摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)的普及度呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，當(dāng)下已成為了名副其實(shí)的“流量時(shí)代”，“互聯(lián)網(wǎng)+”理念的出現(xiàn)更是網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新邁向新高度的產(chǎn)物。校園信貸本質(zhì)上屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，是以互聯(lián)網(wǎng)為載體，以在校大學(xué)生為潛在優(yōu)質(zhì)的貸款對(duì)象的貸款平臺(tái)，其主要的特點(diǎn)是門檻低，放款快，但也隱藏了風(fēng)險(xiǎn)。近來(lái)校園網(wǎng)貸滋生的暴力催款、裸貸、盜取信息及欺詐等惡劣事件將校園貸推至社會(huì)焦點(diǎn)，校園貸變質(zhì)“校園高利貸”。通過采取問卷調(diào)查的方法，以A校大學(xué)生為例，分析校園貸款的現(xiàn)狀，研究校園信用貸款所存在的問題并分析其緣由，給出相關(guān)可行性建議，致力于凈化互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的校園貸款生態(tài)環(huán)境，規(guī)范大學(xué)生消費(fèi)和信用理念，維護(hù)社會(huì)和金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。
　　關(guān)鍵詞：校園信貸；調(diào)查分析；監(jiān)管對(duì)策
　　中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
　　文章編號(hào)：1005-913X（2017）06-0031-03
　　自1999年高校擴(kuò)招，全國(guó)大學(xué)生的人數(shù)年年增長(zhǎng)，這個(gè)群體的數(shù)量和消費(fèi)能力是不可忽視的。2004年9月，金城信用銀行與廣發(fā)銀行聯(lián)合發(fā)行了我國(guó)第一張大學(xué)生信用卡，標(biāo)志著商業(yè)銀行正式進(jìn)入大學(xué)生信貸市場(chǎng)，拉開大學(xué)生可獨(dú)立貸款的帷幕，但市場(chǎng)的高速發(fā)展暴露的問題和風(fēng)險(xiǎn)使得銀監(jiān)會(huì)于2009年發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》的文件，此文件主要是對(duì)金融公司進(jìn)入大學(xué)生這個(gè)群體的門檻進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定。之后2013年互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，許多金融公司借助這個(gè)契機(jī)，紛紛將市場(chǎng)瞄準(zhǔn)大學(xué)生群體。在眾多的貸款產(chǎn)品中如何脫穎而出獲得大學(xué)生的青睞，是各個(gè)商家贏得利潤(rùn)的突破點(diǎn)，因而不乏出現(xiàn)網(wǎng)貸平臺(tái)的虛假?gòu)V告宣傳、惡性競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象。大學(xué)生雖是不良校園信貸的受害者，但釀成不良后果的始作俑者中既包括大學(xué)生自身又包括校園信貸平臺(tái)監(jiān)管不足。校園網(wǎng)貸的初衷是用簡(jiǎn)便的操作流程，快速的放款來(lái)滿足大學(xué)生的需求刺激消費(fèi)，但不合理的消費(fèi)觀念，肆意消費(fèi)個(gè)人信用以及金融安全意識(shí)不高也讓大學(xué)生深陷負(fù)債漩渦。筆者通過發(fā)放400份紙質(zhì)問卷（共得339份有效問卷），以調(diào)查所得數(shù)據(jù)來(lái)簡(jiǎn)單分析大學(xué)生網(wǎng)上貸款的使用狀況和對(duì)校園信貸的認(rèn)知度，以A校大學(xué)生群體為例，用數(shù)據(jù)和圖形結(jié)合分析來(lái)直觀反映大學(xué)生校園信貸現(xiàn)狀，希望通過調(diào)查分析找出面臨的主要問題，提高大學(xué)生對(duì)于信貸的認(rèn)知和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)。
　　一、校園信貸現(xiàn)狀
　　我國(guó)“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)主要分為三類：一是大學(xué)生分期付款購(gòu)物平臺(tái)，二是傳統(tǒng)電商平臺(tái)，三是面向大學(xué)生的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，該類平臺(tái)直接向大學(xué)生提供消費(fèi)、助學(xué)、創(chuàng)業(yè)等貸款服務(wù)。
