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【中小企業(yè)信貸真相調(diào)查】中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)

發(fā)布時(shí)間:2020-02-18 來源: 散文精選 點(diǎn)擊:

  溫州:資金需求依舊      送走銀行信貸科的經(jīng)理,黃國華心里一直在嘀咕,“這筆貸款如果能在月底拿到就好了!   近來,樂達(dá)制衣登記的兩個(gè)固定電話號(hào)碼都已經(jīng)欠費(fèi)停機(jī),企業(yè)的沉重壓力或許已經(jīng)使得黃國華無心顧及。
  由于缺乏有效抵押,3個(gè)月前,經(jīng)營這家制衣公司的黃國華以5家企業(yè)聯(lián)保的形式,向浙商銀行遞交了申請(qǐng)近300萬的一筆貸款。但一晃而過的是時(shí)間,貸款卻久久未有蹤影!般y行的人倒是來看過好幾次,每次都說再考察下,一直還拖著!
  對(duì)著近日溫州銀監(jiān)分局發(fā)布的首季度中小企業(yè)貸款增加255億元的資訊,黃國華忍不住苦笑。
  日前,央行數(shù)據(jù)再次顯示巨量信貸的釋放,一季度人民幣貸款完成了去年全年信貸計(jì)劃的93%,其中在資金活躍度極高的溫州地區(qū),截至3月末,全市人民幣貸款余額為3745.99億元,比年初新增440.91億元。
  信貸依舊突飛猛進(jìn),可以黃國華為代表的中小企業(yè)融資難的抱怨仍然是不絕于耳,這使得超預(yù)期的信貸走向顯得無比撲朔迷離。
  人民銀行溫州市中心支行(下稱“溫中支”)發(fā)布的今年一季度金融形勢分析報(bào)告顯示,該地區(qū)一季度存貸雙增均創(chuàng)歷史新高,強(qiáng)有力地支持了“保增長、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)”的政策軌跡運(yùn)行。
  截至3月末,溫州地區(qū)人民幣貸款余額3745.99億元,同比增長31.2%,比年初新增440.91億元,同比多增308.18億元。人民幣存款余額4869.86億元,同比增長31.3%,比年初新增748.08億元,同比多增413.94億元。
  “從統(tǒng)計(jì)指標(biāo)上看,一季度我市工業(yè)、個(gè)人消費(fèi)、農(nóng)業(yè)、私營企業(yè)及個(gè)體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)貸款合計(jì)增量351.95億元,加上票據(jù)融資新增16.33億元,占到貸款總增量的83.5%,充分表明我市實(shí)體經(jīng)濟(jì)是新增貸款投向的主流!痹搱(bào)告稱。
  不容忽視的一點(diǎn),年初政府工作報(bào)告中所稱的“2009年新增貸款5萬億”成了當(dāng)前信貸猛沖的“基石”。從溫州地區(qū)中小企業(yè)貸款的前三月數(shù)據(jù)看,新增額分別為65.2億元、65億元和124.7億元。很顯然,伴隨經(jīng)濟(jì)刺激方案各項(xiàng)新項(xiàng)目的逐漸落地,3月份的信貸需求出現(xiàn)了登峰造極般反彈。
