歷史是從珠海開(kāi)始的。 　　1985年,這座城市出現(xiàn)了一種簡(jiǎn)單的卡片:卡面上紅下灰,左上角是一枚戰(zhàn)國(guó)時(shí)布幣的圖形,上方是“中國(guó)銀行珠海分行”的字樣。 　　這就是我國(guó)第一張信用卡――“中銀卡”。
　　在這之后的第二年,一張以“紅棉”命名的信用卡,由中國(guó)工商銀行廣州分行發(fā)行。之后,相繼出現(xiàn)了第三張、第四張信用卡……
　　1989年,工商銀行的“牡丹卡”;1990年,建設(shè)銀行的“龍卡”;1991年,農(nóng)業(yè)銀行的“金穗卡”;1992年,深圳發(fā)展銀行的“發(fā)展卡”;1993年,交通銀行的“太平洋卡”……
　　信用卡以“掃樓掃大街”的方式發(fā)行,當(dāng)時(shí),經(jīng)常有人說(shuō)“賣信用卡的就像賣保險(xiǎn)一樣具有蠱惑性”。
　　到1990年代末、21世紀(jì)初的時(shí)候,北京大商場(chǎng)的收銀臺(tái)里,打眼望去,滿柜臺(tái)的POS機(jī)。走近看,柜臺(tái)下還有一排。各家銀行都有自己的信用卡,一家銀行一臺(tái)POS機(jī),難怪柜臺(tái)擺不開(kāi)。
　　為消費(fèi)方便而產(chǎn)生的信用卡,此時(shí)遭到了尷尬的境遇。
　　怎么辦?
　　
　　18個(gè)機(jī)構(gòu)
　　如果,各個(gè)銀行的信用卡可以在同一個(gè)POS機(jī)上刷卡,問(wèn)題就解決了。
　　1993年以后,各地陸續(xù)推出了“銀行卡服務(wù)中心”,全國(guó)共達(dá)18家。這種服務(wù)中心是區(qū)域性的,用來(lái)對(duì)接一個(gè)城市或者一個(gè)省份的信用卡信息。這樣就解決了同地區(qū)刷卡聯(lián)網(wǎng)的問(wèn)題。
　　這也是中國(guó)銀聯(lián)的前身。
　　這18個(gè)機(jī)構(gòu)形態(tài)各異,有公司法人,也有行政事業(yè)單位。北京成立的總服務(wù)中心,既不是公司法人,也不是獨(dú)立的行政事業(yè)單位,它的身份是“非法人”。
　　18個(gè)機(jī)構(gòu)的成立有一個(gè)相同的政治背景:1993年,國(guó)家提出“金卡”工程,要求實(shí)現(xiàn)POS機(jī)與ATM機(jī)網(wǎng)絡(luò)資源共享,改善用卡環(huán)境。
　　異地聯(lián)網(wǎng)怎么辦呢?
　　2001年2月,時(shí)任央行行長(zhǎng)的戴相龍?zhí)岢?銀行卡要走聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的道路,要成立一個(gè)中國(guó)銀行卡聯(lián)合發(fā)展組織。
　　銀行卡業(yè)務(wù)的春天來(lái)了。
　　不久,招商銀行常務(wù)副行長(zhǎng)萬(wàn)建華被安排籌備此事。同年5月,一個(gè)名為“銀行卡聯(lián)合發(fā)展組織籌備組”的組織成立了。組長(zhǎng)便是萬(wàn)建華。當(dāng)時(shí),籌備組里還包括兩名副組長(zhǎng):曾任華夏銀行行長(zhǎng)助理的段小興和時(shí)任人民銀行科技司副司長(zhǎng)的劉永春。
　　
　　籌備爭(zhēng)議
　　籌備組成立后,李峰(化名)也從招商銀行來(lái)到籌備組,他記得,對(duì)于要建一個(gè)怎樣的機(jī)構(gòu),各家吵得很激烈。
　　大銀行認(rèn)為,我們已經(jīng)投入巨資建設(shè)自家網(wǎng)絡(luò),如果聯(lián)網(wǎng)通用,就等于讓小銀行搭了便車。而且,銀聯(lián)公司化運(yùn)營(yíng)后會(huì)不會(huì)在收單業(yè)務(wù)上搶奪銀行的市場(chǎng)?我們不干。
　　小銀行則一派歡欣鼓舞,聯(lián)網(wǎng)通用后,只要有POS機(jī)就能刷卡,省去了自己鋪設(shè)網(wǎng)絡(luò)的工夫。
　　但是,總體看聯(lián)網(wǎng)通用對(duì)大家還是共贏,做還是要做,問(wèn)題是,怎么做?做個(gè)什么樣的銀聯(lián)?
