小額信貸扶貧到戶堅持貸款戶一次獲貸只能是小額度，這是國內(nèi)外小額信貸扶貧到戶的重要原則和成功經(jīng)驗之一。自小額信貸扶貧到戶被中國社會科學院杜曉山等人引入中國以來，凡是堅持小額度放貸這一原則的，無一例外的都取得了扶貧到貧困農(nóng)戶的目的。但是，我們也不得不指出，其它的特別是地方政府運作的小額信貸，早已不堅持這一原則，轉(zhuǎn)而熱衷于相對來說的大額度放貸。而拋棄了這一原則，以“中國特色”為借口的那些大額度放貸，真正受益的變成了非貧困農(nóng)戶，也就背離了“真扶貧、扶真貧”的宗旨。

　　一、小額度對貧困戶的意義

　　1．小額度適應了貧困戶的家庭經(jīng)濟實力

　　大家知道，貧困農(nóng)戶之所以貧困，一個重要原因是家庭經(jīng)濟實力太弱，其中絕對貧困農(nóng)戶被稱為“食不裹腹，衣不遮體，住不避風雨”。就多數(shù)貧困戶來說，普遍具有以下特征：一是人均純收入太少，沒有多余的錢發(fā)展家庭經(jīng)營。中國自1985年開始進行大規(guī)模扶貧時，貧困標準為206元，比當年全國農(nóng)民人均純收入379．6元低179．6元。之后，隨著社會經(jīng)濟發(fā)展水平的提高和物價指數(shù)上漲，貧困標準也逐年提高，到2006年，國家貧困標準上升到935元，但是比全國農(nóng)民人均純收入3587元，仍然低2652元。二是多數(shù)貧困地區(qū)農(nóng)戶耕地面積太少，加上貧瘠，有的連吃飯尚未解決，被稱為“沒有解決溫飽”的絕對貧困戶。三是有的住房太差，茅草作頂、泥巴糊墻是典型寫照。四是飲不上清潔的水，有的地方甚至于一年有幾個月連泥坑水也很缺。五是村內(nèi)至今不通公路、不通電、不通電話、不通廣播電視、不通郵遞等，仍有不少。如此等等。在這樣的貧困村里，希望貧困農(nóng)戶使用大額度貸款，當然是超過了他們的家庭經(jīng)濟實力。

　　貧困農(nóng)戶使用幾百元、不超過1000元的小額度貸款，從事適應自己家庭經(jīng)濟實力的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以急小買賣，數(shù)額雖少，但是使用起來比較容易把握，不容易失敗。

　　2．小額度適應了貧困戶的家庭經(jīng)營能力

　　對于貧困戶來說，他們之所以貧困，至少證明了他們尚沒有從事較大規(guī)模經(jīng)營的實踐，當然也就沒有較大規(guī)模經(jīng)營的經(jīng)驗。他們熟悉的，是自己家庭經(jīng)營中的那幾畝地的種植業(yè)，幾頭牛、幾頭豬、十幾只羊、一群雞式的養(yǎng)殖業(yè)，幾百元、上千元的小本買賣，如此等等。因此，小額信貸扶貧到戶堅持貧困農(nóng)戶貸款小額度，讓他們從事這些小規(guī)模經(jīng)營，一方面適應了他們家庭經(jīng)營的實力，另一方面也適應了他們自己家庭經(jīng)營的能力。

　　實踐中，常常聽到一些人不贊同小額信貸扶貧到戶堅持貧困農(nóng)戶貸款小額度，埋怨額度小了滿足不了農(nóng)戶的需求。其實，這種論調(diào)只說對了一半：小額度確實滿足不了農(nóng)村中相對富裕農(nóng)戶的需求，但是它實實在在地滿足了貧困農(nóng)戶的需求。

