誰(shuí)為金融消費(fèi)維權(quán):馬上消費(fèi)金融貸款
發(fā)布時(shí)間:2020-03-26 來(lái)源: 散文精選 點(diǎn)擊:
3?15消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日即將來(lái)臨,今年的主題是“消費(fèi)與民生”。 在相關(guān)部門的推動(dòng)下,近年來(lái),消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng),消費(fèi)者已經(jīng)習(xí)慣拿起手中的法律武器給自已維權(quán)。
遺憾的是,針對(duì)金融投資者的權(quán)益保護(hù)明顯不足,而事實(shí)上實(shí)物消費(fèi)在民眾整體消費(fèi)支出中所占比重有所降低,與之相對(duì)應(yīng),金融消費(fèi)日益融入人們?nèi)粘I钪,其在民眾整體消費(fèi)中所占的比重不斷提高。
近年來(lái)關(guān)于建立金融消費(fèi)保護(hù)體系的呼聲漸高,金融消費(fèi)保護(hù)亦成為人大代表、政協(xié)委員熱議的對(duì)象。2010年兩會(huì)上,全國(guó)政協(xié)常委、上海市政協(xié)副主席周漢民和全國(guó)政協(xié)委員王曦提交了《關(guān)于建立金融消費(fèi)保護(hù)體系的建議》;今年兩會(huì),全國(guó)人大代表、人民銀行南京分行行長(zhǎng)孫工聲遞交了《關(guān)于建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作制度的建議》,提出建議就如何切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。
金融消費(fèi)糾紛劇增
在金融消費(fèi)趨多的背景下,金融消費(fèi)維權(quán)案例也隨之劇增。
去年11月17日,湖南湘潭小伙彭學(xué)慧遭遇了一段離奇經(jīng)歷。兩張銀行卡沒(méi)離身,卻被他人在外地取走7300元。后經(jīng)查明,當(dāng)晚,他在湘潭某銀行雨湖支行的ATM機(jī)上取錢,被不法分子安裝在ATM機(jī)上的攝像頭竊取了銀行卡號(hào)和密碼,偷走了他卡上的錢。
這類事情,近年來(lái)在多地上演。
銀行方面的說(shuō)法同時(shí)證實(shí)了該類案件的頻發(fā),對(duì)于客戶銀行卡信息被竊和資金被盜,銀行方面稱,這種現(xiàn)象在全國(guó)有很多,銀行本身沒(méi)問(wèn)題,原因在客戶自身。“ATM機(jī)上其實(shí)都有相關(guān)提示,是客戶沒(méi)注意,缺乏密碼保護(hù)意識(shí)。”
除此之外,近年來(lái)各銀行推出理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越多,這些理財(cái)產(chǎn)品的推出為消費(fèi)者理財(cái)提供了更多機(jī)會(huì),但一些理財(cái)產(chǎn)品為了吸引消費(fèi)者投入,不惜虛假宣傳,過(guò)多地宣傳預(yù)計(jì)贏利情況,而對(duì)可能出現(xiàn)的虧損卻只字未提或者是一筆帶過(guò)。
王先生曾于2007年10月份投資3萬(wàn)美元購(gòu)買了一份銀行理財(cái)計(jì)劃, “當(dāng)時(shí)客戶經(jīng)理介紹說(shuō),這款產(chǎn)品具備攻守雙重策略,在預(yù)期上漲環(huán)境下會(huì)放大投資、增加收益;而在市況不佳時(shí)會(huì)賣出指數(shù)組合,獲得收益!蓖跸壬硎,正是這個(gè)所謂的漲跌不懼的宣傳讓他覺(jué)得該產(chǎn)品十分穩(wěn)健,于是做出了投資決定。
然而現(xiàn)在這款宣稱“漲跌無(wú)懼”的理財(cái)產(chǎn)品卻出現(xiàn)了嚴(yán)重虧損,王先生表示,既然產(chǎn)品說(shuō)明書上注明了漲跌不懼,現(xiàn)在出現(xiàn)了大跌,那么銀行就必須給投資者一個(gè)交待,給投資者一個(gè)漲跌不懼的結(jié)果!皩(shí)際上,漲跌不懼這個(gè)宣傳對(duì)我做出投資決定起到了至關(guān)重要的作用,現(xiàn)在產(chǎn)品出現(xiàn)了巨大虧損,銀行是否應(yīng)該承擔(dān)涉嫌欺騙,至少是誤導(dǎo)的責(zé)任?”王先生質(zhì)問(wèn)說(shuō)。
分析人士指出,自上世紀(jì)90年代以來(lái),金融消費(fèi)的形式已從單一的銀行存取款向支付、理財(cái)、融資、投資等一體化交易延伸,伴隨著出現(xiàn)的是,金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)地位的不平等問(wèn)題也日益突出。
缺乏法律體系保護(hù)
