主講人：馬蔚華（西南財經大學博士、招商銀行行長、曾任中國人民銀行海南分行行長）

　　時間：3月14日晚6：30

　　地點：光華203多功能廳

　　 大家晚上好！很高興能和北大的學生們共聚一堂，談談我對銀行事業(yè)在入世后的發(fā)展與展望。上一次我也曾經被邀請來北大作了一個報告。當時來的人挺多的，后面也站了不少人。氣氛比較活躍，我自己也很振奮，談了很多。大家知道，做報告，聽講人的情緒是很能影響主講人的。

　　 我對北大比較熟悉，像我們招商銀行和北大的光華管理學院、清華的經濟管理學院有技術咨詢、共同培訓、科研探討等往來關系。在過去，招商銀行準備上馬電子商務時，我們心里不是很有底，試著過來征求一下北大師生的意見。沒有料到，反應很好。大家紛紛獻謀獻策。后來我們采納了其中一些合理的意見和建議，使得我們的事業(yè)合乎程序，進展良好。

　　 那一次會后，聽講座的學生們有一些圍上來提問了很多有意義的問題，對我個人和銀行都有很大的啟發(fā)和幫助。也有要求簽名的，要求留下電話號碼的，以備聯(lián)系。

　　過去的一年，發(fā)生了很多事。對我們來說，加入世界貿易組織的那一天也許是最為值得紀念的。從此以后，意味著辦事不能再和以前一樣，而是要與世界接軌，向未來著眼，與同行們競爭，把蛋糕做大。這真是與狼共舞呀。外國資本對我國市場的沖擊將是前所未有的。我們的期限只有5年，要在這5年之中將銀行的事業(yè)過渡完畢。在十年后，有些銀行壯大了，在外國有了分支機構，在世界范圍上市，獲得了應有的名聲；
但是，又有一些銀行消失了，不再富有。

　　 銀行上市是應對入世的一個很好的措施。為什么說上市對一個公司將來的管理有好處呢？你想，一個銀行很多投資者買你的股票，但對銀行來說，可能經營的風險是很大的，但是，所有的股東都會關注你經營的情況，那么，股東對銀行的管理，比如說對銀行的經理，對上市公司的經理，都要經過認真的選擇，因為你要代表他們的利益。所以，這就是在治理結構上，格外地關注你的行為。再有一個，銀行上市情況的好壞會影響股東的回報。它有利于股東更主動地追加資金，積極地參加到銀行的事業(yè)中來，有利于公司治理結構優(yōu)化，使監(jiān)事會真正發(fā)揮其作用，而不再充當橡皮圖章的角色。

