今年7月，在教育部召開(kāi)的第16次新聞發(fā)布會(huì)上。相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)助學(xué)貸款實(shí)施情況和各高校實(shí)施貸款情況排名進(jìn)行公布，同時(shí)根據(jù)教育部出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見(jiàn)》對(duì)助學(xué)貸款新政策進(jìn)行解讀，如貸款學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，延長(zhǎng)還款期限從畢業(yè)4年到6年等。
　　為使每一位貧困學(xué)子都能上大學(xué)，新機(jī)制運(yùn)行，全國(guó)助學(xué)熱線開(kāi)通，確保各高校的“綠色通道”暢通……這意味著，國(guó)家助學(xué)貸款即將發(fā)放，一批批貧困學(xué)子即將獲得“及時(shí)雨”而繼續(xù)學(xué)業(yè)。
　　然而，幾多欣喜的背后，伴隨而來(lái)的消息卻讓人無(wú)法輕松：北京市建設(shè)銀行昌平分行將中國(guó)石油大學(xué)23名未還助學(xué)貸款的學(xué)生告上法庭，銀行要求解除雙方借款合同，并要求學(xué)生歸還所借款項(xiàng)的本金和利息；廣東某銀行辦理助學(xué)貸款“嫌貧愛(ài)富”，某高校特困學(xué)生3年未申請(qǐng)上一筆助學(xué)貸款……一些深層次的疑問(wèn)若隱若現(xiàn)。
　　助學(xué)貸款。真的能夠“澆灌干旱之地”嗎?
　　
　　有情的愛(ài)心與無(wú)情的市場(chǎng)
　　
　　林清(化名)是云南大學(xué)的一名學(xué)生，他在電話里告訴記者：“2002年，我申請(qǐng)了一銀行的助學(xué)貸款，四年貸款金額為18000元。第一筆貸款下來(lái)是在2002年，就是快要過(guò)農(nóng)歷年的時(shí)候。第二筆、第三筆發(fā)得也比較及時(shí)，但是第四筆，發(fā)下來(lái)以后，我們就畢業(yè)了。領(lǐng)了錢(qián)后我們就簽還款承諾書(shū)，到現(xiàn)在我一直沒(méi)有弄明白，這到底是助學(xué)貸款還是一筆離校金?在讀書(shū)的四年時(shí)間里，貸款是由國(guó)家貼息，但銀行正式計(jì)息從2006年8月份開(kāi)始。所以我一直不明白國(guó)家給我們貼息四年的說(shuō)法從何而來(lái)。其他的不重要，真正的問(wèn)題在于貸款利息。我想，昆明的發(fā)展水平應(yīng)該很高吧。想當(dāng)年，越南總理來(lái)參加GMS會(huì)議的時(shí)候，看著昆明的平房，大聲地喊道：昆明實(shí)在是太繁華了!這一喊，還真喊出事來(lái)了，比如，中國(guó)工商銀行還當(dāng)了真，覺(jué)得昆明繁華了，貸款利息當(dāng)然也要水漲船高了，利息要提一下，這一提不要緊，我們助學(xué)貸款的年利率就提到了6．2％，賬倒好算了，四年還清，一個(gè)月490元�？墒�，昆明發(fā)達(dá)，我們的工資不發(fā)達(dá)呀!我畢業(yè)后工資只有1000多元。減去租房吃飯的費(fèi)用所剩無(wú)幾。我們已經(jīng)離開(kāi)學(xué)校，學(xué)校對(duì)我們的事情了解少了，考慮更多的還是學(xué)校的聲譽(yù)，下懸賞令，只要在今年7月31日之前還清貸款的可以免息，并有700元的獎(jiǎng)勵(lì)。還款期限是4年，未來(lái)4年，除了還款，我還有很多外在的壓力，真不知道生活該怎么過(guò)?”
