最具特點的是，郵儲銀行是目前國內(nèi)銀行中營業(yè)網(wǎng)點最多的金融機構(gòu)，而且2/3以上的網(wǎng)點分布在縣及以下農(nóng)村地區(qū)，成為我國覆蓋城鄉(xiāng)的最大金融網(wǎng)。 　　2007年3月20日，位于北京市西城區(qū)宣武門西大街131號的大廈內(nèi)，中國郵政儲蓄銀行的面紗終于被揭開。在2006年12月31日經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)開業(yè)后的第二年3月，中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱郵儲銀行）正式掛牌成立。至此，歷經(jīng)多年的醞釀和組建，這家堪稱中國第五大商業(yè)銀行的金融機構(gòu)在閃光燈中定格在國民面前。
　　
　　與"四大"形成互補
　　
　　我國原有的四大國有商業(yè)銀行格局傾斜于城市，僅中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村占有一席之地。隨著各大國有商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟中注重經(jīng)營效益的觀念不斷上升，農(nóng)村這塊經(jīng)濟效益較低落的區(qū)域逐漸被放棄。僅在過去的４年間，幾大國有商業(yè)銀行就撤并了3萬多個基層金融機構(gòu)，且大多在貧困的農(nóng)村。
　　銀行網(wǎng)點的大量撤并，使本來就融資困難的農(nóng)村農(nóng)民更加雪上加霜。他們不得不用足已有的金融網(wǎng)點。在融資困難的情況下，又不得不轉(zhuǎn)向高利率的民間融資或地下金融。這樣，不僅使融資成本持續(xù)走高，而且加劇了地下金融的泛濫。據(jù)來自"中國農(nóng)村金融發(fā)展研究"的統(tǒng)計顯示：在所調(diào)查的農(nóng)戶中，在66.9％有過借貸的農(nóng)戶中，51.3％來自非正規(guī)金融，44.2％來自信用社，只有4.5％是來自商業(yè)銀行。對農(nóng)村地區(qū)企業(yè)金融需求調(diào)查顯示，92.7％的企業(yè)申請過貸款，52.5％的企業(yè)認(rèn)為貸款不方便。
　　在國有商業(yè)銀行撤出大部分農(nóng)村金融市場，而農(nóng)村迫切需要金融支持的今天，組建郵儲銀行正好彌補了我國農(nóng)村金融的不足。據(jù)了解，1986年我國便恢復(fù)開辦了郵政儲蓄業(yè)務(wù)，經(jīng)過20多年的發(fā)展，現(xiàn)已建成覆蓋全國城鄉(xiāng)網(wǎng)點面最廣、交易額最多的個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點3.7萬多個，匯兌營業(yè)網(wǎng)點4.5萬個，國際匯款營業(yè)網(wǎng)點2萬個。郵政儲蓄自主運用資金規(guī)模達(dá)8000億元。規(guī)模僅次于四大國有商業(yè)銀行和全國農(nóng)村信用社。截至2006年底，全國郵政儲蓄存款余額達(dá)到1.6萬億元，市場占有率近10％，存款規(guī)模列全國第五位。通過郵政儲蓄投保的客戶接近2500萬戶，占整個銀行保險市場的五分之一。
　　然而最具特點的是，郵儲銀行是目前國內(nèi)銀行中營業(yè)網(wǎng)點最多的金融機構(gòu)，而且２／３以上的網(wǎng)點分布在縣及以下農(nóng)村地區(qū)，成為我國覆蓋城鄉(xiāng)的最大金融網(wǎng)。