　　相較于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，大學(xué)生在選擇向誰(shuí)貸款上更傾向于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融公司，因?yàn)閷?duì)于急需款項(xiàng)救急的大學(xué)生而言，網(wǎng)貸符合他們對(duì)時(shí)間上快速和操作上簡(jiǎn)便的要求，這也是校園信貸受到關(guān)注的原因。盡管校園信貸要求償款的利息比商業(yè)銀行的高，卻依舊有學(xué)生進(jìn)行貸款操作。但由于近年來(lái)校園信貸的負(fù)面新聞報(bào)道，讓原本打得火熱的“網(wǎng)貸江山”變得冷卻了下來(lái)，發(fā)展前景讓人堪憂。 據(jù)調(diào)查，筆者單位使用校園消費(fèi)信貸的人數(shù)比例為19.76%，使用校園消費(fèi)信貸一年以上的學(xué)生僅占使用人數(shù)的5.97%，即總?cè)藬?shù)的1.18%。而從未使用過的人數(shù)比例則達(dá)到了80.24%，且有65.44%的同學(xué)表示以后也不會(huì)使用校園消費(fèi)信貸產(chǎn)品。據(jù)了解，“校園貸”的負(fù)面消息過多、風(fēng)評(píng)過差是此類產(chǎn)品使用量銳減的主要原因。
　　頻繁出現(xiàn)的校園貸事件也讓監(jiān)管部門意識(shí)到應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)此領(lǐng)域的管理，2016年4月份《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》出臺(tái)，監(jiān)管層開始出手整頓校園貸市場(chǎng)。2016年8月，銀監(jiān)會(huì)明確提出政策，使得校園貸的整改迫在眉睫。之后各地監(jiān)管層及自律組織也緊跟銀監(jiān)會(huì)的步伐，紛紛響應(yīng)號(hào)召，開始重視校園貸的不良影響。因?yàn)楸O(jiān)管的嚴(yán)格執(zhí)行，又加上之前校園貸種種不良表現(xiàn)，使得校園信貸的聲譽(yù)大打折扣，被扣上“校園高利貸”的帽子，業(yè)績(jī)直線下滑。到了2017年2月底，全國(guó)47家校園貸平臺(tái)退出了校園貸這個(gè)市場(chǎng)，可以看出監(jiān)管層出臺(tái)政策，效果還是立竿見影。
　　校園貸之所以落得如此殘局，與其特點(diǎn)密切相關(guān)。
　�。ㄒ唬�準(zhǔn)入門檻低，審核標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)
　　因?yàn)榇髮W(xué)生這個(gè)市場(chǎng)龐大，使得金融公司將目標(biāo)瞄準(zhǔn)這個(gè)群體，為了簡(jiǎn)易程序，甚至只需學(xué)生提供學(xué)生證、身份證、銀行卡等材料，就可放款，且額度較大，盡一切可能滿足大學(xué)生的要求，對(duì)大學(xué)生信貸審核流程粗糙，只要幾樣材料齊全，“一分鐘申請(qǐng)，十分鐘審核”。
　�。ǘ�）肆意廣告宣傳，隱藏真實(shí)費(fèi)用信息
　　大學(xué)校園里對(duì)校園貸宣傳最普遍的是通過廣告?zhèn)鲉蔚陌l(fā)放，QQ、微信朋友圈等社交軟件信息散播，大學(xué)生無(wú)需本人到場(chǎng)便可獲得款項(xiàng)，這期間少不了中介的作用，也正是中介的存在，使得在手續(xù)費(fèi)用和利息費(fèi)用上的信息不對(duì)稱。雖然大學(xué)生可享受立刻獲得款項(xiàng)的快感，但一次借貸引發(fā)的費(fèi)用卻很多，除了手續(xù)費(fèi)、利息費(fèi)、還有違約金，以及控制風(fēng)險(xiǎn)收取的保證金 。“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)為控制風(fēng)險(xiǎn)，通常會(huì)收取貸款額20%的保證金，即借款人只能得到80%的貸款額度。
　�。ㄈ�）借新還舊，恐嚇學(xué)生介紹借款抵債
　　市場(chǎng)只有部分平臺(tái)建立了信用制度，但無(wú)法對(duì)其他平臺(tái)產(chǎn)生影響。以致大學(xué)生可拿一家平臺(tái)借貸的款來(lái)還另一家平臺(tái)，拆東墻補(bǔ)西墻，由此產(chǎn)生連環(huán)續(xù)貸的現(xiàn)象，加上利率的高風(fēng)險(xiǎn)，使得借款越積越多，導(dǎo)致悲劇的發(fā)生。若想還債，可以通過做平臺(tái)中介的方式，慫恿更多人介入貸款，收取中介費(fèi)抵債，自然受騙群體增多。
　　二、校園信貸消費(fèi)市場(chǎng)出現(xiàn)的問題
　�。ㄒ唬┐髮W(xué)生自身消費(fèi)心理問題
　　在物質(zhì)和精神消費(fèi)空前提高的當(dāng)代社會(huì)，在豐富多樣廣告誘導(dǎo)下的消費(fèi)意識(shí)，在媒體、明星親自示范行為下的潮流效應(yīng)，以及受大型商場(chǎng)琳瑯滿目各式各樣商品的吸引，使得大學(xué)生盲目跟風(fēng)消費(fèi)，攀比消費(fèi)，甚至在沒有積蓄的情況下仍希望通過貸款超前消費(fèi)，達(dá)到追趕潮流的目的。
　　1.筆者調(diào)查了A校學(xué)生的月消費(fèi)水平，在0～1000元的占比22.42%；月消費(fèi)水平在1000～1500元的占比56.64%，在這個(gè)消費(fèi)水平里女生占比37.17%，男生占比19.47%；月消費(fèi)水平在1500～2000元的占比14.45%。如圖1可看出，1000～1500元的月消費(fèi)水平占比最高。

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