摘要：近年來，農業(yè)保險在各地開展了不同經營模式的試點，這些經營模式的試點既取得了一些經驗，也存在一些突出的問題。本文從分析各種不同的試點經營模式入手，介紹了這些經營模式的主要特點，總結了其試點的經驗和存在的突出問題，在此基礎上，分析了農業(yè)保險的長遠發(fā)展趨勢。

　　關鍵詞：農業(yè)保險 試點模式 趨勢

　　農業(yè)保險在平抑農業(yè)生產風險、提高農村防災防損能力及災后恢復能力、建設農村和諧社會等方面具有十分重要的作用。近年來，農業(yè)保險問題備受各方關注，全社會都在積極呼吁建立一套健全而又適合國情的農業(yè)保險體系。2004－2006年的中央1號文件都提及了要積極推進政策性農業(yè)保險試點工作，各地根據中央政策精神，探索了一些農業(yè)保險經營模式。全國的農業(yè)保險經營也取得了一定的成績，保費收入逐年提高，據統(tǒng)計，2005年，農業(yè)保險保費收入達7.3億元，比2004年提高了84%，實現了恢復性增長。本文擬分析近幾年農業(yè)保險經營模式的試點情況、經驗和存在的問題，并分析其發(fā)展趨勢。

　　一、近幾年我國農業(yè)保險主要經營模式的試點情況

　　1、“政府財政補貼，商業(yè)化運作”的安信模式

　　2004年3月，在原中國人保上海分公司農業(yè)保險業(yè)務的基礎上，上海市組建了安信農業(yè)保險公司，其2億元的注冊資金主要來源于1991年至2003年所結余的農業(yè)保險風險基金。公司采取的是“政府財政補貼推動、商業(yè)化運作”的經營模式。上海市政府對關系國計民生的水稻、生豬、奶牛、家禽實行普惠基本險并按保費的35%給予農民補貼，對蔬菜（設施蔬菜、出口蔬菜、蔬菜制種）、小麥、林木、西甜瓜、淡水養(yǎng)殖按保費的30%實施補貼。2005年，上海市、區(qū)（縣）兩級財政對農業(yè)保險的保費補貼達2700萬元，其中市級財政補貼達1200萬元，區(qū)（縣）財政補貼達1500萬元。

　　這種模式的主要特點：①“基本保險＋補充保險”的運作機制。公司按照上海農業(yè)“十一五”規(guī)劃，以確保全市糧食總量、確保城市鮮奶供應、確保豬、禽肉安全生產為重點，對水稻、奶牛、生豬、家禽四大險種實行普惠制基本保險，同時引導農戶積極參加補充保險；
②強有力的財政支持。一方面上海市財政給予農民較大比例的保費補貼；
另一方面，考慮到保險公司的承受能力，建立了特大災害補償機制，規(guī)定當農業(yè)保險賠付金額單次超過5000萬元，全年累計賠付金額超出公司當年全部賠付能力時，政府啟動補償機制予以支持。

　　2、“依托農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)展業(yè)”的安華模式

　　2004年12月，由吉林糧食集團等吉林省內七家企業(yè)發(fā)起成立安華農業(yè)保險公司，以“大農險”為內容，為吉林省的農民提供種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險、家財險、意外傷害險、健康險等一攬子保險。其中政策性農業(yè)保險的險種主要有玉米、奶牛、生豬等。公司成立初期，吉林省財政安排了80萬元開辦費，2005年，安排保費補貼資金700萬元，省內開展試點的地區(qū)也配套安排了補貼資金。另外，省財政還投入了5000萬元資金，建立了農業(yè)巨災風險基金。在推進農業(yè)保險經營過程中，農民實際平均承擔保費的39.5%，地方各級財政補貼保費的44%，龍頭企業(yè)補貼保費的16.5%。

　　這種模式的主要特點：①依托龍頭企業(yè)、專業(yè)合作組織等進行統(tǒng)一承保。安華公司的最大特點是把農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)和農民合作組織作為組織載體，通過與其開展合作、統(tǒng)一簽訂保險協(xié)議，帶動農戶參加保險。同時龍頭企業(yè)也為農民提供一定的保費補貼。通過統(tǒng)一承保，解決了由于農民組織化程度低帶來的成本高和定損理賠難等一系列問題，并為農民提供技術指導和服務，降低出險率；
②“大農險”理念。安華公司開展適合我國農村市場的“一攬子”保險產品，為農民提供種養(yǎng)兩業(yè)保險、財產保險、健康保險和責任保險，提供全方位、多險種的風險保障，以此促進“以險養(yǎng)險”。

