重慶的擔(dān)保嘗試|重慶華融信用擔(dān)保有限公司
發(fā)布時間:2020-02-18 來源: 日記大全 點擊:
民間借貸開閘之后 民間借貸是一種自發(fā)性現(xiàn)象,在地下式存在的長期時段里,始終揮不去高利貸的陰影。在銀行加息、銀根緊縮的背景下,民間借貸開閘的迫切性越加突出,終于催生了日前由央行和銀監(jiān)會出臺的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》,這份文件不啻一石激起千層浪。
值得注意的是,央行、銀監(jiān)會此舉有充當(dāng)救火隊員之意,就在《意見》出臺前后,民間借貸發(fā)達(dá)的浙江等地,由于制造業(yè)成本的擠壓,已出現(xiàn)大面積的民企資金鏈斷裂現(xiàn)象,同時又糾纏著高利貸生態(tài)破產(chǎn)后的難局。不論從為制造業(yè)開辟融資渠道還是規(guī)范業(yè)已存在的地下金融來說,《意見》的兩種使命,某種意義上是同一項任務(wù)。
這項任務(wù)能圓滿完成嗎?尚需拭目以待。但民間借貸的“扶正”,實已是應(yīng)有之義。本刊試從地方試點、高層決策等層面解讀《意見》出臺的背景、必要性和意義,藉此對民間借貸開閘后的走勢有所展望。
2008年7月,重慶。在這個后起的直轄市,發(fā)展中備受資金困擾的眾多中小企業(yè)看見了一線曙光。
7月2日,重慶市工商聯(lián)與重慶中訊實業(yè)集團共同出資組建重慶工商聯(lián)投資咨詢服務(wù)有限公司(簡稱投資服務(wù)公司),以提供信息服務(wù)、咨詢、擔(dān)保等形式,為中小企業(yè)融資牽線搭橋。一直活躍在地下的民間借貸也由此浮出水面。
目前,重慶市有中小企業(yè)15.4萬家左右,其中80%在銀行沒有貸款!霸蚴侵行∑髽I(yè)一般貸款都比較急,數(shù)額又比較小,大多數(shù)銀行都對這種風(fēng)險較大、收益卻較低的業(yè)務(wù)不感興趣,而中小企業(yè)對銀行繁瑣的審查過程、一兩個月的放款期限也是難以承受的,故此形成了這樣的局面!敝貞c市工商聯(lián)經(jīng)濟部部長雷文睿告訴記者。
投資服務(wù)公司有應(yīng)運而生之意。公司負(fù)責(zé)人、中訊集團董事長吳江林對記者表示,一旦企業(yè)雙方有意借貸,投資服務(wù)公司就會通過自己的金融團隊,包括法律、會計等方面專家為雙方企業(yè)做出可信認(rèn)證,同時公司會為貸款企業(yè)提供擔(dān)保!耙话銇碚f,一個企業(yè)向投資服務(wù)公司申請貸款,在相關(guān)條件都滿足的情況下,最快2至3天就能獲得貸款!
一個企業(yè)的10年掣肘
作為中國摩托車產(chǎn)業(yè)的興起、繁榮之地,重慶現(xiàn)有隆鑫、嘉陵、力帆、宗申和建設(shè)等知名企業(yè),在他們的帶動下,當(dāng)?shù)鼗钴S著數(shù)百家摩托車配件企業(yè),在摩托車產(chǎn)業(yè)鏈條上求生存的中小企業(yè)更是不勝枚舉。
重慶奧福鐵科技開發(fā)公司是其中的一家摩托車配件企業(yè),年產(chǎn)值1000萬元左右,創(chuàng)立10年來沒有一筆銀行貸款!拔覀儾⒉皇遣幌肴ャy行貸款,也曾經(jīng)做過一次嘗試,但被他們繁雜的手續(xù)搞得焦頭爛額,后來就干脆放棄了!眾W福鐵公司總經(jīng)理羅天超說。
放棄求助銀行,帶給羅天超的是10年來經(jīng)常受到短期資金的困擾!芭龅骄o急情況就向朋友借一借,付出的利息當(dāng)然要比銀行多一些!