　　郵儲銀行的經(jīng)營模式不應(yīng)是原四大商業(yè)銀行的復(fù)制，其經(jīng)營對象應(yīng)是我國目前處于金融空白的廣闊農(nóng)村和農(nóng)民，與四大商業(yè)銀行形成互補關(guān)系。用中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇的話來說，就是：我國的商業(yè)銀行，除農(nóng)業(yè)銀行外，基本都定位于城市，用力于大客戶。新出現(xiàn)的定位于為城市社區(qū)和農(nóng)村居民提供金融服務(wù)的郵儲銀行，為中國銀行業(yè)注入了差異化的、新鮮的力量，填補了中國銀行服務(wù)的空白地帶。這樣，可以化解城市、農(nóng)村金融發(fā)展不平衡的現(xiàn)象，有利于城市、農(nóng)村金融業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展，從而有利于中國整個銀行業(yè)、金融業(yè)的發(fā)展。
　　
　　發(fā)揮地區(qū)優(yōu)勢
　　
　　郵儲銀行成立伊始，其高層就表示，"要明確的一點是，我們不是政策性銀行，也不是什么準(zhǔn)政策性銀行。我們的定位是商業(yè)銀行。我們要在有優(yōu)勢的農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮優(yōu)勢。"據(jù)悉，郵儲銀行的市場定位是：充分依托和發(fā)揮郵政的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為國民經(jīng)濟和社會發(fā)展，為廣大居民群眾提供金融服務(wù)；經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，辦理零售類信貸業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)，與國內(nèi)其他商業(yè)銀行形成良好的互補關(guān)系，有力地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。
　　在郵儲銀行未成立之前，其前身是郵政儲蓄，辦理的業(yè)務(wù)只是吸收公眾存款，另外在農(nóng)村地區(qū)還為農(nóng)民辦理匯款、代收農(nóng)電費、稅款、煙草款，代發(fā)農(nóng)村糧食直補款、農(nóng)村退耕還林款、計劃生育獎勵扶助金、農(nóng)村教師工資及各種財政補貼資金等一些金融服務(wù)業(yè)務(wù)。是一種"只存不貸"的經(jīng)營模式。還不能為農(nóng)村提供較完整的金融服務(wù)，最大的欠缺在于不能提供農(nóng)村緊缺的信貸，尤其是小額信貸服務(wù)。這種經(jīng)營模式無法滿足農(nóng)村嚴(yán)重缺損的信貸需求。
　　2006年3月，銀監(jiān)會針對郵政儲蓄發(fā)布了《關(guān)于加強郵政儲蓄機構(gòu)小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)試點的管理意見》，允許其逐步開展"定期存單質(zhì)押"的小額質(zhì)押貸款試點業(yè)務(wù)。據(jù)2006年底統(tǒng)計，13個試點省累計發(fā)放貸款10.33億元，結(jié)余貸款3.69億元。
　　最近，郵儲銀行行長陶禮明透露，目前在全國推廣的質(zhì)押小額信貸已經(jīng)放款至１４個億，并沒有出現(xiàn)一筆壞賬。他還表示，未來郵政儲蓄銀行的定位是平民銀行、社區(qū)銀行、大眾銀行，主要為農(nóng)民服務(wù)，為來自農(nóng)村的城市中低收入老百姓服務(wù)。經(jīng)過一年的試點后，2007年3月1日起，銀監(jiān)會批準(zhǔn)郵政儲蓄將定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)擴展到全國范圍。目前，全國除西藏、青海外的29個�。ㄊ小⒆灾螀^(qū)）郵政儲蓄機構(gòu)都已開辦了此項業(yè)務(wù)。此舉不僅改變了郵政儲蓄多年的"只存不貸"現(xiàn)狀，也為我國農(nóng)村農(nóng)民提供了一條便捷的融資渠道。化解了農(nóng)村日益嚴(yán)重的融資矛盾。