　　 資本的意志就是為了賺錢，所有的股東投資你的銀行，都希望有回報，那么你這個銀行經營的好壞，直接在監(jiān)督著的監(jiān)督之下。另外呢，銀行與上市公司還不一樣，如果你在管理上出了一點問題，它不僅會影響股市本身的震動，而且會影響你銀行的經營。不久前，有一個銀行出了一個案子。當天股市情況就表現了出來，它的股票開始下跌。股票下跌是正常的。嚴重的，會影響到人們，他們會把錢提出來。國際上有很多這樣的銀行有這樣的教訓。那么，硬硬的好壞，管理的好壞，會影響銀行的生死存亡，如果緊急發(fā)生了，就會很快蔓延，那么銀行的處境就有很大的危險。所以銀行的管理十分重要，所以要十分注意，以應對種種的考驗。在各方面的監(jiān)督下，銀行的管理者必須兢兢業(yè)業(yè)，包括他要使自己的行為，都在公眾的監(jiān)督之下。這以上主要是講提升管理者水平。還有一點，銀行上市也是與國際接軌的過程。比如說，我們招商銀行要實現國際化，而要實現國家花包括以下幾層含義：一是你要按照國際慣例約束自己的行為，和國際游戲規(guī)則一樣；
二是在你的股東隊伍里，希望有外資或外國的銀行；
三是到境外設立分支機構，把你的業(yè)務開展到外國去。那么這三種情況都需要按國際標準去辦事。比如說，招商銀行按照最嚴格的標準，有畢馬威的審計報告。將來，你要引進外資，所有的外資銀行要進來了，也都要請審計公司審計的，并一定要達到上市標準，這才能讓人放心。你在國外設分行，國外的監(jiān)管當局一定要對銀行進行審計。而審計必須要國際上公認的會計事務所進行。那么，你到了這個標準，才能在國外設分支機構。我們招行準備在香港（可算境外）設分行，請畢馬威對我們進行審計。所以說，如果達到了上市的標準，才能強化管理，才能提升質量，才能同國際接軌。這是重要的一點。此外，上市應該說是加快發(fā)展的一個動力。很簡單，銀行上市后會有足夠的資本。我們的網點還相對地少，物理網點還較少，我們要加快建設物理網點。這就需要資本金。上市銀行的經營度比一般銀行是要強一些的，它會引起社會各方面的關注。同時，會得到大量的無形資產，對于銀行本身的發(fā)展顯然是有利的。上市銀行有利直接的資本，可以加快網絡建設。招商銀行這幾年的建設，在電子商務方面下了很大的功夫，投入了很多。應該說，在網絡網點方面，招商銀行是走在前面的。比如一卡通、一網通業(yè)務。招商銀行到目前為止，網絡銀行業(yè)務是彌補了因為物理網點較少的不足的。網絡銀行也為我們的上市增加了一些色彩。大家都知道，這幾年，傳統(tǒng)的產業(yè)，在我們資本市場上不是太受青睞，網絡曾經很輝煌，但從去年年初去進入了低谷。單純的網絡企業(yè)在資本商場上獲利空間較小�！八�泥+鼠標”這樣一個模式的企業(yè)，就是將傳統(tǒng)的產業(yè)和新興產業(yè)聯(lián)合起來。招商這幾年走的路正是這樣。銀行是一個在傳統(tǒng)不過的業(yè)務，我們之所以搞網絡，就是試圖將這兩者完美地結合起來。我經常說，銀行業(yè)在某種意義上說，它是信息產業(yè)。自古以來，銀行傳遞資金，靠的是信息的資產。信息的每一次革命，帶來銀行傳遞資金的加快，帶來銀行效益的提高。那么，互聯(lián)網的出現，毫無疑問，會給傳統(tǒng)的銀行帶來非常大的變革。這個變革不僅表現在銀行的傳統(tǒng)地位。銀行過去被叫做資金的中介，那么，大家記得，比爾蓋茨有一句話，傳統(tǒng)的銀行如果不改變的話，那么它就是21世紀行將滅絕的恐龍。因為比爾蓋茨在94年搞了一個直接軟件，又組建了一個公司，它的用途就是取代銀行。這個直接軟件可以有支付功能。大家想一想，網絡如果想進行銀行業(yè)務，也就只是缺少一個執(zhí)照罷了。如果發(fā)給它執(zhí)照，它也完全可以做銀行業(yè)務。所以在比爾蓋茨提出這個想法以后，美國的銀行家們很驚慌。當時到處游說國會監(jiān)管當局。國會否決了比爾蓋茨的計劃，但是這給所有銀行家留下了陰影。如果不改變，那么自己就真的要成為恐龍了。因為網絡是銀行地位受到了挑戰(zhàn)，還帶來了新的變革。我們現在將銀行要按組客戶的需求，由于網絡出現后，它要求個性化的服務、零時差的服務，要求驛站式的服務。招商在這些方面是走到了前頭的。像海爾集團，我們招行專門為它設計了一個柜臺，滿足它的要求。像聯(lián)想，我們?yōu)樗鼘ｉT設計了零時差的服務。而上市正好解決了銀行網絡化。招行以后還要加強銀行與網絡的對話。

　　 在決定招商銀行上市的時候，我的很多朋友勸告我說，招商銀行在商業(yè)銀行里面是作的最好的，又何必上市呢？照著原來的日子過，還是能過得穩(wěn)穩(wěn)當當。但是我們可以嗎？臺灣的兩家銀行已經獲許在大陸開設分支機構，在與別人的競爭中，我們是不能等的，一定要及時出擊，搶占先機。

　　我給大家舉一個很有趣的例子。我們最初的固定資產是計算機中心，第二個是培訓中心，第三個是辦公大樓。由此可見，我們的計劃和抱負。

　　 我們請了國內和國外最好的會計師事務所對我們招商銀行進行審計，國外是五大（畢馬威、安永、普華永道等）之中的畢馬威對我們招行進行最為嚴格的審計，國內我們也請了一家，但是很可惜，它根本就不行。后來國內我們也請了畢馬威分所。哎呀畢馬威可真是認真，讓我們又是備詳細的材料，又是補充不足材料。大家知道，五大代表了世界最高水平，雖然前些時候出了向安然一樣的事情。我可以舉一個例子說明一下：因為招行在八十年代中期成立時，實質上是按公司那套來的，不過公司法是在后來頒布的。安然認為我們并沒有完全按規(guī)定在后來向相應的工商行政管理部門登記。后來都按要求改過來了。我常常再開會時對我的員工說，這一年，是我們脫胎換骨的一年，整整一層皮。

