本文要點(diǎn)：

　　·印度的農(nóng)村金融體系比較健全和完善，而中國(guó)的農(nóng)村金融體系則是殘缺不全。

　　·印度的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋率高，而中國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、覆蓋率低、至今仍有數(shù)千個(gè)鄉(xiāng)的空白點(diǎn)。

　　·印度的農(nóng)村有為農(nóng)民貸款服務(wù)的擔(dān)保、保險(xiǎn)等支持系統(tǒng)，而中國(guó)的農(nóng)村至今尚未發(fā)現(xiàn)。

　　·印度的農(nóng)村有專(zhuān)為弱勢(shì)群體貸款的金融機(jī)構(gòu)，而中國(guó)的農(nóng)村沒(méi)有，20多年來(lái)政府扶貧辦一直做的扶貧貼息貸款早已異化為相對(duì)富裕戶的專(zhuān)利。

　　·印度政府與金融界重視幫助農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，而中國(guó)很少見(jiàn)。

　　印度是中國(guó)鄰邦，與中國(guó)同是發(fā)展中的大國(guó)，各有優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)。但是，由于儒家思想等影響，中國(guó)人特別是學(xué)者以及主流媒體總有一種高出印度一頭的優(yōu)越感，表現(xiàn)在對(duì)人家的優(yōu)勢(shì)、長(zhǎng)處、經(jīng)驗(yàn)往往視而不見(jiàn)，總拿自己好的與人家的缺點(diǎn)相比。這顯然是弱國(guó)阿Q精神的遺風(fēng)。

　　其實(shí)，印度的農(nóng)村金融體系優(yōu)勢(shì)、長(zhǎng)處、經(jīng)驗(yàn)很多，許多都是中國(guó)所不具備、不具有的，很值得中國(guó)人老老實(shí)實(shí)的學(xué)習(xí)、借鑒。2006年，銀監(jiān)會(huì)為借鑒印度農(nóng)村金融改革發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，加快推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)，著力解決“農(nóng)村金融服務(wù)不到位，農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)不充分”問(wèn)題，切實(shí)提高我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的支持水平，曾派團(tuán)對(duì)印度農(nóng)村金融服務(wù)及發(fā)展情況進(jìn)行了深入考察。二年多過(guò)去了，不見(jiàn)他們?cè)趯W(xué)習(xí)印度農(nóng)村金融中有什么新的舉動(dòng)出來(lái)。

　　一、覆蓋率很高的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)

　　印度的農(nóng)村金融，可以毫不夸張的說(shuō)，已經(jīng)形成了一個(gè)比較完整、比較完善的體系，而不象中國(guó)至今尚未形成體系，即使勉強(qiáng)稱(chēng)得上所謂的體系，那也是殘缺不全的。

　　印度的農(nóng)村金融形成了一個(gè)完整體系的重要標(biāo)志，一是體系中印度儲(chǔ)備銀行（央行）、印度商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)信貸協(xié)會(huì)、地區(qū)農(nóng)村銀行、土地發(fā)展銀行、國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行、存款保險(xiǎn)和信貸保險(xiǎn)公司等，具有鮮明的多層次性，各金融機(jī)構(gòu)之間既分工明確，又相互合作。二是網(wǎng)點(diǎn)多，覆蓋率高。截至2005年3月末，印度銀行業(yè)在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到15．3萬(wàn)個(gè)，平均每萬(wàn)名農(nóng)村人口服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)2個(gè)，而同期中國(guó)平均每萬(wàn)名農(nóng)村人口服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)僅為0．36個(gè)。經(jīng)過(guò)一系列的變遷，印度農(nóng)民有了更多從正式金融機(jī)構(gòu)獲得資金的渠道。1986 年的一份印度農(nóng)村信貸調(diào)查的數(shù)據(jù)表明，在所有被調(diào)查的農(nóng)民中，只有2.．9 %的農(nóng)民由于當(dāng)?shù)厝狈︺y行分支機(jī)構(gòu)而沒(méi)能獲得正式渠道的貸款支持，而同期中國(guó)農(nóng)戶中有70%——80%的農(nóng)民沒(méi)能獲得正式渠道的貸款支持。

