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趙俊臣:小額信貸為什么需要吸儲(chǔ)?

發(fā)布時(shí)間:2020-06-03 來源: 日記大全 點(diǎn)擊:

  

  作為一個(gè)以扶貧為宗旨的金融組織,小額信貸的生存需要兩個(gè)方面的條件:一是成功的放貸,有足夠的利潤;
二是順利的籌資,有雄厚的本錢。小額信貸籌資有多種形式,例如貸款者先存(當(dāng)然存的不多)、吸收股金、村內(nèi)吸儲(chǔ),等等。而吸儲(chǔ)卻是一個(gè)最常用的制度安排。這本來是一個(gè)最基本的常識(shí),也是各國小額信貸的共同作法。

  然而,就是這樣一個(gè)最基本的、世界各國不成問題的問題,在中國卻成為了一個(gè)極其嚴(yán)重的問題,搞成了一個(gè)誰都碰不得禁區(qū)、踩不得的雷區(qū)。

  

  一、國際上小額信貸吸儲(chǔ)的通常作法

  

  在國際上,那些搞得好的小額信貸組織,大都采用以下四種吸儲(chǔ)方式:一是公開向社會(huì)吸儲(chǔ),二是基金儲(chǔ)蓄,三是代扣罰金,四是吸收入股。

  公開向社會(huì)吸儲(chǔ),這一般是金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的小額信貸得以生存與發(fā)展的形式。印度尼西亞拉基亞特銀行(BRI)和印度的合作銀行(SEWA),都主要依賴儲(chǔ)蓄動(dòng)員。印度尼西亞拉基亞特銀行(BRI)中最早達(dá)到持續(xù)發(fā)展的小額信貸項(xiàng)目中,存款帳戶與貸款帳戶相比超過了30:1。出現(xiàn)這種情況的主要原因是;
大多數(shù)小額信貸項(xiàng)目的貧困者客戶一直都要儲(chǔ)蓄,而多數(shù)人只想在某一時(shí)候借貸。印度尼西亞拉基亞特銀行(BRI)地方金融體系(KUPEDES)

  則采用靈活的吸收儲(chǔ)蓄方式,受到客戶的歡迎,儲(chǔ)蓄額急劇上升,在1973—1983年第一個(gè)十年中共動(dòng)員了1760萬美元的儲(chǔ)蓄,而在1983—1993年第二個(gè)十年中則在相同的客戶中共動(dòng)員了27億美元的儲(chǔ)蓄。

  強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄,主要表現(xiàn)在以孟加拉國鄉(xiāng)村銀行(GB)小額信貸項(xiàng)目以及世界上其他引進(jìn)、復(fù)制GB模式的項(xiàng)目與組織中。孟加拉國鄉(xiāng)村銀行(GB)的強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄主要表現(xiàn)為貸款客戶交納的基金,這種基金分為中心基金和小組基金兩大部分,均為強(qiáng)制性。不交納基金就不能參加貸款小組,也就不能得到小額信貸。

  小組基金由5部分組成:一是個(gè)人儲(chǔ)蓄,每人每周交1塔卡(相當(dāng)于人民幣0。22元);
二是貸款提成,每人每次貸款時(shí),提取貸款金額的5%;
三是借用提成,小組成員向小組基金借款時(shí),每次提取借款金額的5%;
四是違紀(jì)罰款,如遲到一次會(huì)議罰1塔卡,缺席一次會(huì)議罰2塔卡,丟失帳本罰2塔卡,不按協(xié)議使用貸款罰5塔卡;
五是個(gè)人儲(chǔ)蓄的年息等,均存入小組基金。

  中心基金由三部分組成:一是集體基金,每人每周一塔卡;
二是兒童教育基金,每人每周一塔卡;
三是保險(xiǎn)基金,也叫風(fēng)險(xiǎn)基金,凡貸款超過2000塔卡時(shí)交5塔卡;
以此類推。

