農(nóng)村信用社現(xiàn)存問題與區(qū)域發(fā)展模式再探究
發(fā)布時(shí)間:2019-08-20 來源: 散文精選 點(diǎn)擊:
摘要:我國不同區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平極不平衡,農(nóng)村信用社改革也應(yīng)因地制宜地進(jìn)行。具體地,在西部邊遠(yuǎn)地區(qū),要塑造全新的農(nóng)業(yè)信用社;中部近郊地區(qū)要改造為股份合作制農(nóng)村合作銀行;東部發(fā)達(dá)地區(qū)要建成股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。
關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社;發(fā)展模式;區(qū)域發(fā)展水平;區(qū)域經(jīng)濟(jì)
中圖分類號(hào):F830.61文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1007-2101(2012)06-0061-04
一、農(nóng)村信用社面臨的區(qū)域性問題
農(nóng)村信用社經(jīng)過50多年的發(fā)展與完善,無論從資金實(shí)力、業(yè)務(wù)范圍還是員工素質(zhì)方面,都有了長足的進(jìn)步,機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較為普及,成為吸納農(nóng)村剩余資本的中堅(jiān)力量。新一輪農(nóng)村信用社改革始于2003年,經(jīng)過7年多的改革和發(fā)展,成效明顯,我國農(nóng)村涌現(xiàn)出了大量農(nóng)民專業(yè)合作社等各種農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織,已經(jīng)成為促進(jìn)農(nóng)民增收、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要途徑。但是,不可否認(rèn)的是在農(nóng)村信用社發(fā)展中仍然存在著許多困難和問題,尤其我國經(jīng)濟(jì)區(qū)域發(fā)展的不平衡直接導(dǎo)致我國不同地區(qū)農(nóng)村信用社區(qū)域性問題日益突出,嚴(yán)重制約了農(nóng)村信用社推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的作用,所以在分析和解決農(nóng)村信用社發(fā)展問題時(shí),不能采取簡(jiǎn)單的一刀切式做法,而應(yīng)針對(duì)不同地區(qū)農(nóng)村信用社具體存在的主要問題,采取與之適應(yīng)的發(fā)展方法和模式。[1]考慮到各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異,簡(jiǎn)單按照地理區(qū)域的劃分形式并不合理,所以筆者將全國范圍內(nèi)農(nóng)村信用社劃分為以下三個(gè)不同地區(qū)來討論。
。ㄒ唬┪鞑窟呥h(yuǎn)地區(qū)不良資產(chǎn)負(fù)擔(dān)沉重,產(chǎn)權(quán)不明晰
當(dāng)前,農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量普遍較差,其中表現(xiàn)最為明顯的就是西部邊遠(yuǎn)地區(qū),不良貸款多,歷年虧損大,風(fēng)險(xiǎn)較高等問題仍不容忽視。2008年末,西北、東北和中東部地區(qū)范圍內(nèi)縣域金融機(jī)構(gòu)平均不良貸款率分別為29.8%、20.2%、13.5%,從中不難看出西部邊遠(yuǎn)地區(qū)的不良貸款率水平遠(yuǎn)高于全國其他地區(qū),資產(chǎn)質(zhì)量較差。根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料,按照“一逾兩呆”口徑,2005年和2006年西部農(nóng)村信用社性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)不良貸款率分別為25.3%、15.6%。2007年西部農(nóng)村信用社性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為13.6%[2],雖然西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)不良貸款問題較前幾年有了較大幅度的改觀,但相比發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村和城市金融機(jī)構(gòu),困擾其運(yùn)營的不良貸款問題仍然居高不下,占?jí)毫舜罅啃刨J資金,嚴(yán)重阻礙信用社的穩(wěn)定健康發(fā)展。
從名義上看,農(nóng)村信用社是由廣大農(nóng)民入股組成的,但在西部邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村信用社的曲折發(fā)展歷程中,合作制已是面目全非,即由于約束機(jī)制不強(qiáng),致使農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)虛置。這種嚴(yán)重的“內(nèi)部人”控制,一方面會(huì)導(dǎo)致“尋租行為”,即管理人員在經(jīng)營中謀求自身利益;另一方面使得農(nóng)村信用社的社群關(guān)系逐漸淡化,從而使農(nóng)村信用社在經(jīng)營增資擴(kuò)股,吸引農(nóng)戶閑置存款等業(yè)務(wù)時(shí)難度增大。信用社運(yùn)營過程中管理責(zé)任不明確、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰仍然是制約農(nóng)村信用社繁榮發(fā)展的體制問題。
(二)中部近郊地區(qū)農(nóng)業(yè)資金需求缺口大,資金來源單一