　　中國(guó)的農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)少，就連中國(guó)人民銀行前不久發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》也沒(méi)有隱瞞。在此不妨讓我們?cè)�文照錄如下：“近年�?lái)，在市場(chǎng)化改革過(guò)程中，四家大型商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)從縣域撤并，從業(yè)人員逐漸精簡(jiǎn)，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城市，致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。2007年末，全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12．4萬(wàn)個(gè)，比2004年減少9811個(gè)�？h域四家大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為2．6萬(wàn)個(gè)，比2004年減少6743個(gè)；
金融從業(yè)人員43．8萬(wàn)人，比2004年減少3．8萬(wàn)人。其中農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為1．31萬(wàn)個(gè)，比2004年減少3784個(gè)，占縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的比重為10．6%，比2004年下降了2個(gè)百分點(diǎn)。在四家大型商業(yè)銀行收縮縣域營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，其他縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)也在減少。2007年末，農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為5．2萬(wàn)個(gè)，分別比2004、2005和2006年減少9087、4351和487個(gè)。2004——2006年，除四家大型商業(yè)銀行以外的縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)年均下降3．7%，其中經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)年均下降9．29%。由于縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員的減少，縣域經(jīng)濟(jì)獲得的金融服務(wù)力度不足。縣域企業(yè)金融覆蓋水平近年來(lái)雖有提高，但總體水平仍然較低。截至2007年末，全國(guó)有2868個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。與此同時(shí)，一些農(nóng)村信用社在改革過(guò)程中熱衷于推動(dòng)以省、市為單位組建農(nóng)村信用社法人，試圖取消縣一級(jí)農(nóng)村信用社的法人地位�！�

　　那么，中國(guó)的農(nóng)村金融為什么不在農(nóng)村多建一些網(wǎng)點(diǎn)呢？原因當(dāng)然很多，最重要的，是在指導(dǎo)思想和方針上，認(rèn)為農(nóng)村金融需求不足，不需要那么多的網(wǎng)點(diǎn)，因而四大國(guó)有銀行紛紛從縣鄉(xiāng)撤并網(wǎng)點(diǎn)，而“下鄉(xiāng)進(jìn)城”。認(rèn)為農(nóng)村金融需求不足，其實(shí)這是睜著眼睛說(shuō)瞎話。在我看來(lái)，中國(guó)農(nóng)村農(nóng)民的金融需求非常大、非常旺盛。我們只要從300多個(gè)國(guó)際組織援助中國(guó)的農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目區(qū)反應(yīng)出的貧困戶的嗷嗷叫借貸需求，便可證明。

　　問(wèn)題在于，農(nóng)村特別是貧困地區(qū)農(nóng)村，農(nóng)民有嗷嗷叫的借貸需求，但是我們的有關(guān)部門(mén)和國(guó)有銀行、二國(guó)有的農(nóng)村信用合作社不但視而不見(jiàn)，反而還講假話說(shuō)農(nóng)村農(nóng)民沒(méi)有大的借貸需求，原因在哪里呢？我想，除了他們的道德品質(zhì)有問(wèn)題外，還在于以下幾點(diǎn)：一是農(nóng)村金融具有農(nóng)戶分散、每次貸款額度小、成本高，贏利少，商業(yè)銀行從自己的贏利出發(fā)，當(dāng)然不大愿意做；
二是在我國(guó)現(xiàn)有的國(guó)情下，中央要求大力發(fā)展農(nóng)村金融（例如從2004年起的每年的一號(hào)文件中都可以找到敘述），而有關(guān)部門(mén)、有關(guān)單位又不能反對(duì)，只好尋找點(diǎn)理由來(lái)搪塞，把農(nóng)民嗷嗷叫的借貸需求說(shuō)成是沒(méi)有需求，或者說(shuō)需求��；
三是更為惡劣的是，有的人還誣蔑說(shuō)農(nóng)民不愿意借貸、不會(huì)使用借貸。300多個(gè)國(guó)際組織援助中國(guó)的農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目90%以上的項(xiàng)目成功率和95%的還款率，不但證明了農(nóng)民特別是窮人愿意借貸、會(huì)使用借貸，而且金融信譽(yù)度很高。對(duì)于農(nóng)民特別是窮人很高的金融信譽(yù)度，就連溫家寶總理也都曾給予了高度評(píng)價(jià)。

