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變種現(xiàn)金貸遭遇監(jiān)管兩連擊

發(fā)布時(shí)間:2018-07-13 來(lái)源: 人生感悟 點(diǎn)擊:


  現(xiàn)金貸在去年賺得盆滿缽滿之后,由于存在過度借貸、重復(fù)授信、不當(dāng)催收、畸高利率、侵犯?jìng)(gè)人隱私等突出問題,存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)隱患,遭遇了連續(xù)雷霆監(jiān)管。不論是叫停新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸,還是下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》以及《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案的通知》,都讓現(xiàn)金貸問題迅速得到有效遏制。
  在市場(chǎng)規(guī)范后,曾經(jīng)泛濫的現(xiàn)金貸有效供給減少,但在小額現(xiàn)金貸款需求依舊旺盛的情況下,在暴利的驅(qū)使下,出現(xiàn)了各類變相變種的現(xiàn)金貸,以填補(bǔ)空缺。近日,中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布關(guān)于防范變相“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的提示。這是繼5月30日,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室向P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組發(fā)送《關(guān)于提請(qǐng)對(duì)部分“現(xiàn)金貸”平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管的函》后,現(xiàn)金貸再次遭遇監(jiān)管。

變種現(xiàn)金貸“偷天換日”


  互金協(xié)會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)提示中指出,根據(jù)近期監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn),現(xiàn)仍有部分機(jī)構(gòu)或平臺(tái)“換穿馬甲”,以手機(jī)回租、虛假購(gòu)物再轉(zhuǎn)賣等形式,變相繼續(xù)發(fā)放貸款,有的還在貸款過程中通過強(qiáng)行搭售會(huì)員服務(wù)和商品方式,變相抬高利率。特別惡劣的是,發(fā)現(xiàn)有少數(shù)平臺(tái)故意致使借款人形成逾期,以收取高額逾期費(fèi)用,嚴(yán)重地侵害了金融消費(fèi)者的權(quán)益。

  整治辦在加強(qiáng)監(jiān)管的函中要求清理整頓手機(jī)“回租貸”、貸款過程中搭售其他商品、通過虛假購(gòu)物再轉(zhuǎn)賣放貸等變相開展的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。監(jiān)管函稱,現(xiàn)金貸花樣不斷翻新,“偷天換日”,逃避監(jiān)管。其中,以手機(jī)回租形式最猖獗,“回租貸”相關(guān)平臺(tái)已超過100個(gè),注冊(cè)客戶數(shù)百萬(wàn)人,大多數(shù)目標(biāo)客戶鎖定為大學(xué)生,利率畸高,一般年化利率在300%以上,個(gè)別甚至超過1000%。
  這一切均源于唯利是圖,源于一些平臺(tái)習(xí)慣性牟取暴利,選擇了換種模式繼續(xù)做“現(xiàn)金貸”的容易模式,這也讓現(xiàn)金貸平臺(tái)及其變種形式多種多樣。最開始,一些平臺(tái)也就是玩玩,將短期小額變長(zhǎng)期大額,以逃避年化利率控制在36%以下的監(jiān)管要求,以繼續(xù)其通過超高利率,覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)壞賬成本。
  再就是提前收取各種費(fèi)用,實(shí)質(zhì)變相收取“砍頭息”。例如購(gòu)買會(huì)員卡可以貸到不同額度的款項(xiàng),比如一些平臺(tái)包裝成游戲平臺(tái),玩家達(dá)到一定級(jí)別,就可借款。
  更加直白的是借條模式!敖钘l”是借款人和放款人之間形成的一個(gè)“電子合同”,放款借款雙方的資金不經(jīng)過平臺(tái),但如果借款到期后,平臺(tái)的客服會(huì)負(fù)責(zé)提醒還款,起到一個(gè)借貸中介的作用。
  其后則是場(chǎng)景化的“制造”,進(jìn)行額度回收、套現(xiàn)、商品處理。手機(jī)回租模式出現(xiàn)了。用戶將手機(jī)出售給平臺(tái),平臺(tái)給手機(jī)估價(jià)后,再將手機(jī)出租給用戶,用戶給平臺(tái)支付租金。從頭到尾,手機(jī)都只是個(gè)幌子,貸款才是雙方的真實(shí)目的。這種模式繞過了監(jiān)管的利率限制和“砍頭息”限制,可以通過向用戶收取高昂評(píng)估費(fèi)用、租金的方式,達(dá)到變相現(xiàn)金貸的目的。
  當(dāng)然,其它變種現(xiàn)金貸還包括蘋果ID貸、佳麗貸,等等。換湯不換藥的是收你高息,才給你放貸。
  值得注意的是,現(xiàn)金貸的戰(zhàn)地也從傳統(tǒng)的網(wǎng)站APP,向QQ群、微信群、貼吧等轉(zhuǎn)戰(zhàn)。微信受眾多,一些人就通過小程序引導(dǎo)至外部渠道現(xiàn)金貸進(jìn)行營(yíng)銷,據(jù)統(tǒng)計(jì)各類違規(guī)“現(xiàn)金貸”小程序達(dá)1000多個(gè)。這些借貸平臺(tái)都以日息、周息在放款,雖然其借貸的利率數(shù)字看似沒有超過規(guī)定,但是其實(shí)際年化利率已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于24%的規(guī)定。