  從該份季度報(bào)告的行文中明顯可見,當(dāng)?shù)亟鹑谙到y(tǒng)非常強(qiáng)調(diào)中小企業(yè)貸款仍是金融機(jī)構(gòu)對(duì)公信貸支持的重點(diǎn)。數(shù)據(jù)顯示,3月末,全市中小企業(yè)貸款1812.87億元,同比增長30.0%,比年初新增199.37億元,同比多增107.59億元,占貸款總增量的45.2%。
  而記者從銀監(jiān)分局獲得的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)則略有差異,顯示的中小企業(yè)貸款余額較之人行報(bào)告多出30億元。“一季度信貸較好地滿足了溫州中小企業(yè)的融資需求,而中小企業(yè)信貸質(zhì)量也得到不斷優(yōu)化,低于銀行業(yè)整個(gè)貸款不良率水平。”銀監(jiān)分局的負(fù)責(zé)人表示,今年的重要任務(wù)之一,就是要確保中小企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速。
  但盡管如此,溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長周德文告訴記者,該難的依舊難。“生產(chǎn)經(jīng)營狀況良好、抵押物充足的中小企業(yè)本來就是各大銀行優(yōu)先爭奪的對(duì)象,對(duì)于那些沒有固定資產(chǎn)的規(guī)模以下小企業(yè),融資難度極高。”周德文表示。
  當(dāng)?shù)亟?jīng)貿(mào)委的調(diào)查也進(jìn)一步佐證了周德文的說法,它顯示服裝、眼鏡、五金制造等純外貿(mào)企業(yè)獲銀行信貸資金難度較大,目前生產(chǎn)經(jīng)營狀況欠佳的企業(yè)融資也較為困難。1〜2月份,全市金融機(jī)構(gòu)新增貸款209.39億元,四大銀行對(duì)中小企業(yè)信貸投放抵質(zhì)押占比較高,大部分抵押物不足的小企業(yè)很難獲得信貸支持。
  即便是打贏過中美知識(shí)產(chǎn)權(quán)第一案的通領(lǐng)科技集團(tuán),首家在境外(美國)成立高科技工業(yè)園區(qū)項(xiàng)目,本已獲得商務(wù)部、國家發(fā)改委、國家外匯局三個(gè)部門批復(fù)和大力支持,但承諾的配套資金遲遲不到位,沒有給一分錢貸款。
  通領(lǐng)科技集團(tuán)董事長陳伍勝稱,不少企業(yè)本就在風(fēng)險(xiǎn)邊緣,一擠壓就只好收攤了。雖然通領(lǐng)也從當(dāng)?shù)劂y行獲得貸款,但在陳伍勝看來,應(yīng)對(duì)危機(jī)需要的產(chǎn)業(yè)調(diào)整與升級(jí)亟待銀行的進(jìn)一步支持。
  不過,哪怕是已經(jīng)獲得支持的企業(yè),將貸款用于投資的情況還是很少,這從存款結(jié)構(gòu)上足見端倪。一季度儲(chǔ)蓄存款增量相當(dāng)于去年全年增量,而僅3月份新增企業(yè)存款就近百億!斑@主要是信貸大幅投入而資金又在企業(yè)賬戶暫時(shí)閑置造成的!碑(dāng)?shù)厝诵胸?fù)責(zé)人表示,信貸投入只是一個(gè)先行指標(biāo),將資金投入到企業(yè)與做出產(chǎn)出存在一定的時(shí)滯,“盡管一季度信貸突飛猛進(jìn),但巨量信貸能否形成產(chǎn)值或投資、促使經(jīng)濟(jì)走向回暖仍需時(shí)間來進(jìn)一步觀察。”
  