　　廣東某高校學(xué)生小云(化名)，結(jié)合自己申請(qǐng)助學(xué)貸款的經(jīng)驗(yàn)告訴記者，越窮的學(xué)生越難獲得助學(xué)貸款，要想申請(qǐng)到助學(xué)貸款在填寫(xiě)資料時(shí)就不能把家里寫(xiě)得太窮。從小云的老師孫老師那我了解到，她是該校一位特困生，從小患有慢性病，家中經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，讀書(shū)的錢(qián)都是借的。他申請(qǐng)貸款時(shí)如實(shí)填寫(xiě)了自己的情況，到現(xiàn)在快三年了，他的貸款申請(qǐng)如石沉大海，杳無(wú)音信。孫老師說(shuō)，因?yàn)殂y行考慮還款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，一般不愿意貸給那些家庭條件特差，基本沒(méi)有什么還款能力的學(xué)生，越是這樣，這些學(xué)生上學(xué)越困難。后來(lái)為了幫助她們上學(xué)，孫老師只好勸學(xué)生在填寫(xiě)家庭情況時(shí)可以適當(dāng)隱瞞一些。
　　河北省某高校學(xué)生孫麗(化名)，現(xiàn)讀研究生二年級(jí)。家在偏僻農(nóng)村，父母年事已高，家中除了種地，基本無(wú)任何外來(lái)收入，妹妹在沈陽(yáng)某高校讀大二�！皬奈�2001年上大學(xué)開(kāi)始，助學(xué)貸款就與我無(wú)緣，一開(kāi)始沒(méi)有綠色通道，家里到處借錢(qián)給湊足了學(xué)費(fèi)，來(lái)學(xué)校后，助學(xué)貸款的影兒也沒(méi)有見(jiàn)到過(guò)，每到了申請(qǐng)助學(xué)貸款的時(shí)間，老師就會(huì)私底下找到相關(guān)的學(xué)生偷偷辦理。那些學(xué)生有些是學(xué)校老師的孩子，有些是老師喜歡的學(xué)生，大部分家庭條件都沒(méi)有那么差。一開(kāi)始我還關(guān)心，后來(lái)干脆我也不在意了。為了上學(xué)，我只能通過(guò)學(xué)習(xí)爭(zhēng)取獎(jiǎng)學(xué)金�，F(xiàn)在妹妹也在上大學(xué)，我們對(duì)助學(xué)貸款問(wèn)都沒(méi)有問(wèn)，不想自尋煩惱，沒(méi)有學(xué)費(fèi)，只能拖欠�！�
　　從申請(qǐng)不到助學(xué)貸款，到申請(qǐng)上助學(xué)貸款后無(wú)能力還貸，助學(xué)貸款體制的不完善將學(xué)生和銀行推到風(fēng)口浪尖。能夠申請(qǐng)到助學(xué)貸款的林清，得以繼續(xù)學(xué)業(yè)，本是一件讓人欣喜的事情，在很多人看來(lái)她是幸運(yùn)的。殊不知，畢業(yè)后的她要承擔(dān)更加沉重的壓力，幾乎掙扎在生存的邊緣。如果不堪忍受重負(fù)，她就得失信于銀行，這樣就將導(dǎo)致銀行的“嫌貧愛(ài)富”，繼而就出現(xiàn)真正貧困學(xué)生申請(qǐng)不上助學(xué)貸款，將產(chǎn)生小云的悲哀；如果她不想背上失去誠(chéng)信的“黑鍋”，只能拼了命掙錢(qián)，生存的壓力將會(huì)越來(lái)越大。在這種狀況一，越來(lái)越多的學(xué)生產(chǎn)生了孫麗的做法，不想選擇助學(xué)貸款，寧可拖欠。正如大家所說(shuō)的，助學(xué)貸款在某些方面體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)貧困學(xué)子的愛(ài)心的同時(shí)，也凸顯了市場(chǎng)和社會(huì)機(jī)制的無(wú)情。
　　
　　不讓一個(gè)貧困學(xué)生失學(xué)?
