普惠金融發(fā)展調(diào)研報(bào)告 1 普惠金融這個(gè)概念來源于英文“”。是聯(lián)合國率先在宣傳 2005 小額信貸年代時(shí)廣泛運(yùn)用的詞匯。××××年××月 14 至 15 日召開的“全國金融工作會(huì)議”上，習(xí)近平總書記再次強(qiáng)調(diào)發(fā)展普惠金融的重要意義，并且首次提出“建設(shè)普惠金融體系”，為我國普惠金融的下一步發(fā)展指明了方向。踐行“中國夢”普惠金融的基本含義是能有效地、全方位地為社會(huì)所有階層和群眾提供服務(wù)，每個(gè)人都應(yīng)該有獲得金融服務(wù)的權(quán)利。

　鄂倫春農(nóng)村商業(yè)銀行是由阿里河農(nóng)村信用社××××年轉(zhuǎn)制成立的地方性金融機(jī)構(gòu)，宗旨是服務(wù)“三農(nóng)三牧”，支持小微企業(yè)。截止××××年××月末，各項(xiàng)存款余額 29.02 億元，各項(xiàng)貸款余額 19.73 億元，其中涉農(nóng)貸款余額是 18.78 億元，涉農(nóng)占比 95.19%，小微企業(yè)貸款余額 11.89 億元，占比 6.87%。為服務(wù)地方小微企業(yè)和促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展盡了綿薄之力。讓現(xiàn)代金融改革發(fā)展的成果能夠更好地惠及“三農(nóng)”、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等弱勢群體，在實(shí)現(xiàn)全民共同富裕，復(fù)興偉大的中華民族這一“中國夢”上躬身踐行。

　一、普惠金融現(xiàn)狀 自上個(gè)世紀(jì) 90 年代年代中期以來，幾個(gè)國有銀行加大撤點(diǎn)減人等改革力度，造成目前縣域和農(nóng)村極端缺乏金融機(jī)構(gòu)，為普惠金融增加了難度。

　鄂倫春旗境內(nèi)工商、農(nóng)業(yè)、中國、建設(shè)、郵儲(chǔ)銀行等國有銀行僅在旗所在地和旗內(nèi)比較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有分行，并未覆蓋全旗各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，旗內(nèi)沒有中國銀行，一家內(nèi)蒙古銀行。鄂倫春農(nóng)村商業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，極大地延長了發(fā)展普惠金融工作的半徑，××××年我行設(shè)立了托扎敏支行，填補(bǔ)托扎敏鄉(xiāng)沒有金融網(wǎng)點(diǎn)的空白，實(shí)現(xiàn)了全旗所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋。

　二、發(fā)展普惠金融的原因 普惠金融聚焦于小微企業(yè)、“三農(nóng)”、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新和脫貧攻堅(jiān)領(lǐng)域。近兩年來，政府工作報(bào)告提出，鼓勵(lì)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，支持金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展普惠金融業(yè)務(wù)，有效緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問題。一系列支持商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的政策已經(jīng)出臺(tái)，尤其在監(jiān)管考核方法上取得了重大突破。但是，一方面，當(dāng)前絕大部分商業(yè)銀行都已掛牌普惠金融事業(yè)部，成為推進(jìn)普惠金融發(fā)展的中堅(jiān)力量；另一方面，商業(yè)銀行在普惠金融的發(fā)展過程中存在思想認(rèn)識(shí)不到位、客戶定位不

　到位、技術(shù)支撐不到位、風(fēng)險(xiǎn)管理不到位和政策激勵(lì)不到位等突出現(xiàn)象。在此背景下，如何發(fā)展普惠金融，成為商業(yè)銀行迫切需要解決的關(guān)鍵性難題。

　三、普惠金融的做法 一是成立“三農(nóng)三牧”金融服務(wù)事業(yè)部，落實(shí)涉農(nóng)涉小服務(wù)機(jī)制建設(shè)和信貸產(chǎn)品開發(fā)，保證了經(jīng)營層各項(xiàng)措施能夠有效落實(shí)，支行設(shè)置專門的小微企業(yè)貸款管理崗位，形成了自上而下的小微企業(yè)貸款管理?xiàng)l線。