  當(dāng)然,鄉(xiāng)村銀行的強(qiáng)制性的小組基金和中心基金,在性質(zhì)上屬于貸款客戶互助金,除個(gè)人儲(chǔ)蓄歸個(gè)人所有外,其余均歸小組和中心集體所有。這兩種基金積少成多,從1983年成立至1993年12月31日,鄉(xiāng)村銀行全部儲(chǔ)蓄已達(dá)1.17億美元(包括從資產(chǎn)負(fù)債表上消去的7500萬美元)。小組與中心基金,除成員家庭出現(xiàn)天災(zāi)人禍時(shí)借用、集體經(jīng)營活動(dòng)時(shí)使用外,還用于購買鄉(xiāng)村銀行的股票。前面講到的借款貧困農(nóng)民已擁有鄉(xiāng)村銀行88%的股份(1.32億塔卡),就全部是用小組基金購買的。

  印度尼西亞拉基亞特銀行的地方金融體系(KUPEDES),也有一種對(duì)借貸貧困者的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,即要求借貸者每月多付利息的25%。如果借貸者每次都能按時(shí)還清所有應(yīng)付款,則這筆多收的錢,將在6個(gè)月或者貸款期滿時(shí)歸還給借貸者,借貸者十分樂意。許多人說他們喜歡在貸款期滿時(shí)能一次拿回銀行多收的錢。對(duì)銀行來說,這筆錢有兩個(gè)作用:一是強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄。雖然這種強(qiáng)制性與貸款有關(guān),與真正的或純粹的儲(chǔ)蓄有別;
二是保證借出的錢有一個(gè)高還貸率,因?yàn)樗?lì)借款者及時(shí)還貸。

  上述國際上的小額信貸吸儲(chǔ),已經(jīng)取得了成功經(jīng)驗(yàn),可以為我國小額信貸吸儲(chǔ)參考。

  

  二、貧困者愿意并能夠儲(chǔ)蓄嗎?

  

  在許多人看來,貧困者是不愿意儲(chǔ)蓄的,而且他們也沒有能力儲(chǔ)蓄。國內(nèi)外小額信貸的實(shí)踐證明,這種認(rèn)識(shí)是不符合實(shí)際的,因而是錯(cuò)誤的。

  事實(shí)上,除了一無所有的絕對(duì)貧困者外,大多數(shù)貧困者是相對(duì)貧困者。這些相對(duì)貧困者,家里或多或少都有一些錢財(cái);
而且貧困者都知道,自己的錢財(cái)若不急用,與其放在家里,不如用作儲(chǔ)蓄。這是因?yàn),放在家里不?huì)升值,用作儲(chǔ)蓄可以獲得利息收入。只有我國封建社會(huì)里的老財(cái)主,才會(huì)把錢財(cái)放到地窖里,因?yàn)榉饨ㄉ鐣?huì)的金融業(yè)很不發(fā)達(dá);
中國當(dāng)今的那些腐敗黨政官員,有的也把貪占的錢放到家里,例如有個(gè)腐敗官員就把貪占的錢裝入席夢思床墊里,天天晚上睡在上面,那是因?yàn)椴桓掖嫒脬y行,怕發(fā)現(xiàn)了。

  大家看到,我國居民儲(chǔ)蓄率長期來居高不下,其中就包括貧困地區(qū)農(nóng)村的儲(chǔ)蓄率。2006年8月,我曾調(diào)查了國家扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣——云南省寧蒗彝族自治縣戰(zhàn)河鄉(xiāng),發(fā)現(xiàn)該鄉(xiāng)轄7個(gè)村委會(huì),105個(gè)村民小組,4900多戶、2.15萬余人;
彝族人口占98%。2005年全鄉(xiāng)農(nóng)民人均純收入僅為790元,比全省2041.79元低1251.79 元,僅相當(dāng)于全國3255 元的25%;
人均生產(chǎn)糧食196公斤,多數(shù)農(nóng)戶平均每年缺糧2個(gè)月。目前還有1.8萬人口(占總?cè)丝诘?6%)沒有解決溫飽問題,處于極度貧困狀況。然而,就是這樣一個(gè)貧困鄉(xiāng),2005年底,唯一的一個(gè)農(nóng)村信用合作社吸收存款達(dá)500多萬元,另一個(gè)郵政儲(chǔ)蓄吸收存款將近600多萬元。在兩家合計(jì)吸收存款1100多萬元中,包括貧困戶在內(nèi)的農(nóng)戶存款約占30%。這也就是說,貧困戶雖然貧困,但也是有能力儲(chǔ)蓄的,也是愿意儲(chǔ)蓄的。遺憾的是,該鄉(xiāng)農(nóng)村信用合作社和郵政儲(chǔ)蓄這兩個(gè)單位卻從不對(duì)貧困農(nóng)戶貸款。農(nóng)村信用合作社的理由是,貧困戶沒有抵押和擔(dān)保,貸給他們怕還不起;
郵政儲(chǔ)蓄的理由是,全國郵政總局的政策規(guī)定,不允許對(duì)當(dāng)?shù)刎毨мr(nóng)戶貸款。