　　二、成立支持農(nóng)村弱勢(shì)群體的地區(qū)農(nóng)村銀行體系

　　至今，中國(guó)尚沒(méi)有一家專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)村弱勢(shì)群體的銀行，因而農(nóng)村中的貧困農(nóng)戶和農(nóng)村小手工業(yè)者、小商販等，無(wú)法獲得金融貸款支持。至于1980年代中期大規(guī)模扶貧以來(lái)的扶貧貼息貸款，在“公司+貧困戶”、“大戶+貧困戶”的指導(dǎo)思想下，貧困戶參與的不多，早已異化為貧困地區(qū)的相對(duì)富裕農(nóng)戶的專(zhuān)利信貸。在此，我并不反對(duì)向貧困地區(qū)的相對(duì)富裕的人貸款，因?yàn)樗麄兊拇_也很需要貸款，他們的貸款需求在現(xiàn)有農(nóng)村金融下也不能滿足。我強(qiáng)調(diào)的是，我們忘記了、忽視了農(nóng)村弱勢(shì)群體即貧困戶的貸款需求，至今仍然沒(méi)有得到滿足。令人欣慰的是，至今仍然存在的300多家國(guó)際組織援助的小額信貸項(xiàng)目，仍然在對(duì)貧困戶貸款，但是這些國(guó)際組織援助的小額信貸都是以項(xiàng)目的名義出現(xiàn)的，并沒(méi)有得到中國(guó)主管金融的官方認(rèn)可，更沒(méi)有登記注冊(cè)，帶有一定的臨時(shí)性和“非法”色彩。

　　在印度，政府認(rèn)為有必要建立一個(gè)專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)村貧苦農(nóng)民業(yè)務(wù)的銀行網(wǎng)絡(luò)體系，于是在 1975年成立了地區(qū)農(nóng)村銀行，共有196家，11944個(gè)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)。地區(qū)農(nóng)村銀行的經(jīng)營(yíng)目的是“滿足農(nóng)村地區(qū)到目前為止受到忽視的那部分人的專(zhuān)門(mén)需要”。地區(qū)農(nóng)村銀行的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)主要建立在農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)薄弱的地區(qū)，貸款對(duì)象主要是小農(nóng)、無(wú)地農(nóng)民和農(nóng)村小手工業(yè)者等貧窮農(nóng)民，還給貧苦農(nóng)民提供維持生活的消費(fèi)貸款，貸款利率一般低于當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)信用合作機(jī)構(gòu)。每個(gè)地區(qū)農(nóng)村銀行均由一家商業(yè)銀行主辦，核準(zhǔn)資本 1000萬(wàn)盧比，中央政府、邦政府和主辦銀行分別認(rèn)繳50%、35%和15%，還可通過(guò)發(fā)行債券籌措資金。

　　印度農(nóng)村銀行不按商業(yè)原則經(jīng)營(yíng)，只在一個(gè)邦的特定區(qū)域內(nèi)開(kāi)展活動(dòng)，有特定的貸款對(duì)象，貸款利率不高于當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)信用合作機(jī)構(gòu)。地區(qū)農(nóng)村銀行大量機(jī)構(gòu)的設(shè)立，大大提高了印度農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率。正是由于政府的直接支持，即使在業(yè)績(jī)不太好的情況下，這些地區(qū)農(nóng)村銀行仍得以維持他們?cè)谵r(nóng)村信貸體系中的地位。

　　三、農(nóng)村金融合作社的管理不在中央而在邦政府

　　在我國(guó)，由于長(zhǎng)期來(lái)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，包括農(nóng)村金融在內(nèi)的金融管理，一直是集中于中央，具體由人民銀行來(lái)管，銀監(jiān)會(huì)成立后，具體制定政策、審批、監(jiān)督等，則由銀監(jiān)會(huì)大權(quán)獨(dú)攬。近幾年來(lái)，由于農(nóng)村金融中農(nóng)村信用合作社壞賬太多，中央財(cái)政實(shí)在背不起沉重的包袱，才不得不把農(nóng)村信用合作社交由各省市區(qū)管理。而各省市區(qū)接手農(nóng)村信用合作社管理后，不是在規(guī)劃、政策、法規(guī)、服務(wù)、監(jiān)管等方面下功夫，而是熱衷于建立省市區(qū)聯(lián)社、省市區(qū)一級(jí)法人。這也就是說(shuō)，該做的不去做，不該做的搶著做。究其原因，無(wú)非是建省市區(qū)一級(jí)法人，就有了人權(quán)、財(cái)權(quán)。因?yàn)楫吘褂辛巳藱?quán)可以安排自己的人，有了財(cái)權(quán)用著方便，還可以謀取私利。

