農(nóng)村小微金融精準(zhǔn)扶貧策略

　改革開放以來，全面建成小康社會一直是我國政府的戰(zhàn)略目標(biāo)，實現(xiàn)農(nóng)村全民脫貧更是十九大的具體要求。目前，我國農(nóng)村扶貧工作中政府財政撥款、農(nóng)業(yè)補貼占比較大，同時農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)的協(xié)同作用還沒有充分發(fā)揮出來。深入開展農(nóng)村小微金融扶貧不僅可以與其他產(chǎn)業(yè)形成優(yōu)勢互補，解決農(nóng)村金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一和金融風(fēng)險難以有效化解等問題，還可以把資金流引向農(nóng)村，這樣不僅有利于扶貧工作的開展，更可以滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級和信息化的需要。農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境得到改善，經(jīng)濟活力才能提高，專業(yè)人才才能扎根基層并服務(wù)農(nóng)村。本文立足農(nóng)村金融發(fā)展的大背景，對小微金融如何助力精準(zhǔn)扶貧、實現(xiàn)扶貧工作的良性循環(huán)進(jìn)行研究。

　一、農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

　（一）農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境較差

　第一，金融排斥。一方面，在偏遠(yuǎn)山區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)比較匱乏，金融產(chǎn)品比較單一，農(nóng)村居民直接獲得貸款較為困難；另一方面，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，農(nóng)村對于資金的需求呈現(xiàn)“大額、長期、集中”的特點，同時由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性、市場性導(dǎo)致其在短期內(nèi)難以直接獲取大額貸款。第二，金融抑制。受特定因素的影響，農(nóng)村貧困人口的信用擔(dān)保條件較差，自有資產(chǎn)基礎(chǔ)薄弱且缺乏穩(wěn)定的收入來源。而商業(yè)銀行、信用合作社推出的金融產(chǎn)品準(zhǔn)入門檻較高，農(nóng)民面對單一的市場主體不能進(jìn)行有效選擇而逐漸表現(xiàn)出“雙方排斥”的狀況。究其根源就是農(nóng)村金融供求失衡。而且，我國整體信用評估

　體系建設(shè)滯后，特別是農(nóng)村貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境不佳，一些金融機構(gòu)不愿意為貧困戶提供貸款，而更愿意將資金貸給愿意承擔(dān)風(fēng)險的投資者，致使農(nóng)村地區(qū)貨幣資金供給不足。而信貸違約率較高也進(jìn)一步導(dǎo)致農(nóng)村貨幣金融供求的失衡。由于存在金融排斥和金融抑制，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級面臨較大的資金壓力。政府在開展扶貧工作時應(yīng)該在財政扶貧、政策扶貧和金融扶貧中根據(jù)地區(qū)特點采用差異化手段。要激發(fā)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟活力必須從根本上消除農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的阻力，為農(nóng)村地區(qū)的民間借貸和互聯(lián)網(wǎng)借貸行為找到合法的渠道。

�。ǘ�）農(nóng)村金融服務(wù)可獲得性偏低

　以四川比較有代表性的地區(qū)性商業(yè)銀行———成都農(nóng)商銀行為例，該行的金融產(chǎn)品相對完善，主要金融產(chǎn)品除傳統(tǒng)的信用貸款外還包括住房財產(chǎn)抵押擔(dān)保、集體建設(shè)用地使用權(quán)及土地承包經(jīng)營權(quán)擔(dān)保、林權(quán)抵押擔(dān)保等。但是獲取這些金融產(chǎn)品的門檻較高，資格評估和審核手續(xù)冗雜。而且該行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)僅６４５個營業(yè)點，ＡＴＭ、ＣＲＳ等自助機具７８５臺，覆蓋面遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)獲得率較低，一些金融產(chǎn)品尚不完善，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的小額借貸規(guī)模較大。目前，地方性農(nóng)商銀行和農(nóng)村信用合作社的主要業(yè)務(wù)仍然以儲蓄為主，期貨合約、農(nóng)產(chǎn)品擔(dān)保、農(nóng)業(yè)信用與資金代理等服務(wù)缺失，還沒有很好地發(fā)揮金融機構(gòu)風(fēng)險對沖、風(fēng)險規(guī)避的功能。在我國西部１２個�。ㄊ�、區(qū)）中，四川涉農(nóng)保險整體規(guī)模較大，截至２０１７年末，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行四川省分行貸款余額１５９５．７６億元，較２０１２年增加８１３．０６億元，但是主要的保險產(chǎn)品集中在對自然災(zāi)害的保

