存款保險(xiǎn),讓您存款更保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)聚焦·直擊改革前沿
發(fā)布時(shí)間:2020-08-30 來(lái)源: 民主生活會(huì) 點(diǎn)擊:
存款保險(xiǎn),讓您的存款更保險(xiǎn)(經(jīng)濟(jì)聚焦·直擊改革前沿)
2014 年 12 月 01 日 09 時(shí) 44 分 00 秒
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廿載磨一劍,今朝終出鞘。
11 月 30 日下午 5 點(diǎn),國(guó)務(wù)院法制辦公室全文公布《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》,向社會(huì)各界征求意見,標(biāo)志著醞釀 20 多年的存款保險(xiǎn)制度即將建立。
一項(xiàng)基礎(chǔ)制度 世界上 110 多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度 存款保險(xiǎn)制度又稱存款保障制度,通俗地說(shuō),是指國(guó)家以立法的形式,強(qiáng)制要求銀行、信用社等吸收存款的金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定繳納保費(fèi),形成存款保險(xiǎn)基金,當(dāng)個(gè)別銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題、存款人利益可能受損時(shí),及時(shí)動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金向存款人償付受保存款,并采取必要措施維護(hù)存款及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。
現(xiàn)代意義上的存款保險(xiǎn)制度誕生于上世紀(jì)大蕭條時(shí)期的美國(guó)。1929 年至 1933 年,美國(guó)有 9755 家銀行倒閉,年均倒閉 2400 多家,存款人和銀行業(yè)風(fēng)聲鶴唳,陷入極度恐慌。為此,美國(guó)于 1933 年出臺(tái)《格拉斯—斯蒂格爾法》,成立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司,將全美 97%的存款人納入保障。這樣一來(lái),當(dāng)銀行發(fā)生問題時(shí),儲(chǔ)戶不必盲目擠兌,遏制了恐慌情緒的蔓延,維護(hù)了銀行體系的穩(wěn)定。
‚存款保險(xiǎn)制度建立的最初 10 年里,美國(guó)每年倒閉的銀行銳減為 50 家左右;其后從1945 年至 1980 年,每年只有 5 家左右銀行倒閉?,國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟(jì)研究部副部長(zhǎng)魏加寧說(shuō)。
時(shí)至今日,存款保險(xiǎn)已是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下各國(guó)普遍實(shí)施的、基礎(chǔ)性的金融制度。目前,世界上有 110 多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。二十國(guó)集團(tuán)成員中,除南非、沙特和我國(guó)外,都已建立了這項(xiàng)制度。
在我國(guó),存款保險(xiǎn)制度可謂充分醞釀、堅(jiān)定前行。早在 1993 年,《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》就提出,‚建立存款保險(xiǎn)基金,保障社會(huì)公眾利益?。
歷經(jīng) 20 多年的風(fēng)雨磨礪,我國(guó)存款保險(xiǎn)制度終將橫空出世。
一次重大改革 有利于更好地保護(hù)存款人權(quán)益、加強(qiáng)和完善金融安全網(wǎng)、為下一步金融改革創(chuàng)造條件 這是一次意義深遠(yuǎn)的重大金融改革。
——建立存款保險(xiǎn)制度,有利于更好地保護(hù)存款人權(quán)益,維護(hù)金融市場(chǎng)和公眾對(duì)我國(guó)銀行體系的信心。
存款保險(xiǎn)制度以立法的形式為公眾存款安全提供明確的法律保障,有助于形成‚存款有安全保障?的穩(wěn)定預(yù)期;同時(shí),要求設(shè)立專門的存款保險(xiǎn)基金,如果個(gè)別金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題,最終可用存款保險(xiǎn)基金進(jìn)行及時(shí)償付,有助于保護(hù)存款人權(quán)益。
‚從 2008 年至 2011 年底,美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司先后關(guān)閉了 414 家銀行,平均每三天一家,但卻沒有一家銀行出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象,絕大多數(shù)儲(chǔ)戶也沒有因?yàn)殂y行倒閉而受到任何影響,存款保險(xiǎn)制度在其中居功至偉?,中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所副所長(zhǎng)宗良說(shuō)。
——建立存款保險(xiǎn)制度,有利于進(jìn)一步加強(qiáng)和完善我國(guó)金融安全網(wǎng),增強(qiáng)我國(guó)金融業(yè)抵御和處臵風(fēng)險(xiǎn)的能力。
一般來(lái)說(shuō),完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險(xiǎn)制度三個(gè)部分組成。中央銀行可以通過加強(qiáng)宏觀管理、提供流動(dòng)性支持等措施維護(hù)銀行體系穩(wěn)定;審慎監(jiān)管有利于促進(jìn)銀行穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營(yíng);存款保險(xiǎn)制度的作用則主要體現(xiàn)在三個(gè)方面:
其一,通過宣布明確的法律保障政策,穩(wěn)定市場(chǎng)和存款人信心,切斷恐慌心理和風(fēng)險(xiǎn)的傳染鏈條,防止形成區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
其二,通過加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束,促使其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng);同時(shí),及時(shí)采取糾正措施,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做到‚早發(fā)現(xiàn)?和‚早處臵?。
從公布的《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》看,我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度將實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的金融機(jī)構(gòu)收取較高的存款保險(xiǎn)費(fèi)率,反之,收取較低的存款保險(xiǎn)費(fèi)率;我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度還將具有保費(fèi)征收、存款賠付、信息收集、核查、風(fēng)險(xiǎn)警示、早期糾正、風(fēng)險(xiǎn)處臵等基本職能。
為什么這樣設(shè)計(jì)?這要從美國(guó)儲(chǔ)貸危機(jī)說(shuō)起。
20 世紀(jì) 80 年代,美國(guó)放開利率管制,大量金融機(jī)構(gòu)高息攬儲(chǔ),結(jié)果形成了大規(guī)模的儲(chǔ)貸危機(jī),大約 3000 家儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)和銀行倒閉。美國(guó)從儲(chǔ)貸危機(jī)中總結(jié)教訓(xùn),于 1991 年立法引
入風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制,并賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適度監(jiān)管功能。如今,越來(lái)越多的國(guó)家接受了這兩種制度安排。
以存款保險(xiǎn)的職能為例,現(xiàn)行存款保險(xiǎn)制度大體可分為三種模式。一是‚付款箱?,存款保險(xiǎn)僅負(fù)責(zé)在銀行倒閉后賠付存款人,典型的如國(guó)際金融危機(jī)前的英國(guó)、澳大利亞;二是‚損失最小化?,即存款保險(xiǎn)可用多種方式處臵倒閉銀行,力求損失最小化,典型的如日本、加拿大、法國(guó)和俄羅斯等;三是‚風(fēng)險(xiǎn)最小化?,除上述功能外,存款保險(xiǎn)還具有早期糾正和補(bǔ)充監(jiān)管功能,典型的如美國(guó)、韓國(guó)和我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)等。國(guó)際金融危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)表明,純粹的‚付款箱?模式只能事后被動(dòng)賠付,缺乏對(duì)問題銀行進(jìn)行早期干預(yù)和風(fēng)險(xiǎn)處臵的能力。危機(jī)后,越來(lái)越多的國(guó)家積極改革向‚風(fēng)險(xiǎn)最小化?模式靠攏。
對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)而言,事前防范比事后處臵更重要。由于我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度將實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率,這一市場(chǎng)化的經(jīng)濟(jì)手段將約束金融機(jī)構(gòu)盲目擴(kuò)張和冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng);同時(shí),存款保險(xiǎn)作為銀行倒閉時(shí)最大的利益相關(guān)方,具備內(nèi)在動(dòng)力加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、預(yù)警和早期糾正。這兩項(xiàng)設(shè)計(jì)都有助于更好地事前防范金融風(fēng)險(xiǎn),使風(fēng)險(xiǎn)少發(fā)生、早發(fā)現(xiàn)。
其三,通過存款保險(xiǎn)這一市場(chǎng)化、專業(yè)化的處臵平臺(tái),能大大降低金融風(fēng)險(xiǎn)的處臵成本,實(shí)現(xiàn)快速有序的市場(chǎng)化退出。
——建立存款保險(xiǎn)制度,還有利于為加快發(fā)展民營(yíng)銀行和中小銀行、推進(jìn)利率市場(chǎng)化等下一步金融改革創(chuàng)造環(huán)境和條件。
應(yīng)當(dāng)看到,建立存款保險(xiǎn)制度是發(fā)展民營(yíng)銀行和中小銀行的重要前提。一方面,存款保險(xiǎn)可以抬升中小銀行的信用,為其創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。
‚沒有存款保險(xiǎn)制度時(shí),儲(chǔ)戶往往更愿意把錢存入大銀行,畢竟其規(guī)模大、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、存款不易損失。有了存款保險(xiǎn)制度后,無(wú)論把錢存入大銀行還是中小銀行,都由存款保險(xiǎn)對(duì)儲(chǔ)戶提供相同的存款保護(hù)。從這個(gè)意義上說(shuō),存款保險(xiǎn)對(duì)中小銀行更有利,它使中小銀行克服了規(guī)模小等天然缺陷,與大銀行站在同一條起跑線上!?魏加寧說(shuō),在美國(guó),正是由于有了存款保險(xiǎn)制度,促進(jìn)了公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的形成,才使其社區(qū)銀行多達(dá) 7000 多家,維持了整個(gè)金融體系的多樣性。