　　對(duì)此，我們可以看看印度。早在1919年，印度的農(nóng)村信用合作社的管理就開(kāi)始轉(zhuǎn)移至邦政府。邦政府可以自行制定合作社法案。1955年，印度許多邦引人了“邦合作”的概念，將合作社置于政府干預(yù)之下。在當(dāng)時(shí)印度計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的意識(shí)形態(tài)下，更多的管理權(quán)力被賦予邦政府。如總經(jīng)理的任命、選舉產(chǎn)生的董事的停職、強(qiáng)制性的合作銀行的分立與合并、銀行經(jīng)營(yíng)決策的投票權(quán)、決議的簽發(fā)、監(jiān)督等等。邦合作金融管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)合作社的登記、牌照發(fā)放、檢查、審計(jì)等。邦甚至參與到合作機(jī)構(gòu)的所有權(quán)中，直至最基層的合作銀行。當(dāng)然，權(quán)力到的地方越多、權(quán)力越大，問(wèn)題也就多，主要是官僚主義、政府管制與貸款分配完全取代了自我管理、自我依靠的合作精神。

　　四、準(zhǔn)許銀行貸款給自助團(tuán)體，再由自助團(tuán)體貸給村民

　　面對(duì)廣大農(nóng)村農(nóng)戶居住分散、缺少抵押品的現(xiàn)實(shí)，中國(guó)農(nóng)村金融的做法是減少貸款的數(shù)額。到2001年，中國(guó)央行推行信用村，即經(jīng)宣傳教育、評(píng)估，確定一些村為信用村，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以放心地對(duì)信用村的農(nóng)戶放貸，但是仍沒(méi)有解決農(nóng)戶貸款需要抵押品的問(wèn)題。而窮人沒(méi)有抵押品，仍然不能獲得貸款。

　　應(yīng)當(dāng)說(shuō)，廣大農(nóng)村農(nóng)戶居住分散、缺少貸款抵押品，這是世界通例，印度也不例外。1992年，印度國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行宣布了一項(xiàng)與自助團(tuán)體(Self Help Groups，SHGs)合作的銀行聯(lián)系計(jì)劃。國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行通過(guò)其員工和合作伙伴（亦稱(chēng)互助促進(jìn)機(jī)構(gòu)，如基層商業(yè)銀行，信用社、農(nóng)戶合作組織、NGO、準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)等），對(duì)由若干名農(nóng)戶組成的農(nóng)戶自助團(tuán)體進(jìn)行社會(huì)動(dòng)員和建組培訓(xùn)，自助團(tuán)體內(nèi)部先進(jìn)行儲(chǔ)蓄和貸款活動(dòng)，國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行驗(yàn)收后直接或通過(guò)基層商業(yè)銀行間接向自助團(tuán)體發(fā)放貸款。國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行對(duì)提供社會(huì)中介和金融中介服務(wù)的合作伙伴提供能力建設(shè)和員工培訓(xùn)支持，并對(duì)基層商業(yè)銀行提供的小額貸款提供再貸款支持。印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行與非正規(guī)農(nóng)戶自助團(tuán)體的結(jié)合，體現(xiàn)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)加農(nóng)戶自助團(tuán)體模式的特征。