由中國(guó)人民銀行建立的個(gè)人征信系統(tǒng)顯示,該系統(tǒng)已經(jīng)采集了6.7億人的個(gè)人信用基礎(chǔ)信息,這表明直接接受金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的人群占到了我國(guó)人口的50%。保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益,就是維護(hù)市場(chǎng)秩序、保障金融改革深化,促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。但在實(shí)踐中,我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題尚未得到充分重視,遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于金融市場(chǎng)的發(fā)展。
金融分析師羅瀟表示,消費(fèi)者購(gòu)買金融產(chǎn)品產(chǎn)生的種種困惑和無(wú)奈都凸顯了當(dāng)前我國(guó)各類金融機(jī)構(gòu)對(duì)于消費(fèi)者利益的重視不足。這可以從兩個(gè)方面理解,一是金融機(jī)構(gòu)本身資產(chǎn)運(yùn)作的能力較弱,由于急于擴(kuò)張銷售業(yè)績(jī),出現(xiàn)軟硬件跟不上;二是金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的消費(fèi)者金融資產(chǎn)狀況良好,但是由于公司內(nèi)控機(jī)制不嚴(yán),本來(lái)應(yīng)當(dāng)屬于消費(fèi)者的利益被“內(nèi)部人”吞噬,典型的就是基金業(yè)的“老鼠倉(cāng)”。然而這兩類問(wèn)題都指向了一個(gè)共同的主體――我國(guó)金融監(jiān)管的深度和寬度。
究其根本,我國(guó)的金融消費(fèi)者還處于弱勢(shì)地位,不僅是個(gè)人金融消費(fèi)者,包括一些中小企業(yè)在內(nèi)的機(jī)構(gòu)貸款者也經(jīng)常面對(duì)各種尷尬。由于銀行業(yè)長(zhǎng)期依靠大機(jī)構(gòu)存款貸款的息差生存,所以業(yè)務(wù)重心和服務(wù)重心集中在服務(wù)于少數(shù)大機(jī)構(gòu)客戶。而中小企業(yè)和個(gè)人客戶由于數(shù)量眾多,平均業(yè)務(wù)量小等原因,很難保證自身的權(quán)益。
在第四屆中國(guó)消費(fèi)金融論壇上,中國(guó)人民銀行研究局局長(zhǎng)張健華表示,與金融機(jī)構(gòu)相比,金融消費(fèi)者仍然處于弱勢(shì)地位。首先,信息來(lái)源渠道不對(duì)稱。與掌握大量資源和信息的金融機(jī)構(gòu)相比,個(gè)人獲取信息的渠道和能力有限。其次,當(dāng)消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題和糾紛時(shí),如果不是專業(yè)打假人士或者沒(méi)有專業(yè)團(tuán)隊(duì)和機(jī)構(gòu)的支持,個(gè)人往往無(wú)力與金融機(jī)構(gòu)抗衡,消費(fèi)者通常處于弱勢(shì)地位。
而在律師看來(lái),還是缺乏有力的法律支持金融消費(fèi)者維權(quán)。
一位律師告訴記者,金融消費(fèi)糾紛與日俱增,而實(shí)施多年的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》保護(hù)對(duì)象是一般商品與服務(wù)消費(fèi)中的消費(fèi)者權(quán)利,很多規(guī)范在金融消費(fèi)領(lǐng)域都難以適用。
該律師進(jìn)一步指出,金融消費(fèi)領(lǐng)域的大量問(wèn)題根本無(wú)法在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》上得到解決。
分析人士亦指出,現(xiàn)有消費(fèi)者保護(hù)組織體系難以為金融權(quán)益提供有力保障。由于金融消費(fèi)不同于商品實(shí)物,與其他商業(yè)化服務(wù)也存在很大差異,金融業(yè)以外的機(jī)構(gòu)、人員很難準(zhǔn)確理解和界定金融消費(fèi)內(nèi)容、范疇、性質(zhì)、質(zhì)量及權(quán)益關(guān)系,因此我國(guó)現(xiàn)有的消費(fèi)者維權(quán)途徑很難為金融消費(fèi)者提供切實(shí)有效的專業(yè)性保護(hù)。
呼吁建立金融監(jiān)管體系
正是在此背景下,全國(guó)人大代表孫工聲建議應(yīng)盡快建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作制度。他認(rèn)為,首先應(yīng)該加快立法,構(gòu)建完善的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法制體系。他建議借鑒歐美國(guó)家在本次應(yīng)對(duì)金融危機(jī)中推動(dòng)監(jiān)管改革、加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)的做法,盡快制定專門的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》,為我國(guó)強(qiáng)化對(duì)“金融消費(fèi)者”這一弱勢(shì)群體的保護(hù)提供法律依據(jù)。適時(shí)修訂《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《貸款通則》等法律法規(guī),將保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益作為重要內(nèi)容明確規(guī)定,進(jìn)一步完善銀行卡、征信和存款保險(xiǎn)及金融產(chǎn)品、信息披露、合格金融消費(fèi)者等方面的配套制度建設(shè),確保該項(xiàng)工作在金融法律體系層面實(shí)現(xiàn)廣覆蓋、互呼應(yīng)。
