近日，中國保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于調(diào)整部分地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)自主定價范圍的通知》（下簡稱《通知》），四川、山西、福建、山東、河南、廈門和新疆七地的財(cái)險(xiǎn)公司使用保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會機(jī)動車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款的，可依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)要求，在規(guī)定的范圍內(nèi)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)費(fèi)率調(diào)整方案。
　　第三期商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改啟幕，將是車險(xiǎn)業(yè)的又一次關(guān)鍵轉(zhuǎn)折點(diǎn)。費(fèi)改后行業(yè)競爭將進(jìn)一步加劇，“強(qiáng)者愈強(qiáng)，弱者愈弱”的馬太效應(yīng)將進(jìn)一步擴(kuò)大，估計(jì)會有一批中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司被淘汰。

痼疾難除

　　“沒有最低只有更低”，這是近年來車險(xiǎn)市場價格混戰(zhàn)的現(xiàn)實(shí)反映。
　　在商車費(fèi)改的大環(huán)境下，拼費(fèi)用、打價格戰(zhàn)等頑疾并未消失。為了搶占多一點(diǎn)市場份額，險(xiǎn)企利用贈送禮品、給予回扣、大打價格戰(zhàn)等手段來維護(hù)和爭搶客戶。
　　一邊通過各種手法違規(guī)支出銷售費(fèi)用、抵扣車險(xiǎn)保費(fèi)，一邊甘冒編制虛假財(cái)報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)通過財(cái)務(wù)調(diào)節(jié)應(yīng)對監(jiān)管要求——這一經(jīng)營怪相，在財(cái)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)并不鮮見。保監(jiān)會近日開出的“史上最重車險(xiǎn)罰單”中，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)等皆因不同程度存在通過各種方式違規(guī)返現(xiàn)等行為而受罰。
　　隨著商車費(fèi)改的持續(xù)推進(jìn)，車險(xiǎn)費(fèi)率繼續(xù)下調(diào)，大型險(xiǎn)企憑借自身品牌、渠道、規(guī)模、風(fēng)控等優(yōu)勢，行業(yè)地位相對穩(wěn)固。而中小財(cái)險(xiǎn)面臨承保虧損、償付能力不足等問題，競爭壓力進(jìn)一步加大。高歌猛進(jìn)的大型財(cái)險(xiǎn)公司搭配哀鴻遍野的中小型財(cái)險(xiǎn)公司，就是近些年財(cái)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的全景。
　　商車費(fèi)改啟動以來，車險(xiǎn)市場走進(jìn)史上最慘烈競爭階段，呈現(xiàn)強(qiáng)者恒強(qiáng)趨勢。據(jù)悉，2013年-2016年，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)等3家產(chǎn)險(xiǎn)巨頭合計(jì)市場份額分別為64.8%、64.7%、64%和63.07%，2017年這一數(shù)字止跌反升至63.49%。在80多家產(chǎn)險(xiǎn)公司中，排名后50位的產(chǎn)險(xiǎn)公司市場份額亦從2015年末的5.14%快速降至2017年末的2.92%。
　　在當(dāng)前嚴(yán)監(jiān)管的大環(huán)境下，進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司自主定價權(quán)，通過下調(diào)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動系數(shù)下限，運(yùn)用市場化手段降低商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率水平，旨在通過改革倒逼保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價，推動市場由“費(fèi)用戰(zhàn)”、“價格戰(zhàn)”向以產(chǎn)品和服務(wù)為核心的良性競爭轉(zhuǎn)變。
　　第三期商車險(xiǎn)費(fèi)率改革將進(jìn)一步推動相關(guān)地區(qū)商車險(xiǎn)保費(fèi)下降，同時由于車險(xiǎn)利潤進(jìn)一步攤薄，困擾行業(yè)多年的“價格戰(zhàn)”有望得到遏制，一個更加關(guān)注服務(wù)的車險(xiǎn)時代即將到來。