　　3．小額度排除了富人和強勢人群，從而才把寶貴的扶貧資源送達真正的貧困戶

　　那么，小額度是怎樣排除了富人和強勢人群呢？這里的道理在于：由于額度小，農(nóng)村里的富人和強勢人群也就看不上。這是因為，在農(nóng)村，富人和強勢人群已經(jīng)經(jīng)過了小額度創(chuàng)業(yè)階段，有了一定的資本、經(jīng)驗和人才，進入了資本投入較多、規(guī)模經(jīng)營稍大、收入水平較多的家庭經(jīng)營階段。特別是，富人和強勢人群已經(jīng)具有了一定的社會關(guān)系網(wǎng)，他們?nèi)缛舭l(fā)展家庭經(jīng)營，可以到農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行貸款，一方面他們自己家庭有財產(chǎn)抵押，另一方面不愁沒有人替他們擔保。正是在這樣的情況下，農(nóng)村里的富人和強勢人群看不上小額度貸款，這才輪到了貧困農(nóng)戶使用。

　　有的社會精英并不明白這一道理，他們就此提出了兩個質(zhì)疑：一是認為國家多撥點扶貧款，不就解決了貧困地區(qū)各類農(nóng)戶的貸款需求問題了嗎？二是強制要求貧困農(nóng)戶小額度貸款不是歧視貧困戶嗎？問題并沒有這么簡單。先看第一個質(zhì)疑。國家的扶貧款當然應該多撥，但是中央財政每年“分蛋糕”，是一個多部門、多個利益集團“博弈”的過程。在這一過程中，扶貧系統(tǒng)一般是不會得到足夠多的扶貧款的，究其原因，一是在我國窮人是弱勢群體，沒有發(fā)言權(quán)；
二是在我國發(fā)言權(quán)大的是國有壟斷企業(yè)，每年他們都可以從中央財政得到“錦上添花”、“肥肉加膘”的補貼。試想，財政“蛋糕”大頭被別人占了，怎么多撥扶貧款？！

　　再說第二個質(zhì)疑。正如前述，貧困戶正是由于貧困，才經(jīng)營不起大額度信貸的項目，而只能從小型的家庭經(jīng)營項目做起；
而一開始就要求大額度貸款、作大項目的，肯定不是貧困戶，而是相對富裕戶、大戶、村中的強勢者，因而是背離了扶貧的宗旨。

　　4．小額度可以讓村里更多的貧困戶得到貸款

　　在小額信貸扶貧到戶的本金總額是一個定數(shù)的前提下，堅持每一個借貸貧困戶都是小額度，也就意味著可以讓較多的貧困戶獲得貸款。這對于擴大貧困戶受益面，體現(xiàn)對于各個貧困戶的公正性扶持，無疑具有特別重要的意義。

　　二、額度多小才合適？

　　在確立對于貧困農(nóng)戶放貸只能小額度的前提下，接下來的問題是，額度多小才合適？在此，我們依據(jù)國內(nèi)外成功小額信貸扶貧到戶的作法，參考中國貧困地區(qū)的實際，提出如下原則：

　　1．家庭財產(chǎn)的20%。

　　我們知道，在一個貧困農(nóng)戶家庭里，財產(chǎn)主要包括三大類：一是生產(chǎn)類財產(chǎn)，如承包土地、山林、魚塘等的使用權(quán)，農(nóng)具、牛、馬等牲畜；
二是生活類財產(chǎn)，如住宅、床上用品、吹具、交通工具；
三是享受類財產(chǎn)，如電視機、手機，等。

　　 在我國，由于極左意識形態(tài)的影響，人們對于農(nóng)戶特別是貧困戶家庭中的承包土地、山林、魚塘、宅基地等的使用權(quán)等，至今不承認為私有物權(quán)，實踐中人們不允許以私人財產(chǎn)的形態(tài)被抵押、處置等，影響到農(nóng)戶特別強調(diào)貧困農(nóng)戶用此抵押到農(nóng)村信用合作社貸款，失去了一個發(fā)展家庭經(jīng)營的機會，實在是太遺憾！在此，本文并不是討論、也并不糾纏這些理論與法律問題。

　　以貧困戶家庭財產(chǎn)的20%作為貸款的額度參考，這雖然是一個經(jīng)驗數(shù)據(jù)，但是也有實際上的考慮。試想，如果一個貧困戶家庭財產(chǎn)全部算進去，那么就會出現(xiàn)當其貸款經(jīng)營失敗時，承包土地、山林、魚塘、宅基地等的使用權(quán)被抵押（雖然小額信貸一般不通行財產(chǎn)抵押，而實行小組聯(lián)保）后，他們靠什么生產(chǎn)？住房被抵押了，住在那里？云南省東北部一帶曾屢屢出現(xiàn)高利貸者把還不起款的借貸人的房屋變賣抵債的案例，就造成了社會不穩(wěn)定。