　　陶禮明表示，成立后的中國郵政儲蓄銀行將向城鄉(xiāng)居民提供小額信貸、消費信貸、信用卡、投資理財、企業(yè)結(jié)算等更豐富的金融服務(wù)。據(jù)說，郵儲銀行在開業(yè)之初將辦理小額質(zhì)押貸款，各地郵儲銀行可辦理最高限額為20萬元的單一客戶本人質(zhì)押貸款，最高限額為10萬元的單一客戶他人質(zhì)押貸款，單一借款人的貸款合計上限為30萬元。開辦小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點總量暫定為150個，其中至少要有40％的網(wǎng)點分布在縣以下農(nóng)村、牧區(qū)。"下一步，我們正在考慮推出信用擔(dān)保的小額貸款，可能會在前期試點較好的地方先行試點。"陶禮明說。
　　
　　不可忽視的風(fēng)險
　　
　　在經(jīng)歷了20多年的郵儲業(yè)務(wù)后，郵儲銀行終于破冰下水。它從"只存不貸"的單一模式轉(zhuǎn)向存貸均有的商業(yè)銀行模式，可以經(jīng)營信貸、中間業(yè)務(wù)或金融衍生產(chǎn)品等銀行業(yè)務(wù)。變臉后的郵儲銀行將面臨激烈的市場競爭，不但與中資銀行競爭，還將與外資銀行競爭。新組建的郵儲銀行所面臨的經(jīng)營管理、運行方式、業(yè)務(wù)品種、人力資源、風(fēng)險防控等等問題，將遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于前期的單一運作模式。
　　就商業(yè)銀行運作而言，風(fēng)險防范首先擺在郵儲銀行面前。在"只存不貸"時期，因不經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)而避開了信貸風(fēng)險的侵襲。在開辦信貸業(yè)務(wù)之后，信貸風(fēng)險將應(yīng)運而生，尤其是小額信貸風(fēng)險不可忽視。
　　小額信貸是較令銀行頭痛的一項業(yè)務(wù)，其特點是貸款額度小，單筆數(shù)量多，貸款者多樣且流動性大。辦理這樣的小額貸款，銀行要撲上大量的人力物力，耗時耗力，往往十幾筆、上百筆貸款抵不上一筆大企業(yè)貸款。而難以掌控的風(fēng)險更令銀行難以應(yīng)付。如連續(xù)多年發(fā)放的助學(xué)貸款，雖然在學(xué)業(yè)上為學(xué)生提供了有力的支持，幫助困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)。但其所產(chǎn)生的大量壞賬，牽制了銀行不斷上升的經(jīng)營效益，銀行不得不耗費大量的精力物力去追討，這令銀行大為頭痛。
　　對于郵儲銀行來說，把小額信貸作為支撐農(nóng)村農(nóng)民的融資服務(wù)，風(fēng)險防范必不可少。這方面可以借鑒尤努斯的孟加拉鄉(xiāng)村銀行，據(jù)說，這家銀行在對農(nóng)村提供小額信貸時，考慮到當(dāng)?shù)氐奶攸c，利用農(nóng)村碰面都是熟人的封閉環(huán)境，以五人作為一個借貸小組一同申請貸款，形成有共同利益及互相制約的關(guān)系。如果其中一個人不還款，整個小組就會喪失申請貸款的權(quán)利，所以他們必須互相施壓及互相幫助，當(dāng)有小組成員家境困難或因病無法還款，其他人亦會出手相助。通過這種借貸方式，孟加拉鄉(xiāng)村銀行發(fā)放了大量小額貸款，不僅使很多人受惠，而且有效地防控了風(fēng)險。
　　新組建的郵儲銀行在歷史上就有廣闊農(nóng)村布局的優(yōu)勢，這給它變身商業(yè)銀行，參與市場競爭有了一個得天獨厚的特長，雖然我國農(nóng)村各地發(fā)展不平衡，小額信貸有其獨特的風(fēng)險。但無論怎樣，小額信貸是目前我國農(nóng)村融資最有效的方法之一，也是農(nóng)民最需要的一種金融形式。如果在開展小額信貸業(yè)務(wù)時，找到各地農(nóng)村的不同、農(nóng)村與城市的不同、大客戶與小額信貸的不同，找到適合農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)模式，設(shè)計好小額信貸的不同品種，做好風(fēng)險防控的措施，在農(nóng)村開展小額信貸也不是沒有高效益的。

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