另一方面,大力發(fā)展民營(yíng)銀行和中小銀行,就要考慮可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)或退出問題,如果缺乏存款保險(xiǎn)制度,可能會(huì)形成新的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
因此,建立存款保險(xiǎn)制度可以為民營(yíng)銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度保障,有助于緩解小微企業(yè)和‚三農(nóng)?的融資難、融資貴。
還應(yīng)看到,建立存款保險(xiǎn)制度也能為利率市場(chǎng)化改革提供配套制度支持。
從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看,存款利率市場(chǎng)化將導(dǎo)致銀行的存貸款利差在一定時(shí)期內(nèi)持續(xù)收窄,對(duì)銀行盈利基礎(chǔ)帶來(lái)較大沖擊。美國(guó)在推進(jìn)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程中,銀行數(shù)量減少了近 50%。而有
了存款保險(xiǎn)制度,存款人權(quán)益將得到更好保障,銀行體系將更加健康穩(wěn)定,有助于為利率市場(chǎng)化改革奠定良好的微觀基礎(chǔ),并解除其后顧之憂。
專家認(rèn)為,當(dāng)前推出存款保險(xiǎn)制度,最大的意義就在于能告別金融風(fēng)險(xiǎn)由政府‚隱性買單?的原有做法,完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制,編織更結(jié)實(shí)的金融安全網(wǎng),以此保障中國(guó)金融業(yè)充分競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勝劣汰,真正提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。
一種有力保護(hù) 百姓存款比以前更安全,不會(huì)引發(fā)大范圍‚存款搬家?,銀行保費(fèi)負(fù)擔(dān)不會(huì)轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者 對(duì)于迎面走來(lái)的存款保險(xiǎn)制度,存款人普遍有三大疑問,需要正確地加以認(rèn)識(shí)。
疑問之一:以前金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),由中央銀行和地方政府全額賠付給個(gè)人存款人,現(xiàn)在按照《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》規(guī)定,最高償付限額為人民幣 50 萬(wàn)元,這是不是意味著存款保險(xiǎn)制度建立后,我們的存款更不‚保險(xiǎn)?了? 答案恰恰相反,存款保險(xiǎn)能讓我們的存款更保險(xiǎn)。
首先,我國(guó)存款保險(xiǎn)償付限額很高,能保障絕大多數(shù)存款,并且最高償付限額可隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r而逐步調(diào)整。
從國(guó)際上看,償付限額一般是人均 GDP 的 2—5 倍,比如美國(guó)為 5.3 倍、英國(guó)為 3 倍、韓國(guó)為 2 倍、印度為 1.3 倍?紤]到我國(guó)居民儲(chǔ)蓄傾向較高,儲(chǔ)蓄很大程度上承擔(dān)著社會(huì)保障功能,《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》將償付限額設(shè)為 50 萬(wàn)元,約為 2013 年我國(guó)人均GDP 的 12 倍,遠(yuǎn)高于國(guó)際水平。
央行對(duì)全國(guó)存款賬戶的調(diào)查顯示,如果將償付限額設(shè)為 50 萬(wàn)元,存款保險(xiǎn)客戶覆蓋率(即存款余額在 50 萬(wàn)元以下的客戶占全部客戶的比例)高達(dá) 99.63%,換言之,目前的償付限額能為 99.63%的存款人提供 100%的全額保護(hù)。
至于 0.37%的大額存款人,他們具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和承受能力,如果發(fā)現(xiàn)銀行高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)、存款保險(xiǎn)啟動(dòng)早期糾正機(jī)制等情況,他們往往能及時(shí)‚用腳投票?。國(guó)內(nèi)曾有一家農(nóng)商行,其資本充足率和撥備覆蓋率分別高達(dá) 18%和 300%,是一家質(zhì)量?jī)?yōu)良的好銀行,但由于謠言傳播,引起儲(chǔ)戶擠兌,一天就有 600 人取款。事件平息后人們發(fā)現(xiàn),前來(lái)擠提的大多是 1 萬(wàn)元以下的存款人,1 萬(wàn)元以上的存款人幾乎全都‚按兵不動(dòng)?。‚大額存款人熟悉金融政策,與銀行關(guān)系緊密, 因此大額存款通常都是‘聰明錢’?,宗良說(shuō)。
說(shuō)到這里,或許有人會(huì)問:為什么存款保險(xiǎn)有最高償付限額而不能‚全保?呢? ‚這恰恰是存款保險(xiǎn)制度的精妙之處?,魏加寧解釋說(shuō),如果‚全保?,意味著銀行經(jīng)營(yíng)失敗,會(huì)有存款保險(xiǎn)來(lái)全部‚買單?,這可能會(huì)誘發(fā)銀行冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng),出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。‚最好的做法就是既讓存款保險(xiǎn)的覆蓋面足夠廣,對(duì)絕大多數(shù)存款人進(jìn)行全額保護(hù);又不全覆蓋,讓那些大額存款人有動(dòng)力去篩查和監(jiān)督銀行的經(jīng)營(yíng)狀 況,強(qiáng)化對(duì)銀行的市場(chǎng)約束。?