　　3、“會員參與、風險共擔”的陽光模式

　　2005年1月，在黑龍江墾區(qū)14年農業(yè)風險互助基礎上組建了陽光相互制農業(yè)保險公司。這是我國的第一家相互制農業(yè)保險公司，是被保險人自己辦的保險公司。公司現已組建了1個分公司，9個中心支公司，94個保險社和2000個保險分社，有會員14.5萬人，形成了覆蓋黑龍江墾區(qū)的保險服務體系。根據農業(yè)生產力水平和種養(yǎng)業(yè)戶的承受能力，陽光公司對農業(yè)保險采取了“保障適度，保費低廉”和“保生產成本”的原則。保費“三方承擔”，即農戶只承擔65%，國家財政補貼20%，黑龍江農墾總局補貼15%。公司按照“先農險、后商險，先局部、后放大”的原則，積極開展農業(yè)保險業(yè)務，取得了初步成效。2005年為14.5萬戶農民的2230萬畝糧食作物提供了保險服務，實現保費收入2.28億元，為5.8萬戶受災農民支付已決賠款1.53億元，保障了受災農戶的生產、生活。

　　這種模式的主要特點：①建立了相互制管理體制。與其他模式最大的區(qū)別是，陽光農險公司追求社會效益的最大化和會員利益的最大化。會員代表大會是公司最高權力機構，會員依據合同約定向公司交納保險費，公司憑合同約定承擔賠償責任。目前陽光公司已經建立了以公司統(tǒng)一經營為主導，以保險社互助經營為基礎，統(tǒng)分結合、雙層治理、雙層經營的管理體制。在公司和會員之間建立起利益共享、風險共擔的機制，形成了為“三農”服務的保險體系；
②“核災定損”公估制度。針對農業(yè)保險存在道德風險和逆選擇的難題，建立了具有社會中介性質的“核災定損”公估制度，實行核災定損員、保險分社、保險社與公司“四級”查勘定損，從而保證了災害損失鑒定的客觀性、公正性和合理性，形成了防范道德風險的有效機制。

　　4、“依托行業(yè)主管部門，會員參與、協(xié)會經營”的船東互保模式

　　1994年經民政部批準，農業(yè)部成立了中國漁船船東互保協(xié)會，依托各地漁業(yè)行政主管部門，開展?jié)O民人身意外傷害和漁船財產互助保險。在各地漁業(yè)系統(tǒng)和當地政府的大力支持下，在全國近20個�。▍^(qū)、市）組織廣大漁民群眾開展了漁民人身意外傷害和漁船財產等互助保險。漁業(yè)互助保險在降低漁業(yè)風險帶來的漁業(yè)損失方面發(fā)揮了重要作用，為建立政策性漁業(yè)保險制度積累了經驗。截止2005年底，協(xié)會累計承保漁民210多萬人(次)、漁船10多萬艘（次）；
共為4363名死亡（失蹤）漁民、15216人（次）受傷漁民、858艘全損（沉）漁船、18248艘（次）受損漁船支付補償金3.1億元，積累風險準備金7500萬元。2005年，全國漁業(yè)互助保險保費收入達1.6億元；
2006年1至7月份保費收入8900萬元，同比增加16%。按支付賠款的數額統(tǒng)計，支付賠款數額最少的是1995年，共支付賠款224萬元（其中人險賠款147萬元，船險賠款77萬元）；
支付賠款最多的是2005年，共支付賠款5010萬元（其中人險賠款2021萬元，船險賠款 2989 萬元），2005年的賠付率為44％。按照此數據，協(xié)會收取的互保費完全可以滿足正常年份賠付的需要。

　　這種模式的主要特點：①依托各地漁業(yè)行政部門，以保險社為基礎開展?jié)O民人身意外傷害和漁船財產互助保險，形成了“漁業(yè)行政部門+互保協(xié)會+保險社”的運作模式；
②保險開展的區(qū)域是整個漁業(yè)系統(tǒng)，險種單一，經營的地域比較大，容易集聚大量的風險單位，符合大數法則的要求，降低了經營風險；
③中國漁船船東互保協(xié)會作為非營利性社會團體，其經營農業(yè)保險的目的就是保障會員的利益，不存在盈利性目的。投保會員既是保險人也是被保險人，因此，它在很大程度上降低了道德風險。