  南通:貸款到底有多難
  
  南通市是江蘇省民營經(jīng)濟(jì)活躍度最高的地區(qū)之一,目前全市中小企業(yè)數(shù)占企業(yè)總數(shù)的95%以上,從業(yè)人員占職工總數(shù)的70%以上,稅收貢獻(xiàn)率占總數(shù)的60%以上。受金融危機(jī)影響,2008年以來,該市中小企業(yè)也遇到了較為突出的融資難問題。
  作為主要的融資渠道,南通市各家銀行一季度貸款數(shù)字均有大幅增長。根據(jù)中國人民銀行南通市中心支行提供的數(shù)據(jù),3月末,南通市金融系統(tǒng)貸款余額為2151.55億元,比去年同期增長34.3%。一季度新增貸款達(dá)到400.80億元,比2008年全年新增貸款多出134.19億元。
  其中短期貸款為1139.91億元,比年初增加111.65億元;中長期貸款為709.28億元,比年初增加144.40億元;票據(jù)融資290.26億元,比年初增加145.36億元。
  中國人民銀行南通市中心支行方面表示,各銀行都在加大對(duì)中小企業(yè)的融資支持力度。如建行南通分行新成立中小企業(yè)經(jīng)營中心,明確提出2009年中小企業(yè)貸款增幅不低于20%,確保中小企業(yè)貸款規(guī)模專項(xiàng)使用;交行南通分行新成立零售信貸管理部,專門審批中小企業(yè)信貸申請(qǐng),確保2009年中小企業(yè)貸款比重突破50%;招商銀行還在南通市成立國內(nèi)首家擁有小企業(yè)信貸專營業(yè)務(wù)資格的小企業(yè)信貸中心,中心自2月19日辦理第一筆業(yè)務(wù)以來,已完成小企業(yè)貸款審批30多戶共2.4億元。
  針對(duì)中小企業(yè)資金鏈普遍緊繃,極易因流動(dòng)資金不足導(dǎo)致經(jīng)營危機(jī)的狀況,南通市啟動(dòng)了中小企業(yè)貸款互助基金。會(huì)員企業(yè)認(rèn)繳10萬〜50萬元,在貸款續(xù)貸手續(xù)辦理過程中或經(jīng)營遇到突發(fā)事件導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難時(shí),可獲得10倍認(rèn)繳額的應(yīng)急互助融通。截至3月底,基金已為27家企業(yè)辦理41筆借款還貸業(yè)務(wù),融資額達(dá)1.17億元。
  另外,針對(duì)中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn),南通還引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)推出“供應(yīng)鏈融資”、“融資租賃”、“國內(nèi)保理”、“私募股權(quán)融資”、“小企業(yè)法人賬戶透支”、“銀關(guān)通”等具有開拓性的多元化信貸產(chǎn)品,想方設(shè)法滿足中小企業(yè)的融資需求。
  但是,落實(shí)到中小企業(yè)身上的貸款數(shù)量,似乎并不能讓他們滿意。中小企業(yè)貸款到底有多難?
  2008年年底國家統(tǒng)計(jì)局南通調(diào)查隊(duì)對(duì)南通市116家規(guī)模以下省級(jí)樣本抽樣工業(yè)企業(yè)進(jìn)行企業(yè)發(fā)展情況監(jiān)測調(diào)查,結(jié)果顯示,目前南通市規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)發(fā)展資金來源主要依靠自身積累,93.10%的企業(yè)主要來源于自有資金,33.62%的企業(yè)從民間借貸資金,僅有36.21%的企業(yè)從銀行獲取貸款。在這116家企業(yè)中,有27.59%的企業(yè)認(rèn)為從銀行貸款困難,僅有11.21%的企業(yè)認(rèn)為從銀行貸款較容易。
  南通市工商聯(lián)經(jīng)濟(jì)聯(lián)絡(luò)部副部長錢德峰告訴記者,3月份他們作了一次調(diào)研,有效回復(fù)的企業(yè)中,50%認(rèn)為貸款難。難的幾個(gè)主要原因依次是:手續(xù)復(fù)雜、銀行惜貸、獲得貸款的附加成本高、找不到合適的擔(dān)保人。
  而在無法通過正常渠道獲得所需資金后,劉富祥稱,身邊的有些企業(yè)家則會(huì)借助民間貸款方式,但這往往使得企業(yè)陷入更大的危機(jī)。
  而在金融危機(jī)期間,銀行為控制風(fēng)險(xiǎn)而更加審慎地針對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款,似乎也不難理解。
  事實(shí)上,為了控制風(fēng)險(xiǎn),各家銀行目前在對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)采取的是“保壓聯(lián)動(dòng)”機(jī)制。
  一方面保重點(diǎn),為重點(diǎn)中小企業(yè)提供貸款保障。2008年下半年,根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)負(fù)債、資金需求等情況,在全市范圍內(nèi)遴選出1500家信用較好、產(chǎn)銷狀況較好、市場前景較好的中小企業(yè),與銀行建立“一對(duì)一”合作互信關(guān)系,在信貸方面試行重點(diǎn)推介、重點(diǎn)支持和重點(diǎn)保護(hù),盡可能滿足相關(guān)企業(yè)合理的融資需求。
  一方面壓落后,做到“救急救窮不救亂”。對(duì)“兩高一!毙袠I(yè)的企業(yè)、經(jīng)營和財(cái)務(wù)管理混亂的企業(yè)、盲目多元化發(fā)展的企業(yè)以及有不良記錄的企業(yè),提高信貸門檻,持續(xù)強(qiáng)化監(jiān)管力度,嚴(yán)格控制信貸投入。
  另外,針對(duì)中小企業(yè)多頭開戶、多家貸款,信貸關(guān)系較為混雜的狀況,從4月1日開始,南通市率先建立“主辦銀行”制度。引導(dǎo)企業(yè)在多個(gè)銀行中選定主辦銀行,由企業(yè)定期向主辦銀行通報(bào)重要經(jīng)濟(jì)活動(dòng)及資金狀況,由主辦銀行定期不定期組織貸款銀行聯(lián)席會(huì)議,通報(bào)企業(yè)營運(yùn)、信貸情況,有效避免因信息不對(duì)稱導(dǎo)致的金融機(jī)構(gòu)無序退出,造成風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化的情況。
  對(duì)于如何評(píng)估各家銀行為緩解中小企業(yè)融資難推出的創(chuàng)新舉措,南通銀監(jiān)分局相關(guān)工作人員表示,這確實(shí)很難衡量!捌髽I(yè)是很想得到資金,但銀行肯定要考慮一些條件,比如是不是符合國家支持的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向,銀行講的是有效需求。”
  