　　
　　今年7月，教育部在第16次新聞發(fā)布會(huì)上公布，自1999年試行，2000年正式實(shí)施的國(guó)家助學(xué)貸款政策已經(jīng)開(kāi)展了7年，7年來(lái)，全國(guó)申請(qǐng)貸款累計(jì)總?cè)藬?shù)395．2萬(wàn)人，銀行審批人數(shù)240．5萬(wàn)人；申請(qǐng)貸款累計(jì)總金額305．6億元，銀行審批金額201．4億元。
　　另?yè)?jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，2005年底，在全國(guó)應(yīng)開(kāi)辦國(guó)家助學(xué)貸款的1714所普通高校中，還有248所地方高校，主要是地、市所屬高校的國(guó)家助學(xué)貸款工作尚未啟動(dòng)。在已貸款的206．8萬(wàn)學(xué)生中，有20％的學(xué)生存在違約情況。今年7月，相關(guān)媒體記者針對(duì)近400名貸款學(xué)生開(kāi)展了關(guān)于誠(chéng)信貸款問(wèn)題的問(wèn)卷調(diào)查。結(jié)果顯示，90％貸款學(xué)生是講誠(chéng)信的，學(xué)生貸款違約的原因來(lái)自很多方面。
　　在發(fā)布會(huì)上，相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)表示，國(guó)家助學(xué)貸款，這項(xiàng)凝聚中央領(lǐng)導(dǎo)心血、傾注各地各高校各部門(mén)汗水、牽動(dòng)千家萬(wàn)戶神經(jīng)的制度，已經(jīng)成為資助高校貧困家庭學(xué)生的最主要措施之一。如何讓這項(xiàng)利國(guó)利民的政策家喻戶曉，成為教育部有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)最惦記的事情。他們對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施情況和高校實(shí)施貸款情況排名進(jìn)行了公布。會(huì)上，相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)還針對(duì)教育部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等四部門(mén)在新近下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見(jiàn)》，對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款新機(jī)制的新特點(diǎn)進(jìn)行了解讀，細(xì)說(shuō)貸款政策、實(shí)施機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防范、組織領(lǐng)導(dǎo)等四個(gè)方面的重大調(diào)整。如將還款期限從4年延長(zhǎng)至6年，由國(guó)家承擔(dān)學(xué)生上學(xué)期間的貸款利息等等。
　　觀察人士指出，這樣的調(diào)整，是朝著有利于貧困大學(xué)生的方向邁進(jìn)了一步。可以看到，此前助學(xué)貸款頻頻出現(xiàn)違約現(xiàn)象，雖然與誠(chéng)信等因素有關(guān)，但是更重要的是，助學(xué)貸款還款期限太短了。貧困大學(xué)生剛畢業(yè)就要他們4年之內(nèi)還款，但4年之內(nèi)，也許他們還在為工作而奔波，為生計(jì)而奮斗，也許他們養(yǎng)活自己都成為問(wèn)題。古人云：倉(cāng)廩實(shí)而知禮節(jié)，這樣的生存狀態(tài)下，貧困大學(xué)生們以何來(lái)樹(shù)立自己的誠(chéng)信。
　　現(xiàn)在助學(xué)貸款還款期限變?yōu)?年了。6年，時(shí)間似乎寬裕了一些，但是，6年期限是否符合大部分貧困大學(xué)生的還款 能力實(shí)際呢?要知道，大學(xué)畢業(yè)后5年左右，正是一個(gè)畢業(yè)生培養(yǎng)起自主經(jīng)濟(jì)能力的關(guān)鍵時(shí)期，這5年左右的時(shí)間里，他們經(jīng)濟(jì)實(shí)力是很薄弱的。
　　讓我們算一筆賬。有機(jī)構(gòu)調(diào)查，當(dāng)前普通大學(xué)畢業(yè)生的期望月薪是1200～1500元。以最低生活水平計(jì)算，一個(gè)畢業(yè)生的租房費(fèi)用不少于300元，一個(gè)月的基本生活費(fèi)是400元，而他既然是貧困生，對(duì)父母也有貼補(bǔ)的義務(wù)，這部分錢(qián)就算每月100元，三部分加起來(lái)共計(jì)800元。此外再加上衣服鞋帽、通信交通、社會(huì)交際等需要的費(fèi)用，1000多元的工資將所剩無(wú)幾。而且大學(xué)生畢業(yè)時(shí)，正處于談婚論嫁的黃金時(shí)期，這又需要一筆不菲的開(kāi)支。這樣七七八八地累積起來(lái)，貧困生們還有多少經(jīng)濟(jì)能力去支付他們所欠的貸款?