　　二、農業(yè)保險經營模式試點的經驗和問題

　�。ㄒ唬┺r業(yè)保險經營模式試點取得的經驗

　　從不同經營模式的農業(yè)保險試點來看，總體運營呈現良好態(tài)勢，各種模式各有特色，主要有如下幾點經驗：

　　1．政策引導是動力。國家政策支持力度大。2004－2006年的連續(xù)三個中央一號文件明確提出了要加快建立政策性農業(yè)保險制度。這些政策對農業(yè)保險的發(fā)展有著極大的鼓舞。2006年，又適時出臺了國發(fā)23號文件，對推動農業(yè)保險作出了明確的規(guī)定。

　　2．政府重視是關鍵。從農業(yè)保險在各地區(qū)的試點情況看，試點地方的政府對農業(yè)保險是否重視，是農業(yè)保險發(fā)展的關鍵。凡是農業(yè)保險發(fā)展比較快、問題解決得比較好的地方，都是地方政府對農業(yè)保險高度重視的地方。

　　3．財政支持是保障。各地在保證糧食播種面積的同時，積極推進農業(yè)結構調整，農業(yè)的投入和附加價值不斷提高，一旦出現災害，損失太大。地方政府、農業(yè)產業(yè)化龍頭企和農民都希望通過農業(yè)保險來化解災害損失。從試點來看，凡是農戶參保率高、保險公司經營運轉正常的地方，地方財政都對農業(yè)保險給予了必要的支持。

　　4．多種模式是途徑。各地、各個企業(yè)結合本地的實際情況，采取不同的經營模式，適合中國國情。

　　5．專業(yè)經營是方向。農業(yè)保險業(yè)務專業(yè)性、技術性很強，專業(yè)公司經營便于加強管理，防范風險，降低成本，提高效益，增強風險保障能力。

　　6．農民需要是基礎。農業(yè)保險要發(fā)展，農民是重要的行為主體，凡是農業(yè)保險發(fā)展較好的地區(qū)，都是災害出現相對較多的地區(qū)，當地農民對農業(yè)保險有一定的認識，而且，近幾年的農民收入水平不斷增長，農民的風險規(guī)避意識也不斷增強，提高了自主購買農業(yè)保險的能力。

　�。ǘ�）農業(yè)保險經營模式試點存在的突出問題

　　1．缺乏農業(yè)保險法律保障和約束。由于國家相關法律法規(guī)不健全，政府在農業(yè)保險中的主導地位不明確，即便政府積極參與和推動，也缺乏法律依據；
農業(yè)保險經營主體的經營行為缺乏法律保護和約束；
被保險人（農民）參保率、保險逆選擇和道德風險沒有法律約束。

　　2．缺乏再保險支持。農業(yè)高風險決定了農業(yè)保險的高風險。在缺乏再保險機制的條件下，不僅保險公司擔憂巨災風險，參保農民也擔憂自己的保險利益能否得到保障。

　　3．缺乏稅收優(yōu)惠政策的支持。由于經營農業(yè)保險還必須征收所得稅，農業(yè)保險的風險積累基金很難積累起來，因而，過重的稅負將影響農業(yè)保險對“三農”的保障能力。

　　4．缺乏必要的基礎建設投入。農業(yè)保險的盈利能力不強，參與農業(yè)保險經營試點的機構還沒有能力在農村保險營業(yè)網點和信息網絡建設及農村保險人才培訓等方面實施投入，制約了農業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。

　　5．缺乏對農業(yè)保險機構給予費用補貼。農業(yè)保險的服務對象較為分散，經營農業(yè)保險所耗費的人力、物力、財力相對較大。政府卻沒有提供費用補貼，其參與農業(yè)保險經營的積極性有一定的影響。

　　三、農業(yè)保險的發(fā)展趨勢分析

　　農業(yè)保險是商品經濟發(fā)展到一定階段、農業(yè)保護水平達到一定程度下的產物。從世界發(fā)達國家或新興工業(yè)化國家的發(fā)展歷程來看，在工業(yè)化初級階段，由于農業(yè)比較利益的下降，農業(yè)均處于負保護；
到中期階段，農業(yè)置于“適度保護”。在這類國家中，農業(yè)保險無一例外都得到了政府的扶植，發(fā)展已達到相當水平。通過農業(yè)保險保證生產者收入的穩(wěn)定來取代高關稅和價格補貼的做法，既不違背WTO規(guī)則，又能起到保護農業(yè)的作用。從當前社會各界對“三農”問題和農業(yè)保險的關注情況以及農民保險意識來看，我國已經初步具備建立政策性農業(yè)保險制度的條件。從長遠來看，農業(yè)保險的發(fā)展將呈現如下趨勢：