我國的中部近郊地區(qū),是農(nóng)業(yè)種植業(yè)的主要分布區(qū),這里擁有適宜發(fā)展農(nóng)業(yè)的良好條件,農(nóng)業(yè)歷史悠久,農(nóng)業(yè)GDP占總收入比重高,東北、華北、江淮地區(qū)是我國糧食的三大主產(chǎn)區(qū)。中部近郊農(nóng)業(yè)區(qū)正處于粗放向集約農(nóng)業(yè)發(fā)展的轉(zhuǎn)型期,發(fā)展農(nóng)業(yè)的資金需求量巨大。
現(xiàn)實(shí)中的中部近郊地區(qū),目前國有商業(yè)銀行分批上市,實(shí)行吸收農(nóng)村與供給城市的戰(zhàn)略,其縣級(jí)分支營業(yè)部日趨儲(chǔ)蓄化,而農(nóng)村信用社自身?xiàng)l件差,在吸引存款上,根本無力與資產(chǎn)充足、設(shè)備優(yōu)良的國有商業(yè)銀行抗衡,致使農(nóng)村嚴(yán)重缺乏金融資源,農(nóng)業(yè)發(fā)展得不到資金的有力保障。此外,農(nóng)民的思想意識(shí)較為保守和落后,傳統(tǒng)的郵政儲(chǔ)蓄也通過廣而密的地區(qū)網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢(shì)吸收走了農(nóng)村的大量閑散資金。沒有了資金的持續(xù)輸入,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展則成了無米之炊、無源之水。
農(nóng)業(yè)發(fā)展一方面需要依靠金融機(jī)構(gòu)所提供的信貸資金,需求量呈不斷上升趨勢(shì);另一方面,我國農(nóng)村信用社所吸納的存款資金嚴(yán)重外流到其他非農(nóng)企業(yè)或機(jī)構(gòu)。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)投資產(chǎn)出收益相對(duì)較低,受自然因素等外在非可控力風(fēng)險(xiǎn)較大,絕大多數(shù)貸款農(nóng)戶不能對(duì)于其需求資金給予相應(yīng)的信用擔(dān)保或抵押,長此以往造成了農(nóng)村信用社把貸款資金投向收益更高、風(fēng)險(xiǎn)更小的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。相反,現(xiàn)實(shí)中農(nóng)戶在農(nóng)村信用合作社獲得的貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于其在農(nóng)村信用的存款,這種存貸剪刀差現(xiàn)象在中部地區(qū)表現(xiàn)的尤為明顯。目前,中部地區(qū)農(nóng)村信用社性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)每年投入農(nóng)村的資金僅占其從當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶手中吸納存款總額的70%左右,而且存貸差現(xiàn)象沒有改觀反而在惡化,貸款占存款比重呈現(xiàn)出逐漸下降的趨勢(shì)。隨著未來對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的開放和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入,資金供求矛盾會(huì)愈演愈烈,致使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展遭遇缺少資金支持的瓶頸與難題。因此,必須要解決好農(nóng)村資本的高度稀缺和存貸剪刀差問題,中部近郊地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展問題才能迎刃而解,增加農(nóng)業(yè)資金專項(xiàng)貸款的供給力度,縮小資金需求的巨大缺口。農(nóng)村信用社應(yīng)將拓寬資金來源渠道,將農(nóng)村更多剩余閑散資金通過定活兩便存款、居民儲(chǔ)蓄、金融債(次級(jí)債)、股本金等方式予以吸收,作為重要的內(nèi)生融資體系為廣大農(nóng)戶和集體經(jīng)濟(jì)組織提供便捷的融資服務(wù)。
(三)東部發(fā)達(dá)地區(qū)服務(wù)方向定位偏離,缺乏監(jiān)管體制
農(nóng)村信用社是源自于農(nóng)村的內(nèi)生性金融機(jī)構(gòu),是服務(wù)于農(nóng)民的金融組織。但在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中,農(nóng)村信用社同樣是一個(gè)自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的企業(yè)法人,扮演著逐利者的身份,首要的經(jīng)營目標(biāo)仍是效益最大化。但由于農(nóng)業(yè)的特殊性,其自身發(fā)展不僅取決于資金和技術(shù)的支持,同時(shí)還對(duì)自然環(huán)境有其他行業(yè)不可比擬的依賴性,除了像其他行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所需考慮的風(fēng)險(xiǎn)以外,還須承擔(dān)不可預(yù)測(cè)的巨大自然風(fēng)險(xiǎn)。由于東部發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)多樣化,經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高,資金可供投資的方向和項(xiàng)目繁多,誘使農(nóng)村信用社偏離了以農(nóng)為本的服務(wù)理念和市場(chǎng)定位。農(nóng)村信用社舍其長取其短,脫離農(nóng)村、農(nóng)民這一賴以生存和發(fā)展的土壤,與其他金融機(jī)構(gòu)盲目競(jìng)爭(zhēng),逐漸將放貸目標(biāo)轉(zhuǎn)向與農(nóng)業(yè)無關(guān)的其他行業(yè),這使得本身資金支持不足的農(nóng)業(yè)企業(yè)更是雪上加霜。調(diào)查可知,東部地區(qū)仍然有近40%的農(nóng)戶沒有享受到農(nóng)村信用社的發(fā)展成果,支農(nóng)力度仍亟待提高。
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