　　籌備組請(qǐng)來(lái)了VISA、萬(wàn)事達(dá)、日本的JCB和美國(guó)FDC(美國(guó)的銀行卡外包服務(wù)公司)。幾家機(jī)構(gòu)的人同處一個(gè)辦公室,商討未來(lái)中國(guó)市場(chǎng)的信用卡清算體系。
　　四家國(guó)外機(jī)構(gòu)都很樂(lè)于接受籌備組的邀請(qǐng)。因?yàn)?中國(guó)市場(chǎng)的潛力是國(guó)際貨幣卡組織覬覦已久的。
　　他們的想法是:一旦參與到銀聯(lián)建設(shè)中,在國(guó)內(nèi)設(shè)置代理機(jī)構(gòu),或者合資分成,都將是很好的切入中國(guó)市場(chǎng)的方式。
　　但是,他們“幼稚”的設(shè)想,很快被中國(guó)政府“槍斃”了。作為金卡工程的主要項(xiàng)目實(shí)施者,銀聯(lián)不能中外合資,前期最好采用內(nèi)資的股權(quán)結(jié)構(gòu),而且主要應(yīng)由國(guó)內(nèi)銀行出資。
　　接下來(lái)討論的是,銀聯(lián)要做成行政事業(yè)單位還是股份制公司。
　　大銀行提出來(lái):應(yīng)該做行政事業(yè)單位。VISA是國(guó)際組織,當(dāng)時(shí)不以營(yíng)利為目的,那么銀聯(lián)也不能以營(yíng)利為目的。
　　籌備組仔細(xì)研究了VISA和萬(wàn)事達(dá)的體制�；貋�(lái)得出的結(jié)論是:VISA和萬(wàn)事達(dá)也是公司化運(yùn)作,而且,之前18家機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)證明,公司制的服務(wù)中心普遍做得比較好,譬如上海、深圳、廣州和廈門。
　　最后,銀行和籌備組達(dá)成一致:做公司。
　　但是,還有一個(gè)問(wèn)題,大銀行提出來(lái)“章程中要寫明不以營(yíng)利為目的”。
　　在此還要提到籌備組組長(zhǎng)萬(wàn)建華,此人號(hào)稱“中國(guó)VISA之父”。
　　業(yè)內(nèi),他被評(píng)價(jià)為一個(gè)“智慧”和“實(shí)干”的人�；I備銀聯(lián)之前,他任招商銀行常務(wù)副行長(zhǎng)。當(dāng)時(shí),招行的分配體制是工資和利潤(rùn)掛鉤,利潤(rùn)占到收入的一半以上,收益見(jiàn)效慢的個(gè)人業(yè)務(wù)并不吃香。但是,萬(wàn)建華看好信用卡業(yè)務(wù)。
　　在銀聯(lián)是否應(yīng)當(dāng)營(yíng)利的問(wèn)題上,萬(wàn)建華說(shuō),對(duì)我們經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō),不以營(yíng)利為目的是很好的,股東要求我們光花不賺豈不是容易么?