　險上，在農(nóng)產(chǎn)品的價格指數(shù)保險、市場滯銷保險方面還是空白。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級的大背景下，農(nóng)民缺乏資金支持，而融資租賃業(yè)務(wù)作為一項低成本、低風(fēng)險、可持續(xù)性的金融服務(wù)也未能廣泛開展。農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖具有較強的周期性，現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要大量的周轉(zhuǎn)資金，一些農(nóng)機具不僅價格不菲，而且面臨農(nóng)閑時機器大量空置又無法第一時間轉(zhuǎn)租的情形。我國的融資租賃市場目前還處于起步階段小，一些規(guī)模較大的租賃公司和租賃平臺尚未建立，缺乏資金支持的農(nóng)民不得不尋求民間借貸和第三方融資。

�。ㄈ�）農(nóng)村地區(qū)專業(yè)金融人才匱乏

　截至２０１５年，農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行在職員工分別為３６９３６９人、４６４０５５人、２５８２４人，合計８５９３４８人，而２０１５年全國本�？飘厴I(yè)生人數(shù)約為７４９萬人，其中，流向農(nóng)村地區(qū)專業(yè)的金融人才約為１０％，高學(xué)歷、海外留學(xué)人員愿意扎根農(nóng)村的更是鳳毛麟角。而根據(jù)東方財富Ｃｈｏｉｃｅ２０１６年披露的數(shù)據(jù)，交通銀行員工中具有研究生以上學(xué)歷的占１０％，本科學(xué)歷的占６７．７％；中國銀行本科及以上學(xué)歷的占７０％。受制于農(nóng)村地區(qū)的生活條件、待遇及技術(shù)環(huán)境，絕大多數(shù)專業(yè)人才很難扎根基層，這嚴(yán)重制約著普惠金融的發(fā)展和金融服務(wù)自下而上的變革。由于農(nóng)村地區(qū)專業(yè)人才的匱乏導(dǎo)致先進(jìn)的管理經(jīng)驗無法傳播，金融理財和金融風(fēng)險對沖等服務(wù)無法開展。

　二、小微金融助力精準(zhǔn)扶貧策略分析

�。ㄒ唬┩七M(jìn)小微金融與保險業(yè)、租賃業(yè)深度融合

　 根據(jù)保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，２００７—２０１６年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入從５１．８億元增長到４１７．１２億元，承保農(nóng)作物面積從２．３億畝增加到１７．２１億畝，其中，玉米和水稻等口糧農(nóng)作物承保覆蓋率已超過７０％［１］。雖然我國農(nóng)業(yè)險規(guī)模大，但是結(jié)構(gòu)單一。由于我國農(nóng)村人口基數(shù)大、底子薄，宏觀政策調(diào)控對于扶貧工作不能實現(xiàn)“精準(zhǔn)滴灌”，一些偏遠(yuǎn)山區(qū)金融網(wǎng)點少，金融服務(wù)可獲得性低。因此，要實現(xiàn)小微金融助力精準(zhǔn)扶貧，需從多渠道引入資金扶持，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級，更好地服務(wù)“三農(nóng)”。第一，開展“農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險”，將農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的市場風(fēng)險納入農(nóng)業(yè)保險保障范疇，拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域，促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品市場價格基本穩(wěn)定，保障農(nóng)民利益。２０１６年末，農(nóng)產(chǎn)品價格保險試點地區(qū)已擴展至３１個�。ㄊ�、區(qū)），試點品種包括生豬、蔬菜、糧食作物和地方特色農(nóng)產(chǎn)品共４大類５０種，保險保費收入約１０億元，提供的風(fēng)險保障額為１５４．８１億元［２］。未來除了進(jìn)一步擴大農(nóng)產(chǎn)品的保險范圍外，還要加強政策宣傳，培養(yǎng)農(nóng)民的金融意識，讓更多的人了解金融防范、化解風(fēng)險的功能，讓市場成為調(diào)節(jié)生產(chǎn)的指示器。第二，把金融業(yè)和農(nóng)業(yè)保險結(jié)合起來，推廣“保險＋期貨”雙重風(fēng)險化解模式。農(nóng)民作為生產(chǎn)者，不僅要面臨自然環(huán)境變化帶來的壓力，還要面對由市場銷量變化帶來的價格波動的風(fēng)險。“保險＋期貨”模式，就是讓農(nóng)戶或者合作社向保險公司購買農(nóng)業(yè)險，當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品市場價格下降時，保險公司首先賠付；保險公司與期貨交易所簽訂再保險協(xié)議，把農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險分散到期貨市場和衍生品市場，從而很好地化解市場價格波動的風(fēng)險