　　印度的經(jīng)驗(yàn)確實(shí)是個(gè)創(chuàng)舉。成立農(nóng)戶貸款自助團(tuán)體，由農(nóng)戶貸款自助團(tuán)體向商業(yè)銀行貸款，再轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶，從而使商業(yè)銀行面對(duì)的是團(tuán)體，這就有效地分散了風(fēng)險(xiǎn)。印度儲(chǔ)備銀行（央行）準(zhǔn)許銀行貸款給自助團(tuán)體，自助團(tuán)體也可接受其成員的存款。印度儲(chǔ)備銀行還解除了對(duì)農(nóng)戶貸款自助團(tuán)體的利率限制。參加銀行及非政府組織對(duì)自助團(tuán)體的貸款利率為年利率5．5%，自助團(tuán)體對(duì)最終用戶的貸款利率則為月利率2%（年利率24%），低于民間的3%—4%的月利率。利息差價(jià)收入充作自助團(tuán)體的還款基金。自助團(tuán)體提高了農(nóng)村儲(chǔ)蓄，降低交易成本達(dá)40%，還款率高達(dá)97%。試點(diǎn)階段，參加的自助團(tuán)體從1992／1993年度的225個(gè)，增加到1993／1994年度的620個(gè)；
到1994／1995年度的2112個(gè)；
全國(guó)鋪開(kāi)后，到1995／1996年度的4757個(gè)；
到1996／1997年度的8598個(gè)。

　　由于印度很多非政府機(jī)構(gòu)大力推廣這種自助團(tuán)體，這項(xiàng)方案迄今為止實(shí)施得較為成功。

Puhazhendhi（1995）在總結(jié)印度小額信貸機(jī)構(gòu)采用團(tuán)體貸款模式的優(yōu)點(diǎn)時(shí)指出，團(tuán)體貸款模式一個(gè)重要特征是采用團(tuán)體擔(dān)保代替抵押，用來(lái)自團(tuán)體內(nèi)其他成員的同等壓力作為激勵(lì)還貸的因素；
團(tuán)體貸款模式的另一個(gè)優(yōu)點(diǎn)是可以減少一些機(jī)構(gòu)交易成本，通過(guò)把篩選和監(jiān)控的成本轉(zhuǎn)移到團(tuán)體身上，一個(gè)小額信貸機(jī)構(gòu)能夠服務(wù)大量的客戶。

　　但組建自助團(tuán)體是件困難和高成本的事，需要花很大的努力去找到有共同利益訴求的人，并且要花精力培訓(xùn)他們。孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，該銀行曾組建15個(gè)自助團(tuán)體，其中的6個(gè)已經(jīng)結(jié)束營(yíng)業(yè)；
基本上沒(méi)有銀行職員有過(guò)組建自助團(tuán)體的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，他們關(guān)于組建的理念和方法完全來(lái)自于總部發(fā)布的文件以及在總部的定期研討。就這個(gè)意義上來(lái)看，印度通過(guò)組建農(nóng)戶貸款自助團(tuán)體，確實(shí)是一個(gè)創(chuàng)舉。

　　我常想，如果中國(guó)推廣印度農(nóng)戶貸款自助團(tuán)體的經(jīng)驗(yàn)，一方面將可以解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的放貸成本高的問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題，(點(diǎn)擊此處閱讀下一頁(yè))

　　而且還可以解決中國(guó)人口多、就業(yè)難的問(wèn)題，真是一舉多得的大好事呀！對(duì)此，有關(guān)部門(mén)再也找不出反對(duì)的理由吧！

　　五、印度專(zhuān)對(duì)窮人的小額信貸一路順風(fēng)，不象中國(guó)處處受摯

　　發(fā)源于孟加拉國(guó)的格拉米鄉(xiāng)村銀行 (Grameen Bank)的小額信貸（或微額信貸、微型信貸）到村到戶GB模式，被世界公認(rèn)是扶貧到戶的最有效模式。所謂微額信貸(Microfinance)，一般指通過(guò)向低收入客戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者提供金融服務(wù)(主要是信貸、儲(chǔ)蓄服務(wù)，也包括保險(xiǎn)、支付服務(wù)等)和社會(huì)服務(wù)等，借以幫助貧困者增加收入、擺脫貧困的活動(dòng)，具有金融含義和社會(huì)含義雙重屬性。