  我在云南省大理白族自治州南澗彝族自治縣沙樂鄉(xiāng)(后并入公郎鎮(zhèn))和臨滄市云縣后箐彝族鄉(xiāng)主持的一個(gè)國際援助項(xiàng)目中,試驗(yàn)社區(qū)保護(hù)與發(fā)展基金,基金按照小額信貸的模式運(yùn)作,規(guī)定貸款農(nóng)戶必須向基金存款,村民們表示認(rèn)可和支持。從2002年4月開始至2005年底,貸款農(nóng)戶總數(shù)累計(jì)達(dá)2,211戶,貸款總額累計(jì)達(dá)到1,686,250元。已貸款農(nóng)戶向基金存入股金達(dá)到11,432元,利息收入92,506.2元。我曾多次向農(nóng)戶請教愿意向基金存款的原因,他們說,基金是為我們服務(wù)的,所有權(quán)、使用權(quán)和受益權(quán)都屬于我們,我們當(dāng)然愿意存款啦!

  

  三、小額信貸吸儲(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避

  

  多年來,有關(guān)部門之所以不承認(rèn)小額信貸,不給小額信貸“開綠燈”,不愿意讓小額信貸加入到扶貧的行列,更不愿意讓小額信貸吸儲(chǔ),開出的理由,就是小額信貸及其吸儲(chǔ)有風(fēng)險(xiǎn)。

  同任何金融活動(dòng)乃至經(jīng)濟(jì)活動(dòng)客觀存在著風(fēng)險(xiǎn)一樣,小額信貸及其吸儲(chǔ)也是客觀存在著風(fēng)險(xiǎn)的。沒有風(fēng)險(xiǎn)的金融活動(dòng)乃至經(jīng)濟(jì)活動(dòng),在現(xiàn)實(shí)世界中是不存在的。問題在于,政府機(jī)構(gòu)應(yīng)該和小額信貸組織一起,承認(rèn)風(fēng)險(xiǎn),揭示風(fēng)險(xiǎn),規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),讓小額信貸這個(gè)大家已經(jīng)取得共識(shí)的扶貧金融活動(dòng),在中國農(nóng)村特別是貧困地區(qū)發(fā)揮它應(yīng)有的作用。

  就我掌握的不完全情況看,按照相對(duì)規(guī)范化的標(biāo)準(zhǔn)衡量,而且已經(jīng)加入中國小額信貸發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)并成為會(huì)員的小額信貸組織,當(dāng)前全國大約有130多個(gè)。在這130多個(gè)小額信貸組織中,目前吸儲(chǔ)的也僅有著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾老先生自己掏錢在山西進(jìn)行實(shí)驗(yàn)的那個(gè)小額信貸組織,其它的都沒有吸儲(chǔ)。因此,我在這里探討小額信貸吸儲(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避問題,就不能不是一種研究假設(shè)、主觀猜測和邏輯推斷。實(shí)際上,那些反對(duì)小額信貸吸儲(chǔ)的理由,并不是依據(jù)小額信貸吸儲(chǔ)的實(shí)踐得出的,也不過是一種研究假設(shè)、主觀猜測和邏輯推斷。他們正是從這種假設(shè)、猜測和推斷出發(fā),至今不準(zhǔn)小額信貸吸儲(chǔ),使小額信貸這個(gè)國際上公認(rèn)的扶貧模式,在中國不能獲得大范圍內(nèi)的推廣應(yīng)用。

  那么,小額信貸吸儲(chǔ)到底會(huì)出現(xiàn)那些風(fēng)險(xiǎn)呢?這些風(fēng)險(xiǎn)能不能規(guī)避呢?怎么樣有效規(guī)避呢?