　　1．法律體系逐漸建立并完善

　　發(fā)達國家對農業(yè)保險都制定了專門的法律法規(guī)，如美國的《聯(lián)邦農作物保險法》、法國的《農業(yè)保險法》、日本的《農業(yè)災害補償法》。我國現行《保險法》是不能覆蓋農業(yè)保險的。由于國家相關的法律法規(guī)不完善，使政府對農業(yè)保險的支持存在隨意性，有關部門和保險經營機構都已經認識到立法的重要性。因此，《農業(yè)保險條例》將會在近幾年內出臺，對農業(yè)保險的性質、費率水平、保障范圍、農業(yè)保險的經營模式、組織機構與運行方式、保險公司責任、農民負擔的保費比例、農業(yè)保險的風險準備金的提留、監(jiān)管責任、政府的作用、稅收規(guī)定、資金運用、財政補貼方式等都將有明確的規(guī)定。將試點證明行之有效的經驗加以規(guī)范。在條件成熟時農業(yè)保險法也將出臺。

　　2．各級各部門將會加快推動農業(yè)保險發(fā)展

　　由于黨中央和國務院高度重視解決“三農”問題,農業(yè)保險得到了全國人大、政協(xié)和社會各界的高度關注，而且地方政府迫切希望通過農業(yè)保險完善農業(yè)支持保護體系,保證糧食生產安全,確保農業(yè)產業(yè)政策的順利實施，加上“工業(yè)反哺農業(yè)”中對政策性農業(yè)保險進行補貼，既可以有效利用WTO規(guī)則中的“綠箱”政策,又可以將其作為支持農業(yè)和農民發(fā)展的有效平臺。這些政策和舉措都將提高各級和各部門在推進農業(yè)保險發(fā)展方面的積極性。盡管中央有關部門在具體推進農業(yè)保險試點的過程中，仍然存在不同程度的分歧，但是整體推進和支持農業(yè)保險的思路仍然不會改變。

　　3．農業(yè)保險的發(fā)展將更加重視“以農業(yè)和農民為本”

　　農業(yè)保險對農業(yè)風險損失的經濟補償功能是其它政府投入無法完全替代的。農業(yè)保險的實質就是要利用農業(yè)保險的“外殼”，充分注入支持和保護農業(yè)的實質性“內容”。一方面，從農業(yè)保險的險種開發(fā)上，各類農業(yè)保險經營機構都將進一步立足農業(yè)和農民的實際需要，這也是農業(yè)保險開發(fā)成功與否的關鍵所在。另一方面，支農、惠農政策與鼓勵農民參加農業(yè)保險將會得到結合，既允許保險機構對參加農業(yè)保險的農戶在生產資料、小額貸款等方面給予優(yōu)惠，又要允許將購買農業(yè)保險作為獲得貸款和有關補貼的前提條件。

　　4．農業(yè)保險經營模式仍然呈現多種多樣

　　在《農業(yè)法》的第四十六條規(guī)定：“國家逐漸建立和完善政策性農業(yè)保險。鼓勵和扶持農民和農業(yè)生產經營組織建立為農業(yè)生產經營服務的互助合作保險組織，鼓勵商業(yè)性保險公司開展農業(yè)保險業(yè)務�！薄秶鴦赵宏P于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（國發(fā)［2006］23號）中已經明確指出要“探索發(fā)展相互制、合作制等多種形式的農業(yè)保險組織”。近幾年農業(yè)保險試點呈現出不同的經營模式，試點對當地農業(yè)的發(fā)展起到了十分重要的作用，也探索了重要的經驗。今后，各種農業(yè)保險經營主體的法律地位將會進一步得到明確。各地將會更多地結合當地實際情況，選擇農業(yè)保險的經營主體和經營模式，包括成立專業(yè)性農業(yè)保險公司、商業(yè)保險公司代辦政策性農業(yè)保險、保險公司共保經營、保險公司與地方農技服務部門共保、行業(yè)協(xié)會互保、相互制公司經營、合作制公司經營等。

　　參考文獻：

　　1．國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見（國發(fā)［2006］23號）

　　2．龍文軍，推進政策性農業(yè)保險的深層次障礙，南方農村，2006年第4期

　　3．龍文軍，誰來拯救農業(yè)保險，北京：中國農業(yè)出版社，2004

　　本文發(fā)表于國務院發(fā)展中心《經濟要參》內刊2007年第28期（2007年5月2日出版）

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