　　后來(lái)，GB模式被很快推廣應(yīng)用到許多發(fā)展中國(guó)家。中國(guó)是1993年后由中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所杜曉山等人，從孟加拉國(guó)直接引入的，先后在6個(gè)省的6個(gè)縣試驗(yàn)，獲得了成功。后來(lái)，聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署（UNDP）、世界銀行等國(guó)際組織陸續(xù)在全國(guó)資助了300多個(gè)小額信貸項(xiàng)目，也獲得了成功。在杜曉山等人引入GB模式稍后，中國(guó)云南省、陜西省、四川省等地方政府也引入GB模式試驗(yàn)，被稱(chēng)為政府主導(dǎo)性小額信貸。遺憾的是，1990年代末，在所謂“規(guī)范小額信貸”的名義下，把小額信貸中專(zhuān)門(mén)針對(duì)貧困戶的小額度變成大額度，把高利率變成低利率、把分期還貸變成一次性還貸，如此等等，也就變成了地地道道的傳統(tǒng)的農(nóng)村信貸，扶貧的意義也就消失了。而且，更加令人不能理解的，是在長(zhǎng)達(dá)20幾年里，有關(guān)部門(mén)至今不承認(rèn)國(guó)際組織陸續(xù)在全國(guó)資助了300多個(gè)小額信貸項(xiàng)目，不給登記注冊(cè)，更不給貸款指標(biāo)支持，擬有任其自生自滅之勢(shì)。

　　然而，印度卻不是這樣。孟加拉國(guó)小額信貸傳入印度后，印度政府和社會(huì)各界高度重視，想方設(shè)法幫助發(fā)展。世界上最大的微額信貸體系是印度政府通過(guò)其一系列扶貧計(jì)劃構(gòu)建的，其中最為顯著的是農(nóng)村綜合發(fā)展計(jì)劃(Integrated Rural Development Programme, IRDP)。最近十幾年，互助合作團(tuán)體法案的頒布促進(jìn)了互助合作團(tuán)體的發(fā)展，微額信貸正通過(guò)銀行——自助團(tuán)體聯(lián)系計(jì)劃，在政府及非政府組織的大力推動(dòng)下迅速發(fā)展。

　　印度微額信貸比較成功的例子是GB(Grameen Bank)模式。這種模式的信貸到村到戶，貸放金額小，平均每筆6 5美元，還貸率高。主要的經(jīng)驗(yàn)有兩條：第一條是聯(lián)戶擔(dān)保。在向窮人貸款時(shí)，不要財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，而是貸款者結(jié)成5人小組，互為擔(dān)保，一人遇到困難不能還款，其他4人要代為償還。這既保證窮人可以借到錢(qián)，又保證了銀行資金的安全，保證了高還款率。第二條是組織培訓(xùn)。在向窮人特別是貧困婦女提供貸款的同時(shí)，也提供一定的技術(shù)培訓(xùn)，為窮人提供發(fā)展的機(jī)會(huì)。

　　印度政府一直在鼓勵(lì)發(fā)展小額信貸，并將其作為對(duì)“農(nóng)村綜合發(fā)展項(xiàng)目”（IRDP）類(lèi)型的扶貧項(xiàng)目的一種替代，因?yàn)樾☆~信貸活動(dòng)的特點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)是可持續(xù)性。印度財(cái)政部已經(jīng)在國(guó)家預(yù)算中增加對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的投入。印度儲(chǔ)備銀行在1999年4月宣布的信貸政策中專(zhuān)門(mén)提到鼓勵(lì)發(fā)展小額信貸，而且現(xiàn)已建立小額信貸業(yè)務(wù)部門(mén)。國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行建立了小額信貸改革部，計(jì)劃到2008年使2000萬(wàn)貧困家庭或全國(guó)貧困群體的1/3獲得小額信貸服務(wù)。目前，印度每年小額信貸的資金額達(dá)到150億盧比(1美元約合43盧比)，全國(guó)有560多家商業(yè)合作銀行的3 5000家分支機(jī)構(gòu)參與了小額信貸業(yè)務(wù)，2200萬(wàn)個(gè)貧困家庭從中受益。

　　印度與國(guó)際規(guī)范接軌的非政府小額信貸機(jī)構(gòu)和中國(guó)的類(lèi)似項(xiàng)目起步的時(shí)間大體都在２０世紀(jì)９０年代初，然而到目前為止，印度的規(guī)模和發(fā)展水平從總體上，已超過(guò)中國(guó)的項(xiàng)目。中國(guó)借貸戶超過(guò)萬(wàn)戶的民營(yíng)或半民營(yíng)項(xiàng)目不超過(guò)三、四家，而且資產(chǎn)質(zhì)量并不十分理想。而印度的Ｓｈａｒｅ Ｍｉｃｒｏｆｉｎ公司、ＡＳＡ等都在５萬(wàn)戶以上。它們的基本經(jīng)驗(yàn)是，政府政策環(huán)境的支持，允許注冊(cè)為金融公司或小額信貸機(jī)構(gòu)；
資金融通方面的便利，可獲得金融機(jī)構(gòu)的融資；
內(nèi)部業(yè)務(wù)水平和管理機(jī)制的提升，有效地運(yùn)作金融資產(chǎn)。