　　此話似乎很有道理,于是,大銀行也不再?gòu)?qiáng)調(diào)銀聯(lián)的非營(yíng)利性了。
　　經(jīng)過(guò)三輪討論,成立股份有限公司的方向最終確立。85家金融機(jī)構(gòu)作為股東,成為當(dāng)時(shí)未上市企業(yè)中股東最多的一家。
　　但問(wèn)題又來(lái)了,《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定,銀行不得參與配股。這些金融股東,已經(jīng)違反了《商業(yè)銀行法》。于是,籌備組摘出里面的一句話作為法寶,“除國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)除外”。
　　2002年3月,銀聯(lián)正式成立,這既是國(guó)內(nèi)唯一一家銀行卡跨行交易清算機(jī)構(gòu),又是國(guó)家工程。央行賦予銀聯(lián)“組織銀行制定規(guī)則”的權(quán)力。
　　一個(gè)剛剛誕生的嬰兒,開(kāi)始主宰銀行信用卡市場(chǎng)結(jié)算渠道,“負(fù)責(zé)監(jiān)管”的則是人民銀行。
　　
　　新沖突
　　這一年,被業(yè)界稱為中國(guó)信用卡元年。
　　就像一個(gè)閘門,只要打開(kāi),水便迅速流動(dòng)起來(lái)。銀聯(lián)的成立,就像打開(kāi)了各家銀行的聯(lián)網(wǎng)閘門,大家實(shí)現(xiàn)了資源共享,瞬時(shí)間,刷卡量猛增,業(yè)務(wù)迅速聚集。
　　成立當(dāng)年,銀聯(lián)就實(shí)現(xiàn)了在300個(gè)城市各大銀行的行內(nèi)聯(lián)網(wǎng),在100個(gè)城市實(shí)現(xiàn)銀行卡的跨行通用,在40個(gè)城市發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡,并且實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)的異地跨行通用。2003年,全國(guó)地市級(jí)以上城市實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用。
　　這一進(jìn)展皆大歡喜,銀行、政府、消費(fèi)者,甚至VISA,都感到歡欣鼓舞:銀行的信用卡利用起來(lái)了,政府的利民工程建設(shè)起來(lái)了,消費(fèi)者生活更方便了,VISA理想中的國(guó)內(nèi)代理雛形顯現(xiàn)了。
　　然而,在銀聯(lián)內(nèi)部,卻十分困惑,大家開(kāi)始搞不清這種商業(yè)模式的價(jià)值。
　　銀聯(lián)前高管李峰對(duì)《中國(guó)周刊》記者回憶,當(dāng)時(shí)銀聯(lián)高層在思考,“銀聯(lián)就像一個(gè)樞紐,樞紐的價(jià)值具有工具性,僅僅是連接。我們自己在想,還應(yīng)該做些什么事情?銀聯(lián)做的是跨行信息轉(zhuǎn)換,就像一個(gè)代工廠。我們不主導(dǎo)這個(gè)產(chǎn)業(yè)的話語(yǔ)權(quán)。這個(gè)產(chǎn)業(yè)的主導(dǎo)權(quán),還是VISA和萬(wàn)事達(dá)說(shuō)了算。銀聯(lián)呢?”
　　2003年,銀聯(lián)開(kāi)始擴(kuò)展產(chǎn)業(yè)鏈。
　　產(chǎn)業(yè)的這一端,銀聯(lián)投向上游信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu),成立銀聯(lián)數(shù)據(jù)公司。這個(gè)機(jī)構(gòu)相當(dāng)于銀行信用卡部的電腦部。銀行卡所有的管理都固化在一套軟件和硬件設(shè)備上。銀聯(lián)數(shù)據(jù)公司就提供這一套設(shè)備�，F(xiàn)在,銀聯(lián)數(shù)據(jù)給90多家銀行服務(wù)。