“這種情況沒辦法解決,只能靠民間借貸,借得來就活,借不來就死。溫州地下銀行貸款利息為70%,其實不算高,重慶一般也都在60%~70%之間,最高則能到120%~240%。由于沒有更好的出路,中小企業(yè)只能靠這種方式來解決,因此發(fā)展速度比較緩慢!崩孜念Uf。
“我知道圈里有的企業(yè)在借高利貸,可能他們都比較有把握,但我一直沒有借過,因為覺得那樣的風(fēng)險太大,一旦有意外發(fā)生,公司轉(zhuǎn)眼就成別人的了,這個結(jié)果是我無法承受的!绷_天超告訴記者。
事實上,我國相關(guān)法律也規(guī)定,民間借貸的利息不能超過國家規(guī)定的銀行存貸款利率的4倍,對在此水平以上的“高利貸”,法律不予保護。
羅天超感嘆正是資金瓶頸阻礙了企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展壯大,這一輪宏觀調(diào)控和原材料價格上漲更是對其形成了新的壓力!拔冶緛砭吞焯烊卞X,現(xiàn)在問題更嚴(yán)重了,有個齒輪原來出廠價是5元/個,現(xiàn)在必須提高到7.5元/個,其他產(chǎn)品也普遍提價50%左右,盡管如此,我們的利潤卻同比減少了30%,能夠拿到手的錢更少了,資金矛盾非常尖銳!
“在這一輪宏觀調(diào)控的背景下,大企業(yè)貸款都成問題,中小企業(yè)的生存狀況肯定是非常慘淡。本來農(nóng)村信用社還能對他們有些支持,現(xiàn)在也沒這個條件了!崩孜念Uf。
7月22日,羅天超與一位來自沈陽的客戶經(jīng)過一天的艱苦談判,也沒能就價格問題達(dá)成一致意見。迫于材料、租金、人工等成本上漲的壓力,雙方都變得斤斤計較。
“市政府的辦法就是呼吁金融機構(gòu)對民營企業(yè)特別是中小企業(yè)給予支持,但具體怎么支持我也不曉得,政府也不可能直接要求商業(yè)銀行給企業(yè)發(fā)放貸款!崩孜念Uf。
首個小額貸款公司受挫
為緩解中小企業(yè)的資金困境,重慶2008年以來已經(jīng)做了兩次實質(zhì)性嘗試。
5月8日,中國銀監(jiān)會發(fā)布《小額貸款公司試點指導(dǎo)意見》,為民間借貸行為松綁。隨后,由南岸區(qū)私營個體經(jīng)濟協(xié)會牽頭組建的重慶市首個小額貸款公司加速籌建,至5月中旬時就已經(jīng)招募了20家股東,入股意向資金超過了5000萬元,另有3家浙商有意各入股1000萬元。
在籌建計劃書中,小額貸款公司名為“重慶市南岸中小企業(yè)小額貸款有限公司”,計劃聯(lián)合3至50家企業(yè)以自有資金入股,成立由股東共擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧的股份制有限責(zé)任公司。其中,每家企業(yè)的入股資金最多不超過1000萬元,最少不低于100萬元。
“現(xiàn)在這個工作已經(jīng)停滯不前了,因為市里沒有相應(yīng)的政策出臺!蹦习秴^(qū)私營個體經(jīng)濟協(xié)會工作人員李先生告訴記者。
事實上,即便小額貸款公司在重慶順利成立,中小企業(yè)也未必能從中受益多少,根據(jù)銀監(jiān)會的要求,小額貸款公司應(yīng)在服務(wù)“三農(nóng)”的原則下自主選擇貸款對象,面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)。
頓挫之下,服務(wù)公司的想法浮出水面!拔覀儺吘故瞧髽I(yè)的‘娘家’,考慮到中小企業(yè)融資越來越難,希望能利用工商聯(lián)內(nèi)部的力量,把有些企業(yè)的活錢調(diào)動起來,給經(jīng)營暫時遇到困難的企業(yè)解決燃眉之急,也就催生了投資服務(wù)公司!崩孜念Uf。