“鑒于法律的制定、修訂涉及面廣、流程較長(zhǎng),現(xiàn)階段可由國(guó)務(wù)院就金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作中亟須解決的問(wèn)題先行制定專項(xiàng)行政法規(guī),待條件成熟后再將其升格為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的基本法律!彼绱吮硎。
其次,設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)專職機(jī)構(gòu),暢通金融維權(quán)渠道。在金融消費(fèi)市場(chǎng),金融機(jī)構(gòu)具有雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力,擁有龐大的組織機(jī)構(gòu)和各類專業(yè)人才,處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位,金融消費(fèi)者則由于缺乏信息獲取途徑和相關(guān)專業(yè)知識(shí)背景,明顯處于弱勢(shì)地位,各監(jiān)管部門之間也缺乏有效的分工合作,導(dǎo)致金融消費(fèi)者合法權(quán)益難以得到有效維護(hù)。他建議借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn),通過(guò)立法授權(quán)或者由國(guó)務(wù)院明確專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu),由其統(tǒng)一行使金融消費(fèi)監(jiān)管權(quán)。他認(rèn)為,考慮到人民銀行相對(duì)超脫的地位,可在中國(guó)人民銀行內(nèi)部成立“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局”,各分支機(jī)構(gòu)同時(shí)設(shè)立專職部門,在交易規(guī)則的設(shè)置、經(jīng)營(yíng)行為合規(guī)性的審查、金融侵權(quán)責(zé)任認(rèn)定、消費(fèi)者救濟(jì)等方面為金融消費(fèi)者提供專業(yè)化的保護(hù)。
再次,開(kāi)展金融消費(fèi)者保護(hù)工作試點(diǎn),探索配套機(jī)制建設(shè)。鑒于“一行三會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管體制現(xiàn)狀,他建議國(guó)務(wù)院指定由人民銀行牽頭,銀、證、保三會(huì)配合參與,成立試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組及其辦公室,研究制定金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)試點(diǎn)方案,明確試點(diǎn)職責(zé)和分工,制定各項(xiàng)相關(guān)工作制度與規(guī)范,確定試點(diǎn)地區(qū)和城市。在此基礎(chǔ)上,配合國(guó)務(wù)院法制辦研究金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法框架,確定立法原則及相關(guān)制度,為未來(lái)正式立法作好充分準(zhǔn)備。
金融危機(jī)發(fā)生后,各國(guó)痛定思痛,決定整肅和重建金融監(jiān)管體系,其中一個(gè)核心的內(nèi)容就是加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù),因?yàn)榛仡櫄v史他們發(fā)現(xiàn),這場(chǎng)金融危機(jī)的一個(gè)重要原因就是對(duì)消費(fèi)者保護(hù)不力,導(dǎo)致他們購(gòu)買不適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品,從而破壞社會(huì)消費(fèi)基礎(chǔ)并造成了風(fēng)險(xiǎn)蔓延。
金融消費(fèi)的形式已從單一的銀行存取款向支付、理財(cái)、融資、投資等一體化交易延伸,伴隨著出現(xiàn)的是,金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)地位的不平等問(wèn)題也日益突出。
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