發(fā)揮各大中型金融機(jī)構(gòu)的協(xié)助作用，如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等，加強(qiáng)雙方的信貸合作關(guān)系，并完善批發(fā)資金的長(zhǎng)效機(jī)制，進(jìn)而在市場(chǎng)機(jī)制的引導(dǎo)下從中進(jìn)行拆借資金。其次，應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)的資本結(jié)構(gòu)，按照《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》相關(guān)規(guī)定，適當(dāng)允許境外正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行參股，或通過適當(dāng)擴(kuò)大股東人數(shù)的方式增加資金的來源。最后，應(yīng)明確支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位，打好精準(zhǔn)扶貧的攻堅(jiān)戰(zhàn)。在防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，吸引更多的社會(huì)資金融入金融機(jī)構(gòu)中，并且不斷創(chuàng)新和完善信貸支持“三農(nóng)”的方式方法，如結(jié)合特色產(chǎn)業(yè)，因地制宜開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品；向小額信貸公司提供更多的扶貧產(chǎn)品等。同時(shí)，擴(kuò)大“三農(nóng)”信貸投放規(guī)模，扶持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶收入有了保障，貧困戶還貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低。
　　3.2 完善監(jiān)管體制，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管權(quán)限的優(yōu)化配置
　　在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中，還應(yīng)充分發(fā)揮銀監(jiān)會(huì)的職能作用，不斷完善相關(guān)的法律監(jiān)管體系和機(jī)制，創(chuàng)新市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，并促進(jìn)監(jiān)管權(quán)限的優(yōu)化配置，從而在增強(qiáng)監(jiān)管人員的工作責(zé)任意識(shí)的同時(shí)，有效規(guī)范新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。首先，應(yīng)結(jié)合當(dāng)下金融機(jī)構(gòu)在新型農(nóng)村中的發(fā)展現(xiàn)狀，不斷完善相關(guān)的監(jiān)管體制，實(shí)行分級(jí)監(jiān)管的方式，避免權(quán)力過于集中，并優(yōu)化監(jiān)管資源的利用，進(jìn)而營(yíng)造一個(gè)嚴(yán)密的監(jiān)管體系。其次，應(yīng)適當(dāng)放寬準(zhǔn)入門檻和條件，實(shí)現(xiàn)“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的工作原則，例如適度放寬對(duì)中小型金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入約束條件、放寬對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的限制條件、放寬對(duì)農(nóng)村資金互助社的準(zhǔn)入條件等。最后，還應(yīng)針對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)類型的不同實(shí)行類別化、差異化的監(jiān)管方式，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，并結(jié)合其具體的發(fā)展現(xiàn)狀打破統(tǒng)一審慎監(jiān)管的模式。
　　3.3 強(qiáng)化政策支持，完善相關(guān)的配套改革措施
　　為深入貫徹黨的十九大精神，政府部門還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的重視，強(qiáng)化資金和政策上的支持，不斷完善相關(guān)配套的改革措施，以推動(dòng)其實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展。在財(cái)稅政策的支持上，應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大財(cái)政和資金的支持力度，如通過政府參股但不參與管理的方式幫助其快速成長(zhǎng)。同時(shí)，適當(dāng)實(shí)行一定的稅收優(yōu)惠政策，根據(jù)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展階段的不同給予不同的優(yōu)惠政策，如提高財(cái)政補(bǔ)貼等。在貨幣金融政策的支持上，可結(jié)合新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀適當(dāng)降低存款準(zhǔn)備金率，并鼓勵(lì)其發(fā)放小額貸款等，同時(shí)深化免征監(jiān)管費(fèi)用政策，以提高其經(jīng)營(yíng)能力。在配套措施上，可適當(dāng)增加有效供給，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的覆蓋范圍，并不斷完善農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保和保險(xiǎn)保障體系、信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和轉(zhuǎn)移體系等，以全面推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展。此外，政府部門還應(yīng)給予一定人才和技術(shù)上的支持。
　　3.4 開展多元業(yè)務(wù)，全面提升機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力
　　新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷提升自身的創(chuàng)新意識(shí)和能力，積極開展多元化的業(yè)務(wù)，進(jìn)而向眾多客戶提供更加多樣化的選擇機(jī)會(huì)，以免出現(xiàn)偏離農(nóng)村、脫離銀監(jiān)會(huì)工作本心的錯(cuò)誤傾向。首先，應(yīng)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，完善對(duì)工作人員的管理、激勵(lì)、考評(píng)等內(nèi)部控制制度，從而不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。其次，應(yīng)明確服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，可實(shí)施錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，并結(jié)合客戶需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品的研發(fā)，在市場(chǎng)機(jī)制的運(yùn)行指導(dǎo)下制定合理的價(jià)格機(jī)制，以滿足更多客戶的信貸需求。最后，還應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)系，開展微型金融業(yè)務(wù)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)。此外，應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，從而逐漸實(shí)現(xiàn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。
　　4 結(jié) 論
　　在高度重視“三農(nóng)”工作的背景下，黨的十九大報(bào)告中指出應(yīng)切實(shí)落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展提出了更高的要求。因此，為進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村供給側(cè)改革，還應(yīng)積極探索其當(dāng)下發(fā)展的制約因素，并采取拓寬籌資渠道、創(chuàng)新融資方式，完善監(jiān)管體制、加強(qiáng)監(jiān)管力度，強(qiáng)化政策支持、完善相關(guān)配套措施，開展多元化的業(yè)務(wù)服務(wù)、提升創(chuàng)新能力，從而實(shí)現(xiàn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，并全面提升農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。
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