【摘要】我國作為農(nóng)業(yè)災(zāi)害較為嚴(yán)重的農(nóng)業(yè)大國之一，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能作用，確保國家糧食安全、加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。選擇并不斷健全適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期健康可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。
　　【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式 公共財(cái)政
　　一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念和特點(diǎn)
　　（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念界定
　　經(jīng)濟(jì)學(xué)上的“保險(xiǎn)”是指通過集中建立起保險(xiǎn)基金，用于補(bǔ)償或給付因自然災(zāi)害、意外事故或約定保險(xiǎn)事件發(fā)生后被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)�，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金，對(duì)被保險(xiǎn)人在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因?yàn)?zāi)害事故所致?lián)p失給予保障范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方式。
　�。ǘ┺r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特征
　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，通過農(nóng)戶投保在更大范圍內(nèi)分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)農(nóng)民進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N制度安排。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)的一般性質(zhì)，但又不完全等同于一般商業(yè)保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它有一些獨(dú)特的特點(diǎn)：不確定性：農(nóng)業(yè)受自然力的控制又受到社會(huì)因素的制約；系統(tǒng)性：農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)更多表現(xiàn)為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；相關(guān)性：農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性特征決定了其高度相關(guān)性的特點(diǎn)，一次風(fēng)險(xiǎn)事件將造成為數(shù)眾多的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)單位相同或相似的經(jīng)濟(jì)損失。區(qū)域性：我國地域遼闊，各地氣候和自然資源條件差異明顯，總體上，我國的南方容易遭受水災(zāi)，北方通常干早少雨，常常為早災(zāi)所困，沿海地區(qū)則往往遭受臺(tái)風(fēng)和暴雨的襲擊。
　　二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式分析
　�。ㄒ唬┥虡I(yè)化（準(zhǔn)商業(yè)化）經(jīng)營(yíng)模式分析
　　在這場(chǎng)曠日持久的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)中，人保一直是主力軍，其經(jīng)營(yíng)模式一直是商業(yè)化（準(zhǔn)商業(yè)化）的經(jīng)營(yíng)模式。但在20世紀(jì)年代初，公司內(nèi)外越來越強(qiáng)調(diào)其商業(yè)性質(zhì)，注重利潤(rùn)考核指標(biāo)，并把經(jīng)濟(jì)效益同職工工資、獎(jiǎng)金和福利掛鉤。人保著眼于內(nèi)部核算體制的改革，提出了內(nèi)部實(shí)行“切塊經(jīng)營(yíng)”的設(shè)想，將險(xiǎn)支公司內(nèi)的大部分或全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)捆綁成一“塊”，以便通過險(xiǎn)種盈虧互補(bǔ)和獲得較多的稅收政策的優(yōu)惠。但是這種改革和探索，并沒有從根本上解決人保公司的商業(yè)性質(zhì)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性之間的矛盾。經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益仍然無法與人身保險(xiǎn)和其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的效益相比，這就使人保仍然從根本上缺乏舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)在動(dòng)力。另外因?yàn)榈胤秸豢梢越o予人保財(cái)政上的更多支持，就不可能解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的廣泛征集和積累問題。目前人保還在進(jìn)一步壓縮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，調(diào)整現(xiàn)有的業(yè)務(wù)，努力按商業(yè)保險(xiǎn)的要求打造新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
　�。ǘ┫嗷ズ秃献鞅ｋU(xiǎn)模式分析