　　產(chǎn)業(yè)的另一端,銀聯(lián)開(kāi)始參與收單銀行的業(yè)務(wù),成立了銀聯(lián)商務(wù)公司。銀聯(lián)商務(wù)的主要任務(wù)是談特約商戶、布放POS機(jī)。2003年銀聯(lián)商務(wù)成立之初,全國(guó)僅有POS機(jī)20萬(wàn)臺(tái)左右,現(xiàn)在已突破240萬(wàn)臺(tái)。經(jīng)銀聯(lián)商務(wù)開(kāi)發(fā)的特約商戶,多達(dá)60萬(wàn)個(gè)。
　　銀聯(lián)的業(yè)務(wù)延伸,終于引爆了銀行方一直以來(lái)的擔(dān)心。
　　按照銀聯(lián)給出的規(guī)定,每一筆交易中,收單機(jī)構(gòu)向商戶提取傭金,并與發(fā)卡銀行、收單銀行一起分成。而之前,傭金是由銀行獨(dú)享的。
　　難怪,銀行方評(píng)價(jià):“銀聯(lián)商務(wù)就是個(gè)怪胎!”“銀行是銀聯(lián)的股東,現(xiàn)在銀聯(lián)拉出個(gè)銀聯(lián)商務(wù)來(lái)?yè)屻y行的市場(chǎng)。”
　　矛盾愈積愈深。業(yè)內(nèi)傳言,在一次大會(huì)上,一位銀行的行長(zhǎng)曾當(dāng)眾對(duì)銀聯(lián)商務(wù)的一把手拍了桌子。
　　后來(lái),銀聯(lián)將矛盾激化的銀聯(lián)商務(wù)獨(dú)立出來(lái),但是股東方依舊是中國(guó)銀聯(lián)。
　　銀聯(lián)要做產(chǎn)業(yè)帝國(guó)的野心,后來(lái)通過(guò)一本書驗(yàn)證出來(lái)。
　　2006年,中國(guó)銀聯(lián)戰(zhàn)略發(fā)展部編譯了《銀行卡時(shí)代》。這是一本記錄美國(guó)市場(chǎng)銀行卡業(yè)發(fā)展軌跡的書。從地區(qū)聯(lián)網(wǎng)到全球聯(lián)網(wǎng),從聯(lián)網(wǎng)到上下游產(chǎn)業(yè)的完善,這就是一個(gè)成型的全球銀行卡商業(yè)帝國(guó)的版圖,也是中國(guó)銀行卡市場(chǎng)未來(lái)版圖的描繪。
　　萬(wàn)建華在序言中引用了作者的話,將銀聯(lián)與這個(gè)產(chǎn)業(yè)的上下游關(guān)系引述為“雞生蛋和蛋生雞”的問(wèn)題,難以割裂。
　　
　　走出去
　　幾乎與擴(kuò)展國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈同時(shí),銀聯(lián)開(kāi)始了走出國(guó)門的探索。
　　2003年,中國(guó)政府進(jìn)一步制定了人民幣國(guó)際化的戰(zhàn)略。此戰(zhàn)略中,銀聯(lián)是重要組成部分。萬(wàn)建華說(shuō):“中國(guó)人走到哪里,銀聯(lián)卡用到哪里�！�
　　2004年初,銀聯(lián)拿出了國(guó)際化方案。
　　曾經(jīng)在中國(guó)銀聯(lián)戰(zhàn)略發(fā)展部工作的張亞雙對(duì)《中國(guó)周刊》記者回憶,國(guó)際化路子的方案換了三套,最后確定為兩個(gè)方向:中國(guó)持卡人在海外刷卡,國(guó)內(nèi)發(fā)卡,全球受理;全球發(fā)卡,全球受理。
　　具體到市場(chǎng)區(qū)域,就是從香港、澳門入手,然后開(kāi)發(fā)東南亞在內(nèi)的亞洲市場(chǎng),最終擴(kuò)展歐美市場(chǎng)。
　　2008年,銀聯(lián)提出了“一年夯基礎(chǔ),三年邁臺(tái)階,五年一跨越”。2010年,正是銀聯(lián)國(guó)際化跨越的第三年,銀聯(lián)的目標(biāo)是將國(guó)外市場(chǎng)擴(kuò)大到100個(gè)國(guó)家和地區(qū)。
　　目前,銀聯(lián)在香港澳門,市場(chǎng)占有率已超越VISA;在日本已發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡;在新加坡等東南亞城市也占有一席可觀的市場(chǎng);2010年6月30日,臺(tái)灣ATM機(jī)的銀聯(lián)卡的受理業(yè)務(wù)正式開(kāi)通。相比之下比較薄弱的是歐美市場(chǎng)。因?yàn)闅W美有比較成熟和完善的貨幣卡機(jī)構(gòu),VISA等組織的地位難以動(dòng)搖。