�。郏玻�。“保險＋期貨”為農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)提供了雙重保障，利用期貨市場分散了農(nóng)產(chǎn)品價格波動的系統(tǒng)性風(fēng)險。第三，推廣“農(nóng)機融資租賃”模式，讓農(nóng)民由“直接購買”變?yōu)?ldquo;先租后買”，大幅度減輕一次性資金投入的壓力，緩解大型農(nóng)機具購機難的問題。“農(nóng)機融資租賃”是指融資（金融）租賃公司以租賃綜合服務(wù)商的角色將承租人、銀行、經(jīng)銷商以及政府的各種資源鏈接和整合，承租人（農(nóng)機大戶、農(nóng)機合作社）交納一定的首付金（一般為總金額的３０％）就可獨立使用機械設(shè)備，剩余租金與利息分期償付，全款付清后農(nóng)機具所有權(quán)再轉(zhuǎn)移到承租人。如目前在新疆推廣的采棉機器的進(jìn)口價格約為每臺３２０萬元人民幣，價格昂貴且維護成本高，棉農(nóng)很難承受。而通過政府主導(dǎo)采購、融資租賃公司提供資金支持、棉農(nóng)實際使用的模式，就可以實現(xiàn)棉農(nóng)、棉企和租賃公司的“三贏”。把小微金融和租賃業(yè)融合起來，一方面為農(nóng)戶提供小額融資租賃貸款，保證租賃公司第一時間提供農(nóng)戶所需的機器，把“直接購買”變成“先租后買”對于貧困戶來說具有積極意義，能夠解決農(nóng)村地區(qū)貸款難、資金使用成本高的問題；另一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在顯著的“農(nóng)忙”和“農(nóng)閑”時節(jié)，因融資租賃獲得農(nóng)機具所有權(quán)的用戶可以在“農(nóng)閑”時節(jié)通過租賃公司進(jìn)行“再租賃”，租金收入不僅可以補償前期的投入，還可以再次降低農(nóng)機具的使用成本，解決農(nóng)戶資金短缺的問題。

�。ǘ�）推動農(nóng)村小微金融多元化

　１．大力發(fā)展農(nóng)村資金互助社。農(nóng)村信用合作社、農(nóng)商銀行和郵政儲蓄是農(nóng)村地區(qū)主要的金融機構(gòu)，但是由于農(nóng)村居民信用體系和農(nóng)

　業(yè)生產(chǎn)抵押物的缺失，導(dǎo)致涉農(nóng)貸款的成本非常高。因此，要實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融“兩條腿走路”，除了進(jìn)一步增加金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點、降低貸款門檻外，還要積極扶持互惠金融，讓農(nóng)村資金互助社扎根基層，把“政策性金融、互助性金融、普惠性金融”統(tǒng)一起來，自下而上地引導(dǎo)金融系統(tǒng)變革。扶貧型的資金互助社重在扶貧，應(yīng)加大投入，增加互助社的可用資金，為貧困戶提供更多支持。對效益型的資金互助社，要完善相關(guān)配套措施，引導(dǎo)社會閑散資金入股，允許股金分紅［３］。把農(nóng)村資金互助社作為一類特殊的金融機構(gòu)，充分發(fā)揮其小微金融的屬性，堅持“本地化、小微型、互助型”的原則，嚴(yán)格控制單個體量規(guī)模，發(fā)揮數(shù)量優(yōu)勢，與村鎮(zhèn)銀行、小微貸款公司一起破解城鄉(xiāng)二次元問題，實現(xiàn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，讓農(nóng)民足不出村就能享受到普惠金融的便利性。２．進(jìn)一步發(fā)展健全村鎮(zhèn)銀行。組建村鎮(zhèn)銀行是促進(jìn)金融服務(wù)“三農(nóng)”與小微企業(yè)的重要舉措之一。根據(jù)銀監(jiān)會前瞻產(chǎn)業(yè)研究院公布的數(shù)據(jù)，２０１７年末全國已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量是１５６２家，其中，在國家級貧困縣設(shè)立的比例低于２０％。因此，要因地制宜貫徹執(zhí)行國家已出臺的政策措施，適度降低村鎮(zhèn)銀行的成立條件；適當(dāng)擴大村鎮(zhèn)銀行的試點區(qū)域，支持并鼓勵民間資本參與村鎮(zhèn)銀行組建；把政策扶持重心逐步向西部地區(qū)、偏遠(yuǎn)山區(qū)和少數(shù)民族地區(qū)轉(zhuǎn)移。３．引導(dǎo)小額貸款公司良性發(fā)展。民間小額貸款公司屬于非金融機構(gòu)，其與商業(yè)銀行的最大區(qū)別在于不能合法吸收公眾存款，貸款的主要資金來源于股東的自有資本和投資捐贈。與擔(dān)保公司和商業(yè)銀行的融資杠桿上限（分別為１０倍和１２．４倍）相比，其資金融資渠道受限，資

