“山西和其他地方不一樣，民間借貸的黃金時期已經(jīng)過去了，相比煤礦未整頓之前，民間借貸的市場已經(jīng)大大緊縮了。”在山西從事民間借貸的王偉感嘆現(xiàn)在的生意不好做，“大戶少，散戶多，風(fēng)險也會增加�！�
　　
　　“溫州模式在山西永遠(yuǎn)不會上演，與溫州傳銷式的集資模式不同的是，山西的民間借貸一般都是一對一（借貸雙方），或者一對二（借、貸、中介）。溫州的資金出借主要是高額利息的吸引，像金字塔一樣累積，但山西資金一般直接流向?qū)崢I(yè)，出借的過程中就能看到利潤空間，資金回籠的速度也較快。”山西省星瑞律師事務(wù)所律師李勇介紹說。
　　
　　興于煤礦
　　
　　位于山西省北部的大同市，素有“三代京華，兩朝重鎮(zhèn)”之稱。是我國重要的煤炭能源重化工基地。上個世紀(jì)90年代，全國煤價開始大幅上漲，國有煤礦生意興隆，小煤礦遍地開花。一些人開始私自上山找煤，“開個口子”就能架機(jī)器開煤窯。這些人開始的時候手里沒有資金，到銀行貸不出來，于是民間借貸開始方興未艾。
　　
　　“與溫州不同的是，山西的民間借貸主要投向?qū)崢I(yè)，在辦理借貸的過程中就能看到所投實(shí)業(yè)的利潤空間，主要是開煤礦、搞運(yùn)輸?shù)��！鄙轿魇⌒侨鹇蓭熓聞?wù)所律師李勇介紹說。
　　
　　“那是民間借貸的黃金時期，”王偉說，“一個月借出去10萬塊錢就有2萬元的收入，那時候都是大戶，動輒幾百萬，甚至上千萬，利息也高得驚人，基本上月利息都能達(dá)到20%�！�
　　
　　變化出現(xiàn)在2009年4月，《山西省煤炭產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃》出臺，其核心內(nèi)容就是“全力推進(jìn)山西煤礦產(chǎn)業(yè)整合”。山西全省煤炭礦井總數(shù)由2598座減少到1000座，到2015年減到800座，保留礦井要全部實(shí)現(xiàn)以綜采為主的機(jī)械化開采。
　　
　　于是，煤老板淡出山西煤炭產(chǎn)業(yè)江湖，中小煤礦開始轉(zhuǎn)身，退出利潤可觀的煤炭生意。民間借貸也受到波及。
　　
　　“現(xiàn)在的借貸越來越不好做，散戶多，用的錢也少，一年也遇不到幾個貸款大戶�！蓖鮽ソ榻B說。
　　
　　隨之而來的是利息的降低，一些煤老板轉(zhuǎn)身之后做起了房地產(chǎn)的生意，資金上有了銀行的支持。
　　
　　“散戶多，額度小，風(fēng)險也增多了。很多從事民間借貸的人也開始轉(zhuǎn)行做起了其他生意�！甭蓭熇钣赂嬖V時代周報記者，“民間借貸的資金流向也開始發(fā)生變化，一些和煤礦有關(guān)系的人開始做起了倒煤的生意，成立煤站。還有的投入汽油產(chǎn)業(yè)，還有一部分人開始做大汽車配件的生意，大同如今已經(jīng)成為大型汽車配件集散地。這些新行業(yè)的崛起也帶動了民間借貸資本的轉(zhuǎn)型�！�
　　
　　利息居高不下
　　
　　“說到風(fēng)險，做什么沒有風(fēng)險？不管怎么轉(zhuǎn)型，民間借貸的存在都是必需的。我會堅持做下去�！蓖鮽フf。但他明確對記者表示，他暫時不會考慮注冊小額貸款公司�！笆艿降南拗铺�多，一旦管理不嚴(yán)格，很容易出問題�！�
　　
　　那么如何抵御民間借貸所帶來的風(fēng)險呢？
　　
　　“主要考慮的不是借款人的信譽(yù)度的問題，最重要的是抵押。但現(xiàn)實(shí)的問題是，個人借款的抵押辦理的程序很難，很多地方甚至不開展這樣的業(yè)務(wù)。于是民間借貸想出了一個辦法，出借人與借款人之間簽訂抵押物的買賣合同。借款的本金和利息全部還上之后，買賣合同也就沒有必要成立�！蓖鮽フf。
　　
　　“但這樣做無法阻止‘一女多嫁’，因?yàn)橹皇呛炗嗁I賣合同，并未進(jìn)行產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓。風(fēng)險也就隨之而來。”李勇律師提醒說。
　　
　　事實(shí)上，無論是承諾給放款人的高息還是企業(yè)自身運(yùn)轉(zhuǎn)，都需要最重要的一個因素―中小企業(yè)。因?yàn)檎嬲�能夠讓這些借貸公司賺取高額差價的依然還是眾多的中小企業(yè)。
　　