其次,金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出決不等于只有破產(chǎn)倒閉這一種方式。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看,個(gè)別銀行出現(xiàn)問題,存款保險(xiǎn)通常用市場(chǎng)手段促成好銀行收購(gòu)問題銀行,將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到好銀行,實(shí)際上使存款人得到 100%的全額保障。只有在極少數(shù)情況下,才會(huì)對(duì)倒閉銀行實(shí)施清算。
在此次國(guó)際金融危機(jī)中,美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司運(yùn)用‚收購(gòu)與承接?方式處臵的銀行占倒閉銀行總數(shù)的 95%;運(yùn)用‚過橋銀行?方式處臵的銀行占 4%;運(yùn)用‚直接賠付?方式處臵的銀行僅占 3%。
‚這說(shuō)明,有了存款保險(xiǎn)制度,即便在金融危機(jī)期間,絕大部分銀行的‘生死’也與存款人無(wú)關(guān)。況且,我國(guó)整體處于經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展階段,金融機(jī)構(gòu)倒閉的可能性極小,存款人幾乎不大可能遇到需要存款保險(xiǎn)基金直接賠付的情況?,宗良坦言。
此外,從國(guó)外做法看,如果遇到重大危機(jī),還可以臨時(shí)采取全額保險(xiǎn)方式,最大限度地保護(hù)存款人權(quán)益,這樣的做法我們也可以借鑒。
這些分析表明,存款保險(xiǎn)讓我們的存款‚很?安全;不僅如此,與以前相比,我們的存款還‚更?安全。
這是因?yàn)椋瑢?duì) 99.63%的存款人來(lái)說(shuō),存款保險(xiǎn)以立法形式全額保護(hù)其存款,使其比以前預(yù)期更穩(wěn)、信心更足;同時(shí),以前政府‚買單?大多采取‚一事一議? 方式,短則幾個(gè)月,長(zhǎng)則兩三年,無(wú)法及時(shí)賠付,有了存款保險(xiǎn)制度后,就能依法快速賠付。‚國(guó)際上存款保險(xiǎn)有一個(gè)著名的‘五一’機(jī)制,就是周五銀行倒閉,周一就能完成存款轉(zhuǎn)移或賠付?,宗良說(shuō)。
而對(duì) 0.37%的大額存款人來(lái)說(shuō),他們中大部分是企業(yè)、機(jī)構(gòu)客戶,即使按照以前的政策,如果銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),這些單位存款也是不予賠付的;有了存款保險(xiǎn)制度后,銀行經(jīng)營(yíng)更穩(wěn)健、發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率更低,萬(wàn)一出問題也基本上用‚收購(gòu)與承接?等方式解決而不會(huì)直接賠付,如此,大額存款人的存款也比以前更安全了。
疑問之二:存款保險(xiǎn)最多只賠 50 萬(wàn)元,那么是否需要把存款分散到多家銀行,避免‚把雞蛋放在一個(gè)籃子里?,是否需要把存款從中小銀行轉(zhuǎn)移到更不易倒閉的大銀行?一句話,會(huì)不會(huì)引起‚存款搬家?? 答案是:不會(huì)引發(fā)大范圍的‚存款搬家?。
這是因?yàn)椋瑢?duì) 99.63%的存款人來(lái)說(shuō),他們受全額保護(hù),沒必要轉(zhuǎn)移存款。
對(duì) 0.37%的大額存款人來(lái)說(shuō),他們的錢是‚聰明錢?,不會(huì)聽信謠言輕易搬家;同時(shí),一些銀行特別是中小銀行服務(wù)更靈活、利率更劃算,銀企關(guān)系更有‚粘性?。因此,盡管一些大額存款人可能會(huì)在不同銀行間重新分配存款,比如將 1000 萬(wàn)元存款分成若干份轉(zhuǎn)存不同銀行等,但總體看,存款變動(dòng)的范圍、規(guī)模和影響都將比較有限。
‚存款保險(xiǎn)制度推出后,在中小銀行的存款與在大銀行的存款享有同等保障,進(jìn)而言之,中小銀行即使倒閉也通常用合并、轉(zhuǎn)讓等方式解決,基本上不會(huì)涉及直接賠付問題。因此,存款不會(huì)從中小銀行大規(guī)模地轉(zhuǎn)移到大銀行,相反,倒可能有一部分存款為享受高利率、優(yōu)服務(wù)而流入中小銀行?,魏加寧說(shuō)。
