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貸不到房貸怎么辦

發(fā)布時間:2018-07-09 來源: 人生感悟 點擊:


  問
  我是一名剛需購房者,這幾年好不容易攢了些錢,剛剛好可以支付3成的首付,正準備買房?晌矣龅搅艘粋現(xiàn)實的問題,就是最近多家銀行都沒有房貸額度,去年底就有一套房子,我因為辦不出貸款而不得不放棄。當時,銀行的人說過了年就會有額度的,可現(xiàn)在還是沒有,我該怎么辦,才能從銀行貸到房貸呢?
  標叔
  首先,你要搞清楚銀行為什么沒有房貸額度。我們知道房貸是所有貸款中利率最低、期限最長的,5年以上期限房貸的基準利率只有6.55%,首套房貨可以享受優(yōu)惠貸款利率,最低可以打7折,只有4.585%。這個利率還低于銀行的5年期存款利率,顯然銀行不會做虧本買賣,7折優(yōu)惠利率早已絕跡多年了。而85折房貸以前還比較容易借,因為利率還有5.5675%。但隨著以余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn),大量的活期存款轉變成了“寶”類產(chǎn)品。去年底到今年年初,這些“寶”類產(chǎn)品的收益率有些要超過7%,主要的資金投向是銀行的同業(yè)存款,銀行的資金成本提高了,房貸一下子變成了不賺錢的產(chǎn)品,額度收緊也就成了很正常的事情。
  其次,什么時候會有房貸額度呢?由于安全性較高,房貸仍然會是銀行非常重視的貸款項目,你所謂的沒有房貸額度只是沒有優(yōu)惠房貸的額度,你要在基準利率上上浮個10%~20%,銀行肯定愿意借給你,但你不一定肯借,因為你將為此付出極高的財務費用。同樣是100萬元30年期房貸,85折利率和1.1倍利率的月還款額為5720.31元和6791.27元,30年總還款金額相差38.55萬元。近期,隨著銀行間資金趨于寬松,同業(yè)拆借利率已經(jīng)出現(xiàn)比較明顯的下降,“寶”類產(chǎn)品的收益率普遍跌到6%以下,預計未來將跌到5%以下,甚至跌破4%,那時候,銀行的資金成本會有所降低,首套房貸的額度也可能會有所增加。但不管拆借利率會降到多低,仍然比0.35%的活期存款利率高,因此,未來銀行恢復85折優(yōu)惠房貸的動力也不足,能借到9折到95折優(yōu)惠房貸也已經(jīng)不錯了。
  第三,目前該怎么辦?如果你不想借高利率的房貸,那么,沒有其他辦法,只能耐心地等,等銀行可以提供優(yōu)惠利率,至少也要等到利率不再上浮,再考慮買房。如果你有公積金,還可以通過申請公積金來解決部分的購房款,由于公積金的額度不受銀行房貸額度的限制,只要你符合條件,就可以申請。當然,僅有公積金還不一定夠,那么你還是需要等待銀行的優(yōu)惠貸款額度。這時候,你可以選擇一家銀行,把你準備好的首付款存進去,爭取成為該銀行的VIP客戶,這樣在申請優(yōu)惠利率房貸時,還會有一定的優(yōu)先權。在等待的這段時間里,可以通過購買銀行的理財產(chǎn)品等,讓銀行有點錢可賺,這樣對你申請優(yōu)惠房貸也會有幫助。
  當然,如果你能通過向親戚朋友借錢,湊足購房款,也不失為一條途徑,但你將為此背上比較重的還款壓力。通常這類借款的期限不能太長,最多不會超過5年,即使不考慮利息,每年的還款額也相當高。除非是碰到了非常合算的房子,你輕易不要采取這種借款方式。人活著是為了享受生活,當買房嚴重影響到生活的時候,不買房或推遲買房也是必然的選擇。

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