　本成本較高，盈利水平較低，而人才制約、監(jiān)管缺失、專業(yè)化的金融服務(wù)也導(dǎo)致小額貸款公司社會認(rèn)可度較低。要引導(dǎo)小額貸款公司良性發(fā)展，首先要解決其法律定位的問題，適當(dāng)拓寬小額貸款公司的法定資金來源渠道。第一，要根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的實際狀態(tài)適當(dāng)降低當(dāng)?shù)亟鹑谄髽I(yè)設(shè)立門檻，進(jìn)行小額貸款公司吸收一定數(shù)量、一定金額的農(nóng)戶存款的試點工作，加強其與村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用合作社等金融機構(gòu)的合作，嚴(yán)格管控小額貸款公司的風(fēng)險，并設(shè)置一定金額的風(fēng)險儲備金。第二，把一部分不良貸款率較低的小額貸款公司改制成村鎮(zhèn)銀行，從而突破使其“只貸不存”的經(jīng)營限制。對于一些不符合股份制改革要求的，出臺部分扶持性政策，允許其接受銀行貸款、同業(yè)拆借、股東投資等。第三，加強對小微金融機構(gòu)的監(jiān)管，把監(jiān)管的主體責(zé)任下放到縣（區(qū)），并由銀監(jiān)會和人民銀行備案，建立完善的市場準(zhǔn)入和退出機制，實行優(yōu)勝劣汰。

　（三）拓寬扶貧資金融資渠道

　目前，扶貧資金的來源主要還是依靠財政撥款，民間資本參與扶貧工作的規(guī)模較小，因此，要多層次、多元化引入民間資本。第一，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級的背景下，農(nóng)戶所需資金較大，但是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性、市場性，其往往很難在前期獲得大量的資金注入；而商業(yè)銀行等金融機構(gòu)貸款準(zhǔn)入條件較高，手續(xù)評估繁瑣，貧困戶因自身信用狀況較差也難以獲得銀行貸款。因此，要鼓勵民間資本流向農(nóng)村，特別是在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，民間資本的適度參與可以加快扶貧工作的推進(jìn)。２０１４年，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步動員社會各方面

　力量參與扶貧開發(fā)的意見》指出，要加強、規(guī)范各類社會資本和民間資金參與扶貧工作，建立金融扶貧的內(nèi)生機制，把金融扶貧的可持續(xù)性作為首要標(biāo)準(zhǔn)。第二，對于一些種植、養(yǎng)殖大戶的臨時性資金周轉(zhuǎn)困難，可由村委會、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府在一定范圍內(nèi)發(fā)行一定金額的固定債券，并由鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的商業(yè)銀行提供信用擔(dān)保，所募集的資金由村委會按照種植（養(yǎng)殖）面積、信用狀態(tài)、市場條件等按比例發(fā)放。第三，對于資產(chǎn)、信用評估狀況較好的農(nóng)戶，可通過以農(nóng)作物、林木設(shè)立動產(chǎn)抵押擔(dān)保的方式向社會貸款。根據(jù)《擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押。《關(guān)于適用擔(dān)保法若干問題的解釋》第５２條規(guī)定：“當(dāng)事人以農(nóng)作物和與其尚未分離的土地使用權(quán)同時抵押的，土地使用權(quán)部分的抵押無效。”因此，允許以一些長勢良好、有市場前景的農(nóng)作物和珍貴樹木作為抵押物，可以促使農(nóng)業(yè)由粗放型向特色型轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步拓寬農(nóng)戶獲取貸款的渠道，讓更多的資金流向農(nóng)村。

　三、結(jié)語

　在全面建成小康社會的關(guān)鍵之年，要多角度、多層次地開展扶貧工作就要發(fā)揮小微金融的杠桿作用。要大力發(fā)展農(nóng)村小微金融市場，進(jìn)一步健全農(nóng)業(yè)保險制度，把農(nóng)作物市場價格保險納入農(nóng)保范圍，推廣“市場價格＋期貨”的再保險模式，進(jìn)一步分散財政壓力，把金融市場和衍生品市場作為市場風(fēng)險的“緩沖區(qū)”；在租賃市場，要推動以融資租賃方式對本地所需農(nóng)機具的先租后買，解決農(nóng)戶短期資金壓力大的問題。要多角度拓寬扶貧資金的融資渠道，把農(nóng)村資金互助社、村

　鎮(zhèn)銀行和民間小額貸款公司作為農(nóng)村扶貧的主要渠道；引入民間資本參與扶貧工作，還可以發(fā)行一定金額的債券；對于農(nóng)作物、林木允許設(shè)立動產(chǎn)抵押擔(dān)保，向社會直接募集資金或者貸款。要精準(zhǔn)扶貧就要把“政策性、商業(yè)性、可持續(xù)性”三者有機結(jié)合起來，要建立扶貧工作的內(nèi)生機制，實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)小微金融市場的自我良性運行。

　作者:龍云安 周柯宇

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