　　截至發(fā)稿，記者又獲悉，教育部學(xué)生資助管理中心將于8月15日到9月15日全國(guó)要開(kāi)通熱線電話，并會(huì)同有關(guān)部門(mén)將組成檢查組，抽查部分地方和學(xué)校，看看這方面的情況。
　　可以看出，為了“讓每個(gè)貧困學(xué)子順利入學(xué)”的目標(biāo)，教育部等相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)部門(mén)一直在改進(jìn)政策。不過(guò)，助學(xué)貸款政策的關(guān)鍵在還貸，不讓一名貧困學(xué)子失學(xué)，如何保證學(xué)生及時(shí)還貸呢?
　　
　　銀行：“我們不是助學(xué)貸款的獲利者”
　　
　　2005年12月，由于未按合同約定歸還來(lái)自銀行的國(guó)家助學(xué)貸款，中國(guó)石油大學(xué)北京校區(qū)的23名本科畢業(yè)生被中國(guó)建設(shè)銀行北京昌平支行告上了法庭。銀行要求解除雙方借款合同，并要求學(xué)生歸還所借款項(xiàng)的本金和利息。之后，很多學(xué)生及時(shí)歸還了貸款。但今年5月，該�；裟场⒓灸硟擅麑W(xué)生由于未還貸款，又被北京昌平法院進(jìn)行了缺席宣判，判令其立即返還助學(xué)貸款。
　　某銀行從事助學(xué)貸款發(fā)放的工作人員告訴記者，個(gè)別不還助學(xué)貸款的學(xué)生抱有僥幸心理，認(rèn)為銀行會(huì)不了了之。但銀行最終會(huì)選擇通過(guò)訴訟來(lái)解決。
　　“對(duì)于拖欠助學(xué)貸款的違約學(xué)生，北京銀行一般情況下會(huì)到法院起訴該學(xué)生�！北本┿y行行長(zhǎng)嚴(yán)曉燕日前在一次新聞發(fā)布會(huì)上說(shuō)，北京銀行已有過(guò)多起針對(duì)還貸違約學(xué)生的訴訟，銀行都勝訴了。如北京市首例國(guó)家助學(xué)貸款糾紛案，就是畢業(yè)干首都醫(yī)科大學(xué)的魏某由于未能按期償還助學(xué)貸款，而且去年7月被北京銀行右安門(mén)支行告上法庭的。2004年，國(guó)家助學(xué)貸款突然被銀行大面積停貸，銀行的理由是學(xué)生違約率太高，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)增大。根據(jù)中引人民銀行的文件，如果違約率達(dá)到20％，銀行有權(quán)停止貸款。
　　有必要探究銀行在助學(xué)貸款上消極的原因。為補(bǔ)償經(jīng)辦銀行的風(fēng)險(xiǎn)，新政策規(guī)定將按照高校當(dāng)年貸款發(fā)生額的一定比例，由財(cái)政和高校各出資50％，建立“國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)基金”。而這項(xiàng)政策出臺(tái)后，一些地方投標(biāo)銀行給出的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例高達(dá)15％以上。據(jù)了解，政策規(guī)定不管違約率到底有多高，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金一旦定下來(lái)，都會(huì)全額撥付給銀行。
　　農(nóng)業(yè)銀行貴州省分行的一個(gè)內(nèi)部調(diào)查材料表明，截至2005年8月，全省農(nóng)行系統(tǒng)發(fā)放的助學(xué)貸款中，違約率僅為0．68％。就算在農(nóng)行貸款的大多數(shù)學(xué)生還未進(jìn)入還款期，這一數(shù)據(jù)要比實(shí)際違約率小，也不會(huì)偏離到超過(guò)20％。
　　實(shí)際上，就目前國(guó)家助學(xué)貸款的利率水平，以及每筆貸款財(cái)政4年全額貼息，加上穩(wěn)定的數(shù)額不菲的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，再有該項(xiàng)貸款稅收方面的優(yōu)惠，銀行不可能無(wú)利可圖，更不可能虧本。貴州省國(guó)家助學(xué)貸款辦公室主任周憶江說(shuō)，在國(guó)家充分保障銀行利益的前提下，銀行不積極的原因讓人實(shí)在難以理解。