　　 說句實在話，銀行入世對我們是有利的。因為它是世界性的約束，是行業(yè)性的約束，是慣例性的約束。越是嚴格的要求，越能激發(fā)我們招行的熱情和活力，產生更大的效益。

　　 這里也說到證監(jiān)會對我們的約束。在過去的一年中，證監(jiān)會的力量和作用是越來越大了。但是不可否認，證監(jiān)會在很短的時間內，政策也起了很多變化。幾乎可以說是一天一變。我記得，有一個星期，證監(jiān)會一個星期發(fā)布了4個文件。這簡直使某些公司無所適從。最初的時候，我們是向證監(jiān)會要求弄兩套標準。一套是外國的，一套是中國的。證監(jiān)會起初不同意。堅決要求按外國最嚴格的辦，代表我國上市公司最高水平。我們派人專門和他們講道理，將困難和理由一遍遍地說明。證監(jiān)會最后還是同意了我們的觀點，讓我們先按國內的標準辦，待到時機成熟時，以最快的速度使自己達到世界最高水平�？墒牵�又過了一段時間，我們覺得長痛不如短痛。出于對將來事業(yè)打基礎的考慮，我們最終選擇了按國外的標準辦事。

　　 我們招行開辦才十幾年，但我們在創(chuàng)業(yè)之初就有一個愿望，要把它辦成百年老店。大家想想，中國四大國有銀行，近百家商業(yè)銀行，由于歷史的原因，長期受到政策、社會負擔、計劃經濟、意識形態(tài)的影響，發(fā)展時間并不長，尤其并不順利。那里能象美國的花旗銀行那樣把事業(yè)當成事業(yè)來做。它們的一句名言是：銀行的事業(yè)在銀行事業(yè)之外，賺錢的本事不再賺錢本身，而在賺錢之外。

　　 這里應該說明，正因為對我們的嚴格要求，是有很充分的理由和期望的。大家都知道，以前鬧得沸沸揚揚的瓊民源事件、銀廣廈事件對證券業(yè)來說是很大的打擊。證監(jiān)會變得成熟和謹慎了很多。它對證券市場的準入規(guī)定得很嚴，防止人為內幕虛假操作。他們希望中國有一支績優(yōu)股的出現，以沖擊疲軟的市場，給股民以希望。大家看慣了狂跌30個百分點的股票幾乎占了絕大多數，總想看到有一匹黑馬加入。

　　 我們當初選擇了基礎行業(yè)，最初本來就是交通部門創(chuàng)辦的銀行。經營象高速公路、通訊等基礎設施業(yè)務。大股東一般也是進行這些業(yè)務的。所以發(fā)展比較平穩(wěn)，一直是賺錢的。

　　加入WTO后，既是機遇又是挑戰(zhàn)。公司上市幾乎成了一種潮流。我們招行也打算上市，但是大股東最初比較反對，因為我們對這些業(yè)務不是很熟悉。但是我們狠下心一想，要跟上潮流。為了集中社會上更多的零散資金，讓更多的人參加到我們的事業(yè)中來，我們決定上市。

　　 還有更深層的原因，我對花旗銀行的行長概括為四大枷鎖，上市能更好地克服它們：

　　 一、中國長期以來形成了缺少法治的環(huán)境。

　　 在過去，行政指令曾一度主宰了中國，首腦意志決定著社會前進的發(fā)展方向。偶像崇拜是人們觀念中自然的東西。哪有什么法律、法規(guī)、規(guī)章，系統(tǒng)而深刻的規(guī)劃著社會的發(fā)展方向？

　　 二、中國缺少信用的土壤。

　　 馬克思經典主義著作中說到：社會存在決定社會意識，社會基礎決定上層建筑。中國過去一直實行計劃經濟。與之相對應的是對銀行的指令性要求，比如說，往某個地方調撥資金、向某個國有企業(yè)追貸資金。后來我們實行了市場經濟，但是人的觀念是有滯后性的，并且還有相對獨立性。它并不因為經濟基礎已經慢慢調整過來而一下子改變過來。