　二是健全的制度保障，提升全員“支農(nóng)支小”的積極性。年初單獨(dú)制定了普惠型農(nóng)戶信貸計(jì)劃和涉農(nóng)小微企業(yè)信貸投放計(jì)劃，并將兩項(xiàng)目標(biāo)納入考核體系，與分支機(jī)構(gòu)簽訂了責(zé)任狀，明確了信貸投向，壓實(shí)了工作責(zé)任，確保目標(biāo)完成。通過制定涉農(nóng)貸款盡職免責(zé)管理辦法和小微企業(yè)授信盡職免責(zé)管理辦法，落實(shí)盡職免責(zé)要求，提高小微企業(yè)的不良容忍度，激發(fā)員工做好金融服務(wù)特別是普惠金融服務(wù)的能動(dòng)性。

　三是創(chuàng)新金融服務(wù)方式，確保“支農(nóng)支小”信貸投放穩(wěn)定增長。在農(nóng)戶和小微企業(yè)中推廣“富民一卡通”信貸業(yè)務(wù)，通過其“一次核定、循環(huán)使用、隨用隨貸、用時(shí)起息”的循環(huán)授信方式，減少借款人不必要的利息支出，適應(yīng)了了農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點(diǎn)，滿足了小微企業(yè)、個(gè)體工商戶“短、小、頻、急、散”的融資需求。通過開辟小微企業(yè)金融服務(wù)“綠色通道”，提高小微企業(yè)賬務(wù)工作辦理效率，在支行設(shè)置小微企業(yè)貸款的專職崗位人員，進(jìn)一步提升了對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)能力。

　四是切實(shí)解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問題。創(chuàng)新貸款方式，化解“融資難”問題。針對(duì)小微企業(yè)缺乏有效資產(chǎn)的問題，我行對(duì)小微企業(yè)聯(lián)保貸款進(jìn)行了優(yōu)化，通過加強(qiáng)對(duì)企業(yè)“軟實(shí)力”的調(diào)查，根據(jù)申請(qǐng)額度的不同，適當(dāng)提供抵押，采取聯(lián)保、聯(lián)保+抵押的貸款方式，提高小微企業(yè)貸款的可獲得性。加強(qiáng)銀擔(dān)合作，解決小微企業(yè)擔(dān)保難的問題。降成本減費(fèi)用，化解小微企業(yè)“融資貴”問題。我行制定了法人客戶利率定價(jià)管理辦法。企業(yè)貸款利率一企一定，利率優(yōu)惠真正為企業(yè)降成本排憂解難；通過為客戶承擔(dān)抵押評(píng)估費(fèi)、抵押登記費(fèi)，取消抵押物保險(xiǎn)費(fèi)，降低了辦理貸款成本。進(jìn)一步優(yōu)化辦貸流程，持續(xù)助力小微企業(yè)發(fā)展。在客戶貸款到期前，我行提前介入調(diào)查，縮短客戶貸款申貸、審批流程，妥善辦理無還本續(xù)貸、展期，進(jìn)一步縮短客戶融資鏈條，避免企業(yè)支付過橋資金，堅(jiān)持“不壓貸”“不抽貸”“不斷貸”，持續(xù)支持其發(fā)展。

　五是召開民營企業(yè)座談會(huì)，加強(qiáng)銀企良性互動(dòng)。座談了解目前民營

　企業(yè)目前發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的困難、以及未來的融資需求，制定金融支持民營企業(yè)和小微企業(yè)各項(xiàng)措施。

　四、下一步計(jì)劃 （一）借助科技平臺(tái)，普惠金融 現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，已經(jīng)將人們的生活帶入了信息化社會(huì)，我們?nèi)绻�不能提供現(xiàn)代高科技的金融服務(wù)，就不是真正意義上的普惠金融。

�。ǘ�）大力加強(qiáng)宣傳，普惠金融潤物細(xì)無聲 隨風(fēng)潛入夜，潤物細(xì)無聲。宣傳對(duì)于普惠金融工作來說，從表面看不出實(shí)際效果，但在廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的心中卻增加了他們對(duì)現(xiàn)代金融產(chǎn)品的更多認(rèn)識(shí)和了解。我認(rèn)為今年還要進(jìn)行大力的宣傳普惠金融工作，可以是銀企座談會(huì)、組織集中宣傳（進(jìn)學(xué)校、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)村組）、廣告宣傳、條幅宣傳、LED 宣傳，把現(xiàn)代金融宣傳深入到千家萬戶，使廣大百姓充分享受到現(xiàn)代金融改革發(fā)展的成果。

�。ㄈ�）加大信貸支持，普惠金融踐行“中國夢” 一是信貸業(yè)務(wù)品種，結(jié)合本行實(shí)際情況，多方參考與借鑒他行成果經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)辦新的業(yè)務(wù)貸款品種。