由投資服務(wù)公司負(fù)責(zé)人、中訊集團董事長吳江林來做這個事情似乎順理成章,因為他同時還是重慶市工商聯(lián)副會長,完全有條件“依托市工商聯(lián),廣泛了解民營中小企業(yè)對資金的需求情況,并將手中有閑散資金的企業(yè)等信息匯總”。
而且,吳江林2007年就成立了重慶金通信用擔(dān)保有限公司,擁有相應(yīng)的金融團隊和項目操作經(jīng)驗!八晕覀冎皇菕炝藗名,具體操作都是由中訊集團來完成!敝貞c市工商聯(lián)辦公室李主任說。
在投資服務(wù)公司這個平臺上,資金供需企業(yè)達(dá)成協(xié)議后,將通過銀行委托貸款形式,把資金從供方借往需方。目前,華夏、招商、東亞、重慶銀行等都與投資服務(wù)公司簽訂了相關(guān)合作協(xié)議。
“如果貸款企業(yè)無法按時還款,投資服務(wù)公司將為其擔(dān)保償還。投資服務(wù)公司雖為貸款方擔(dān)保,但也會與貸款方簽署相關(guān)協(xié)議,規(guī)避自我風(fēng)險!眳墙终f。
杯水車薪之憂
“完全指望這個平臺還是不行,因為需要用錢的企業(yè)資金缺口高達(dá)400億至600億元,而據(jù)我們掌握的情況可以拿出來的活錢只有幾千萬元,可以說是杯水車薪。投資服務(wù)公司成立之前工商聯(lián)希望大家能把錢拿出來,但我感覺這只是個美好的愿望!崩孜念τ浾哒f。
“這是一個國家都解決不了的問題,怎么可能指望工商聯(lián)來解決呢,現(xiàn)在的情況是聊勝于無,救活一家(企業(yè))算一家!彼终f。
“這么大的缺口其實是多方面原因造成的。工商聯(lián)的會員單位只有幾萬家,對沒有加入工商聯(lián)的企業(yè)的情況不夠了解;很多企業(yè)對這樣一個新生事物還持觀望態(tài)度,不敢貿(mào)然把錢拿出來;投資服務(wù)公司運作的層面應(yīng)該擴大到社會上,不要僅僅局限于企業(yè)家!敝貞c大學(xué)貿(mào)易與行政學(xué)院院長曾國平說。
但對于“民間借貸”平臺曾國平是持肯定態(tài)度的,“這是一個很大的突破,不但能促進(jìn)金融市場的改革,也能促使國有銀行轉(zhuǎn)變思路,加快自身改革,從而更好地為金融市場服務(wù)。”
“政府要對這種操作模式進(jìn)行規(guī)范,提高投資服務(wù)公司的人員素質(zhì),引導(dǎo)中小企業(yè)關(guān)注自身的信譽度,防止逃廢、拖欠貸款的行為。既然‘地下錢莊’是個無法杜絕的現(xiàn)象,政府就應(yīng)該因勢利導(dǎo),為經(jīng)濟發(fā)展所用,對拒不守法經(jīng)營的則要進(jìn)行嚴(yán)厲打擊!痹鴩秸f。
“由于民間借貸的利率相對較高,監(jiān)管部門要防范擾亂金融市場的行為。一些企業(yè)可能把從銀行獲得的貸款放在這里賺取差價,個別銀行內(nèi)部人員也可能會與投資服務(wù)公司私下達(dá)成某種默契! 重慶社會科學(xué)院企業(yè)所所長王秀模對記者分析說。
“另外,這個平臺的命運應(yīng)該是這樣兩個特征:一是有所壯大,但不會很大;二是隨著金融改革的突破,可能會消失、被取代。投資服務(wù)公司不像‘地下錢莊’那樣有非法保護手段,它面臨的高風(fēng)險只能靠正常催收、企業(yè)信譽來實現(xiàn),在執(zhí)行難的司法背景下,在不能足額抵押的條件下,如果接連遇到幾個出現(xiàn)問題的項目,投資服務(wù)公司就會難以正常運轉(zhuǎn)!
“無論其發(fā)展前景如何,鑒于供求關(guān)系的嚴(yán)重失衡,60%~70%利息的現(xiàn)狀恐怕難以改變,貸款企業(yè)當(dāng)然不會冒著被監(jiān)管部門查處的風(fēng)險向借款企業(yè)提出超高利息,但它完全可以以咨詢費用等名義來要求更大回報!崩孜念>痛朔治。(陳冉)
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