　　六、以立法和行政手段提升機(jī)構(gòu)覆蓋面和信貸投放水平

　　由于長(zhǎng)期以階級(jí)斗爭(zhēng)為鋼、無(wú)產(chǎn)階級(jí)專(zhuān)政下繼續(xù)革命等錯(cuò)誤理論和行動(dòng)的影響，包括農(nóng)村金融在內(nèi)的我國(guó)法律理論建設(shè)滯后；
又由于政治體制改革的難度，特別是我國(guó)人大代表素質(zhì)有待提高等，很少有獨(dú)立提出法律文本建議者，也就不能不由有關(guān)部門(mén)自己起草法率、自己把自己封成執(zhí)法主體、自己監(jiān)督自己的荒唐現(xiàn)象。由此來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村金融法律的不健全，也就是不難理解了。

　　然而，印度的農(nóng)村金融卻是法律比較健全與完善。為確保農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面，印度在《印度儲(chǔ)備銀行法案》、《銀行國(guó)有化法案》、《地區(qū)農(nóng)村銀行法案》、《國(guó)家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行法案》等有關(guān)法律中，都對(duì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)提出了一定要求。如《銀行國(guó)有化法案》明確規(guī)定，商業(yè)銀行必須在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立一定數(shù)量的分支機(jī)構(gòu)，將其放款的一定比例用于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展�！兜貐^(qū)農(nóng)村銀行法案》規(guī)定地區(qū)農(nóng)村銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)要設(shè)立在農(nóng)村信貸服務(wù)薄弱的地區(qū)。印度儲(chǔ)備銀行規(guī)定，商業(yè)銀行在城市開(kāi)設(shè)一家分支機(jī)構(gòu)，必須同時(shí)在邊遠(yuǎn)地區(qū)開(kāi)設(shè)2～3家分支機(jī)構(gòu)。

　　同時(shí)，為確保農(nóng)村地區(qū)的信貸投放，印度儲(chǔ)備銀行確定了“優(yōu)先發(fā)展行業(yè)貸款”制度，要求商業(yè)銀行必須將全部貸款的40%投向包括農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)、出口等國(guó)家優(yōu)先發(fā)展行業(yè)，其中貸款的18%必須投向農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)。如果達(dá)不到規(guī)定比例，差額部分的資金以低于市場(chǎng)利率的資金價(jià)格存放到國(guó)家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行，由國(guó)家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行對(duì)地區(qū)農(nóng)村銀行和邦農(nóng)村合作銀行進(jìn)行再融資，也可以購(gòu)買(mǎi)印度農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行的債券。

　　健全的農(nóng)村金融體系還包括完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。眾所周知，中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)非常落后，可以說(shuō)是剛剛開(kāi)始考慮。而印度的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻比較健全和完善，形成了完整的體系。在這一體系中，由國(guó)家設(shè)立農(nóng)業(yè)（政策性）保險(xiǎn)公司，專(zhuān)為農(nóng)作物生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、加工等提供保險(xiǎn)，農(nóng)民無(wú)論是否擁有土地或是否負(fù)債，都可以申請(qǐng)加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普遍開(kāi)展，降低了農(nóng)村地區(qū)信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)鼓勵(lì)和促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮了積極作用。

　　除了直接為農(nóng)村提供金融支持的金融機(jī)構(gòu)外，印度還建立了相對(duì)完善的監(jiān)管、保險(xiǎn)和間接支持體系，為農(nóng)村金融市場(chǎng)的高效運(yùn)作打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。1982 年，印度的國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行正式成立，這一銀行的主要職能是為信用合作機(jī)構(gòu)、地區(qū)農(nóng)村銀行以及從事農(nóng)村信貸工作的商業(yè)銀行提供再融資服務(wù)。而在中國(guó)，至今還沒(méi)有這樣一來(lái)的銀行，也沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)有組建這樣的銀行的規(guī)劃。我不禁要問(wèn)，為什么就不向印度學(xué)呢？！