　二是對(duì)貸款流程進(jìn)行革新。

　普惠金融發(fā)展調(diào)研報(bào)告 2 摘要：普惠金融是指從金融角度提升社會(huì)福利、增強(qiáng)社會(huì)保障和保護(hù)弱勢群體，向普羅大眾提供更好、更便捷、更安全的金融服務(wù)。黨中央及國務(wù)院高度重視其發(fā)展，十八屆三中全會(huì)也明確提出要發(fā)展普惠金融。在新經(jīng)濟(jì)、新常態(tài)下.鼓勵(lì)萬眾創(chuàng)新、大眾創(chuàng)業(yè)的浪潮中，大力發(fā)展普惠金融具有深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。

　在此背景下，本調(diào)研報(bào)告采用文獻(xiàn)資料、問卷調(diào)查、實(shí)地觀察、訪談和數(shù)理統(tǒng)計(jì)等研究方法，獲取當(dāng)前有關(guān)普惠金融發(fā)展的數(shù)據(jù)，再結(jié)合實(shí)證分析、定量與定性相結(jié)合的方法展開研究，探討現(xiàn)階段普惠金融的發(fā)展水平及影響因素。最后，聯(lián)系我國當(dāng)前現(xiàn)行政策，探索推進(jìn)普惠金融發(fā)展的具體對(duì)策。

　關(guān)鍵詞：普惠金融；調(diào)研報(bào)告；層次分析法 作為農(nóng)業(yè)大省安徽省內(nèi)的地級(jí)市.安慶市非常重視普惠金融的發(fā)展。盡管采取了諸多措施也付諸了很多實(shí)踐，目前的情形仍不樂觀：城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)特征依然明顯、部分領(lǐng)域和群體的金融供給不足、實(shí)現(xiàn)金融

　服務(wù)均等化的愿望更加迫切與金融機(jī)構(gòu)傾斜于優(yōu)質(zhì)客戶的屬性之間的矛盾為安慶市的金融發(fā)展帶來了前所未有的瓶頸，如何破除金融排斥環(huán)境，確保廣大群眾能夠公平地享受金融服務(wù)乃當(dāng)務(wù)之急。在這種情況下，研究普惠金融發(fā)展問題不僅是一個(gè)金融問題。更是一個(gè)經(jīng)濟(jì)問題、社會(huì)問題，意義重大，影響深遠(yuǎn)。因此，文章以安慶市普惠金融發(fā)展水平及影響因素為研究內(nèi)容.以期能夠判斷普惠金融發(fā)展面臨的障礙，從而助力經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，構(gòu)建普惠金融體系，全面地為社會(huì)各收入階層和群體提供便捷的金融服務(wù)。

　一、統(tǒng)計(jì)描述 （一）基本情況概述 本調(diào)研報(bào)告從金融機(jī)構(gòu)存貸款規(guī)模、金融機(jī)構(gòu)分布情況、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況、金融需求情況四個(gè)角度出發(fā)來分析安慶市普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀。

　1.普惠金融存貸款規(guī)模 截至××××年末，安慶市銀行業(yè)運(yùn)行狀態(tài)良好.金融服務(wù)的可獲得性大大增強(qiáng)。2000～××××年金融機(jī)構(gòu)存貸款情況如圖 1 所示. 由圖 1 可知，安慶市金融機(jī)構(gòu)存貸款情況均呈上升趨勢.存款余額及上升幅度均明顯高于貸款余額，但存貸款之間的差額卻漸趨平緩，這與近幾年經(jīng)濟(jì)下行態(tài)勢有著密不可分的關(guān)系。從圖中還可以看出，短期和中長期貸款余額相差較小.2005-××××年短期貸款余額高于中長期，此后，中長期貸款余額反超短期，這說明金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了中長期貸款的放款力度。

　從安慶市統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)獲取 2010-××××年金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款和貸款余額，分析得知，受理財(cái)產(chǎn)品、民間借貸等高收益投資渠道以及居民購房支出集中釋放對(duì)資金分流的影響，單位存款與個(gè)人存款增速較緩。同時(shí)，企業(yè)使用資金積極性繼續(xù)增強(qiáng)。這反映出金融機(jī)構(gòu)為了推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。不斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)以滿足農(nóng)戶及小微企業(yè)等弱勢群體的金融服務(wù)需求。