　　國(guó)際化之路,銀聯(lián)走的是在國(guó)外找合作銀行,做收單的方式。這件事情,在國(guó)內(nèi),銀聯(lián)絕對(duì)有話語(yǔ)權(quán),找哪個(gè)銀行收單,可能只是一個(gè)電話的事情,但是在國(guó)外,銀聯(lián)要付出高額的成本,也因此有了“以內(nèi)養(yǎng)外”的說(shuō)法。
　　
　　成長(zhǎng)的煩惱
　　去年,銀聯(lián)的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)交易金額增幅超過(guò)了60%,并且保持了多年50%以上的增速。這讓世界貨幣卡組織都感到驚嘆。
　　但是,問(wèn)題也一路同來(lái)。
　　2004年上半年,深圳上海等地的部分商戶掀起了一陣“罷刷銀行卡”風(fēng)潮。
　　由于消費(fèi)者刷卡時(shí),商戶要付一筆傭金,他們提出,銀行卡本是銀行的業(yè)務(wù),憑什么要我來(lái)買單?銀行認(rèn)為,我的業(yè)務(wù)促進(jìn)了商戶的消費(fèi)量,當(dāng)然要向你要傭金。商戶、銀行等方為刷卡費(fèi)率激辯不休。
　　設(shè)定這個(gè)規(guī)則的是中國(guó)銀聯(lián),它自然被卷進(jìn)其中,并被斥為壟斷經(jīng)營(yíng)。
　　接著,系統(tǒng)癱瘓事件讓銀聯(lián)手忙腳亂。
　　2006年4月20日上午10點(diǎn)56分,銀聯(lián)通信網(wǎng)絡(luò)和主機(jī)出現(xiàn)故障,造成銀行卡跨行交易不能正常進(jìn)行。直到晚上8點(diǎn),交易網(wǎng)絡(luò)才得以全面恢復(fù)。事后,銀聯(lián)也沒(méi)有向商戶賠償,僅有一紙聲明通知大家系統(tǒng)暫時(shí)不能用了。
　　譴責(zé),從四面八方砸來(lái)。
　　“如果說(shuō)系統(tǒng)偶爾或短時(shí)間出現(xiàn)一些問(wèn)題,我們都可以理解。但此次事故時(shí)間如此之長(zhǎng),可以看出銀聯(lián)對(duì)這種突發(fā)性災(zāi)難準(zhǔn)備不足,并且在事故發(fā)生之時(shí)沒(méi)有做好相應(yīng)的應(yīng)急措施�！�
　　時(shí)任招商銀行信用卡中心的一位負(fù)責(zé)人稱,這樣的事件是埋藏在我們周圍的一顆炸彈,不知道它何時(shí)會(huì)再次爆炸。
　　現(xiàn)任中國(guó)社科院金融所市場(chǎng)室主任曹紅輝對(duì)那次系統(tǒng)癱瘓事件記憶猶新,“作為學(xué)者,我們更關(guān)心所謂支付清算體系的穩(wěn)定性、安全、高效、便利,而不是什么卡組織是誰(shuí),和誰(shuí)競(jìng)爭(zhēng)。但如果這種關(guān)系影響到前面四個(gè)目標(biāo),那就不同了。”
　　之后,從業(yè)內(nèi)傳出消息,銀聯(lián)還出現(xiàn)過(guò)短暫(一分鐘)的系統(tǒng)停滯。
　　“420事件”也讓銀聯(lián)開(kāi)始關(guān)注自己的系統(tǒng)安全。李峰向《中國(guó)周刊》記者證實(shí),截至2010年,銀聯(lián)的二代系統(tǒng)已經(jīng)基本上線。
　　系統(tǒng)安全只是在國(guó)內(nèi)成長(zhǎng)的煩惱的一個(gè)表現(xiàn)。
　　現(xiàn)在,當(dāng)銀聯(lián)發(fā)展到第九個(gè)年頭的時(shí)候,成長(zhǎng)的陣痛越來(lái)越強(qiáng)烈,這種陣痛更多的來(lái)自國(guó)際化,它與VISA等國(guó)際巨頭的關(guān)系開(kāi)始發(fā)生變化,沖突成了家常便飯。
　　李峰對(duì)《中國(guó)周刊》記者說(shuō),“這是銀聯(lián)歷史上矛盾最激化的一個(gè)階段。激化到,銀聯(lián)和VISA談判屢屢失敗�！�
　　2009年,VISA正式提出對(duì)銀聯(lián)的海外封鎖。2010年5月,VISA的一紙通告,更是讓二者的矛盾變成了輿論焦點(diǎn)。
　　銀聯(lián),何去何從?

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