從國(guó)際上看,也沒有因?yàn)橥瞥龃婵畋kU(xiǎn)而發(fā)生大規(guī)模‚存款搬家?的現(xiàn)象。而適度、有序、理性的存款轉(zhuǎn)移是一種健康的機(jī)制,有利于對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)形成正向激勵(lì)和市場(chǎng)約束。
疑問之三:存款保險(xiǎn)由銀行繳納保費(fèi),會(huì)不會(huì)抬高資金成本,最終轉(zhuǎn)嫁給存款人或小微企業(yè)? 答案是:不會(huì)。
我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的費(fèi)率水平將遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國(guó)家起步時(shí)的水平和現(xiàn)行水平,對(duì)投保機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)影響很小。根據(jù)對(duì)全國(guó)存款類金融機(jī)構(gòu)的模擬測(cè)算,保費(fèi)支出占吸收存款總成本的比例不足 0.5%。
另一方面,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將限制它們將經(jīng)營(yíng)成本轉(zhuǎn)嫁給金融消費(fèi)者。銀行不會(huì)單純因?yàn)槔U納保費(fèi)就提高貸款利率、增加收費(fèi)項(xiàng)目。金融消費(fèi)者也可以‚貨比三家?,選擇服務(wù)最好、價(jià)格最優(yōu)的金融機(jī)構(gòu)。
一招精彩好棋 可以增強(qiáng)銀行的經(jīng)營(yíng)自主性和經(jīng)營(yíng)水平,特別是對(duì)小微企業(yè)存款保護(hù)有實(shí)質(zhì)性加強(qiáng) 存款保險(xiǎn)制度將給銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)什么? ——可以減少銀行擠兌風(fēng)險(xiǎn),增強(qiáng)銀行自身的安全性。
——可以大大減少來(lái)自政府的干預(yù),增強(qiáng)銀行的經(jīng)營(yíng)自主性。‚由于沒有存款保險(xiǎn)制度做保障,有關(guān)部門不得不采取大量的管制措施來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn),比如存貸比等,嚴(yán)重地束縛了銀行經(jīng)營(yíng)?,魏加寧說(shuō)。
——可以推動(dòng)銀行提高經(jīng)營(yíng)管理水平和金融服務(wù)質(zhì)量。‚存款保險(xiǎn)制度建立后,防范金融風(fēng)險(xiǎn)主要就是銀行自己的事情了。銀行自己對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況作判斷、出措施、負(fù)責(zé)任;一旦經(jīng)營(yíng)失敗,就可能退出歷史舞臺(tái)——被其他銀行兼并重組或破產(chǎn)倒閉。這就形成了對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的一種倒逼機(jī)制?,魏加寧說(shuō)。
存款保險(xiǎn)制度又將給企業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)什么? 過去,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)倒閉時(shí),對(duì)企業(yè)存款沒有優(yōu)先保護(hù)政策,只能在金融機(jī)構(gòu)清算資產(chǎn)中受償,‚能分多少算多少?。存款保險(xiǎn)制度將單位存款和個(gè)人存款一并納入保障范圍,對(duì)企業(yè)存款保護(hù)是實(shí)質(zhì)性的加強(qiáng)和改進(jìn),尤其對(duì)小微企業(yè)效果更為明顯。有測(cè)算表明,將償付限額設(shè)定在 50 萬(wàn)元,可使 90%以上的企業(yè)客戶(主要是小微企業(yè))存款得到全額保護(hù)。
此外,存款保險(xiǎn)制度建立后,銀行服務(wù)質(zhì)量有望提高,長(zhǎng)期看顯然‚利好?企業(yè)經(jīng)營(yíng)。
存款保險(xiǎn)來(lái)了,相信她一定能讓中國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融走得更穩(wěn)更好!
制圖:宋 嵩 《 人民日?qǐng)?bào) 》( 2014 年 12 月 01 日 10 版)
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