　2.普惠金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展 截至××××年市內(nèi)六縣一市的金融機(jī)構(gòu)分布情況可知.安慶市金融服務(wù)機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量總體并不樂觀，在這其中，大型商業(yè)銀行因?yàn)榫哂行酆竦馁Y本實(shí)力，在金融市場中占據(jù)重要的地位，農(nóng)信社與之相比處于劣勢，尤以岳西縣和懷寧縣為代表。除去導(dǎo)致當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的金融機(jī)構(gòu)在數(shù)量上的稀缺和分配上的不均衡外，設(shè)置在市內(nèi)的政

　策性銀行、股份制商業(yè)銀行和小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等資本實(shí)力較弱。外資銀行數(shù)量較少，未發(fā)揮在普惠金融的推廣中應(yīng)起的作用。

�。ǘ�）普惠金融需求情況 普惠金融服務(wù)的需求者多為居民和小微企業(yè)，因此，本節(jié)的分析主要從這兩個(gè)角度出發(fā)。

　1.居民的金融服務(wù)需求 近些年來，安慶市經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快并處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，居民收入不斷提高，人民物質(zhì)文化生活日益發(fā)展良好。

　城鄉(xiāng)居民的可支配收入漸增.人們開始追求更高層次的生活享受，這也催生了他們多樣化的金融需求，需要金融機(jī)構(gòu)提供更多的產(chǎn)品和服務(wù)來滿足客戶需要。

　2.小微企業(yè)的金融服務(wù)需求 眾所周知。小微企業(yè)具有旺盛的金融服務(wù)需求，但其可獲得性并不高，存在融資難、融資貴等現(xiàn)象，而這一直困擾著小微企業(yè)的發(fā)展。因此，政府部門給予小微企業(yè)大力支持勢在必行。基于小微企業(yè)的資本擴(kuò)張以直接融資和間接融資兩種形式進(jìn)行，且小微企業(yè)難以涉足資本市場，故應(yīng)當(dāng)以間接融資為發(fā)展重點(diǎn)，即加大銀行信貸業(yè)務(wù)的支持。

　二、普惠金融發(fā)展水平評(píng)價(jià)分析 以安慶市 2013-××××年普惠金融發(fā)展?fàn)顩r為樣本.在金融服務(wù)的覆蓋率、可獲得性和滿意度三個(gè)維度下，建立包含每萬人銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量 C1、每萬人 ATM 數(shù)量 C2、每萬人 POS 機(jī)數(shù)量 C3、金融從業(yè)人員比例C4、銀行卡個(gè)人結(jié)算賬戶開戶率 C5、銀行卡人均持卡量 C6、小微企業(yè)貸款占比 c7、涉農(nóng)貸款占比 c8、金融消費(fèi)投訴率 C9、農(nóng)戶信用檔案建檔率 C10、企業(yè)信用檔案建黨投檔率 C1l 這 11 個(gè)指標(biāo)在內(nèi)的普惠金融評(píng)價(jià)體系，據(jù)此構(gòu)建評(píng)價(jià)模型，從而有效評(píng)價(jià)安慶市當(dāng)前的普惠金融發(fā)展水平。

�。ㄒ唬┭芯糠椒� 通過層次分析法確定各項(xiàng)指標(biāo)權(quán)重.計(jì)算指標(biāo)的得分情況.從而根據(jù)最后得分情況給出安慶市普惠金融的發(fā)展情況評(píng)價(jià)結(jié)果。

　安慶市普惠金融指標(biāo)體系層次結(jié)構(gòu)模型如圖 2 所示：

　1.量化普惠金融發(fā)展水平評(píng)價(jià)指標(biāo)

　調(diào)研報(bào)告中的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的數(shù)據(jù)均為數(shù)值型.故參考《G20 普惠金融指標(biāo)體系》及相關(guān)文獻(xiàn)意見，對(duì)其采取最大最小值法等進(jìn)行無量綱化處理，再進(jìn)行分級(jí)量化。最終得到取值范圍在[0，100]之間的每一個(gè)評(píng)定指標(biāo)量化后的結(jié)果，據(jù)此編制“因子一質(zhì)量分”關(guān)系表。

　其中，表中的質(zhì)量分值體系采用百分制，分值只與因子的顯著作用區(qū)間相對(duì)應(yīng)，與普惠金融的發(fā)展水平呈正相關(guān)，即發(fā)展水平越好，質(zhì)量分值越高；發(fā)展水平越差，質(zhì)量分值越低。