影響幾何

　　目前我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場已達(dá)萬億級規(guī)模，其中車險(xiǎn)市場逾7000億元，年增長速度超過10%。
　　日前下發(fā)的《通知》表示，四川轄區(qū)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司的自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)的調(diào)整范圍皆為0.65-1.15；福建、山東、河南、廈門轄區(qū)內(nèi)的自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)的調(diào)整范圍皆為0.70-1.15；新疆轄區(qū)內(nèi)的自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)的調(diào)整范圍皆為0.75-1.15。
　　根據(jù)該方案，三次費(fèi)改后，四川地區(qū)的車險(xiǎn)費(fèi)率折扣下限比此前下降了25%，山西和山東則下降了23%，福建和廈門下降13%，河南下降18%，新疆下降12%。“三次費(fèi)改”后，四川地區(qū)降幅最大。3年不出險(xiǎn)的四川車主，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)最低折扣從三次費(fèi)改前的3.375折下調(diào)至2.535折，下降幅度達(dá)25%。
　　隨著保費(fèi)下降利潤空間減小，保險(xiǎn)公司更傾向于降低車險(xiǎn)費(fèi)率水平，同時降低當(dāng)前相對較高的車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率，以維持適度規(guī)模和利潤。
　　從第一次費(fèi)改至今，車險(xiǎn)一直在讓利消費(fèi)者，尤其是駕駛習(xí)慣良好、無事故的車主。2017年商業(yè)車險(xiǎn)改革在責(zé)任范圍擴(kuò)大的前提下，商車險(xiǎn)車均保費(fèi)較改革前下降16.7%。第三次商車險(xiǎn)費(fèi)改后，車主肯定是最直接受益者，返現(xiàn)現(xiàn)象或?qū)⒋蠓�度改觀，高傭金現(xiàn)象或成歷史。
　　隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的日新月異，投保人可以通過多種渠道來購買保險(xiǎn)，除了保險(xiǎn)公司的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，以及具有代理資質(zhì)的保險(xiǎn)銷售人員這些傳統(tǒng)渠道之外，還可以通過保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)，淘寶、京東的網(wǎng)店、微店以及微信等渠道實(shí)現(xiàn)。費(fèi)率改革對于中介市場絕不是好消息。中介市場將受到很大沖擊，一大批中小中介可能無法“挺過去”。
　　費(fèi)率市場化對于大型險(xiǎn)企來說無疑是機(jī)會，但對于中小險(xiǎn)企來說，則是危機(jī)。在保監(jiān)會產(chǎn)險(xiǎn)部主任劉峰看來，中小公司經(jīng)營困難并非改革之過。困難始終存在，一是品牌、管理、數(shù)據(jù)、網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)、人才等各方面都不具備和大公司競爭的實(shí)力；二是經(jīng)營理念存在偏差，追求大而全，缺乏拳頭產(chǎn)品；三是股東實(shí)力有限、公司治理存在缺陷，該增資時無法增資，股東會無法召開，甚至有的公司3年五換總經(jīng)理。
　　業(yè)內(nèi)專家指出，中小財(cái)險(xiǎn)公司如果還走過去拼手續(xù)費(fèi)搶市場份額的老路，很難生存。只有走差異化的道路，走出自己的特色，才有生存的空間。

服務(wù)為王

　　車險(xiǎn)正由“高價格、低賠付、高費(fèi)用”向“低價格、高賠付、高費(fèi)用”過渡，最終會走向“低價格、高賠付、低費(fèi)用”，回歸保險(xiǎn)本源。以后主要是拼品牌和服務(wù)，走差異化道路。
　　近年來，不少保險(xiǎn)公司開始推動服務(wù)攬客，相繼推出快賠、代駕、漆面修復(fù)、保養(yǎng)、洗車，更有一些合作商家的消費(fèi)券、實(shí)物等以及非事故救援等服務(wù)用來吸引客戶，緩解了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)以費(fèi)用論市場的競爭窘境。對于一些輕微的剮蹭事故，車主可以通過在線理賠程序?qū)崿F(xiàn)事故的快速處理。比如，人保車險(xiǎn)規(guī)定，事故估損金額在1萬元以內(nèi)、不涉及人員傷亡和其他財(cái)產(chǎn)損失，事故各方對事故責(zé)任沒有爭議且領(lǐng)款人為被保險(xiǎn)人本人的家用車客戶，可以拍攝現(xiàn)場照片及“三證一卡”照片，通過微信傳送給在線理賠人員。在線理賠人員審核后與客戶協(xié)商確定損失金額，通過小額案件快速處理流程實(shí)現(xiàn)快速結(jié)案和賠款支付。
　　第三次費(fèi)改也能促使保險(xiǎn)公司提高主動接觸客戶、優(yōu)化服務(wù)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)。一位上市保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人指出，“尤其是，對于中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，無疑是一次自我提高免疫、救贖的機(jī)會，可以提高公司治理的能力�！�
　　目前，保險(xiǎn)公司經(jīng)營不是靠大小，而是靠能力。中小保險(xiǎn)公司應(yīng)該抓緊提升自身風(fēng)險(xiǎn)識別和定價能力、內(nèi)部管控能力、客戶服務(wù)能力等，在車險(xiǎn)市場中仍有發(fā)展空間。
　　中小保險(xiǎn)公司只能靠創(chuàng)新和差異化來謀求發(fā)展。珠峰保險(xiǎn)總裁李更認(rèn)為，中小型險(xiǎn)企可以從三個方面入手去加強(qiáng)自身競爭能力：第一、精細(xì)化定位，實(shí)施精準(zhǔn)營銷，在銷售端和品牌方面下足功夫；第二、進(jìn)一步細(xì)分和區(qū)隔市場，專注細(xì)分人群和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，構(gòu)筑專業(yè)化核心競爭力；第三、發(fā)揮長板效應(yīng)，集中力量在某一點(diǎn)上的突破，拉升自身成長力，立足長遠(yuǎn)，深耕細(xì)作，逐步顯現(xiàn)中小公司的價值。
　　財(cái)險(xiǎn)咨詢公司光博咨詢董事長祝光建表示，中國大型保險(xiǎn)公司因?yàn)閭鹘y(tǒng)競爭優(yōu)勢可能出現(xiàn)短期份額上升，長期來說，費(fèi)率市場化為中小企業(yè)提供創(chuàng)新、超車機(jī)會，車險(xiǎn)行業(yè)市場集中度有望下降。

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