　　2．當?shù)剞r(nóng)戶家庭人均純收入

　　以當?shù)刎毨�戶上一年人均純收入作為貸款的額度參考，這當然也是一個經(jīng)驗數(shù)據(jù)。實踐上的考慮是，人均純收入反映了貧困農(nóng)戶的經(jīng)濟活動實力，以此作為小額信貸扶貧到戶的貸款額度，符合貧困戶的家庭實際。

　　3．1000元是中國貧困地區(qū)的經(jīng)驗數(shù)

　　許多小額信貸扶貧到戶的貸款額度，定在1000元人民幣。那么，1000元是怎么定出來的？其實，1000元只是一個經(jīng)驗數(shù)。這是因為，小額信貸由于要執(zhí)行整貸零還的原則而出現(xiàn)記算利息復雜化的問題，而一筆貸款的本金是整數(shù)，顯然有利于記憶、計算和公布。

　　三、大額度說明了什么？

　　國內(nèi)外小額信貸扶貧到戶的實踐證明，堅持大額度的機構(gòu)和個人肯定不是真心幫助貧困戶，而是幫助非貧困戶。

　　堅持大額度貸款的，一般有兩種情況：一是在多數(shù)地方政府運作的小額信貸中，人們常常聽到官員們始終堅持農(nóng)民需要的是大額度貸款的“高論”，幾乎毫無例外對他們的貸款對象發(fā)放大額度貸款。二是在有的小額信貸組織中，信貸員堅持大額度地對他們的貸款對象發(fā)放貸款。這里的原因，一是相對富裕戶和村干部們需要的是大額度貸款，囿于他們的壓力，也就不得不偏向于農(nóng)村中的相對富裕戶、村干部；
二是這些組織內(nèi)部的激勵機制出了問題，多發(fā)放小額和少發(fā)放大額貸款，在責任、報酬等方面沒有區(qū)別，而小額信貸扶貧到戶的小額貸款當然太復雜、繁瑣，因而就懶得多花費時間與精力了。因此，我們可以斷定，凡是發(fā)放大額度貸款的機構(gòu)和個人肯定不是真心幫助貧困戶，而是幫助非貧困戶。

　　我還發(fā)現(xiàn)這樣一個現(xiàn)象，地方政府官員和有的小額信貸扶貧到戶組織的工作人員，因業(yè)務需要進村后，要在村里吃飯，有的要在村里住宿。那些貧困農(nóng)戶家庭由于貧窮，沒有好的飯菜招待，沒有象樣的房子和床鋪供其住宿，從而也就不能不與地方政府官員、小額信貸扶貧到戶組織的工作人員保持了一個距離。而村中相對富裕戶、村干部和強勢人群，由于家庭相對富裕，地方政府官員、小額信貸扶貧到戶組織的工作人員一進村，他們就搶先把他們包圍了，獻茶水、遞香煙，介紹情況，熱情得不得了。于是，他們也就自然而然成為了進村者喜歡的“積極分子”、“依靠對象”、“項目骨干”。而他們在自然而然的成為小額信貸的“貸款對象”后，當然就要求大額度貸款，不會喜歡小額度貸款。

　　必須聲明，我不是反對農(nóng)村中的相對富裕戶、村干部和強勢人群獲得貸款，而且我認為農(nóng)村中這個階層應該獲得更多的貸款和更好的金融服務，以促進我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和社會的繁榮，因為我國的農(nóng)村金融畢竟太差了，離農(nóng)民的金融需求相差太遠了。但是，我這里討論的是小額信貸扶貧到戶，小額信貸的本金資源本來就不多，應該研究怎么樣真正送達到貧困農(nóng)戶，不要被非貧困戶搶奪了。而農(nóng)村中的相對富裕戶、村干部和強勢人群要獲得貸款，那是農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村發(fā)展銀行、中國郵儲銀行通過改革，完善機制，予以滿足的問題。

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