　2.確定安慶市普惠金融指標(biāo)體系各指標(biāo)權(quán)重 針對(duì)安慶市的實(shí)際情況并參考前人的研究成果和相關(guān)著作，分別比較單個(gè)因素的相對(duì)重要性并判斷權(quán)重，結(jié)合專家綜合打分得到判斷矩陣，整理后得到評(píng)價(jià)指標(biāo)權(quán)重總排序表。3.制定發(fā)展水平等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)并評(píng)定安慶市普惠金融發(fā)展水平 采取問卷調(diào)查的方式對(duì)安慶市 2013-××××年間的部分?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行了調(diào)研，并通過查?《安慶市統(tǒng)計(jì)年鑒》 《安慶市全國經(jīng)濟(jì)普查公報(bào)》等統(tǒng)計(jì)資料對(duì)部分?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行了必要補(bǔ)充。整理得出得分?jǐn)?shù)據(jù)：

　安慶市的普惠金融發(fā)展水平最終得分為 78.04 分。因此安慶市的普惠金融發(fā)展等級(jí)為五級(jí)，屬于中等偏下水平。

　逐項(xiàng)分析可知.其中“覆蓋率”指標(biāo) 39.034 分，說明安慶市的銀行網(wǎng)點(diǎn)在物理布局上較為全面，具備基本的金融服務(wù)能力，然而，其中的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施依然有待完善，如“每萬人 ATM 數(shù)量”等數(shù)值仍不樂觀；“可獲得性”指標(biāo) 14.772 分，說明總體支付結(jié)算服務(wù)狀況較差，影響了金融服務(wù)的可得性和便利性新型支付渠道有待提倡；“滿意度”指標(biāo) 24.2344 分，分析得知小微企業(yè)及“三農(nóng)”等具有較好的信貸服務(wù)指標(biāo)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)其信貸支持力度也較大。

　三、促進(jìn)安慶市普惠金融發(fā)展對(duì)策建議 （一）加快發(fā)展非銀行金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村民間組織 由前述分析可知，當(dāng)前安慶市的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量并不可觀.在普惠金融的推進(jìn)過程中稍顯力不從心。因此，需要重視非銀行金融機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)、基金等的作用：保險(xiǎn)可以提供豐富的壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，基金可以提供資金運(yùn)作的新方式等。大力發(fā)展他們不僅可以促進(jìn)當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诘陌l(fā)展。還可以促進(jìn)整個(gè)金融格局的精進(jìn)，使得各金融機(jī)構(gòu)各司其職，互相補(bǔ)充，充分利用和合理配置資源。而農(nóng)村民間組織往往順應(yīng)農(nóng)村實(shí)情.固可以將農(nóng)民拉進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的資金池中.從而提高農(nóng)民的主人翁意識(shí)和參與

　度。

　（二）縮小區(qū)域發(fā)展差距，實(shí)現(xiàn)普惠金融均衡發(fā)展 考慮到安慶市當(dāng)前發(fā)展不平衡的普惠金融與預(yù)期所倡導(dǎo)的公平、和諧的發(fā)展理念有差異。故縮小發(fā)展差距勢在必行。這需要政府增加發(fā)展滯后地區(qū)的金融資源投入，同時(shí)可以考慮一定的政策傾斜，以此逐步實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融均衡發(fā)展，達(dá)到普惠金融發(fā)展的預(yù)期目標(biāo)。

�。ㄈ�）加大普惠金融的宣傳力度，為居民普及金融知識(shí) 在實(shí)地調(diào)研的過程中，我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶往往由于缺乏金融知識(shí)而更多地依賴于民間借貸，或者將錢存在銀行生息，很少有人會(huì)將資金用來投資理財(cái)。這與推進(jìn)普惠金融發(fā)展的初衷背道而馳，因此，需要對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)的相關(guān)教育，提高農(nóng)村居民對(duì)金融知識(shí)的了解程度。這對(duì)發(fā)展安慶地區(qū)的普惠金融有著重要的意義。

�。ㄋ模┨嵘�農(nóng)戶和中小企業(yè)在普惠金融發(fā)展進(jìn)程中的參與度 農(nóng)戶和中小企業(yè)在推進(jìn)普惠金融發(fā)展的進(jìn)程中扮演著重要的角色。因此，加大二者在普惠金融中的參與度具有重要意義。因此.在普惠金融發(fā)展的前提下，中小企業(yè)可以借助銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)提供的便利，提升在普惠金融發(fā)展中扮演的重要角色。對(duì)于農(nóng)戶來說，應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)前我國提倡的“三農(nóng)”政策，提高農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和質(zhì)量，積極參與到金融服務(wù)中去，同時(shí)要注意加強(qiáng)信用意識(shí)。

相關(guān)熱詞搜索：調(diào)研報(bào)告 金融 發(fā)展