摘要：在我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的大背景下，壽險行業(yè)也得到了快速發(fā)展。作為經(jīng)營風(fēng)險的一個特殊行業(yè)，壽險公司具有一定的脆弱性和敏感性，投資環(huán)境、客戶偏好以及基礎(chǔ)利率等均會給壽險的經(jīng)營和管理帶來風(fēng)險；但壽險公司在一定程度上還具有影響社會穩(wěn)定、資金聚集和供給等特性，承擔(dān)著越來越重要的社會功能，所以其經(jīng)營風(fēng)險更應(yīng)引起高度的重視并有效應(yīng)對。
　　關(guān)鍵詞：壽險公司 經(jīng)營管理 風(fēng)險 防范措施
　　隨著金融行業(yè)的快速發(fā)展，中國各壽險公司的經(jīng)營管理風(fēng)險也在不斷加大，風(fēng)險的種類呈現(xiàn)出多樣化和復(fù)雜化，這些風(fēng)險的存在隨時都會給壽險公司的經(jīng)營管理造成影響和阻礙。壽險公司要想得到長期、穩(wěn)定和可持續(xù)的發(fā)展，就需要對其經(jīng)營管理過程中存在的風(fēng)險有足夠的認(rèn)識，并采用針對性的措施進(jìn)行解決。下面本文就以壽險公司經(jīng)營管理中存在的主要風(fēng)險作為基礎(chǔ)，對壽險公司經(jīng)營管理中風(fēng)險的防范措施進(jìn)行探討和淺析。
　　一、壽險公司經(jīng)營管理中存在的主要風(fēng)險
　�。ㄒ唬╇U種設(shè)計存在一定風(fēng)險
　　隨著我國金融行業(yè)以及經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，保險市場的競爭也更加激烈。為了增加市場競爭能力，需要對險種進(jìn)行一定的創(chuàng)新。但是部分壽險公司在推出新的壽險產(chǎn)品時或沒有進(jìn)行充分的論證和核算、或過于激進(jìn)，存在費(fèi)率厘定不科學(xué)和不合理的情況，在風(fēng)險控制上也存在著一定的缺陷，這樣的險種推新情況，對壽險公司的長期經(jīng)營有著一定的影響。
　�。ǘ�）核保與理賠存在一定風(fēng)險
　　核保和理賠是壽險公司經(jīng)營和管理水平的重要體現(xiàn)，但部分壽險公司并沒有一個科學(xué)和健全的核保核賠機(jī)制，或者簡單的將運(yùn)營團(tuán)隊進(jìn)行了外包處理，培訓(xùn)不到位或流動性過高影響了人員的綜合能力和素質(zhì)，無法對業(yè)務(wù)的入口或出口進(jìn)行有效的把控。而在理賠的過程中，部分壽險公司缺少對日益翻新的花樣多變的騙賠行為的辨別能力，理賠制度不健全，這樣的核保和理賠情況均可能導(dǎo)致公司實際理賠金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于預(yù)期金額，導(dǎo)致壽險公司經(jīng)營穩(wěn)定性風(fēng)險的出現(xiàn)。
　�。ㄈ�）資金運(yùn)用存在一定風(fēng)險
　　壽險公司經(jīng)營周期較長，公司的大部分利潤來源于對承保資金的有效運(yùn)用，受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境周期影響較大。目前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩，宏觀經(jīng)濟(jì)及金融市場潛在風(fēng)險隱患增加，保險資金的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險甚至道德風(fēng)險都在積聚；區(qū)域性地方債務(wù)風(fēng)險增加，房地產(chǎn)市場下行壓力較大，保險資金不動產(chǎn)投資的順周期風(fēng)險及保險負(fù)債業(yè)務(wù)呈現(xiàn)的短期化和高收益傾向，都將帶來較大的資產(chǎn)錯配和流動性風(fēng)險隱患；保險資金投資渠道進(jìn)一步放開后，對各公司在風(fēng)險管理方面的能力也提出了更高的挑戰(zhàn)及要求。新情況的不斷涌現(xiàn)使原先僅僅依靠合規(guī)的簡單風(fēng)險管理無法適應(yīng)當(dāng)前的發(fā)展變化。
　�。ㄋ模┴攧�(wù)管理存在一定風(fēng)險
　　財務(wù)管理的風(fēng)險，主要指的是償付能力不足、資產(chǎn)負(fù)債匹配性差、持續(xù)盈利能力不足、財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實等一系列財務(wù)風(fēng)險。充足的提取準(zhǔn)備金是公司償付能力提高的前提，但是實際工作中壽險公司為了獲得更多的管理訴求，往往會變更慣性的假設(shè)調(diào)整準(zhǔn)備金，使得其償付能力得不到保證。某些中小壽險公司在注冊資本金不能及時到位或補(bǔ)充，有的甚至存在違法抽逃資本金的情況，這樣的財務(wù)管理情況加大了壽險公司經(jīng)營管理的風(fēng)險。
　�。ㄎ澹┓种�機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理風(fēng)險