實(shí)質(zhì)“現(xiàn)金貸”持續(xù)監(jiān)管在加強(qiáng)


  今年以來(lái),現(xiàn)金貸的監(jiān)管整改一直在持續(xù)。本次整治辦的函和互金協(xié)會(huì)提示風(fēng)險(xiǎn),則是針對(duì)出現(xiàn)的變種風(fēng)險(xiǎn),在給現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)和廣大消費(fèi)者敲警鐘,監(jiān)管從來(lái)不會(huì)不到。
  2018年1月8日,上海市發(fā)布《關(guān)于印發(fā)本市規(guī)范整頓 “現(xiàn)金貨” 業(yè)務(wù)實(shí)施方案的通知》,要求2018年2月底之前,各區(qū)整治辦排查轄內(nèi)開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的相關(guān)企業(yè),對(duì)照監(jiān)管要求,立即停止開展違規(guī)業(yè)務(wù),并及時(shí)提出整改方案或業(yè)務(wù)退出計(jì)劃。合肥市也下發(fā)了《關(guān)于印發(fā)合肥市規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)實(shí)施方案的通知》,明確了開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的原則底線,推出了有針對(duì)性的清理整頓措施。
  最近,監(jiān)管更是在《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》中明確要求,加強(qiáng)對(duì)“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的監(jiān)管并逐步化解其形成的風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)了社會(huì)金融秩序的穩(wěn)定。

遇到“現(xiàn)金貸”可及時(shí)向公安機(jī)構(gòu)報(bào)案


  中國(guó)互金協(xié)會(huì)從行業(yè)自律角度呼吁,各會(huì)員單位和相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng),未依法取得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu),不得以任何形式變相開展貸款業(yè)務(wù);具備合法放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)應(yīng)恪守行業(yè)自律要求,主動(dòng)加強(qiáng)內(nèi)部管理,發(fā)放貸款應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)和政策要求,杜絕任何變相提高利率、惡意收取逾期費(fèi)用的違規(guī)行為。同時(shí)應(yīng)認(rèn)真履行金融消費(fèi)者教育義務(wù),如實(shí)開展信息披露,對(duì)息費(fèi)定價(jià)進(jìn)行重點(diǎn)提示,不得以不實(shí)宣傳誘導(dǎo)金融消費(fèi)者接受與其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和還款承受能力不相符合的產(chǎn)品和服務(wù)。
  同時(shí)協(xié)會(huì)對(duì)消費(fèi)者提出,加強(qiáng)金融知識(shí)學(xué)習(xí),增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí),在購(gòu)買相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)時(shí),應(yīng)認(rèn)真閱讀合同條款,留存相關(guān)證據(jù),合法權(quán)益遭受損害的,可通過法律手段主張權(quán)益;如發(fā)現(xiàn)不具備放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)非法開展貸款業(yè)務(wù)的,消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)向監(jiān)管部門或中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)舉報(bào),對(duì)其中涉嫌違法犯罪的,應(yīng)當(dāng)及時(shí)向公安機(jī)構(gòu)報(bào)案。
  有專家指出,現(xiàn)金貸治理除了開正門疏導(dǎo),積極引導(dǎo)行業(yè)正規(guī)軍占領(lǐng)現(xiàn)金貸市場(chǎng),提供合規(guī)小額信貸產(chǎn)品,滿足各類人群的合理金融需求外,對(duì)于非法行為及機(jī)構(gòu),應(yīng)加強(qiáng)持續(xù)監(jiān)管并堅(jiān)決懲治。只有持續(xù)監(jiān)管,才能讓這些灰色變種現(xiàn)金貸無(wú)所遁形;只有依法懲治,才能讓心懷貪念的知難而退。
  變種現(xiàn)金貸的馬甲雖多,但難逃最終的借款與放款。對(duì)于實(shí)質(zhì)的現(xiàn)金貸,應(yīng)將其納入監(jiān)管,不能存在法外之地。

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