　　對(duì)此，一位熟知金融業(yè)的企業(yè)家指出，一些銀行更熱衷于放出風(fēng)險(xiǎn)更大的動(dòng)輒上億元的大額貸款，看中的是貸款過(guò)程中的利益，而像助學(xué)貸款這樣面對(duì)學(xué)生的小額信用貸款，沒(méi)有辦法提供這樣的收益，因此銀行的積極性不高也是在意料之中。
　　就此問(wèn)題咨詢(xún)某銀行負(fù)責(zé)助學(xué)貸款的工作人員時(shí)，他告訴記者，在助學(xué)貸款這項(xiàng)事務(wù)中，他們也感覺(jué)很委屈，貸出去的歉收不回來(lái)，他們自身的待遇都受影響，“我們不是助學(xué)貸款的獲利者”。
　　
　　美國(guó)的助學(xué)貸款制度
　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，至少22％的美國(guó)人(絕對(duì)數(shù)達(dá)6000多萬(wàn)人)仍在償還他們?cè)谏洗髮W(xué)期間借的國(guó)家助學(xué)貸款。美國(guó)的助學(xué)貸款制度之所以比較成功，一個(gè)很重要的原因就是，承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)的是政府，而不是銀行。
　　美國(guó)最重要的助學(xué)貸款有兩種：一種叫做“帕金斯貸學(xué)金”。這種貸學(xué)金直接來(lái)自政府，而不是銀行。學(xué)校拿到政府發(fā)放的資金后，貸款給家庭經(jīng)濟(jì)狀況困難的學(xué)生。學(xué)生在校期間，政府支付利息，利率為5％。一個(gè)本科生總共可以借1．5萬(wàn)美元，研究生可以借5萬(wàn)美元。學(xué)生畢業(yè)9個(gè)月后開(kāi)始還款，還款期限一般為10年。
　　另一種叫做“斯坦福貸學(xué)金”，這是美國(guó)目前最盛行的國(guó)家助學(xué)貸款�！八固垢ＹJ學(xué)金”分兩種形式：一種形式是資金直接來(lái)自政府，政府承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；另一種形式是由銀行或其他金融機(jī)構(gòu)提供貸款，由州政府進(jìn)行擔(dān)保，聯(lián)邦政府進(jìn)行再擔(dān)保。如果學(xué)生違約沒(méi)有歸還貸款，或者由于死亡、疾病等原因無(wú)法還貸，州政府和聯(lián)邦政府將向銀行賠付95％的拖欠貸款。學(xué)生畢業(yè)后，可以每月還固定的數(shù)額；也可以開(kāi)始還得比較少，然后逐漸增加；還可以根據(jù)個(gè)人的收入增減，采取靈活的浮動(dòng)還款方式等。凡是拖欠貸款的人，銀行則會(huì)把拖欠者的賬戶轉(zhuǎn)給專(zhuān)門(mén)的追款機(jī)構(gòu)，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是一顆定心丸�！八固垢ＹJ學(xué)金”的利率上限是8．25％，具體的利率都在每年7月1日根據(jù)當(dāng)年中央銀行的基礎(chǔ)利率進(jìn)行調(diào)整�！八固垢ＹJ學(xué)金”的利率目前非常低，2004～2005年的利率是在校期間2．77％，畢業(yè)后3．57％。一個(gè)本科生最多可以借4．6萬(wàn)美元，一個(gè)研究生可借15．85萬(wàn)美元。學(xué)生從學(xué)校畢業(yè)6個(gè)月后開(kāi)始還款，還款期限一般為10年，最長(zhǎng)可以延長(zhǎng)到50年。在取得“斯坦福貸學(xué)金”的學(xué)生中，家庭經(jīng)濟(jì)狀況困難的學(xué)生還能得到政府的利息補(bǔ)貼，自己不用支付大學(xué)期間的貸款利息。
　　由此可見(jiàn)，在美國(guó)的助學(xué)貸款中，政府和學(xué)生是主角，銀行是配角。銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)生貸款，風(fēng)險(xiǎn)很小，卻能有所贏利，所以，這是一個(gè)“三贏”的游戲。

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