　　河南的農(nóng)村統(tǒng)籌保險(xiǎn)互助會(huì)，實(shí)際上也是人保尋求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出路的改革措施，它是河南分公司設(shè)計(jì)和推廣的，通過互助會(huì)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種具有很多優(yōu)越性的組織經(jīng)營(yíng)模式。這種模式農(nóng)民樂意接受，地方政府也支持。從人保來說，由于通過收取代辦費(fèi)和接受30%的分保，其利益得到了較好的保障，又避免了直接經(jīng)營(yíng)的虧損風(fēng)險(xiǎn)。但是，互助會(huì)范圍太小，準(zhǔn)備金積累能力差，積累速度慢，難以應(yīng)付較大的災(zāi)害。當(dāng)時(shí)河南人保為互助會(huì)雖然也提供了再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但成數(shù)在保險(xiǎn)和30%的分保比例使互助會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)仍然很大，遇到廣泛發(fā)生的較大災(zāi)害損失時(shí)，沒有財(cái)政的強(qiáng)大有力支持，僅靠這微不足道的準(zhǔn)備金和再保險(xiǎn)，根本就不能給投保農(nóng)民充分的補(bǔ)償。更為重要的是這種互助會(huì)帶有濃厚的長(zhǎng)官意志和不合法的行政強(qiáng)制色彩，互助會(huì)的興衰往往和地方行政長(zhǎng)官對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和興趣有關(guān)，地方行政領(lǐng)導(dǎo)班子的變動(dòng)足以決定互助會(huì)的命運(yùn)，加之基金管理的漏洞，即使農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有很高的熱情，其可持續(xù)性也令人懷疑。這大概就是河南的農(nóng)村統(tǒng)籌保險(xiǎn)互助會(huì)失敗的主要原因。
　�。ㄈ┱咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式分析
　　雖然民政部分經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有堅(jiān)持下去，但以國營(yíng)農(nóng)場(chǎng)為背景的新班兵團(tuán)保險(xiǎn)公司取得了成功，人保上海分公司與上海市農(nóng)委聯(lián)手經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也取得了成功。從表面或從體制來看，這兩種經(jīng)營(yíng)模式是不相同的，但它們都比較符合政策性保險(xiǎn)的一般操作方式和經(jīng)營(yíng)機(jī)制，這是共同的特點(diǎn)。比如，政府提供資本金和初始準(zhǔn)備金，免征各種稅賦，補(bǔ)助保費(fèi)使價(jià)格能夠?yàn)檗r(nóng)民或農(nóng)場(chǎng)職工所接受，也使準(zhǔn)備金積累有較好的基礎(chǔ)。實(shí)行統(tǒng)保（先不管其合法性）有效防止逆選擇，政府也好，公司也好，都刁劉僧望從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)中謀求利潤(rùn)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除了經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，還允許經(jīng)營(yíng)一些財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)可以在不同險(xiǎn)種之間分散，責(zé)任準(zhǔn)備金可以在其間進(jìn)行調(diào)劑使用，市分公司和地、縣支公司之間，兵團(tuán)公司和兵團(tuán)、場(chǎng)分支機(jī)構(gòu)之間合理的利益機(jī)制，即解決了展業(yè)和理賠的困難，有調(diào)動(dòng)了各方面的積極性。政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的作用不容忽視。
　　三、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)面臨的主要問題及其建議
　　我認(rèn)為我國目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體運(yùn)行模式是商業(yè)化自主經(jīng)營(yíng)模式，他有如下幾個(gè)問題：政府在經(jīng)營(yíng)模式中的缺位，政策性保險(xiǎn)得不到體現(xiàn)；農(nóng)村投保人無任何支持，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與率低，顯性的有效需求不足；保險(xiǎn)人主體單一，險(xiǎn)種嚴(yán)重不足，創(chuàng)新和發(fā)展泛力；強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)缺乏界定，使得參與率低，無法達(dá)到保險(xiǎn)所要求的大數(shù)法則；再保險(xiǎn)安排不合理，使得原保險(xiǎn)人承擔(dān)太大的風(fēng)險(xiǎn)，阻礙了原保險(xiǎn)人的積極性。
　　四、對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)面臨主要問題的其建議
　　為了實(shí)現(xiàn)在中央政府支持，地方政府主導(dǎo)，商業(yè)保險(xiǎn)公司及其它保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代營(yíng)或經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)模式得了實(shí)現(xiàn)，結(jié)合的前面的分析，我認(rèn)為必須實(shí)施如下政策：加強(qiáng)立法，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施提供法律依據(jù)；在政府引導(dǎo)下，在利益誘導(dǎo)下，盡快加強(qiáng)中介組織的建設(shè)；多方籌集農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金；動(dòng)員各種力量，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才的供應(yīng)；動(dòng)員各種力量，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才的供應(yīng)；加快涉農(nóng)機(jī)構(gòu)改革，科學(xué)厘定各相關(guān)機(jī)構(gòu)的職能，盡快制定部門組織法，用立法的方式予以確定；重新分配和鑒定各種涉農(nóng)補(bǔ)貼的使用方向和方法；改革我國農(nóng)業(yè)政策的形成機(jī)制，尊重各方利益人的合法利益；加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳，盡快促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村第二次飛躍的到來；加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論性和實(shí)務(wù)性工作的研究。

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