　　一方面，國有銀行被限制對高耗能企業(yè)貸款。從而中小民營企業(yè)從國有銀行得到貸款的可能性降低，對民間借貸的需求進(jìn)一步上升。另一方面，隨著國有銀行貸款利率的提高，民間借貸利率水漲船高，曾一度突破年利率50%。而民營企業(yè)又無法因?yàn)槿狈σ欢〝?shù)量的流動資金停產(chǎn)還未收回投資的企業(yè)。那樣的話損失更大，所以不得不繼續(xù)高利率的民間借貸，承擔(dān)更高的經(jīng)營風(fēng)險。
　　
　　“一般來說，有資質(zhì)的，我們能夠了解到的盈利非常好的企業(yè)，利息都不會太高，基本不超過月息5分。這和一般的小額貸款公司差不多。”王偉向記者透露，當(dāng)然，具體還要根據(jù)企業(yè)的抵押物品來決定，“那些資質(zhì)特別好的公司，我們的放貸利息也相對較低，因?yàn)榭梢蚤L期維持。但基本都是半年還款，然后企業(yè)可以再申請借款。”
　　
　　而那些短期內(nèi)缺乏抵押物又急需用錢的客戶，利息則基本都在月息5分以上，有的甚至是1角左右，且放款額度不會太大，時間不會超過兩個月�！耙�?yàn)闀r間拖得太長，這筆資金就有危險�！�
　　
　　“正常情況下，20%的年息在國家基準(zhǔn)利率的4倍以內(nèi)，基本沒什么風(fēng)險，很多企業(yè)也能負(fù)擔(dān)得起。”王偉說，“就怕搞民間借貸的這些人的資金倒來倒去，利息也逐漸累積起來了�！�
　　
　　“比如我有一筆放款，年息在20%左右，但是如果別人目前手中沒有余款，但卻有企業(yè)急需并給出高息，那么他可能就會找我，但我也不能白做，也要按照正常或稍低一些的收取利息，那么這筆利息最后買單的還是用錢的那家企業(yè)。如果是通過兩家或是三家公司進(jìn)行中轉(zhuǎn)，那么利息恐怕就要翻倍了。這種模式就類似于溫州的模式，一旦最下面的鏈子斷掉了，那么整個利益鏈就會崩盤�！�
　　
　　王偉介紹說，他的主要貸款客戶經(jīng)過長期的積累，幾乎都是來自煤炭以及煤炭相關(guān)的中小企業(yè)或個體戶，“當(dāng)然也有部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)，誰都有缺錢的時候，緊急周轉(zhuǎn)的時候企業(yè)還是愿意找我們，因?yàn)殂y行放不出錢�！�
　　
　　鄉(xiāng)情捆綁風(fēng)險
　　
　　中小型民營企業(yè)對短期流動資金借貸的渴求也就使這種畸形的民間借貸得到了發(fā)展。值得注意的是，這種借貸的區(qū)域性很強(qiáng)，一般放貸者只會貸款給自己勢力范圍內(nèi)的企業(yè)，而不會冒風(fēng)險貸款給自己勢力范圍之外的企業(yè)。一般來說，一個縣的經(jīng)濟(jì)中心只有一個，所以這種民間借貸也就常以縣為單位，資金一般不會跨縣流動。
　　
　　“鄉(xiāng)情，是山西人特別重視的一種情感，對同鄉(xiāng)愿意伸出援助之手或者較為信任，但也同樣存在風(fēng)險�！蓖鮽ソ榻B說。
　　
　　2010年12月，山西洪洞縣曲亭鎮(zhèn)東李村67戶村民傻了眼，因?yàn)樽约贺潏D比銀行存款更高一點(diǎn)的利息，把他們辛辛苦苦積攢的近300萬的“閑錢”借給了本村村民秦留喜，而秦留喜卻突然死亡了，人死了，錢找誰要？
　　
　　東李村，這里遠(yuǎn)離城鎮(zhèn)，是一個典型的農(nóng)業(yè)村，全村僅有300余戶，完全靠種地和打零工賺錢維持生計。
　　
　　秦留喜是山西洪洞曲亭鎮(zhèn)農(nóng)村信用社東李村聯(lián)絡(luò)員，主要負(fù)責(zé)村里和信用社的信息聯(lián)絡(luò)工作，在本村村民當(dāng)中有很好的信譽(yù)，不管哪個村民急需用錢，他都能在第一時間把錢拿給村民。從2007年開始，秦留喜就開始頻繁借村民的“閑錢”，給高于銀行存款的2.5分利息，并承諾隨時需要隨時可以拿走，村民便把原本存在銀行里的或是留在家里的“閑錢”都借給了秦留喜，而秦留喜也很講信用，按月支付利息，誰家急需用錢，他也都會及時地拿出來。就這樣，全村有67戶村民共計近300萬借給了秦留喜，而秦留喜也一一給他們打了借條，甚至有部分村民連借條也沒有打。
　　
　　“所以很多專門搞民間借貸的人都不做信譽(yù)貸款，要有抵押物才可以，且抵押物的評估一定低于它的實(shí)際價值，這樣，即便借款人出事了，風(fēng)險也會相對降低�！蓖鮽フf。

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