　　由于農(nóng)村信貸的高風(fēng)險(xiǎn)性，因此，為了鼓勵(lì)和促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融市場(chǎng)，印度還建立了存款保險(xiǎn)和信貸保險(xiǎn)公司。該公司為由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的農(nóng)村貸款提供保險(xiǎn)。

　　七、為農(nóng)民提供創(chuàng)業(yè)資本

　　在當(dāng)代社會(huì)，包括農(nóng)民在內(nèi)的社會(huì)成員要過(guò)體面的生活，就必須有較高的收入，而較高的收入就包括一定的財(cái)產(chǎn)性收入。中共十七大報(bào)告在國(guó)內(nèi)首次提出“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財(cái)產(chǎn)性收入”，是一個(gè)突破性的進(jìn)步。據(jù)專(zhuān)家研究，“財(cái)產(chǎn)性收入”一般是指家庭擁有的動(dòng)產(chǎn)（如銀行存款、有價(jià)證券等）、不動(dòng)產(chǎn)（如房屋、車(chē)輛、土地、收藏品等）所獲得的收入。它包括出讓財(cái)產(chǎn)使用權(quán)所獲得的利息、租金、專(zhuān)利收入等；
財(cái)產(chǎn)營(yíng)運(yùn)所獲得的紅利收入、財(cái)產(chǎn)增值收益等。但是，由于左的意識(shí)形態(tài)的影響，不少人動(dòng)不動(dòng)就揮舞起反對(duì)私有化等大棒，反對(duì)中央定的“賦予農(nóng)民長(zhǎng)期而有保障的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)”，吹噓早已破產(chǎn)的“集體化”，從而使我國(guó)農(nóng)民土地的權(quán)力還處于殘缺不全的狀態(tài)，農(nóng)民貸款而獲得增值收益還處于缺少支持困境。

　　然而，印度農(nóng)民比中國(guó)農(nóng)民幸運(yùn)些！在印度，政府和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都為農(nóng)民提供創(chuàng)業(yè)資本。印度政府積極鼓勵(lì)農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)，對(duì)農(nóng)民提出的創(chuàng)業(yè)要求由政府無(wú)償提供25%的原始資本，商業(yè)銀行提供75%的配套貸款；
對(duì)創(chuàng)業(yè)貸款形成的損失，政府還給予一定補(bǔ)償。印度各金融機(jī)構(gòu)都對(duì)農(nóng)戶簡(jiǎn)化和放寬貸款條件。對(duì)農(nóng)戶的農(nóng)作物貸款或小額貸款，采用信用貸款形式發(fā)放；
對(duì)信用農(nóng)戶短期貸款需求，通過(guò)核定、調(diào)整信用卡透支額度的方式解決；
根據(jù)合理需要確定貸款期限，遇有自然災(zāi)害，貸款可以連續(xù)展期兩次。

　　印度各金融機(jī)構(gòu)還對(duì)農(nóng)戶提供信息咨詢(xún)和技術(shù)培訓(xùn)。銀行在農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)中，招收一部分農(nóng)業(yè)技術(shù)專(zhuān)家，專(zhuān)門(mén)為農(nóng)戶和小企業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)提供農(nóng)業(yè)技術(shù)和市場(chǎng)開(kāi)發(fā)服務(wù)，為農(nóng)戶、小企業(yè)提供必要的免費(fèi)或低收費(fèi)培訓(xùn)，以降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)民收入，讓農(nóng)民知道怎樣更有效地利用金融資源。遺憾的是，至今我還沒(méi)有發(fā)現(xiàn)中國(guó)的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社，象印度的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)那樣為農(nóng)民提供必要的免費(fèi)或低收費(fèi)培訓(xùn)的，是不是應(yīng)該向人家虛心學(xué)習(xí)一下呢？！

　　參考文獻(xiàn)：

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　　3．中國(guó)銀監(jiān)會(huì)赴印度農(nóng)村金融服務(wù)考察團(tuán) 臧景范、湛東升(中農(nóng)辦)、王曉光、安寧、潘光偉、劉曉勇、朱秀杰、何璇：《印度農(nóng)村金融改革發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與啟示》，中國(guó)金融 2007-01-19。

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