　　 三、中國缺少真正的企業(yè)家階層。

　　 我在中國人民銀行資金司當司長的時候，經常有公司老板對我們說：我們當初借錢，就沒想過要還。我們的廠長經理們已經習慣了公司、企業(yè)、工廠經營狀況不好，再向銀行貸款就是了。長期以往，債就越積越多了。當銀行向這些老總們要求還貸款時，實現的能有幾個呢？沒辦法，只好訴諸法院。法院判決下來了，又不能執(zhí)行，這是偏偏又有幾個人上門來說他們能執(zhí)行。他們確實能，可能是有親戚關系之類。但是他們說要收10%左右的提成。我們一般都不會同意。這樣就形成了呆帳、壞帳。有些銀行這些負擔還特別重，達到了20%左右。資金不流動，限制了銀行的繼續(xù)發(fā)展。不是嗎？盈利是金錢的意志。我們過去一直不敢對外公布我們不良資產的數目和所占比例。自己不說，別人可就說了。美國的一些別有用心的傳媒說，我們的不良資產超過了50%。戴行長有一次對外宣布，我們的不良資產只有20%左右。原先以為對外公布會影響股市的平穩(wěn)，但是后來也沒有引起很大的動蕩。正應了那句話：捂著還不如松開，讓他們知道得了。

　　 四、中國缺少做事業(yè)的協(xié)和意識。

　　 在過去很長的一段時間內，大家都把不良資產對銀行的重壓看作是國家錯過，但是，這里面卻并為考慮過高的稅收，準備金準備不足。過去我們在制度上并不實行商品經濟，因而銀行也不叫銀行，過去積壓的壞賬、呆帳太多了。

　　 明天也就是3月15日人代會即將結束，(點擊此處閱讀下一頁)

　　他們希望人代會后，人們能有更大的信心。我們招行原來早就決定上市了，但是他們要求我們一定要在人代會后上市。之后的哪一天都行。但是不能在其之前。

　　 對銀行的內部管理，我們有自己的網站。一個是匿名網站，一個是實名網站。在匿名網站中，所有員工都可以自由地、無所顧忌地發(fā)表他們的意見，可以直接到達行長。他們也可以舉行論壇，對一些前沿問題和關注的問題提自己的看法。我們會注意收集這些信息，對于共同關注的問題加以解決。行長不是圣人，他的所有政策不可能都是正確的。在聽到他們正確的建議之后，能很快地作出糾正。無論正確的還是錯誤的言論，我們不會追查言論者本人的名字。在實名網站中，誰的建議好，也會相應地存入銀行的檔案中，作為以后他們升遷的依據。

　　 中國人民銀行等國有銀行在前些年實行了“六能”，即，干部能上能下、員工能進能出、工資能增能減。我們早在創(chuàng)業(yè)之初就已經有這樣的傳統(tǒng)，可以說是按企業(yè)的模式認真辦事，走在了中國企業(yè)的前列的。北京招商的行長的工資雖然有可能比不上國有銀行行長，但是，在商業(yè)銀行行長中肯定是最高的。但是其他地區(qū)的招商銀行經營效益并不一定很好，他們的工資也就不會很高。這種激勵制度，及有效的鼓舞和肯定員工的付出。

　　 我們從不給員工分房子，在座的可能也知道。我們給他們足夠高的工資，他們想買什么樣的房子就買什么樣的房子，他們想買哪里的房子就買哪里的房子。大家可以想一想，我們多少公司企業(yè)整天為分房子發(fā)愁，本指望分房能激勵一些人，分了一批又一批，得罪了一批又一批。哪里是分房子，分明是分抱怨。

　　 我們很重視員工的培訓。我們對員工進行全民式的培訓，這主要通過網上進行。也進行高級培訓，即對各招行行長進行的管理等方面的目標管理培訓。我們還進行考試式的培訓，沒有考試的培訓，就不是真正的培訓。這些考試成績，都會成為對員工個人考核、升降的依據。而且，當一種新的業(yè)務出現了，我們會以很快的速度組織人事進行集中培訓。我們也組織外語與業(yè)務優(yōu)秀的前100多名員工到國外接受培訓，這當然也得益于我們與國外多所銀行建立起的友好關系。

　　 好，今天晚上，用了不少時間，我主要與在座的師生們講了招商的發(fā)展、上市的必要性與意義，以及招行內部的某些管理與自身培訓。最后感謝能有這次機會說一下我個人的意見。我也很高興在座的朋友能在以后對招行加以更大的關注，也歡迎在座同學們以后有機會到我們招行工作，謝謝！

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