  河南:金融結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化
  
  雖然一季度信貸增速很快,但河南的貸款數(shù)據(jù)并非十分理想,大銀行主導(dǎo)的金融結(jié)構(gòu)沒有松動(dòng),政府目前正在力促民間金融發(fā)展。
  日前人行鄭州中心支行公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示:2009年3月末,河南省金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額為11721.1億元,同比增長26.9%,較上年同期提高17.9個(gè)百分點(diǎn);較年初增加1352.6億元,同比多增1117.6億元。
  分項(xiàng)目看,基本建設(shè)貸款、工業(yè)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款和農(nóng)業(yè)貸款增加較多。3月末,河南省金融機(jī)構(gòu)基本建設(shè)貸款余額為2571.7億元,同比增長25.6%;短期工業(yè)貸款余額為1379.1億元,同比增長14.1%;個(gè)人消費(fèi)貸款余額為727.6億元,較年初增加61.8億元;短期農(nóng)業(yè)貸款余額為1400.9億元,較年初增加54.1億元,同比多增24億元。
  按照項(xiàng)目分類,基本建設(shè)貸款增長最快。3月末,河南基本建設(shè)貸款余額為2571.7億元,同比增長25.6%。一家股份制銀行鄭州分行確立的2009年信貸政策中,就明確提出“積極支持鐵路及配套企業(yè);擇優(yōu)支持公路行業(yè);積極支持電信行業(yè);積極支持電力供應(yīng)行業(yè);擇優(yōu)支持電力生產(chǎn)行業(yè);積極支持煤炭行業(yè)。”上述行業(yè)要么是政府負(fù)責(zé)的基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域,要么是壟斷性行業(yè)。
  “盡管河南一季度貸款增幅很大,但還是落后于全國總體水平!焙幽鲜〗鹑趯W(xué)會(huì)秘書長張樹忠告訴記者。
  人行總行公布的數(shù)據(jù)顯示,3月末,全國金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額為36.56萬億元,同比增長26.97%。金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額34.96萬億元,同比增長29.78%。
  “河南占主導(dǎo)的上游產(chǎn)業(yè)中,都是大企業(yè)、大項(xiàng)目,而河南省政府對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響又相當(dāng)強(qiáng)勢,這就決定了河南的貸款集中度非常高!睆垬渲艺f,“這樣會(huì)致使河南金融業(yè)結(jié)構(gòu)僵化,中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢,中小企業(yè)融資困難,金融業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)無法起到先導(dǎo)作用。”
  民間金融不活躍,導(dǎo)致河南的融資結(jié)構(gòu)也異常單一,張樹忠透露,間接融資比例高達(dá)80%以上,高出全國10個(gè)百分點(diǎn)。
  河南省政府也在積極改善金融結(jié)構(gòu),要求3月底以前,全省所有縣(市)都要建立以財(cái)政為依托的中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu),縣級(jí)以上政府要設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金。各級(jí)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保業(yè)務(wù)要向工業(yè)企業(yè)傾斜。
  4月20日,河南省委、省政府召開的全省經(jīng)濟(jì)運(yùn)行工作電視電話會(huì)最新出臺(tái)了8項(xiàng)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的政策措施,其中重要的一項(xiàng)就是進(jìn)一步加快組建省中小企業(yè)信用擔(dān)保集團(tuán)公司,為市、縣擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供增信與再擔(dān)保,增強(qiáng)市縣擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力。
   “這項(xiàng)政策當(dāng)然是好的,但是河南縣級(jí)政府本身財(cái)力有限,平均到每個(gè)縣也只能拿出幾百萬元作擔(dān)保,這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的!睆垬渲腋嬖V記者,“政府應(yīng)該放松對(duì)民間金融的管制,只要不吸收存款,可以讓小額信貸公司大膽發(fā)展。”
  河南省政府近日的會(huì)議也要求加快組建小額貸款公司的速度,降低小額貸款公司設(shè)立的準(zhǔn)入條件,鼓勵(lì)自然人發(fā)起設(shè)立小額貸款公司,力爭上半年全省設(shè)立小額貸款公司50家、全年達(dá)到150家,形成100億元的貸款能力。
  (綜合4月24日、28日《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》,作者為該報(bào)記者)

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