  一是小額信貸組織破產(chǎn),吸儲(chǔ)資金不能清償,引起社會(huì)動(dòng)蕩。要明白,小額信貸組織同任何金融機(jī)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)一樣,經(jīng)營不好也是存在著破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的;
在有風(fēng)險(xiǎn)時(shí)處理應(yīng)對(duì)不及時(shí)、不正確,肯定會(huì)引起社會(huì)動(dòng)蕩。在此的應(yīng)對(duì),一方面是加強(qiáng)監(jiān)管,發(fā)現(xiàn)苗頭,及時(shí)處理;
另一方面是建立社會(huì)保險(xiǎn)體系,對(duì)小額信貸進(jìn)行必要保險(xiǎn);
再一方面,即便是破產(chǎn)了,那就嚴(yán)格按照國家的《破產(chǎn)法》處理。

  二是小額信貸組織吸儲(chǔ),擾亂社會(huì)金融秩序。這種理由是前些年為了保護(hù)國有金融機(jī)構(gòu)的壟斷,而炮制出來的錯(cuò)誤觀點(diǎn),是不值得一駁的。從世界各國的實(shí)踐來看,并不存在國有金融機(jī)構(gòu)能夠穩(wěn)定社會(huì)金融秩序的先例,也不存在民營的、股份制的、跨國公司的金融機(jī)構(gòu)不能夠穩(wěn)定社會(huì)金融秩序的先例。大家都知道,亞洲金融危機(jī)時(shí),印度尼西亞經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的銀行頂住了風(fēng)暴,而其它國有的、民營的銀行都受到嚴(yán)重沖擊,這說明,小額信貸具有強(qiáng)大的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,不但不會(huì)擾亂社會(huì)金融秩序,而且是維持社會(huì)金融秩序的“頂梁柱”。

  三是小額信貸組織吸儲(chǔ)后,內(nèi)部管理人員有可能卷款逃跑。這種情況是可能存在的。例如,著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾老先生自己掏錢在山西進(jìn)行實(shí)驗(yàn)的那個(gè)小額信貸組織,就曾經(jīng)出現(xiàn)一個(gè)信貸員拿著茅老先生交給他的幾千元錢,跑到一個(gè)城市作生意去了,一年后才找著他把款追回。而在中國國有金融機(jī)構(gòu)中,內(nèi)部管理人員利用職權(quán)卷款、貪污、挪用的問題,可以說是隨時(shí)隨地的發(fā)生著,比比皆是,防不勝防。在此的應(yīng)對(duì),應(yīng)該是強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)管。我們總不能因?yàn)閲薪鹑跈C(jī)構(gòu)中內(nèi)部管理人員利用職權(quán)卷款、貪污、挪用的問題,就不準(zhǔn)國有金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)開下去吧。同樣道理,我們也不能因?yàn)樾☆~信貸組織中內(nèi)部管理人員利用職權(quán)卷款、貪污、挪用的問題,就不準(zhǔn)小額信貸組織吸儲(chǔ)和繼續(xù)開下去。

  應(yīng)該指出,前些年我國曾發(fā)生過兩類值得警惕的涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn):一是改革開放后試驗(yàn)的農(nóng)村合作基金曾經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。由于我們不能正確認(rèn)識(shí)與處理這一風(fēng)險(xiǎn),就因噎廢食,把辛辛苦苦試驗(yàn)的農(nóng)村合作基金,不管壞的、好的,“一刀切”取締了。二是以東南部一些省份出現(xiàn)的民間金融活動(dòng)為代表的風(fēng)險(xiǎn)。在這些風(fēng)險(xiǎn)中,基本上全是政府有關(guān)部門沒有監(jiān)管,民間金融活動(dòng)的組織者卷款、貪污、挪用,從而使儲(chǔ)蓄農(nóng)民的錢不能提現(xiàn)。

  國內(nèi)外的實(shí)踐一再表明,小額信貸乃至所有的金融活動(dòng),都需要有科學(xué)的、可操作的規(guī)章法律,來規(guī)范參與者的活動(dòng)。因此,擺在我國面前的重要工作,不是喊叫小額信貸的風(fēng)險(xiǎn),而且扎扎實(shí)實(shí)、認(rèn)認(rèn)真真的研究、制定和實(shí)施規(guī)范小額信貸包括吸儲(chǔ)在內(nèi)的科學(xué)的、可操作的規(guī)章法律。

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