　　壽險公司需要通過鋪設(shè)分支機(jī)構(gòu)發(fā)揮資金吸聚的經(jīng)營優(yōu)勢，分支機(jī)構(gòu)作立 基層單位負(fù)責(zé)總公司具體經(jīng)行為的落地，如何確保分支機(jī)構(gòu)管理人員授權(quán)經(jīng)營的有效運(yùn)行是全公司風(fēng)險管理工作的運(yùn)行基礎(chǔ)。
　　二、壽險公司經(jīng)營管理中風(fēng)險的防范措施
　�。ㄒ唬�對險種設(shè)計進(jìn)行嚴(yán)格控制
　　壽險公司在進(jìn)行險種設(shè)計的過程中要有一個嚴(yán)格的控制流程，新險種推出前應(yīng)該對費(fèi)率進(jìn)行一個科學(xué)和合理的厘定，對保險條款、附加條款以及保險協(xié)議擬定并須有一個有效的論證、審核以及核算和審批的過程，特別是精算假設(shè)要根據(jù)市場情況及時做出調(diào)整并適度公開，提升壽險公司收益的可實現(xiàn)預(yù)期，降低市場環(huán)境的波動對公司利益的影響。
　�。ǘ�）加強(qiáng)核保以及理賠過程掌握
　　在壽險業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的過程中，核保是風(fēng)險控制的首要和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，壽險公司要對自身核保機(jī)制進(jìn)行一個健全和完善，保證在每項業(yè)務(wù)開展之前均可以按照相關(guān)的核保流程進(jìn)行，并能根據(jù)實際情況及進(jìn)行及時的調(diào)整和補(bǔ)充，防止各種騙保和欺詐行為的出現(xiàn)。同時壽險公司也應(yīng)該對其理賠的流程進(jìn)行規(guī)范，在進(jìn)行理賠的過程中應(yīng)該有具備較高專業(yè)知識和技能的人員進(jìn)行，防止理賠引發(fā)的各種風(fēng)險的出現(xiàn)。
　�。ㄈ�）科學(xué)合理的對資金進(jìn)行調(diào)配運(yùn)用
　　在宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的背景下，壽險公司進(jìn)行資金運(yùn)用的過程中應(yīng)該加強(qiáng)研究、深入分析，研判宏觀經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展變化趨勢，把握經(jīng)濟(jì)周期發(fā)展規(guī)律，準(zhǔn)備不同的應(yīng)對方案。強(qiáng)化風(fēng)險預(yù)警，把風(fēng)險隱患化解在萌芽之中，切實提升自身的投資能力及風(fēng)險管理能力。要加強(qiáng)制度建設(shè)，用制度來管人管事，從體制機(jī)制上做好風(fēng)險防范工作，從而確保保險投資資金得到一個穩(wěn)定的回報。
　�。ㄋ模┩晟苾�(nèi)部財務(wù)管理制度
　　在預(yù)防和控制壽險公司經(jīng)營管理風(fēng)險的過程中，應(yīng)該對其內(nèi)部的財務(wù)控制管理制度進(jìn)行一定的完善。首先，壽險公司應(yīng)該做好準(zhǔn)備金的計提工作，不能為了追求一時的利益而不計提或是少計提準(zhǔn)備金，防止因為臨時償付數(shù)額增加而給公司經(jīng)營和管理造成的影響。同時壽險公司也應(yīng)該做好資本金的管理工作，避免各種不良資本金管理情況的出現(xiàn)，從根本上杜絕各種經(jīng)營管理風(fēng)險的出現(xiàn)。
　�。ㄎ澹┩晟破浞种�機(jī)構(gòu)的管理體系
　　壽險公司眾多分支機(jī)構(gòu)分散經(jīng)營的特點(diǎn)，要求總公司需要借助于制度建設(shè)，強(qiáng)化對分支機(jī)構(gòu)的授權(quán)管理力度，并進(jìn)行有效懲戒；通過加大高管人員的選聘培養(yǎng)，特別是避免對管理人員只重業(yè)績忽視道德素質(zhì)，提升分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制基礎(chǔ)；通過風(fēng)險測評管理指標(biāo)體系監(jiān)控分支機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營風(fēng)險，探索出一套適合保險公司自身特點(diǎn)的分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理策略，提升公司的風(fēng)險管控能力。
　　三、結(jié)束語
　　總之，金融的本質(zhì)是經(jīng)營風(fēng)險，壽險公司也毫無例外。加強(qiáng)壽險公司經(jīng)營管理風(fēng)險管理，可以使壽險公司正確處理經(jīng)營管理過程中遇到的困難，采用針對性的方法和措施進(jìn)行解決，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)營狀況的改善。
　　參考文獻(xiàn)：
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　　[2]王海曼.經(jīng)濟(jì)資本視角的壽險公司全面風(fēng)險管理[J].西南財經(jīng)大學(xué).2013年第01期：554-555
　　[3]陳文輝.保險行業(yè)面臨的七大潛在風(fēng)險

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